بڑی رقم اور اس میں شامل طویل مدت کو مدنظر رکھتے ہوئے، ہوم لون یقیناً ایک ذمہ داری ہے۔ لیکن یہ آپ کو کچھ فوائد بھی پیش کرتا ہے۔

گھر خریدنا ایک بڑا قدم ہے۔ یہ اضطراب، مایوسی کا ایک ذریعہ ہے — اور کامیابی کا ایک بہت بڑا احساس۔ پراپرٹی کے بڑھتے ہوئے نرخوں کے ساتھ، پوری طرح سے اپنی بچت کے ذریعے گھر خریدنا مشکل ہے۔ تقریباً ہم سب ہی ہوم لون لینا چاہتے ہیں۔

عام طور پر، ہوم لون سب سے بڑی ذمہ داریوں میں سے ایک ہے۔ بھاری رقم اور اس میں شامل طویل مدت کو مدنظر رکھتے ہوئے، تاہم آپ کا ہوم لون آپ کو کچھ فوائد بھی فراہم کرتا ہے۔ نیچے دی گئی تحریر میں ہوم لون لینے کے فوائد پر روشنی ڈالی گئی ہے۔

کامیابی کا احساس

گھر خریدنا سب سے بڑی مالی سرمایہ کاری ہے جو آپ اپنی زندگی میں کر سکتے ہیں۔ اور یہ صرف جذباتی قدر کی وجہ سے نہیں ہے۔ ہم میں سے زیادہ تر اپنے گھر میں ڈوب جانے والی رقم اسے ہمارے سرمایہ کاری کے پورٹ فولیو کا سب سے بڑا جزو بناتی ہے!

سرمائے کی اضافی قیمت

ہم میں سے ہر ایک کے لیے جس نے پچھلے پانچ سالوں میں پراپرٹی کی قیمتوں میں اضافہ دیکھا ہے، گھر خریدنے کی سب سے بڑی دلیل ہے۔ صرف تعمیراتی لاگت، جو کہ فلیٹ کی لاگت کا 70 فیصد سے زیادہ ہے، گزشتہ دہائی میں 15 فیصد سالانہ کے حساب سے بڑھی ہے۔ کرائے بھی مہنگائی کے ساتھ برقرار ہیں۔ چند سرمایہ کاری میں سے ایک گھر بنانا آپ کو طویل مدتی مہنگائی سے بچا سکتا ہے۔

کم شرح سود

گھر خریدنا ایک طویل المدتی فیصلہ ہے جس میں دس سال تک کا وقت لگ سکتا ہے۔ اس دوران شرح سود میں اتار چڑھاؤ ہو سکتا ہے۔ لہذا، آپ اس بات کا یقین کر سکتے ہیں کہ آپ کو سائیکل میں کسی وقت گرتی ہوئی شرحوں سے فائدہ ہوگا۔

ایسے حالات بھی ہو سکتے ہیں جن میں شرح سود گر جاتی ہے، جس سے آپ اپنے قرض کی قبل از وقت ادائیگی کر سکتے ہیں اور اپنے گھر کا مالک بن سکتے ہیں۔ مثال کے طور پر، جنہوں نے 1995 میں 18 فیصد کی شرح سود پر پراپرٹی خریدی، نہ صرف اگلی دہائی کے دوران شرح سود میں ڈرامائی طور پر کمی دیکھی، تقریباً 7.5 فیصد تک گر گئی، پراپرٹی کی قیمتوں میں بھی زبردست اضافہ ہوا۔ یہ دولت کو دوگنا فروغ دینے کا کام کرتا ہے۔

قرض لینے کے اخراجات کو منظم کرنے کا بہترین طریقہ یہ ہے کہ آپ اپنے ہوم لون کا فعال طور پر انتظام کریں! یہ اتنا مشکل نہیں ہے جتنا لگتا ہے۔ بینک اور ہوم لون قرض دہندگان اکثر نئے قرضداروں کو موجودہ قرضداروں سے کہیں زیادہ بہتر شرح دیتے ہیں۔ شرح سود کے چکر میں اضافے کے دوران، اگر آپ کے قرض لینے کی لاگت میں 2 فیصد پوائنٹس سے زیادہ اضافہ ہوتا ہے، تو نئے قَرَضدار کو پیش کردہ شرحوں سے فائدہ اٹھانے کے لیے اپنے قرض دہندہ کو پروسیسنگ فیس (کنورژن چارج) کے طور پر بقایا قرض کا 0.5 فیصد ادا کریں۔

ٹیکس کا فائدہ: ادا شدہ سود

انکم ٹیکس ایکٹ 1961 کے سیکشن  24(b)کے مطابق روپے تک کی کٹوتی۔ گھر کی پراپرٹی کی خریداری / تعمیر کے لیے ہوم لون پر قابل ادائیگی کل سود کی مد میں 1.5 لاکھ کا دعویٰ کیا جا سکتا ہے جب کہ گھر کی پراپرٹی سے ہونے والی آمدنی کا حساب لگایا جا سکتا ہے۔ (01 مارچ 1999 سے پہلے لیے گئے قرضوں کی صورت میں کٹوتی 30,000 روپے رہ گئی ہے)۔

قبل از حصول یا تعمیر سے پہلے کی مدت کے لیے قابل ادائیگی سود اس سال سے شروع ہونے والی پانچ مساوی سالانہ اقساط میں کٹوتی کی جائے گی جس میں مکان حاصل کیا گیا ہے یا تعمیر کیا گیا ہے۔

ٹیکس کا فائدہ: اصل ادائیگی

انکم ٹیکس ایکٹ 1961 کے سیکشن 80CCE کے ساتھ پڑھے جانے والے نئے متعارف کردہ سیکشن 80C کے مطابق روپے تک کی اصل ادائیگی۔ آپ کے ہوم لون پر 1 لاکھ روپے کی کل آمدنی سے کٹوتی کی اجازت دی جائے گی جس کے تحت مقررہ شرائط کی تکمیل ہو گی۔

مکان خریدنا بمقابلہ مکان کرایہ پر لینا

آئیے دو افراد کا موازنہ کریں۔ رام، موجودہ قیمتوں پر ایک فلیٹ خریدنے کے لیے تیار ہے، جبکہ دوسرا — شیام — کرائے کے مکان میں رہنے کو ترجیح دیتا ہے۔ ہم فرض کرتے ہیں کہ رام 33 لاکھ روپے کے فلیٹ کی قیمت 8 لاکھ روپے کے اپنے سرمائے کے ساتھ ادا کرتا ہے اور بقیہ 25 لاکھ روپے کے قرض کے ساتھ 15 سال کے لیے10 فیصد  سالانہ سود کی شرح پر ادا کرتا ہے۔ اس کی ماہانہ قرض کی ذمہ داری (جو کہ ماہانہ قسط ہے) 26835 روپے ہوگی۔

یہ فرض کرتے ہوئے کہ سود کی شرح پورے 15 سالوں میں یکساں رہتی ہے، وہ بینک کو 48.35 لاکھ روپے کی رقم واپس کرے گا۔ یہ فرض کرتے ہوئے کہ وہ 30 فیصد ٹیکس بریکٹ میں ہے اور صرف سود کے اجزاء پر ٹیکس کے فوائد حاصل کرتا ہے (نئے ڈائریکٹ ٹیکسز کوڈ کے حوالے سے)، وہ 42.75 لاکھ روپے کی کل رقم نکالے گا۔

اب، فرض کریں کہ پراپرٹی کی قیمتیں 7 فیصد کی شرح سے بڑھیں، اس کے 33 لاکھ روپے کے گھر کی قیمت 15 سال بعد 91 لاکھ روپے ہو جائے گی۔ اس کی پراپرٹی کی سرمایہ کاری سے اسے 40.25 لاکھ روپے کا فائدہ ہوا۔ یہ 6.9 فیصد کی واپسی کی اندرونی شرح ہے۔

اب، شیام کی طرف آتے ہیں، وہ رام کے خریدے ہوئے گھر جیسا ہی کرایہ پر لینے کا فیصلہ کرتا ہے۔ 3.5% کی کرائے کی واپسی کو فرض کرتے ہوئے، اسے تقریباً 10,000 روپے ماہانہ کرایہ ادا کرنے کی ضرورت ہوگی۔ اب، جیسا کہ پراپرٹی کی قیمتیں ہر سال 7 فیصد بڑھ رہی ہیں، مالک مکان اپنا کرایہ بھی اتنی ہی رقم سے بڑھائے گا۔ چونکہ اس نے کوئی گھر نہیں خریدا ہے، اس لیے اس کے پاس محفوظ سرمایہ کاری میں سرمایہ کاری کرنے کے لیے ہر ماہ اضافی رقم ہوتی ہے (EMI کی تصوراتی قیمت جس میں کرایہ ادا کیا جاتا ہے کم ہے)۔

فرض کریں کہ شیام HRA کے ذریعے ادا کیے جانے والے کرایے کے 30فیصد پر ٹیکس کے فوائد حاصل کرنے کا اہل ہے۔ پہلے سال میں وہ ماہانہ 19,835 روپے (26835 روپے – 7,000 روپے) کی بچت کرتا ہے اور 7 فیصد کے بعد ٹیکس ریٹرن پر 7 لاکھ روپے (گھر خریدنے کے لیے مارجن منی) کی سرمایہ کاری کرتا ہے۔ 15 سال کے اختتام پر ان کی کل بچت 68 لاکھ روپے ہوگی۔ اس نے کرایہ کے طور پر 21 لاکھ روپے ادا کیے ہوں گے۔ اس کا  IRR 2.5 فیصد تک کام کرے گا۔ اگرچہ سرمایہ کار ابتدائی سالوں میں کافی حد تک بچت کرتا ہے، لیکن کرایوں میں اضافہ بعد کے سالوں میں اس کی بچت کو کم کر دیتا ہے۔

مندرجہ بالا مثال میں، ظاہر ہے، رام کو شیام سے بہت بہتر سودا ملا ہے۔ اس لیے، گھر خریدنا ان لوگوں کے لیے سب سے زیادہ ادائیگی کرے گا جو ایک ہی جگہ پر طویل افق (15 سال تک) رہنے کا ارادہ رکھتے ہیں اور وہ لوگ جو زیادہ ٹیکس بریکٹ میں ہیں۔ اس کے علاوہ، پراپرٹی کی قیمتوں کو مناسب شرح پر، ترجیحی طور پر افراط زر سے زیادہ ہونا چاہئے.

قرض کی جزوی تقسیم کی صورت میں ماہانہ سود صرف تقسیم شدہ رقم پر ادا کیا جاتا ہے۔ اس سود کو پری ای ایم آئی سود کہا جاتا ہے۔

جب آپ اپنے خوابوں کا گھر خریدنے کے لئے قرض حاصل کرنے کے عمل میں ہوتے ہیں تو ، مالیاتی ادارے یا بینک عام طور پر متعدد تکنیکی اصطلاحات استعمال کرتے ہیں جو آپ کے لئے نئی لگ سکتی ہیں۔ مندرجہ ذیل مضمون بینکوں کے ذریعہ استعمال کی جانے والی تکنیکی شرائط کی ایک فہرست فراہم کرتا ہے جب آپ ہوم لون حاصل کرتے ہیں۔

حاشیہ

جب آپ قرض لیتے ہیں، تو ہوم لون کمپنی یا بینک آپ کو پوری رقم قرض نہیں دے گا۔ یہ آپ کو آپ کے گھر کی قیمت کا 80٪ سے 90٪ رقم قرض دے گا. آپ کو بقیہ 20٪ سے 10٪ ادا کرنا پڑے گا. بقیہ رقم جو آپ اپنے پورکیٹ سے ادا کرتے ہیں اسے ڈاؤن پیمنٹ یا مارجن کہا جاتا ہے۔

دوبارہ فروخت کرنا

یہ اصطلاح اس وقت استعمال ہوتی ہے جب آپ کسی ایسے شخص سے گھر خرید رہے ہوتے ہیں جو پہلے سے ہی اس کا مالک ہے اور اسے فروخت کر رہا ہے۔ لہذا ، اسے دوبارہ فروخت کہا جاتا ہے۔ اس سے ظاہر ہوتا ہے کہ آپ بلڈر سے براہ راست نیا گھر نہیں خرید رہے ہیں یا فی الحال زیر تعمیر گھر نہیں خرید رہے ہیں۔

کریڈٹ کی تشخیص

ایک ہوم لون کمپنیاں یا بینک آپ کو قرض کی منظوری دینے سے پہلے متعدد پیرامیٹرز پر غور کریں گے۔ وہ آپ کی بچت ، آمدنی ، عمر ، قابلیت ، کام کی نوعیت اور کام کے تجربے وغیرہ کی جانچ کریں گے۔ وہ اس بات کی بھی تصدیق کریں گے کہ آپ فی الحال کتنے قرضوں کی خدمت کر رہے ہیں۔ ان تمام عوامل کو مدنظر رکھتے ہوئے، قرض دہندگان اس بات کا تعین کریں گے کہ آیا آپ قرض کے اہل ہیں یا نہیں اور یہ بھی کہ آپ کو دی جانے والی رقم کیا ہونی چاہئے. اس عمل کو کریڈٹ تشخیص کے طور پر جانا جاتا ہے.

ادائیگی کی مدت

ادائیگی کی مدت اس سال کی مدت ہے جس کے لئے قرض منظور کیا جاتا ہے۔
پہلے سے منظور شدہ پراپرٹی
کوئی بھی جائیداد خریدنے سے پہلے، گھر کے خریدار کو اس بات کو یقینی بنانے کی ضرورت ہے کہ بلڈر کے پاس مطلوبہ منظوری ہے. اس کا مطلب یہ ہے کہ ایک بلڈر کی درخواست پر کسی بینک / مالیاتی ادارے (ایف آئی) نے جائیداد کے مالکانہ حق اور دستاویزات کی جانچ پڑتال کی ہے۔ بینکوں / ایف آئی کے پاس تکنیکی معلومات ہیں ، لہذا ان کا تخمینہ جامع ہوگا۔ یہ کئی دیگر چیزوں کے علاوہ بلڈر کے ٹریک ریکارڈ جیسی چیزوں کو بھی مدنظر رکھتا ہے۔

اگر سب کچھ ٹھیک ہے تو ، بلڈر کو منظوری کی مہر ملے گی۔ اس کے علاوہ، بینک / ایف آئی بلڈر کی صلاحیت اور ٹریک ریکارڈ کو وقت پر تعمیر مکمل کرنے کے لئے دیکھے گا. تاہم، اس کا مطلب یہ نہیں ہے کہ اگر تعمیر میں تاخیر ہوتی ہے تو ہوم فنانس کمپنی کوئی کارروائی کرنے جا رہی ہے یا کوئی چارجز معاف کرنے جا رہی ہے۔ اس کا مطلب صرف یہ ہے کہ جائیداد قانونی دائرے میں آتی ہے اور بلڈر کا ایک اچھا ٹریک ریکارڈ ہے۔

مساوی ماہانہ اقساط

ایک ای ایم آئی وہ رقم ہے جو آپ کو اپنے قرض کی ادائیگی کے لئے ہر ماہ ادا کرنا ہوگی۔ ای ایم آئی آپ کے قرض کی رقم (اصل) اور سود کی شرح کا ایک غیر مساوی امتزاج ہے۔ ادائیگی کی مدت کے دوران ای ایم آئی مستقل رہتی ہے۔ فرض کریں کہ آپ کے پاس 4،400 روپے کی ای ایم آئی کے ساتھ پانچ سال کا قرض ہے۔ آپ کو اگلے 60 مہینوں کے لئے یہ رقم ہوم لون کمپنی کو ادا کرنا ہوگی۔ ای ایم آئی تک پہنچنے کے لئے، ہوم لون فنانسر اس پر غور کرے گا:

• اصل رقم (اصل قرض کی رقم).
• ادائیگی کی مدت (قرض کی ادائیگی کے لئے آپ کو کتنے سال لگیں گے).۔
• سود کی شرح.
• سود کی شرح کا حساب کیسے لگایا جاتا ہے (ماہانہ کمی، سہ ماہی کمی یا سالانہ کمی کی بنیاد)۔

تقسیم

مکمل ادائیگی

ایک مکمل تقسیم اس وقت ہوتی ہے جب پوری قیمت ایک ہی وقت میں ادا کی جاتی ہے۔ ہوم لون کمپنی فروخت کنندہ کو پوری ادائیگی سونپ دیتی ہے۔ چیک صرف اس وقت تقسیم کیا جاتا ہے (یہ کبھی نقد میں نہیں ہوتا ہے) جب آپ تمام ضروری دستاویزات جمع کر چکے ہوں اور ڈاؤن پیمنٹ کر چکے ہوں۔ اگر یہ دوبارہ فروخت ہے، تو چیک بیچنے والے کے نام پر بنایا جاتا ہے. اگر آپ کسی بلڈر سے اپنا گھر خرید رہے ہیں تو یہ بلڈر کے نام پر ہے۔

جزوی تقسیم

جزوی تقسیم مرحلہ وار کی جاتی ہے (مکمل تقسیم کی صورت میں ایک بار میں نہیں)۔ کسی بلڈر سے اپارٹمنٹ خریدتے وقت اور یہ زیر تعمیر ہے ، ہوم لون کمپنی ایک ہی وقت میں تمام ادائیگی جاری نہیں کرے گی۔ یہ رقم مرحلہ وار جاری کی جائے گی۔ مثال کے طور پر ، پہلی منزل کی تکمیل کے بعد ، 20٪ ادائیگی کی جائے گی ، آخری منزل کی تکمیل پر ، 40٪ وغیرہ وغیرہ۔ لہذا ادائیگی تعمیرات سے منسلک ہے اور اس کے مطابق تقسیم کی جاتی ہے۔

پیشگی تقسیم کی سہولت

اگر گھر ابھی زیر تعمیر ہے تو جزوی تقسیم کی جاتی ہے۔ تاہم ، کچھ معاملات میں ، ہوم لون کمپنی پوری ادائیگی کرنے کے لئے تیار ہوسکتی ہے چاہے تعمیر مکمل نہ ہو۔ یہ پیشگی تقسیم کے طور پر جانا جاتا ہے اور صرف ان دونوں صورتوں میں ہوگا:

• اگر خریدار گھر کا قرض دینے والی کمپنی سے ایسا کرنے کی درخواست کرتا ہے۔
• اگر ہوم لون کمپنی کافی حد تک قائل ہے تو بلڈر وقت پر تعمیر مکمل کرے گا۔

قبل از ای ایم آئی سود
قرض کی جزوی تقسیم کی صورت میں ماہانہ سود صرف تقسیم شدہ رقم پر ادا کیا جاتا ہے۔ اس سود کو پری ای ایم آئی سود کہا جاتا ہے اور حتمی ادائیگی تک ماہانہ قابل ادائیگی ہے ، جس کے بعد ای ایم آئی شروع ہوگی۔

آفر لیٹر

قرض کی منظوری کے بعد ، آپ کو ایک آفر لیٹر ملے گا جس میں متعدد تفصیلات درج ہوں گی۔

• قرض کی رقم
• سود کی شرح
• طے شدہ/ لچکدار شرح سود
• قرض کی مدت
• ای ایم آئی کی رقم
• اگر کسی خصوصی اسکیم کے تحت پیش کی جاتی ہے تو، اسکیم کی تفصیلات
• قرض کی دیگر شرائط

اس خط کا مطلب یہ نہیں ہے کہ قرض آپ کا ہے۔ اس کا صرف یہ مطلب ہے کہ ہوم لون کمپنی نے آپ کو اپنے گاہکوں میں سے ایک ماننے پر اتفاق کیا ہے۔ اس کے بعد یہ مختلف جائیداد اور قانونی دستاویزات کے ساتھ ساتھ اس پراپرٹی کی قیمت کو بھی دیکھے گا جو آپ خرید رہے ہیں۔ یہ رسمی کارروائیاں مکمل ہونے کے بعد ہی قرض کی تقسیم کی جائے گی۔

پی ڈی سی
پوسٹ ڈیٹڈ چیک وقت سے پہلے کیے جاتے ہیں اور ان پر اس تاریخ تک کارروائی نہیں کی جاسکتی ہے۔ عام طور پر، ہوم لون کمپنی ایک سال کے چیک کی فراہمی یا شاید دو یا تین سال بھی پوچھے گی۔ آخر میں ، آپ کو اگلے سالوں کے لئے فراہمی کو دوبارہ بھرنا ہوگا۔ یہ چیک ہوم لون کمپنی کو مخاطب کیے جائیں گے ، جس پر آپ کے دستخط ہوں گے اور ادائیگی کی جانے والی صحیح ای ایم آئی بتائیں گے۔

مالی زبان میں، آپ کو استعمال کرنے کے لیے کبھی بھی قرض نہیں لینا چاہیے اور اس سے بھی بدتر اگر آپ کچھ الیکٹرانک گیجٹ صرف ساتھیوں سے ملنے کے لیے استعمال کر رہے ہیں۔

اکثر، جسے ہم اقتصادی سمجھتے ہیں اس کے پیچھے ہمیشہ زبردست معاشیات ہوتی ہے۔ ورنہ بیچنے والا ایسی چیز بیچنے میں کیوں دلچسپی لے گا جو آپ کے لیے کافی سستی ہو؟ %0 سود مساوی ماہانہ اقساط (EMIs) ان چند پرکشش اسکیموں میں سے ایک تھی جس کو زبردست قبولیت ملی تھی، یہ ایک معاملہ ہے۔ حال ہی میں، ریزرو بینک آف انڈیا نے بینکوں سے کہا کہ وہ %0 سود وصول کرنے والی اسکیموں کو روک دیں جو صارفین کو مساوی ماہانہ قسطوں پر سامان خریدنے کی اجازت دیتی ہیں۔ بینک ان خصوصی اسکیموں کو صارفین کو باورچی خانے کے آلات جیسے انڈکشن ککر سے لے کر اعلیٰ درجے کے الیکٹرانک گیجٹس جیسے سمارٹ فون، ٹیبلٹ اور LED ٹیلی ویژن سیٹس تک خریدنے کے لیے پیش کرتے تھے۔

مالی زبان میں، آپ کو استعمال کرنے کے لیے کبھی بھی قرض نہیں لینا چاہیے اور اس سے بھی بدتر اگر آپ کچھ الیکٹرانک گیجٹ صرف ساتھیوں سے ملنے کے لیے استعمال کر رہے ہیں۔ مالی منصوبہ بندی کے بنیادی اصول یہ بتاتے ہیں کہ آپ کو خرچ کرنے کے لیے قرض نہیں لینا چاہیے۔ یہ ضرورت سے زیادہ بوجھ ڈال سکتا ہے اور کسی ضروری چیز کے لیے قرض لینے کی گنجائش کو محدود کر سکتا ہے۔ تاہم، چیزیں بدل رہی ہیں اور بعض اوقات لوگ قرض لے کر چیزیں خریدنے کو ترجیح دیتے ہیں اگر وہ اپنی کارکردگی کو بڑھاتے ہیں یا اپنا وقت بچاتے ہیں۔ مثال کے طور پر، کام کرنے والی خواتین مائیکرو ویو اوون کی مالک بننا چاہتی ہیں اور سیلز ایگزیکٹو سمارٹ فون کی مالک بننا چاہتی ہیں۔ اور بینکوں نے اس میں ایک موقع محسوس کیا۔

انہوں نے ان مصنوعات کو ان صارفین کو فروخت کرنے کے لیے مخصوص اسکیمیں متعارف کروائیں جو قرض لے سکتے ہیں۔ یہاں صرف خرابی یہ ہے کہ انہیں غلط طور پر% 0EMI اسکیمیں کہا جاتا ہے، جہاں صارفین کو یہ تاثر ملتا ہے کہ وہ کوئی سود ادا نہیں کررہے ہیں۔ بینک صارفین کو یا تو نیچے کی ادائیگی اور سروس چارجز ادا کرنے پر مجبور کر رہے تھے جو پروڈکٹ مینوفیکچررز کو ادا کی جانے والی رقم پر واجب الادا سود کا خیال رکھیں گے یا وہ پروڈکٹ مینوفیکچررز کے ساتھ رعایتی سودوں پر بات چیت کر رہے تھے، جس میں رعایت صارفین کو نہیں دی گئی تھی۔ دونوں صورتوں میں، RBI کو لگتا ہے کہ صارفین کے مفادات سے سمجھوتہ کیا گیا ہے۔ اس لیے ریگولیٹر نے بینک سے کہا کہ وہ ان سودوں کو فوری طور پر روکے۔

بہت سے صارفین کے لیے جو ایک نیا LED TV خریدنے کا ارادہ کر رہے تھے یا انہوں نے تہوار کے موسم میں اپنے اسمارٹ فون کو اپ گریڈ کرنے کا فیصلہ کیا ہے جو کہ گنپتی فیسٹیول سے شروع ہوا ہے، یہ ایک بری خبر تھی۔ اگر آپ بھی صارفین کے اس طبقے سے تعلق رکھتے ہیں تو ہمت نہ ہاریں۔ RBI نے آپ کے لیے صحیح کام کیا ہے۔ اب ہو سکتا ہے آپ کو% 0EMI پیشکش نہ ملے جس کا آپ انتظار کر رہے تھے۔ لیکن آپ یقینی طور پر بینکوں اور مصنوعات کے مینوفیکچررز دونوں کی طرف سے شفاف سودے کی پیشکش کرنے کے لیے کچھ کوششیں دیکھیں گے۔ مینوفیکچررز آپ کو وہی رعایتیں دے سکتے ہیں جو پہلے بینکوں کو دستیاب تھیں۔ بینک اب بھی آپ کو کریڈٹ کارڈز اور ذاتی قرضوں کے ذریعے فنڈنگ ​​کی پیشکش کر سکتے ہیں۔

جوہر میں، آپ اب بھی اپنے خوابوں کے گیجٹ تک رسائی حاصل کر سکتے ہیں۔ کم قیمتوں پر نئی پیشکشیں کونے میں ہیں۔ لیکن ہوشیار رہیں خریداری کرتے وقت اوور بورڈ نہ جائیں۔ مثالی طور پر اس اسمارٹ فون کو محفوظ کریں اور خریدیں جس کے بارے میں آپ سوچ رہے ہیں۔ لیکن اگر آپ قرض لینے کے خواہشمند ہیں تو تمام بینکوں کی پیشکشوں کا موازنہ کریں۔ پروسیسنگ اور قبل از ادائیگی جیسے چارجز کو دیکھیں۔ آپ ان پر گفت و شنید کر سکتے ہیں اور پیسے بچا سکتے ہیں۔ اپنے کریڈٹ کارڈ کو زیادہ سوائپ نہ کریں۔ یہ پیسے کا ایک عزیز ذریعہ ہے اور اگر آپ وقت پر ادائیگی نہیں کر سکتے ہیں، تو یہ %28 سے %36 فی سال کی حد میں سود وصول کرتا ہے۔ اس کے علاوہ، یہ آپ کے کریڈٹ اسکورکو کم کرتا ہے، جسے CIBIL اسکورکے نام سے جانا جاتا ہے۔

لہٰذا، اس تہوار کے موسم نے اس بات کو یقینی بنایا کہ آپ اپنی حدود میں رہ کر اپنے CIBIL اسکورکی حفاظت کریں گے۔ RBI نے% 0 EMI اسکیموں کو ختم کرکے اور آپ کے سامنے فتنہ کو کم کرکے پہلا قدم اٹھانے میں آپ کی مدد کرکے اس سفر میں آپ کی مدد کی ہے۔ اب، اگلا مرحلہ آپ کی طرف سے آپ کے مالی مقصد کی حفاظت اور بے داغ کریڈٹ پروفائل بنانا ہے۔

قرض دہندہ کے نقطہ نظر سے قرض کے لئے مثالی امیدوار اس طرح پڑھے گا – “عمر 24 اور 45 کے درمیان۔ اچھی طرح سے تعلیم یافتہ پیشہ ور۔ اخراجات آمدنی کے 50% سے زیادہ نہیں ہونے چاہئیں۔ مثالی طور پر سرکاری خدمات یا کسی بڑے کارپوریٹ کے لیے کام کرنا ضروری ہے حالانکہ خود ملازم سمجھا جائے گا۔ 750 سے زیادہ کریڈٹ سکور۔” یہاں تک کہ اگر آپ تمام معیارات پر پورا اترتے ہیں تو کئی عوامل ہیں جن کی بنیاد پر آپ کے قرض کی اہلیت کا فیصلہ کیا جائے گا۔

ہوم لون کی اہلیت کا فیصلہ کرتے وقت آپ کا بینک آپ کی ادائیگی کی صلاحیت کا اندازہ لگائے گا۔ ادائیگی کی صلاحیت آپ کی ماہانہ ڈسپوزایبل / فاضل آمدنی پر مبنی ہے، (جو بدلے میں کل ماہانہ آمدنی / فاضل کم ماہانہ اخراجات جیسے عوامل پر مبنی ہے) اور دیگر عوامل جیسے شریک حیات کی آمدنی، اثاثے، واجبات، آمدنی کا استحکام وغیرہ۔ اہم تشویش بینک کا مقصد اس بات کو یقینی بنانا ہے کہ آپ آرام سے قرض کی بروقت ادائیگی کریں اور اختتامی استعمال کو یقینی بنائیں۔ ماہانہ ڈسپوزایبل آمدنی جتنی زیادہ ہوگی، اتنی ہی زیادہ رقم ہوگی جو آپ قرض کے لیے اہل ہوں گے۔ عام طور پر ایک بینک فرض کرتا ہے کہ آپ کی ماہانہ ڈسپوزایبل/ فاضل آمدنی کا تقریباً 55-60 %  قرض کی ادائیگی کے لیے دستیاب ہے۔ تاہم، کچھ بینک EMI ادائیگیوں کے لیے دستیاب آمدنی کا حساب کسی فرد کی مجموعی آمدنی کی بنیاد پر کرتے ہیں نہ کہ اس کی قابل استعمال آمدنی پر۔

قرض کی رقم قرض کی مدت اور شرح سود پر بھی منحصر ہے کیونکہ یہ متغیرات آپ کے ماہانہ اخراج / اخراج کا تعین کرتے ہیں جو بدلے میں آپ کی ڈسپوزایبل آمدنی پر منحصر ہوتا ہے۔ بینک عام طور پر ہوم لون کے درخواست دہندگان کے لیے عمر کی بالائی حد طے کرتے ہیں۔

قرض کی اہلیت میں اضافہ…

ایک بہتر Cibil کریڈٹ ریٹنگ حاصل کریں۔

ایک بہتر Cibil اسکوربینک کو آپ کی درخواست کو زیادہ سازگار روشنی میں دیکھنے میں مدد کرتا ہے۔ اس سے نہ صرف آپ کی شرح سود میں کمی آئے گی جو بینک آپ سے وصول کرتا ہے بلکہ آپ کے قرض کی اہلیت میں بھی اضافہ ہونے کا امکان ہے۔

دو ایک سے بہتر ہیں۔

اگر آپ کا شریک حیات بھی کما رہا ہے تو آپ کے شریک حیات کی آمدنی کو یکجا کیا جا سکتا ہے اور آپ قرض کے لیے مشترکہ طور پر درخواست دے سکتے ہیں۔ آپ مشترکہ ہوم لون لینے کے لیے والدین کے ساتھ آمدنی بھی جمع کر سکتے ہیں۔

پرانے قرضے ادا کریں۔

چونکہ آپ جس رقم کے لیے اہل ہیں وہ آپ کی ڈسپوزایبل آمدنی کا ایک فنکشن ہے، اس لیے آپ اپنی اہلیت کو بڑھانے کے لیے کوئی بھی سابقہ ​​قرض واپس کر سکتے ہیں کیونکہ اس سے آپ کی قابل استعمال آمدنی میں اضافہ ہوگا۔

طویل مدتی قرض کے لیے اندر جائیں۔

طویل مدتی قرض اس رقم میں اضافہ کرے گا جو آپ قرض لینے کے اہل ہیں۔ طویل مدت کا مطلب یہ بھی ہوگا کہ آپ سالوں میں زیادہ سود ادا کرتے ہیں اور اس وجہ سے یہ واقعی مناسب نہیں ہے سوائے آخری حربے کے۔

اسٹیپ اپ آپشن (SURF)

نوجوان پیشہ ور افراد کے لیے اسٹیپ اپ آپشن ان کے قرض کی اہلیت کو بڑھانے میں اچھا کام کرتا ہے۔ مرحلہ وار قرض وہ ہوتا ہے جس میں کوئی بینک یا مالیاتی ادارہ قرض لینے والے کی مستقبل کی آمدنی کو مدنظر رکھتے ہوئے رقم دیتا ہے۔ قرض دہندہ قرض کی رقم کا فیصلہ کرتا ہے جس کے لیے ایک فرد قرض لینے والے کی متوقع پیشہ ورانہ ترقی کی بنیاد پر اہل ہے۔ اس طرح، ایک قرض لینے والا قرض کی بڑی رقم کے لیے اہل ہو جاتا ہے چاہے اس کی موجودہ تنخواہ کم ہو۔

اپنے رشتے کو پروان چڑھائیں۔

اگر آپ کا بینک کے ساتھ دیرینہ تعلق ہے، تو ہو سکتا ہے کہ آپ انہیں مستقبل کی آمدنی میں اضافے اور ادائیگی کی صلاحیت کے بارے میں قائل کر سکیں۔ اس کے علاوہ اگر آپ کسی بڑی کارپوریشن کے لیے کام کرتے ہیں، تو بینک آپ کو ترجیحی شرائط دے سکتا ہے جس میں اعلی قرض کی اہلیت بھی شامل ہے۔

کچھ اہم پہلو جو آپ کے قرض کی صلاحیت کو متاثر کریں گے۔

• آپ کی آمدنی
• آپ جس کمپنی میں کام کرتے ہیں اس کا زمرہ
• دیگر مقررہ ادائیگیاں
• اگر ہوم لون ہے تو پراپرٹی کی خصوصیات مثال کے طور پر زیادہ تر بینک واضح عنوان کے بغیر کسی پراپرٹی کو فنڈ نہیں دیں گے۔
• قرض کی مدت کے دوران آپ کی اور آپ کے شریک درخواست دہندہ کی عمر 65 سال سے زیادہ ہونی چاہیے۔
• قرض کی مدت اور شرح سود

اس طرح، مارکیٹ میں صحیح ہوم لون پروڈکٹ کا انتخاب ہم میں سے بہت سے لوگوں کے لیے بعد میں کسی حیرت سے بچنے کے لیے بہت زیادہ اہم ہو جاتا ہے۔

پراپرٹی کی بڑھتی ہوئی قیمتوں اور مارکیٹ میں سود کی بلند شرح کے ساتھ ہم میں سے بہت سے لوگوں کے لیے گھر لینا زندگی میں ایک بار فیصلہ ہوتا ہے۔ اس طرح، مارکیٹ میں صحیح ہوم لون پروڈکٹ کا انتخاب ہم میں سے بہت سے لوگوں کے لیے بعد میں کسی حیرت سے بچنے کے لیے بہت زیادہ اہم ہو جاتا ہے۔

سریش لکشمی نارائن، بنگلور میں مقیم ایک ٹیچی، بنگلور میں ایک گھر بنانا چاہتے تھے۔ بڑی مشکل سے اس نے 2400 مربع فٹ کا پلاٹ خریدا اور ہوم لون کے لیے شکار کے مرحلے پر تھا۔ تقریباً دس سال قبل اسٹیٹ بینک آف انڈیا (SBI) سے ایک سروے کرنے اور اسے حتمی شکل دینے میں اسے کافی وقت لگا۔

“جب میں نے ہوم لون لیا تو میں نے تقریباً 10 مختلف لون پروڈکٹس کو چیک کیا۔ جب مجھے 20 سال کے لیے قرض کی منظوری دی گئی تھی، میں نے چھ ماہ قبل اپنے قرض کی پیش گوئی کی تھی، یعنی دس سال کے اندر،‘‘ لکشمی نارائن نے کہا۔

اس نے کیا صحیح کام کیا؟ اس سے چند مفید مشورے جاننے کے لیے پڑھیں۔

1. اچھی تحقیق: آپ کے قرض ایجنٹ کے کہنے کے مطابق نہ جائیں۔ آپ مارکیٹ میں دستیاب بہترین اصطلاحات کی اپنی تحقیق کرتے ہیں۔ “میرا قرض لیتے وقت، میرے ایجنٹ نے مجھے SBI جانے سے روکنے کے لیے ہر ممکن کوشش کی۔ مجھے بعد میں احساس ہوا کہ کیوں، SBI ایجنٹوں کو کم کمیشن دیتا ہے، اس لیے وہ کم کماتے ہیں۔ اس لیے وہ بینک کو برا بھلا کہتے ہیں،‘‘ لکشمی نارائن نے کہا۔ “لیکن SBI نے مجھے سب سے سستی شرح سود دی،” انہوں نے مزید کہا۔
   
   
2. قدامت پسندی سے خرچ کریں: ہوم لون کی مدت کے دوران اپنے اخراجات پر نظر رکھیں۔ پرانی کہاوت “ایک پیسہ بچایا گیا ایک پیسہ کمایا جاتا ہے،” ہوم لون کے معاملے میں بھی درست ہے۔ جب آپ پیسہ بچاتے ہیں، تو آپ اصل میں اسے قرض کی پیش گوئی کے لیے استعمال کر سکتے ہیں۔
   
   
3. اپنے اضافی فنڈز پارک کریں: کچھ بینکوں کے پاس ایک سہولت ہے، جو قرضداروں کو اپنے اضافی فنڈز لون اکاؤنٹس میں رکھنے کی اجازت دیتی ہے۔ “یہ اس وقت کے لیے اصل رقم سے تناسب سے سود کو کم کر دے گا جب رقم کھڑی کی گئی تھی۔ یہ ایک دلچسپ آپشن ہے۔ جب میں نے قرض لیا تو یہ وہاں نہیں تھا، “لکشمینارائن نے کہا۔
   
   
4. جانیں کہ فلوٹنگ یا فکسڈ ریٹ کیا ہیں: سود کی دو قسمیں ہیں جو بینک پیش کرتے ہیں: فلوٹنگ اور فکسڈ سود۔ فلوٹنگ سود کی شرح مارکیٹ سے منسلک ہے۔ یہ بنیادی شرح کے ساتھ مل کر چلتا ہے۔ جہاں قرض کے معاہدے میں بیان کردہ چند مہینوں کے لیے مقررہ سود مقرر رہتا ہے۔ یہ سمجھنا ضروری ہے کہ زیادہ تر معاملات میں فلوٹنگ ریٹ طویل مدت میں مقررہ نرخوں سے سستے ہوتے ہیں۔
   
   
5. CIBIL اسکور: اپنے ہوم لون پر پرکشش شرح سود حاصل کرنے کے لیے 750 پلس کا اسکورہونا ضروری ہے۔ Cibil ڈیٹا سے پتہ چلتا ہے کہ 80% ہوم لون کی منظوری ان صارفین کو دی جاتی ہے جن کا کریڈٹ اسکور750 پلس ہے۔ کم Cibil اسکورممکنہ طور پر آپ کے ہوم لون کی درخواست کو مسترد کر سکتا ہے یا آپ کو زیادہ شرح سود ادا کرنا پڑ سکتی ہے۔
   
   
6. فورکلوزر کے اصولوں کو سمجھیں: حال ہی میں، RBI نے پیشگی جرمانے پر پابندی لگا دی ہے۔ لہذا اس بات کو یقینی بنائیں کہ آپ اپنے قرض کی پیش گوئی کرتے وقت کوئی اضافی ادائیگی نہیں کرتے ہیں۔
   
   

7. پیش گوئی تک کی بچت کریں: اگر آپ موجودہ مالی سال میں 1 لاکھ روپے بچا سکتے ہیں، تو اسے بیرون ملک خوابوں کی چھٹیوں پر استعمال نہ کریں۔ اس کے بجائے اسے اپنے قرض کی ادائیگی کے لیے استعمال کریں۔ “میرا ہر قرض لینے والے کو مشورہ ہے کہ اپنے قرض کو جلد از جلد ختم کرنا سیکھیں۔ جتنی جلدی آپ مساوی ماہانہ اقساط (EMI) کے لیے ادا کی جانے والی رقم کو آزاد کر دیں گے، اتنی ہی جلدی آپ اس رقم کو زندگی کی آسائشوں پر خرچ کرنے کی آزادی سے لطف اندوز ہو سکتے ہیں،” لکشمی نارائن نے مزید کہا۔
   
   
8. پروسیسنگ فیس کا موازنہ کریں: چاہے وہ نئے قرض کے لیے ہو یا بیلنس ٹرانسفر کے لیے۔ فائنل کرنے سے پہلے تمام بینکوں میں پوچھ گچھ کریں۔
   
   
9. دستاویزات پڑھیں: نقطے والی لائن پر دستخط کرنے سے پہلے قرض کے معاہدے میں لکھی ہوئی ہر چیز کو پڑھیں۔ شرائط و ضوابط سے آگاہ ہونا بہت ضروری ہے۔
   
   
10. پل فنڈنگ ​​میں اضافہ کریں: ہر قرض لینے والے کو گھر خریدتے وقت اپنی جیب سے کچھ رقم ادا کرنی پڑتی ہے۔ ڈاون پیمنٹ کے طور پر زیادہ سے زیادہ ادائیگی کرنے کی کوشش کریں۔ اس سے آپ کی پرنسپل پر ادا کی جانے والی سود کم ہو جائے گی۔

تجارتی قرض حاصل کرتے وقت آپ کو جن عوامل پر غور کرنے کی ضرورت ہے ان میں سود کی شرح، اضافی چارجز، مطلوبہ دستاویزات اور قرض کی مدت شامل ہیں۔

ہم نے اکثر ہوم لون، کار لون اور پرسنل لون کے بارے میں سنا ہے۔ ہم میں سے زیادہ تر لوگ یہ بھی جانتے ہیں کہ یہ قرض کس مقصد کو پورا کرتے ہیں۔ تاہم، ہم میں سے صرف چند ہی تجارتی قرضوں کے بارے میں جانتے ہوں گے. آئیے ان قرضوں کے مقصد، دستاویزات کے عمل اور ان سے کون فائدہ اٹھا سکتا ہے اسے سمجھنے کی کوشش کرتے ہیں۔

کمرشل گاڑیوں کے قرضے عام طور پر انفرادی، شراکت دار فرموں، ملکیتی فرموں، ایچ یو ایف (ہندو غیر منقسم خاندان)، ٹرسٹوں، سوسائٹیوں، خود روزگار، تاجروں اور نجی اور پبلک لمیٹڈ کمپنیوں کے ذریعہ تجارتی گاڑیوں کے مالک اور چلانے کے لئے ان کی مالی ضروریات کے لئے لئے جاتے ہیں۔

ان قرضوں کے قرض دار عام طور پر نقل و حمل کے کاروبار میں مصروف ہوتے ہیں۔ بسوں ، ٹپرز ، ٹرانزٹ مکسرز یا کسی بھی دوسری بھاری ، ہلکی یا چھوٹی تجارتی گاڑی کے لئے کمرشل گاڑیوں کے قرض کے اختیارات دستیاب ہیں۔ تجارتی گاڑیوں کا قرض مختلف قسم کی تجارتی گاڑیوں کے لئے لیا جا سکتا ہے، جو مختلف مقامات پر استعمال کیا جا سکتا ہے.

ایچ ڈی ایف سی بینک، آئی سی آئی سی آئی بینک، ڈی سی بی بینک اور یس بینک جیسے بینک اس طرح کے قرض فراہم کرتے ہیں۔ اس کے علاوہ ریلائنس کمرشل فنانس اور فلرٹن انڈیا جیسی این بی ایف سی (نان بینکنگ فنانشل کمپنیاں) بھی قرض فراہم کرتی ہیں۔

جبکہ نئی کمرشل گاڑی کی خریداری کے لئے قرضے منظور کیے جاتے ہیں ، بینک پہلے سے ملکیت والی گاڑیوں کے لئے بھی قرض پیش کرتے ہیں۔ قرض لینے والے شرائط کے ساتھ موجودہ قرضوں پر ٹاپ اپ بھی حاصل کرسکتے ہیں۔

قرض کا عمل

قرض لینے والے – جو تجارتی گاڑی کا قرض حاصل کرنا چاہتے ہیں – کو درخواست فارم پر کرنا ہوگا اور ضروری دستاویزات فراہم کرنا ہوں گے۔ ان دستاویزات میں پتہ کا ثبوت (پاسپورٹ، راشن کارڈ، ووٹر آئی ڈی)، متعلقہ علاقے میں تجربے کا ثبوت، ماضی کے قرضوں کا ٹریک ریکارڈ (اگر حاصل کیا گیا ہو) اور پچھلے چھ ماہ کے بینک اسٹیٹمنٹ شامل ہیں۔

قرض لینے والوں کو دو سال کے انکم ٹیکس گوشوارے، آڈٹ شدہ بیلنس شیٹ اور منافع و نقصان کے اکاؤنٹ کے گوشوارے بھی جمع کرانے ہوں گے۔ آر سی (رجسٹریشن سرٹیفکیٹ) کتابوں کی کاپیوں کے ساتھ ملکیتی گاڑیوں کی فہرست۔
کچھ بینک زیادہ فنڈنگ کے لئے نقل و حمل کے معاہدوں کا بھی مطالبہ کرسکتے ہیں۔ کچھ معاملات میں، بینک ذاتی ضمانت کے لئے بھی پوچھ سکتے ہیں.

کون قرض حاصل کر سکتا ہے؟

قرضوں کا اطلاق انفرادی طور پر اور شریک درخواست دہندگان کے ذریعہ کیا جاسکتا ہے ، شراکت دار فرموں میں شراکت دار اور پرائیویٹ لمیٹڈ کمپنیوں کے ڈائریکٹرز جوائن لون کے لئے درخواست دے سکتے ہیں۔ افراد کے معاملے میں خون کے رشتہ دار مشترکہ قرض حاصل کرسکتے ہیں۔

چھوٹی کمپنیوں کے لیے کم از کم قرض کی رقم ایک لاکھ روپے ہے، جب کہ بڑی کمپنیوں کے لیے یہ رقم پانچ کروڑ روپے تک ہے۔

منظوری کا عمل

قرض عام طور پر بینک کو مطلوبہ دستاویزات جمع کرانے کے سات دن کے اندر منظور کیا جاتا ہے. تاہم، قرض کی منظوری کے لئے لیا جانے والا وقت قرض کی نوعیت، فنڈنگ کی مقدار اور مقام پر منحصر ہوسکتا ہے. عام طور پر، بینک / مالیاتی ادارہ براہ راست گاڑی کے ڈیلر کو قرض تقسیم کرتا ہے نہ کہ قرض لینے والے کو.

قرض کی رقم اور مدت

قرض کی رقم مخصوص ضروریات پر منحصر ہوسکتی ہے۔ فنڈنگ 100 فیصد تک ہو سکتی ہے، باڈی فنڈنگ کو خصوصی ضرورت اور ماضی کے تجربات پر بڑھایا جا سکتا ہے.

چیسیز بنیادی طور پر گاڑی کی اندرونی ساخت جیسے انجن، ٹرانسمیشن، ڈرائیو شافٹ، فرق اور معطلی سے مراد ہے.

قرض کی مدت چھ ماہ سے ساٹھ ماہ تک ہوسکتی ہے۔

شرح سود

سود کی شرح  ٪10 سے ٪15 تک ہوتی ہے جو گاہک اور گاڑی کے شعبے پر منحصر ہے. کسٹمر سیگمنٹ میں سیلف ایمپلائڈ، کارپوریٹ، بزنس مین اور پارٹنرشپ فرمز شامل ہیں جبکہ وہیکل سیگمنٹ میں مختلف گاڑیاں جیسے ٹرک، بسیں، کاریں وغیرہ شامل ہیں۔

یہ شرح بہت سے عوامل پر منحصر ہے جیسے قرض لینے والے کی ملکیت والی گاڑیوں کی تعداد، اس کا کاروباری ٹرن اوور، دیگر فنانسرز سے ادائیگی کا ٹریک ریکارڈ (اگر کوئی ہو) وغیرہ۔ مالیاتی ادارے دستاویزات کا مطالعہ کرنے کے بعد شرح سود کی تصدیق کرنے کے قابل ہیں. سود کی شرح طے شدہ یا متغیر ہوسکتی ہے۔

پروسیسنگ چارجز کیا ہیں؟

چارجز میں پروسیسنگ فیس، اسٹامپ ڈیوٹی اور گاڑیوں کی ویلیو ایشن چارجز شامل ہیں۔ پروسیسنگ فیس قرض کی رقم پر منحصر ہے. یہ عام طور پر 2٪ سے 4٪ تک ہوتا ہے. پروسیسنگ فیس ناقابل واپسی ہے۔ 5 لاکھ روپے سے زیادہ کے قرض پر اسٹامپ ڈیوٹی عام طور پر 2 فیصد، 5 لاکھ روپے سے زیادہ پر 3 فیصد اور 10 لاکھ روپے سے زیادہ کے قرض پر 4 فیصد ہوتی ہے۔

ادائیگی

آپ کو اپنے قرض کی ادائیگی کے لئے قرض دہندہ کو ماہانہ ادائیگی کرنے کی ضرورت ہے۔ ماہانہ قسط قرض کے معاہدے میں مذکور شرح سود کی بنیاد پر شمار کی جانے والی اصل اور سود پر مشتمل ہوتی ہے۔

اگر آپ اپنے قرض کی پیشگی ادائیگی کرنا چاہتے ہیں تو واجب الادا قرض کی رقم کا 2 فیصد جرمانہ عائد کیا جاتا ہے۔

تجارتی قرض حاصل کرتے وقت آپ کو جن عوامل پر غور کرنے کی ضرورت ہوتی ہے ان میں سود کی شرح، اضافی چارجز، مطلوبہ دستاویزات اور قرض کی مدت شامل ہیں۔

رہن کا قرض قرض لینے والے کو ایک موقع فراہم کرتا ہے کہ وہ دوسری صورت میں بیکار پراپرٹی سے اضافی آمدنی پیدا کرے

زندگی میں، ہم کچھ ایسے حالات سے گزرتے ہیں، جہاں سے ہم کچھ اخراجات سے بچ نہیں سکتے۔ ان میں سے کچھ اخراجات میں کاروبار کی توسیع، شادی، طبی ہنگامی صورتحال یا اعلیٰ تعلیم شامل ہیں۔ ان ضروریات کو پورا کرنے کے لیے ایسا ہی ایک حل مارگیج لون حاصل کرنا ہے۔

رہن قرض کیا ہے؟

رہن قرض سے مراد پراپرٹی کے خلاف قرض ہے جو رہائشی مکان، غیر زرعی زمین یا تجارتی دکان ہوگی۔

رہائشی یا کمرشیئل پراپرٹی کی صورت میں گھر کی مکمل تعمیر ہونی چاہیے۔ یہ ایک فری ہولڈ پراپرٹی ہونی چاہئے اور اس کی قابل فروخت قیمت ہونی چاہئے۔ یہ تمام بوجھوں سے پاک ہونا چاہیے — رہن یا پراپرٹی پر دیگر چارجز سے پاک۔

فری ہولڈ پراپرٹی ایک ایسی پراپرٹی ہے جو مالکان کو پراپرٹی کے رہنے اور استعمال کرنے کے مکمل قانونی حقوق دیتی ہے۔ ہندوستان میں زیادہ تر پراپرٹی فری ہولڈ ہے، جس کا مطلب ہے کہ ملکیت قابل منتقلی ہے۔ فری ہولڈ پراپرٹی کے مالک کو پراپرٹی کی فروخت، منتقلی اور مرمت کا حق حاصل ہے۔ فری ہولڈ پراپرٹیز مالک کو زیادہ حق اور ذمہ داری دیتی ہیں۔

رہن کا قرض قرض لینے والے کو دوسری صورت میں بیکار پراپرٹی سے اضافی آمدنی پیدا کرنے کا اختیار فراہم کرتا ہے۔ مارگیج لون خاص طور پر ایسے فرد کے لیے ڈیزائن کیا گیا ہے جو پہلے سے ہی ایک پراپرٹی کا مالک ہے اور اسے کچھ مالی قرض لینے کی ضرورت ہے۔ لیکن جس پراپرٹی کے خلاف وہ قرض کی رقم لے رہا ہے وہ کسی بھی قسم کے بوجھ سے پاک ہونی چاہیے، یعنی اسے کسی دوسرے مقصد کے لیے بطور ضمانت پیش نہیں کیا گیا ہے۔ اس کے تحت، قرض لینے والا قرض کی رقم کے خلاف پراپرٹی کی شکل میں ضمانت دیتا ہے۔ قرض لینے والا اب بھی پراپرٹی کی ملکیت کا حق برقرار رکھتا ہے اور جب وہ قرض کی مدت پر یا اس سے پہلے قرض کی کل رقم ادا کرتا ہے تو اسے اپنی پراپرٹی واپس مل جاتی ہے۔

مختلف فنڈنگ ​​کی ضروریات کے لیے رہن کا قرض لیا جا سکتا ہے۔ لیکن اس قرض کا فائدہ اٹھاتے وقت، کسی کو یہ بتانے اور یقین دلانے کی ضرورت ہے کہ قرض کی رقم غیر قانونی مقصد یا کسی قیاس آرائی کی سرگرمی میں ملوث نہیں ہے۔

رہن کے قرضے بینک آف بڑودہ، سنٹرل بینک آف انڈیا، یونین بینک آف انڈیا، اسٹیٹ بینک آف انڈیا، پنجاب نیشنل بینک وغیرہ کے ذریعہ پیش کیے جاتے ہیں۔

قرض کی اقسام

رہن کے قرضے دو قسم کے ہوتے ہیں: ٹرم لون اور اوور ڈرافٹ لون۔ دونوں قرضے قرض لینے والے کی غیر منقولہ پراپرٹی کی حفاظت کے لیے پیش کیے جاتے ہیں۔ اوور ڈرافٹ قرض کی صورت میں، قرض لینے والے کے پاس اپنی ضرورت کے مطابق رقم نکالنے اور سود کی لاگت کو بچانے کا اختیار ہوتا ہے۔ مثال کے طور پر: بینک نے قرض لینے والے کے لیے کل 5 لاکھ روپے کا قرض منظور کیا ہے، جس میں سے اسے صرف 1 لاکھ روپے کی ضرورت ہے، پھر قرض کی کل رقم کے صرف 1 لاکھ روپے پر شرح سود وصول کی جائے گی۔

اوور ڈرافٹ قرض میں، قرض لینے والے کی ضرورت کے مطابق کل قرض قسطوں میں دیا جاتا ہے۔ سود صرف قرض لینے والے کی طرف سے لیے گئے قرض کی رقم پر لیا جاتا ہے نہ کہ کل قرض پر۔ قرض لینے والے کو اوور ڈرافٹ قرض کی صورت میں ایک اکاؤنٹ کھولنا ہوگا۔ اکاؤنٹ کو رننگ اکاؤنٹ بھی کہا جاتا ہے۔ اوور ڈرافٹ کی سہولت ایک سال کے لیے دستیاب ہے اور اس کا سالانہ جائزہ لیا جانا ہے۔

تاہم، اوور ڈرافٹ قرض پر وصول کی جانے والی سود کی شرح مدتی قرض پر وصول کی جانے والی شرح سے معمولی حد تک زیادہ ہے۔ اوور ڈرافٹ قرضوں میں ایک ٹرم لون کے اوپر اور اس سے زیادہ 0.5% اضافی سود کی شرح ہوتی ہے۔

کون قرض کا فائدہ اٹھا سکتا ہے؟

رہن کے قرضے افراد، تنخواہ دار ملازمین، سیلف ایمپلائیڈ، ملکیتی فرم، شراکت داری فرم، پیشہ ور افراد اور تاجر حاصل کر سکتے ہیں۔ قرضوں کا اطلاق افراد اور شریک درخواست دہندگان کے ذریعہ کیا جاسکتا ہے۔ موجودہ پراپرٹی کے مالکان، جن کے سلسلے میں قرضہ طلب کیا جا رہا ہے، کو شریک درخواست گزار ہونا پڑے گا۔ تاہم، شریک درخواست دہندگان کو شریک مالک ہونے کی ضرورت نہیں ہے۔

سود کی شرح

رہن کے قرض پر سود کی شرح عام طور پر متغیر کی بنیاد پر وصول کی جاتی ہے۔

قرضے کی رقم

قرض کی رقم پراپرٹی کی مارکیٹ ویلیو اور قرض لینے والے کی آمدنی پر منحصر ہے۔ پراپرٹی — بینک کے ساتھ پرائم سیکیورٹی — کی قدر بینک کے منظور شدہ ویلیورز کے ذریعے کی جاتی ہے اور قرض کی رقم عام طور پر پراپرٹی کی مارکیٹ ویلیو کا 50% ہوتی ہے۔ مثال کے طور پر: اگر جائیداد کی قیمت تو بینک قرض لینے والے کے لیے 5 لاکھ روپے کے قرض کی رقم کو منظور کر سکتا ہے۔ بینک قرض لینے والے کی آمدنی کے معیار پر بھی غور کرتا ہے جو پچھلے تین سالوں کی سالانہ آمدنی کا تین گنا ہے۔

قرض کی کم از کم رقم ایک لاکھ روپے ہے، جبکہ قرض کی زیادہ سے زیادہ رقم بینک سے مختلف ہوتی ہے۔

فیس

پروسیسنگ فیس عام طور پر قرض کی رقم کی منظوری کی حد کا 1% ہے۔ دیگر چارجز میں وکیل کی فیس اور پراپرٹی ویلیوایشن چارجز شامل ہیں۔ یہ چارجز قرض لینے والے برداشت کرتے ہیں۔

دستاویز کاری

دستاویزات میں قرض لینے والے کی گزشتہ تین سال کی سالانہ آمدنی کا بیان، گزشتہ تین سال کے انکم ٹیکس گوشوارے اور پراپرٹی کے کاغذات جیسے کہ اصل سیل ڈیڈ، انکمبرنس سرٹیفکیٹ، پراپرٹی ٹیکس کی رسید، پچھلے چھ ماہ کی بینک اسٹیٹمنٹ اور دیگر متعلقہ دستاویزات شامل ہیں جیسا کہ بینک نے پوچھا ہے۔

مفت ٹائٹل اور ملکیت کے ثبوت کے طور پر پراپرٹی کے لین دین میں ایک انکمبرنس سرٹیفکیٹ کی ضرورت ہوتی ہے۔ یہ رجسٹریشن حکام کی طرف سے جاری کردہ دستاویز ہے۔

ٹیکس کی رسیدوں میں مینٹی نینس، واٹر ٹیکس، میونسپل ٹیکس اور اس طرح کے کوئی بھی ٹیکس شامل ہیں۔ اگر پراپرٹی خود ساختہ پراپرٹی ہے، تو بینک منظور شدہ منصوبہ بھی طلب کرے گا۔

دیگر دستاویزات میں شناخت کا ثبوت (پاسپورٹ، راشن کارڈ، ووٹرز ID یا ڈرائیونگ لائسنس کی کاپی) شامل ہیں۔

مدت اور ادائیگی

قرض کی ادائیگی کی زیادہ سے زیادہ مدت عام طور پر سات سال ہوتی ہے۔ قرض دہندہ کو ادائیگی الیکٹرانک کلیئرنگ سروس مینڈیٹ یا پوسٹ ڈیٹڈ چیک کے ذریعے مساوی ماہانہ اقساط کی بنیاد پر کی جاتی ہے۔ EMI پرنسپل اور سود کی شرح پر مشتمل ہے۔

تعزیری سود

ادائیگی میں کوئی بھی ڈیفالٹ بقایا بقایا پر سود کی مذکورہ بالا شرح سے زائد اور اس سے زیادہ سالانہ تقریباً 2%کا جرمانہ سود حاصل کرے گا۔

اگر قرض ادا نہ کیا جائے تو کیا ہوگا؟

 پراپرٹی کو قرض دہندہ کے ذریعہ اس کے بقایا قرض کی رقم کی وصولی کے لئے دوبارہ قبضہ کیا جاسکتا ہے۔ قرض کی رقم کی وصولی کی اجازت دینے کے لیے، عدالتیں پراپرٹی کی فورکلوزر (بقایا کی وصولی کے لیے اوپن مارکیٹ میں فروخت) کا حکم دے سکتی ہیں۔

بشکریہ: بڑے پیمانے پر بااختیار بنانے کے لئے مالیاتی خواندگی کا ایجنڈا (فلیم)
ماخذ: http://flame.org.in/