భారీ మొత్తం మరియు సుదీర్ఘ పదవీకాలాన్ని పరిగణనలోకి తీసుకుంటే, గృహ రుణం తప్పనిసరిగా బాధ్యతగా ఉంటుంది. అయితే ఇది మీకు కొన్ని ప్రయోజనాలను కూడా అందిస్తుంది.

ఇల్లు కొనడం ఒక పెద్ద అడుగు. ఇది ఆందోళన, నిరుత్సాహానికి మూలం — మరియు గొప్ప సాఫల్య భావన. పెరుగుతున్న స్థిరాస్తి ధరలతో, పూర్తిగా పొదుపు ద్వారా ఇంటిని కొనుగోలు చేయడం కష్టం. దాదాపుగా మనందరికీ గృహ రుణం లభిస్తుంది.

సాధారణంగా, గృహ రుణం అనేది అతిపెద్ద బాధ్యతలలో ఒకటి. భారీ మొత్తం మరియు సుదీర్ఘ కాల వ్యవధిని పరిగణనలోకి తీసుకుంటే, మీ హోమ్ లోన్ మీకు కొన్ని ప్రయోజనాలను కూడా అందిస్తుంది. దిగువ వ్రాసినది హోమ్ లోన్ తీసుకోవడం వల్ల కలిగే ప్రయోజనాలను హైలైట్ చేస్తుంది.

సాఫల్యం యొక్క భావం

మీ జీవితకాలంలో మీరు చేసే అతిపెద్ద ఆర్థిక పెట్టుబడులలో ఇంటిని కొనుగోలు చేయడం ఒకటి; మరియు అది కేవలం సెంటిమెంట్ విలువ వల్ల కాదు. మనలో చాలా మంది మన ఇంట్లోకి పెట్టుబడి పెట్టే మొత్తం అది మన పెట్టుబడి పోర్ట్‌ఫోలియోలో అతిపెద్ద భాగంగా చేస్తుంది!

క్యాపిటల్ అప్రిసియేషన్

గత ఐదేళ్లలో ప్రాపర్టీ ధరలు విజృంభిస్తున్నా మనలో ప్రతి ఒక్కరికీ, నోరూరించే మూలధనం అప్రిసియేషన్ అనేది ఇంటిని కొనుగోలును సమర్ధించే అతిపెద్ద వాదన. ఫ్లాట్ వ్యయంలో 70 శాతానికి పైగా ఉన్న నిర్మాణ ఖర్చులు మాత్రమే గత దశాబ్దంలో ఏటా 15 శాతం పెరిగాయి. అద్దెలు కూడా ద్రవ్యోల్బణానికి అనుగుణంగా ఉంటాయి; కొన్ని పెట్టుబడులలో ఇంటిని ఒకటిగా చేయడం వల్ల దీర్ఘకాలానికి ద్రవ్యోల్బణం నుండి మిమ్మల్ని రక్షించవచ్చు.

తక్కువ వడ్డీ రేటు

ఇంటిని కొనుగోలు చేయడం అనేది 10-సంవత్సరాల వ్యవధిలో దీర్ఘకాల నిర్ణయం; వడ్డీ రేట్లు అనేక అప్ మరియు డౌన్ సైకిల్స్ ద్వారా వెళ్ళవచ్చు. అందువల్ల, చక్రంలో ఏదో ఒక సమయంలో తగ్గుతున్న రేట్లు నుండి మీరు ప్రయోజనం పొందుతారని మీరు ఖచ్చితంగా అనుకోవచ్చు.

వడ్డీ రేట్లు తగ్గే పరిస్థితులు కూడా ఉండవచ్చు, తద్వారా మీరు మీ లోన్‌ను ముందస్తుగా చెల్లించి మీ ఇంటిని సొంతం చేసుకోవచ్చు. ఉదాహరణకు, 1995లో 18 శాతం వడ్డీ రేటుతో ప్రాపర్టీని కొనుగోలు చేసిన వారు, తర్వాతి దశాబ్దంలో వడ్డీ రేట్లు అనూహ్యంగా పడిపోవడమే కాకుండా, దాదాపు 7.5 శాతానికి పడిపోయాయి, ప్రాపర్టీ ధరలు కూడా బాగా పెరిగాయి. ఇది సంపదకు డబుల్ బూస్ట్‌గా పనిచేస్తుంది.

రుణ ఖర్చులను నిర్వహించడానికి ఉత్తమ మార్గం మీ హోమ్ లోన్‌లను చురుకుగా నిర్వహించడం! అది అనుకున్నంత సులువు కాదు. బ్యాంకులు మరియు గృహ రుణదాతలు తరచుగా కొత్త రుణగ్రహీతలకు ఇప్పటికే ఉన్న రుణగ్రహీతల కంటే మెరుగైన రేట్లు ఇస్తారు. వడ్డీ రేటు చక్రం పెరిగే సమయంలో, మీ రుణం తీసుకునే ఖర్చు 2 శాతం పాయింట్ల కంటే ఎక్కువగా పెరిగితే, కొత్త రుణగ్రహీతలకు అందించే రేట్లను పొందేందుకు మీ రుణదాతకు ప్రాసెసింగ్ ఫీజు (కన్వర్షన్ ఛార్జీ)గా బకాయి ఉన్న లోన్‌లో 0.5 శాతం చెల్లించండి.

పన్ను ప్రయోజనం: చెల్లించిన వడ్డీ

ఆదాయపు పన్ను చట్టం, 1961 సెక్షన్ 24(బి) ప్రకారం రూ. 1.5 లక్షలు ఇంటి ఆస్తి నుండి వచ్చే ఆదాయాన్ని లెక్కించేటప్పుడు గృహ ఆస్తి కొనుగోలు / నిర్మాణం కోసం గృహ రుణంపై చెల్లించాల్సిన మొత్తం వడ్డీ కోసం  క్లెయిమ్ చేయవచ్చు. (తగ్గింపు రూ. 30,000, మార్చి 01, 1999కి ముందు తీసుకున్న రుణాల విషయంలో ).

ప్రీ-అక్విజిషన్ లేదా ప్రీ-కన్స్ట్రక్షన్ పీరియడ్ కోసం చెల్లించాల్సిన వడ్డీ, ఇల్లు పొందిన లేదా నిర్మించిన సంవత్సరం నుండి ఐదు సమాన వార్షిక వాయిదాలలో మినహాయించబడుతుంది.

పన్ను ప్రయోజనం: ప్రిన్సిపల్ రీపేమెంట్

ఆదాయపు పన్ను చట్టం, 1961 లోని సెక్షన్ 80CCE తో కొత్తగా ప్రవేశపెట్టిన సెక్షన్‌లు 80C ప్రకారం అసలు తిరిగి చెల్లింపు రూ. 1 లక్ష మీ హోమ్ లోన్‌పై నిర్దేశిత షరతుల నెరవేర్పుకు లోబడి స్థూల మొత్తం ఆదాయం నుండి మినహాయింపుగా అనుమతించబడుతుంది.

ఇల్లు కొనడం vs ఇల్లు అద్దెకు తీసుకోవడం

ఇద్దరు వ్యక్తులను పోల్చి చూద్దాం. రామ్, ప్రస్తుత ధరల ప్రకారం ఫ్లాట్ కొనడానికి సిద్ధంగా ఉన్నాడు, మరొకడు – శ్యామ్ – అద్దె ఇంట్లో ఉండడానికి ఇష్టపడతాడు. మనం రామ్ తన ఫ్లాట్ ధర రూ. 33 లక్షల నిధులను తన సొంత మూలధనం రూ. 8 లక్షలు మరియు రుణం ద్వారా మిగిలిన రూ. 25 లక్షలు 15 సంవత్సరాల కోసం సంవత్సరానికి 10 శాతం వడ్డీ రేటుతో తీసుకుంటారని ఆశిస్తాము. . రుణం పట్ల అతని నెలవారీ నిబద్ధత (ఈక్వేటెడ్ నెలవారీ వాయిదా) రూ. 26,835.

15 సంవత్సరాల పాటు వడ్డీ రేటు ఒకే విధంగా ఉంటుందని భావించి, అతను రూ. 48.35 లక్షలు బ్యాంకుకు చెల్లిస్తాడు. అతను 30 శాతం పన్ను శ్లాబులో ఉన్నాడని మరియు వడ్డీ భాగంపై మాత్రమే పన్ను ప్రయోజనాలను పొందాడని ఊహిస్తే (కొత్త ప్రత్యక్ష పన్నుల కోడ్‌కు అనుగుణంగా), అతను నికర మొత్తంగా రూ. 42.75 లక్షలు చెల్లిస్తాడు.

ఇప్పుడు, ప్రాపర్టీ ధరలు 7 శాతం చొప్పున పెరుగుతాయని ఆశించి, అతని రూ. 33 లక్షల ఇంటి విలువ రూ. 91 లక్షలు ఉంటుంది 15 ఏళ్ల తర్వాత. ఆస్తిలో అతని పెట్టుబడి అతనికి రూ. 40.25 లక్షలు పెరుగుదల తెచ్చింది. అంటే అంతర్గత రాబడి రేటు 6.9 శాతం.

ఇప్పుడు, శ్యామ్ వద్దకు వస్తే, అతను రామ్ కొన్న ఇంటిని అద్దెకు తీసుకోవాలని నిర్ణయించుకున్నాడు. దాదాపు 3.5 శాతం అద్దె దిగుబడి వస్తుందని ఊహిస్తే, అతను అద్దె రూపంలో నెలకు దాదాపు రూ. 10,000 వెచ్చించాల్సి ఉంటుంది. ఇప్పుడు, ప్రతి సంవత్సరం ఆస్తి ధరలు 7 శాతం పెరుగుతున్నందున, యజమాని తన అద్దెను కూడా అదే మొత్తంలో పెంచుతాడు. ఇంటిలో పెట్టుబడి పెట్టనందున, అతను సురక్షితమైన సాధనాల్లో పెట్టుబడి పెట్టడానికి ప్రతి నెలా మిగులును కలిగి ఉంటాడు (ఈఎంఐ యొక్క నోషనల్ విలువ మైనస్ చెల్లించిన అద్దె).

హెచ్ఆర్ఏ ద్వారా, చెల్లించిన అద్దెలో 30 శాతం పన్ను ప్రయోజనాలను శ్యామ్ పొందగలడని మనం అనుకుందాం. మొదటి సంవత్సరంలో అతను నెలవారీగా రూ. 19,835 (రూ. 26835 – రూ. 7,000) ఆదా చేస్తాడు మరియు 7 శాతం పోస్ట్-టాక్స్ రిటర్న్‌లో రూ. 7 లక్షలు (ఇల్లు కొనడానికి మార్జిన్ మనీ) పెట్టుబడి పెట్టాడు. 15 సంవత్సరాల ముగింపులో అతని మొత్తం పొదుపు విలువ రూ.68 లక్షలు అవుతుంది. అద్దె రూపంలో రూ.21 లక్షలు చెల్లించేవాడు. అతని ఐ ఆర్ ఆర్ 2.5 శాతానికి పని చేస్తుంది. పెట్టుబడిదారుడు ప్రారంభ సంవత్సరాల్లో కొంచెం ఆదా చేసినప్పటికీ, అద్దెల పెరుగుదల తరువాతి సంవత్సరాల్లో అతని పొదుపును తగ్గిస్తుంది.

పై సందర్భంలో, స్పష్టంగా, రామ్‌కి శ్యామ్ కంటే మెరుగైన డీల్ వచ్చింది. అందువల్ల, ఒక ఇంటిని కొనుగోలు చేయడం వలన ఎక్కువ కాలం ఒకే ప్రదేశంలో ఉండాలని ప్లాన్ చేసే వ్యక్తులకు (15 సంవత్సరాలు అని చెప్పండి) మరియు అధిక పన్ను పరిధిలో ఉన్న వారికి చాలా ఎక్కువ లాభం వస్తుంది. ఇది కాకుండా, ప్రాపర్టీ ధరలు సహేతుకమైన రేటుతో పెరగాలి, ద్రవ్యోల్బణం కంటే ఎక్కువగా ఉండాలి.

రుణం యొక్క పాక్షిక పంపిణీ విషయంలో, పంపిణీ చేయబడిన మొత్తానికి మాత్రమే నెలవారీ వడ్డీ చెల్లించబడుతుంది. ఈ వడ్డీని ప్రీ- ఈఎంఐవడ్డీ అంటారు.

మీరు మీ కలల ఇంటిని కొనుగోలు చేయడానికి లోన్‌ని పొందే ప్రక్రియలో ఉన్నప్పుడు, ఆర్థిక సంస్థలు లేదా బ్యాంకులు సాధారణంగా మీకు కొత్తగా అనిపించే అనేక సాంకేతిక పదాలను ఉపయోగిస్తాయి. దిగువ కథనం మీరు గృహ రుణం పొందేటప్పుడు బ్యాంకులు ఉపయోగించే సాంకేతిక పదాల జాబితాను అందిస్తుంది.

మార్జిన్

మీరు రుణం తీసుకున్నప్పుడు, హోమ్ లోన్ కంపెనీ లేదా బ్యాంకు మీకు మొత్తం రుణం ఇవ్వదు. ఇది మీ ఇంటి ఖర్చులో 80% నుండి 90% మొత్తాన్ని మీకు రుణంగా ఇస్తుంది. మీరు మిగిలిన 20% నుండి 10% వరకు చెల్లించాలి. మీరు స్వంతంగా చెల్లించే బ్యాలెన్స్ మొత్తాన్ని డౌన్ పేమెంట్ లేదా మార్జిన్ అంటారు.

రీసేల్

మీరు ఇంటిని ఇప్పటికే కలిగి ఉన్న మరియు విక్రయిస్తున్న వారి నుండి కొనుగోలు చేస్తున్నప్పుడు ఉపయోగించే పదం ఇది. అందుకే దీన్ని రీసేల్ అంటారు. మీరు నేరుగా బిల్డర్ నుండి సరికొత్త ఇంటిని కొనుగోలు చేయడం లేదా ప్రస్తుతం నిర్మాణంలో ఉన్న ఇంటిని కొనుగోలు చేయడం లేదని ఇది సూచిస్తుంది.

క్రెడిట్ మదింపు

గృహ రుణ కంపెనీలు లేదా బ్యాంకులు మీకు రుణాన్ని మంజూరు చేసే ముందు అనేక విషయాలను పరిశీలిస్తాయి. వారు మీ పొదుపులు, ఆదాయం, వయస్సు, అర్హతలు, పని స్వభావం మరియు పని అనుభవం మొదలైనవాటిని తనిఖీ చేస్తారు. మీరు ప్రస్తుతం ఎన్ని లోన్‌లు చెల్లిస్తున్నారో కూడా వారు ధృవీకరిస్తారు. ఈ అంశాలన్నింటినీ పరిగణనలోకి తీసుకుని, రుణదాతలు మీరు లోన్‌కు అర్హులా కాదా మరియు మీకు ఎంత మొత్తంలో రుణం ఇవ్వాలి అని కూడా నిర్ణయిస్తారు. ఈ ప్రక్రియను క్రెడిట్ మదింపు అంటారు.

తిరిగి చెల్లించే వ్యవధి

రుణం మంజూరైన సంవత్సరానికి సంబంధించిన కాలవ్యవధిని తిరిగి చెల్లింపు కాలవ్యవధి అంటారు.

ప్రీ-అప్రూవ్డ్ ప్రాపర్టీ

ఏదైనా ప్రాపర్టీని కొనుగోలు చేసే ముందు, బిల్డర్‌కు అవసరమైన ఆమోదాలు ఉన్నాయని ఇంటి కొనుగోలుదారు నిర్ధారించుకోవాలి. బిల్డర్ అభ్యర్థన మేరకు ఆస్తి యొక్క టైటిల్స్ మరియు డాక్యుమెంట్‌లను బ్యాంక్ / ఆర్థిక సంస్థ (ఎఫ్‌ఐ) పరిశీలించిందని అర్థం. బ్యాంకులు / ఎఫ్‌ఐలకు సాంకేతిక పరిజ్ఞానం ఉంది, కాబట్టి వాటి అంచనా సమగ్రంగా ఉంటుంది. ఇది అనేక ఇతర విషయాలతోపాటు బిల్డర్ యొక్క ట్రాక్ రికార్డ్ వంటి విషయాలను కూడా పరిగణనలోకి తీసుకుంటుంది.

అన్నీ సక్రమంగా ఉంటే, బిల్డర్ ఆమోద ముద్రను పొందుతారు. అలాగే, నిర్మాణాన్ని సకాలంలో పూర్తి చేయడానికి బిల్డర్ సామర్థ్యాన్ని మరియు ట్రాక్ రికార్డ్‌ను బ్యాంక్/ఎఫ్‌ఐ వీక్షిస్తుంది. అయితే, నిర్మాణం ఆలస్యమైతే హోమ్ ఫైనాన్స్ కంపెనీ ఏదైనా చర్య తీసుకుంటుందని లేదా ఏవైనా ఛార్జీలను మాఫీ చేస్తుందని దీని అర్థం కాదు. దీని అర్థం ఏమిటంటే, ఆస్తి చట్టపరమైన పరిధిలోకి వస్తుంది మరియు బిల్డర్‌కు మంచి ట్రాక్ రికార్డ్ ఉంది అని.

సమానమైన నెలవారీ వాయిదాలు

ఈఎంఐ అంటే మీ లోన్‌ని తిరిగి చెల్లించడానికి మీరు ప్రతి నెలా చెల్లించాల్సిన మొత్తం. ఈఎంఐ అనేది మీ లోన్ మొత్తం (ప్రిన్సిపల్) మరియు వడ్డీ రేటు యొక్క అసమాన కలయిక. తిరిగి చెల్లింపు వ్యవధిలో ఈఎంఐ స్థిరంగా ఉంటుంది. మీకు రూ.4,400 ఈఎంఐతో ఐదేళ్ల రుణం ఉందని అనుకుందాం. మీరు ఈ మొత్తాన్ని తదుపరి 60 నెలల పాటు హోమ్ లోన్ కంపెనీకి చెల్లించాలి. ఈఎంఐ కి చేరుకోవడానికి, హోమ్ లోన్ ఫైనాన్షియర్ వీటిని చూస్తారు:

• ప్రిన్సిపల్ (వాస్తవ రుణ మొత్తం).
• తిరిగి చెల్లించే కాలం (మీరు రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించడానికి ఎన్ని సంవత్సరాలు పడుతుంది).
• వడ్డీ రేటు
• వడ్డీ రేటు ఎలా గణించబడుతుంది (నెలవారీ తగ్గింపు, త్రైమాసిక తగ్గింపు లేదా వార్షిక తగ్గింపు ప్రాతిపదిక).

పంపిణీ

పూర్తి పంపిణీ

మొత్తం ఖర్చును ఒకేసారి చెల్లించినప్పుడు పూర్తి చెల్లింపు; హోమ్ లోన్ కంపెనీ మొత్తం చెల్లింపును విక్రేతకు అప్పగిస్తుంది. మీరు అవసరమైన అన్ని పత్రాలను సమర్పించి, డౌన్ పేమెంట్ చేసినప్పుడు మాత్రమే చెక్కు పంపిణీ చేయబడుతుంది (ఇది ఎప్పుడూ నగదు రూపంలో ఉండదు). ఇది పునఃవిక్రయం అయితే, ఆ చెక్కు విక్రేత పేరు మీద చేయబడుతుంది. మీరు మీ ఇంటిని బిల్డర్ నుండి కొనుగోలు చేస్తే, అది బిల్డర్ పేరు మీద ఉంటుంది.

పాక్షిక పంపిణీ

పాక్షిక పంపిణీ దశలవారీగా చేయబడుతుంది (పూర్తి పంపిణీ విషయంలో వలె ఒకేసారి కాదు). బిల్డర్ నుండి అపార్ట్మెంట్ కొనుగోలు చేసినప్పుడు మరియు అది నిర్మాణంలో ఉన్నప్పుడు, హోమ్ లోన్ కంపెనీ మొత్తం చెల్లింపును ఒకేసారి విడుదల చేయదు. దశలవారీగా డబ్బులు విడుదల చేస్తారు. ఉదాహరణకు, మొదటి అంతస్తు పూర్తయిన తర్వాత, 20% చెల్లింపు చేయబడుతుంది, చివరి అంతస్తు పూర్తయిన తర్వాత, 40% ఇంకా అలాగ. అందువల్ల చెల్లింపు నిర్మాణం లింక్ చేయబడింది మరియు తదనుగుణంగా పంపిణీ చేయబడుతుంది.

ముందస్తు చెల్లింపు సౌకర్యం

ఇల్లు ఇప్పటికీ నిర్మాణంలో ఉంటే, అప్పుడు పాక్షిక పంపిణీ చేయబడుతుంది. అయితే, కొన్ని సందర్భాల్లో, నిర్మాణం పూర్తి కానప్పటికీ, హోమ్ లోన్ కంపెనీ మొత్తం చెల్లింపు చేయడానికి సిద్ధంగా ఉండవచ్చు. ఇది ముందస్తు చెల్లింపుగా పిలువబడుతుంది మరియు ఈ రెండు సందర్భాలలో మాత్రమే జరుగుతుంది:

• కొనుగోలుదారు హోమ్ లోన్ కంపెనీని అలా చేయమని అభ్యర్థిస్తే.
• గృహ రుణ సంస్థకు, బిల్డర్ గడువులోగా నిర్మాణాన్ని పూర్తి చేస్తాడు అని తగిన నమ్మకం ఉంటే.

ప్రీ-ఈఎంఐ వడ్డీ
‌రుణం యొక్క పాక్షిక పంపిణీ విషయంలో, పంపిణీ చేయబడిన మొత్తానికి మాత్రమే నెలవారీ వడ్డీ చెల్లించబడుతుంది. ఈ వడ్డీని ప్రీ-ఈఎంఐ వడ్డీ అంటారు మరియు చివరి చెల్లింపు వరకు నెలవారీగా చెల్లించబడుతుంది, ఆ తర్వాత ఈఎంఐలు ప్రారంభమవుతాయి.

ఆఫర్ లేఖ

లోన్ మంజూరైన తర్వాత, మీకు అనేక వివరాలను తెలిపే ఆఫర్ లెటర్ వస్తుంది.

• రుణ మొత్తం
• వడ్డీ రేటు
• స్థిర/అనువైన వడ్డీ రేటు
• ఋణం తిరిగి చెల్లించే కాలం
• ఈఎంఐ మొత్తం
• ప్రత్యేక పథకం కింద ఆఫర్ చేస్తే, పథకం వివరాలు
• రుణం యొక్క ఏవైనా ఇతర షరతులు

ఈ లేఖ అర్ధం రుణం మీది అని కాదు. హోమ్ లోన్ కంపెనీ మిమ్మల్ని తన కస్టమర్‌లలో ఒకరిగా పరిగణించేందుకు అంగీకరించిందని మాత్రమే దీని అర్థం. ఇది వివిధ ఆస్తి మరియు చట్టపరమైన పత్రాలను అలాగే మీరు కొనుగోలు చేస్తున్న ఆస్తి విలువను పరిశీలిస్తుంది. ఈ ఫార్మాలిటీలు పూర్తయిన తర్వాత మాత్రమే రుణం పంపిణీ చేయబడుతుంది.

పి డి సిలు
పోస్ట్-డేటెడ్ చెక్‌లు సమయానికి ముందే తేదీ వేయబడతాయి మరియు సూచించిన తేదీ వరకు ప్రాసెస్ చేయబడవు. సాధారణంగా, హోమ్ లోన్ కంపెనీ ఒక సంవత్సరం చెక్కుల సరఫరా లేదా రెండు లేదా మూడు సంవత్సరాలు కూడా అడుగుతుంది. ముగింపులో, మీరు తరువాతి సంవత్సరాలకు చెక్కులు తిరిగి ఇవ్వవలసి ఉoటుంది. ఈ చెక్కులు హోమ్ లోన్ కంపెనీకి పంపబడతాయి, మీచే సంతకం చేయబడుతుంది మరియు చెల్లించాల్సిన ఖచ్చితమైన ఈఎంఐని తెలియజేస్తుంది.

ఆర్థిక పరిభాషలో చెప్పాలంటే, మీరు తినడానికి అలాగే తోటివారిని కలుసుకోవడానికి మీరు కొన్ని ఎలక్ట్రానిక్ గాడ్జెట్‌లపై ఖర్చు చేస్తుంటే, ఎప్పుడూ అప్పు తీసుకోకూడదు

తరచుగా, మనం ఆర్థికంగా భావించే దాని వెనుక విపరీతమైన ఆర్థికశాస్త్రం ఉంటుంది. లేకపోతే, విక్రేత మీకు చాలా చౌకగా ఉన్న దానిని విక్రయించడానికి ఎందుకు ఆసక్తి చూపుతారు? 0% వడ్డీ ఈక్వేటెడ్ మంత్లీ ఇన్‌స్టాల్‌మెంట్స్ (ఈఎంఐలు) బలమైన ఆమోదం పొందిన కొన్ని ఆకర్షణీయమైన పథకాలలో ఒకటి, ఇది ఒక సందర్భం. ఇటీవల, భారతీయ రిజర్వ్ బ్యాంక్ 0% వడ్డీ వసూలు చేసే పథకాలను నిలిపివేయాలని బ్యాంకులను కోరింది, ఇది సమానమైన నెలవారీ వాయిదాలలో వస్తువులను కొనుగోలు చేయడానికి వినియోగదారులను అనుమతించింది. ఇండక్షన్ కుక్కర్‌ల వంటి కిచెన్ ఉపకరణాల నుండి స్మార్ట్ ఫోన్‌లు, టాబ్లెట్‌లు మరియు ఎల్ ఇ డి టెలివిజన్ సెట్‌ల వంటి అత్యాధునిక ఎలక్ట్రానిక్ గాడ్జెట్‌ల వరకు ఏదైనా మరియు ప్రతిదానిని కొనుగోలు చేయడానికి బ్యాంకులు వినియోగదారులకు ఈ ప్రత్యేక పథకాలను అందించేవి.

ఆర్థిక పరిభాషలో చెప్పాలంటే, మీరు తినడానికి అలాగే తోటివారిని కలుసుకోవడానికి మీరు కొన్ని ఎలక్ట్రానిక్ గాడ్జెట్‌లపై ఖర్చు చేస్తుంటే, ఎప్పుడూ అప్పు తీసుకోకూడదు. ఆర్థిక ప్రణాళిక యొక్క ప్రాథమిక సిద్ధాంతాలు మీరు ఖర్చు వేయడానికి రుణం తీసుకోకూడదని సూచిస్తున్నాయి. ఇది అధిక భారాన్ని కలిగిస్తుంది మరియు అవసరమైన వాటి కోసం రుణం తీసుకోవడానికి ఏదైనా పరిధిని పరిమితం చేయవచ్చు. అయినప్పటికీ, పరిస్థితులు మారుతున్నాయి మరియు కొన్నిసార్లు ప్రజలు తమ సామర్థ్యాన్ని పెంచుకుంటే లేదా వారి సమయాన్ని ఆదా చేసుకుంటే రుణం తీసుకోవడం ద్వారా వస్తువులను కొనుగోలు చేయడానికి ఇష్టపడతారు. ఉదాహరణకు, పని చేసే మహిళలు మైక్రోవేవ్ ఓవెన్‌ను కలిగి ఉండాలని మరియు సేల్స్ ఎగ్జిక్యూటివ్ స్మార్ట్ ఫోన్‌ను కలిగి ఉండాలని కోరుకుంటారు. మరియు బ్యాంకులు ఇందులో ఒక అవకాశాన్ని గ్రహించాయి.

వారు ఈ ఉత్పత్తులను రుణం తీసుకునే వినియోగదారులకు విక్రయించడానికి ప్రత్యేక పథకాలను ప్రవేశపెట్టారు. ఇక్కడ ఉన్న ఏకైక లోపం ఏమిటంటే, వాటిని 0% ఈఎంఐ పథకాలు అని తప్పుగా పిలుస్తారు, ఇక్కడ వినియోగదారులు తాము ఎలాంటి వడ్డీని చెల్లించడం లేదనే అభిప్రాయాన్ని పొందుతారు. బ్యాంకులు వినియోగదారులకు చెల్లింపులు మరియు సేవా ఛార్జీలను చెల్లించేలా చేస్తాయి, ఇవి ఉత్పత్తి తయారీదారులకు చెల్లించే డబ్బుపై వడ్డీని చూసుకుంటాయి లేదా ఉత్పత్తి తయారీదారులతో డిస్కౌంట్ ఒప్పందాలను చర్చలు జరుపుతున్నాయి, ఇందులో డిస్కౌంట్‌లు వినియోగదారులకు బదిలీ చేయబడవు. రెండు సందర్భాల్లోనూ, కస్టమర్ ప్రయోజనాలతో రాజీపడటం జరిగిందని ఆర్ బిఐ భావిస్తోంది. కాబట్టి రెగ్యులేటర్ ఈ ఒప్పందాలను వెంటనే నిలిపివేయాలని బ్యాంకును కోరింది.

గణపతి ఉత్సవంతో ప్రారంభమైన పండుగ సీజన్‌లో కొత్త ఎల్ఈడీ టీవీని కొనుగోలు చేయాలని లేదా వారి స్మార్ట్ ఫోన్‌ను అప్‌గ్రేడ్ చేయాలని నిర్ణయించుకున్న చాలా మంది కస్టమర్‌లకు ఇది ఒక చేదు వార్త. మీరు కూడా ఈ సెగ్మెంట్‌కు చెందిన వినియోగదారులైతే చిన్నబుచ్చుకోకండి. ‌ఆర్ బిఐ మీకు సరైన పనే చేసింది. ఇప్పుడు మీరు ఎదురుచూస్తున్న 0% ఈఎంఐ ఆఫర్‌ను పొందలేకపోవచ్చు. కానీ మీరు బ్యాంకులు మరియు ఉత్పత్తి తయారీదారులు రెండింటి ద్వారా పారదర్శక ఒప్పందాలను అందించడానికి కొన్ని ప్రయత్నాలను ఖచ్చితంగా చూస్తారు. బ్యాంకులకు ఇంతకు ముందు అందుబాటులో ఉన్న డిస్కౌంట్‌లను తయారీదారులు మీకు అందించవచ్చు. బ్యాంకులు ఇప్పటికీ మీకు క్రెడిట్ కార్డ్‌లపై మరియు వ్యక్తిగత రుణాల ద్వారా నిధులు అందించగలవు.

సారాంశంలో, మీరు ఇప్పటికీ మీ కలల గాడ్జెట్‌ను యాక్సెస్ చేయవచ్చు. తక్కువ ధరలకు కొత్త ఆఫర్లు వస్తున్నాయి. కానీ జాగ్రత్తగా ఉండండి. షాపింగ్ చేసేటప్పుడు అతిగా వెళ్లవద్దు. మీరు ఆలోచించిన స్మార్ట్ ఫోన్‌ను ఆదర్శంగా సేవ్ చేసి కొనుగోలు చేయండి. కానీ మీరు రుణం తీసుకోవాలనుకుంటున్నట్లయితే, బ్యాంకుల్లోని ఆఫర్‌లను సరిపోల్చండి. ప్రాసెసింగ్ మరియు ప్రీపేమెంట్ వంటి ఛార్జీలను చూడండి. మీరు వారిపై చర్చలు జరిపి డబ్బు ఆదా చేసుకోవచ్చు. మీ క్రెడిట్ కార్డ్‌ని ఎక్కువగా స్వైప్ చేయవద్దు. ఇది డబ్బుకు ప్రియమైన వనరు మరియు మీరు సమయానికి తిరిగి చెల్లించలేకపోతే, ఇది సంవత్సరానికి 28% నుండి 36% వరకు వడ్డీని వసూలు చేస్తుంది. అదనంగా, ఇది సిబిల్ స్కోర్‌గా ప్రసిద్ధి చెందిన మీ క్రెడిట్ స్కోర్‌ను తగ్గిస్తుంది.

కాబట్టి, ఈ పండుగ సీజన్‌లో మీరు మీ పరిమితుల్లో ఉండటం ద్వారా మీ సిబిల్ స్కోర్‌ను కాపాడుకునేలా చేయండి. 0% ఈఎంఐ స్కీమ్‌లను రద్దు చేయడం ద్వారా మరియు మీ ముందు ఉన్న టెంప్టేషన్‌ను తగ్గించడం ద్వారా మొదటి అడుగు వేయడానికి మీకు సహాయం చేయడం ద్వారా ఆర్ బిఐ ఈ ప్రయాణంలో మీకు సహాయం చేసింది. ఇప్పుడు, మీ ఆర్థిక లక్ష్యాన్ని కాపాడుకోవడానికి మరియు నిష్కళంకమైన క్రెడిట్ ప్రొఫైల్‌ను రూపొందించడానికి తదుపరి దశ మీ నుండి ఉండాలి.

రుణదాత యొక్క దృక్కోణాల నుండి రుణం కోసం ఆదర్శ అభ్యర్థి ఇలా చదువుతారు – “వయస్సు 24 మరియు 45 మధ్య. బాగా చదువుకున్న ప్రొఫెషనల్. ఖర్చులు ఆదాయంలో 50% మించకూడదు. ఆదర్శవంతంగా ప్రభుత్వ సేవలు లేదా పెద్ద కార్పొరేట్ కోసం పని చేయాలి, అయితే స్వయం ఉపాధిని పరిగణనలోకి తీసుకుంటారు. క్రెడిట్ స్కోరు 750 కంటే ఎక్కువ.” మీరు అన్ని ప్రమాణాలకు సరిపోయినప్పటికీ, మీ లోన్ అర్హత నిర్ణయించబడే అనేక అంశాలు ఉన్నాయి.

హోమ్ లోన్ అర్హతను నిర్ణయించేటప్పుడు మీ బ్యాంక్ మీ రీపేమెంట్ సామర్థ్యాన్ని అంచనా వేస్తుంది. తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యం మీ నెలవారీ పునర్వినియోగపరచదగిన / మిగులు ఆదాయంపై ఆధారపడి ఉంటుంది, (ఇది మొత్తం నెలవారీ ఆదాయం / మిగులు తక్కువ నెలవారీ ఖర్చులు వంటి అంశాలపై ఆధారపడి ఉంటుంది) మరియు జీవిత భాగస్వామి యొక్క ఆదాయం, ఆస్తులు, అప్పులు, ఆదాయ స్థిరత్వం మొదలైన ఇతర కారకాలపై ఆధారపడి ఉంటుంది. బ్యాంక్ ప్రధాన ఆందోళన మీరు సకాలంలో రుణాన్ని సౌకర్యవంతంగా తిరిగి చెల్లిస్తున్నారని నిర్ధారించుకోవడం మరియు తుది వినియోగాన్ని నిర్ధారించుకోవడం. నెలవారీ పునర్వినియోగపరచదగిన ఆదాయం ఎంత ఎక్కువగా ఉంటే, మీరు లోన్‌కు అర్హత పొందే మొత్తం అంత ఎక్కువగా ఉంటుంది. సాధారణంగా మీ నెలవారీ పునర్వినియోగపరచదగిన / మిగులు ఆదాయంలో 55-60 % రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించడానికి అందుబాటులో ఉందని బ్యాంకు ఊహిస్తుంది. అయినప్పటికీ, కొన్ని బ్యాంకులు ఈఎంఐ చెల్లింపుల కోసం అందుబాటులో ఉన్న ఆదాయాన్ని ఒక వ్యక్తి యొక్క స్థూల ఆదాయం ఆధారంగా గణిస్తాయి మరియు అతని పునర్వినియోగపరచదగిన ఆదాయంపై కాదు.

ఈ వేరియబుల్స్ మీ నెలవారీ అవుట్‌గో / అవుట్‌ఫ్లోను నిర్ణయిస్తాయి, ఇది మీ పునర్వినియోగపరచదగిన ఆదాయంపై ఆధారపడి ఉంటుంది కాబట్టి లోన్ మొత్తం రుణం యొక్క కాలవ్యవధి మరియు వడ్డీ రేటుపై ఆధారపడి ఉంటుంది. బ్యాంకులు సాధారణంగా గృహ రుణ దరఖాస్తుదారులకు గరిష్ట వయోపరిమితిని నిర్ణయిస్తాయి.

రుణ అర్హతను పెంచండి…

మెరుగైన సిబిల్ క్రెడిట్ రేటింగ్ పొందండి

మెరుగైన సిబిల్ స్కోర్ మీ దరఖాస్తును మరింత అనుకూలమైన కోణంలో చూడటానికి బ్యాంక్‌కి సహాయపడుతుంది. ఇది మీకు బ్యాంక్ విధించే వడ్డీ రేటును తగ్గించడమే కాకుండా మీ లోన్ అర్హతను కూడా పెంచుతుంది.

ఒకటి కంటే రెండు మంచివి

మీ జీవిత భాగస్వామి కూడా సంపాదిస్తున్నట్లయితే, మీ జీవిత భాగస్వామి ఆదాయాన్ని కలపవచ్చు మరియు మీరు రుణం కోసం ఉమ్మడిగా దరఖాస్తు చేసుకోవచ్చు. జాయింట్ హోమ్ లోన్ తీసుకోవడానికి మీరు తల్లిదండ్రుల ఆదాయాలను కూడా కలుపుకోవచ్చు.

పాత రుణాలను చెల్లించండి

మీకు అర్హత ఉన్న మొత్తం మీ పునర్వినియోగపరచదగిన ఆదాయానికి సంబంధించినది కాబట్టి, మీ అర్హతను పెంచుకోవడానికి మీరు మునుపటి ఏదైనా రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించవచ్చు, ఇది మీ పునర్వినియోగపరచదగిన ఆదాయాన్ని పెంచుతుంది.

సుదీర్ఘ కాల వ్యవధి రుణం కోసం వెళ్ళండి

సుదీర్ఘ కాల వ్యవధి రుణం మీరు రుణం తీసుకోవడానికి అర్హత ఉన్న మొత్తాన్ని పెంచుతుంది. సుదీర్ఘ పదవీకాలం అంటే మీరు సంవత్సరాల తరబడి ఎక్కువ వడ్డీని చెల్లిస్తారు కాబట్టి ఇది చివరి ప్రయత్నంగా తప్ప నిజంగా మంచిది కాదు.

స్టెప్ అప్ ఎంపిక (ఎస్ యు ఆర్ ఎఫ్)

యువ నిపుణుల కోసం స్టెప్ అప్ ఎంపిక వారి రుణ అర్హతను పెంచడంలో బాగా పనిచేస్తుంది. స్టెప్-అప్ లోన్ అంటే బ్యాంకు లేదా ఆర్థిక సంస్థ రుణగ్రహీత యొక్క భవిష్యత్తు ఆదాయాన్ని పరిగణనలోకి తీసుకుని డబ్బును అప్పుగా ఇచ్చేది. రుణగ్రహీత ఆశించిన వృత్తిపరమైన వృద్ధి ఆధారంగా ఒక వ్యక్తికి అర్హత ఉన్న రుణ మొత్తాన్ని రుణదాత నిర్ణయిస్తారు. ఈ విధంగా, రుణగ్రహీత ఆమె/అతని ప్రస్తుత జీతం తక్కువగా ఉన్నప్పటికీ పెద్ద మొత్తంలో రుణం పొందేందుకు అర్హత సాధిస్తారు.

మీ సంబంధాన్ని పెంచుకోండి

మీకు బ్యాంక్‌తో దీర్ఘకాలిక సంబంధం ఉన్నట్లయితే, భవిష్యత్తులో వచ్చే ఆదాయం మరియు మీ తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యం పెరుగుదల గురించి మీరు వారిని ఒప్పించగలరు. మీరు పెద్ద కార్పొరేషన్‌లో పని చేస్తున్నట్లయితే, అధిక రుణ అర్హతతో సహా బ్యాంక్ మీకు ప్రాధాన్యత నిబంధనలను అందించవచ్చు.

మీ రుణ సామర్థ్యాన్ని ప్రభావితం చేసే కొన్ని ముఖ్యమైన అంశాలు

• మీ ఆదాయం
• మీరు పని చేసే కంపెనీ వర్గం
• ఇతర స్థిర చెల్లింపులు
• గృహ రుణం అయితే, ఆస్తి లక్షణాలు ఉదాహరణకు చాలా బ్యాంకులు స్పష్టమైన టైటిల్ లేకుండా ఆస్తికి నిధులు ఇవ్వవు
• లోన్ వ్యవధిలో మీ మరియు మీ సహ-దరఖాస్తుదారు వయస్సు 65 సంవత్సరాలు దాటి ఉండాలి.
• రుణం యొక్క కాలవ్యవధి మరియు వడ్డీ రేటు

అందువల్ల, మార్కెట్‌లో సరైన హోమ్ లోన్ ఉత్పత్తిని ఎంచుకోవడం అనేది మనలో చాలామందికి తర్వాత ఎలాంటి ఆశ్చర్యాన్ని కలిగించకుండా ఉండేందుకు చాలా ముఖ్యమైనది.

స్థిరాస్తి ధరలు మరియు మార్కెట్‌లో అధిక వడ్డీ రేటు విధానంతో మనలో చాలా మందికి ఇల్లు తీసుకోవడం అనేది జీవితకాల నిర్ణయం. అందువల్ల, మార్కెట్‌లో సరైన హోమ్ లోన్ ఉత్పత్తిని ఎంచుకోవడం అనేది మనలో చాలామందికి తర్వాత ఎలాంటి ఆశ్చర్యాన్ని కలిగించకుండా ఉండేందుకు చాలా ముఖ్యమైనది.

బెంగళూరుకు చెందిన సురేష్ లక్ష్మీనారాయణ అనే టెక్కీ బెంగళూరులో ఇల్లు కట్టుకోవాలనుకున్నాడు. అతికష్టమ్మీద 2400 చదరపు అడుగుల ప్లాట్ కొని ఇంటి రుణం కోసం వేటలో పడ్డాడు. దాదాపు పదేళ్ల క్రితం స్టేట్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా (ఎస్ బిఐ) నుండి గృహ రుణంపై సర్వే చేసి తుది నిర్ణయం తీసుకోవడానికి అతనికి చాలా సమయం పట్టింది.

“నేను గృహ రుణం తీసుకున్నప్పుడు నేను 10 విభిన్న రుణ ఉత్పత్తులను తనిఖీ చేసాను. నాకు 20 ఏళ్లు రుణం మంజూరు కాగా, ఆరు నెలల క్రితం అంటే పదేళ్లలోపు రుణాన్ని ఫోర్‌క్లోజ్ చేశాను’’ అని లక్ష్మీనారాయణ తెలిపారు.

అతను చేసిన సరైన పనులు ఏమిటి? అతని నుండి కొన్ని ఉపయోగకరమైన చిట్కాలను తెలుసుకోవడానికి చదవండి.

1. మంచి పరిశోధన: మీ లోన్ ఏజెంట్ చెప్పిన దాని ప్రకారం వెళ్లవద్దు. మీరు మార్కెట్‌లో అందుబాటులో ఉన్న ఉత్తమ నిబంధనల గురించి మీ స్వంత పరిశోధన చేయండి. “నేను రుణం తీసుకుంటున్నప్పుడు, నేను ఎస్ బిఐకి వెళ్లకుండా ఆపడానికి నా ఏజెంట్ అన్నీ చేశాడు. ఎస్ బిఐ ఏజెంట్లకు తక్కువ కమీషన్ ఎందుకు చెల్లిస్తుందో, వారు తక్కువ సంపాదిస్తారని నేను తర్వాత గ్రహించాను. అందుకే వారు బ్యాంకును దూషిస్తారు,” అని లక్ష్మీనారాయణ అన్నారు. “కానీ ఎస్ బిఐ నాకు చౌకైన వడ్డీ రేటును ఇచ్చింది,” అన్నారాయన.

2. సంప్రదాయబద్ధంగా ఖర్చు చేయండి: హోమ్ లోన్ వ్యవధిలో మీ ఖర్చులపై ట్యాబ్ ఉంచండి. పాత సామెత “పొదుపు చేసిన ఒక పైసా సంపాదించిన ఒక పైసా” గృహ రుణం విషయంలో కూడా నిజం. మీరు డబ్బును ఆదా
   చేసినప్పుడు, మీరు దానిని రుణాన్ని ఫోర్‌క్లోజ్ చేయడానికి ఉపయోగించవచ్చు.
   
   
3. మీ అదనపు నిధులను పార్క్ చేయండి: కొన్ని బ్యాంకులు సదుపాయాన్ని కలిగి ఉన్నాయి, ఇది రుణగ్రహీతలు తమ అదనపు నిధులను లోన్ ఖాతాలలో ఉంచడానికి అనుమతిస్తుంది. “ఇది ఆ మొత్తాన్ని పార్క్ చేసిన సమయానికి అసలు మొత్తం నుండి దామాషా ప్రకారం వడ్డీని తగ్గిస్తుంది. ఇది ఒక ఆసక్తికరమైన ఎంపిక. అప్పు తీసుకున్నప్పుడు ఇది లేదు’’ అని లక్ష్మీనారాయణ అన్నారు.
   
   
4. ఫ్లోటింగ్ లేదా ఫిక్స్‌డ్ రేట్లు అంటే ఏమిటో తెలుసుకోండి: బ్యాంకులు అందించే రెండు రకాల వడ్డీ రేట్లు ఉన్నాయి: ఫ్లోటింగ్ మరియు స్థిర వడ్డీలు. ఫ్లోటింగ్ వడ్డీ రేటు మార్కెట్‌తో ముడిపడి ఉంటుంది. ఇది బేస్ రేటుతో కలిసి కదులుతుంది. రుణ ఒప్పందంలో నిర్వచించబడిన కొన్ని నెలల వరకు స్థిర వడ్డీ స్థిరంగా ఉంటుంది. చాలా సందర్భాలలో ఫ్లోటింగ్ రేట్లు దీర్ఘకాలంలో స్థిర రేట్ల కంటే చౌకగా పనిచేస్తాయని అర్థం చేసుకోవడం ముఖ్యం.
   
   
5. సిబిల్ స్కోరు: మీ హోమ్ లోన్‌పై ఆకర్షణీయమైన వడ్డీ రేటును పొందడానికి 750 ప్లస్ స్కోర్‌ను కలిగి ఉండటం ముఖ్యం. 750 ప్లస్ క్రెడిట్ స్కోర్ ఉన్న కస్టమర్‌లకు 80% హోమ్ లోన్ అప్రూవల్‌లు ఇవ్వబడుతున్నాయని సిబిల్ డేటా సూచిస్తుంది. తక్కువ సిబిల్స్కోర్ మీ హోమ్ లోన్ దరఖాస్తును తిరస్కరించవచ్చు లేదా మీరు అధిక వడ్డీ రేటు చెల్లించాల్సి రావచ్చు.
   
   
6. జప్తు నిబంధనలను అర్థం చేసుకోండి: ఇటీవల ఆర్ బిఐ జప్తు జరిమానాలను నిషేధించింది. కాబట్టి మీ లోన్‌ను ఫోర్‌క్లోజ్ చేసేటప్పుడు మీరు అదనంగా ఏమీ చెల్లించకుండా చూసుకోండి.

7. ఫోర్‌క్లోజ్ వరకు ఆదా చేసుకోండి: ప్రస్తుత ఆర్థిక సంవత్సరంలో మీరు రూ. 1 లక్షను ఆదా చేయగలిగితే, విదేశాలలో కల సెలవులో దాన్ని ఉపయోగించవద్దు. బదులుగా మీ రుణాన్ని ఫోర్‌క్లోజ్ చేయడానికి దాన్ని ఉపయోగించండి. “ప్రతి రుణగ్రహీతకు నా సలహా ఏమిటంటే, వీలైనంత త్వరగా మీ రుణాన్ని ఫోర్‌క్లోజ్ చేయడం నేర్చుకోండి. మీరు ఈక్విటబుల్ నెలవారీ వాయిదాల (ఈఎంఐ) కోసం చెల్లించే మొత్తాన్ని ఎంత త్వరగా విముక్తి చేసుకుంటే, ఆ డబ్బును జీవిత విలాసాల కోసం ఖర్చు చేసే స్వేచ్ఛను మీరు అంత త్వరగా ఆస్వాదించగలరు” అని లక్ష్మీనారాయణ తెలిపారు.
   
   
8. ప్రాసెసింగ్ ఫీజులను సరిపోల్చండి: ఇది తాజా రుణం కోసం లేదా బ్యాలెన్స్ బదిలీ కోసం అయినా. మీరు ఖరారు చేసే ముందు అన్ని బ్యాంకులను విచారించండి.
   
   
9. పత్రాలను చదవండి: మీరు చుక్కల రేఖపై సంతకం చేసే ముందు రుణ ఒప్పందంలో వ్రాసిన ప్రతిదాన్ని చదవండి. నిబంధనలు మరియు షరతుల గురించి తెలుసుకోవడం చాలా ముఖ్యం.
   
   
10. వంతెన నిధులను పెంచండి: ప్రతి రుణగ్రహీత ఇల్లు కొనుగోలు చేసేటప్పుడు తన సొంత జేబు నుండి కొంత డబ్బు చెల్లించాలి. డౌన్ పేమెంట్ వీలైనంత ఎక్కువ చెల్లించడానికి ప్రయత్నించండి. ఇది మీ ప్రిన్సిపాల్‌పై చెల్లించే వడ్డీని తగ్గిస్తుంది.

కమర్షియల్ లోన్ పొందేటప్పుడు మీరు పరిగణించవలసిన అంశాలు వడ్డీ రేట్లు, అదనపు ఛార్జీలు, అవసరమైన డాక్యుమెంట్‌లు మరియు లోన్ వ్యవధి

గృహ రుణాలు, కారు రుణాలు మరియు వ్యక్తిగత రుణాల గురించి మనం తరచుగా వింటూనే ఉంటాం. మనలో చాలా మందికి ఈ రుణాల ప్రయోజనం ఏమిటో కూడా తెలుసు. అయితే, మనలో కొంతమందికి మాత్రమే వాణిజ్య రుణాల గురించి తెలుసు. ఈ రుణాల ప్రయోజనం, డాక్యుమెంటేషన్ ప్రక్రియ మరియు వాటిని ఎవరు పొందవచ్చో అర్థం చేసుకోవడానికి ప్రయత్నిద్దాం.

వాణిజ్య వాహనాల రుణాలు సాధారణంగా వ్యక్తిగత, భాగస్వామ్య సంస్థలు, యాజమాన్య సంస్థలు, హెచ్ యు ఎఫ్ (హిందూ అవిభక్త కుటుంబం), ట్రస్ట్‌లు, సొసైటీలు, స్వయం ఉపాధి పొందేవారు, వ్యాపారవేత్తలు మరియు ప్రైవేట్ మరియు పబ్లిక్ లిమిటెడ్ కంపెనీలు వాణిజ్య వాహనాలను కలిగి ఉండటానికి మరియు నడపడానికి వారి ఫైనాన్సింగ్ అవసరాల కోసం తీసుకుంటాయి.

ఈ రుణాలు తీసుకున్నవారు సాధారణంగా రవాణా వ్యాపారంలో నిమగ్నమై ఉంటారు. బస్సులు, టిప్పర్లు, ట్రాన్సిట్ మిక్సర్లు లేదా ఏదైనా ఇతర భారీ, తేలికైన లేదా చిన్న వాణిజ్య వాహనాల కోసం వాణిజ్య వాహన రుణ ఎంపికలు అందుబాటులో ఉన్నాయి. వివిధ రకాల వాణిజ్య వాహనాల కోసం వాణిజ్య వాహన రుణాన్ని తీసుకోవచ్చు, వీటిని వివిధ ప్రదేశాలలో ఉపయోగించవచ్చు.

హెచ్‌డిఎఫ్‌సి బ్యాంక్, ఐసిఐసిఐ బ్యాంక్, డిసిబి బ్యాంక్ మరియు యెస్ బ్యాంక్ వంటి బ్యాంకులు అటువంటి రుణాలను అందిస్తాయి. అలాగే రిలయన్స్ కమర్షియల్ ఫైనాన్స్ మరియు ఫుల్లెర్టన్ ఇండియా వంటి ఎన్ బి ఎఫ్ సిలు (నాన్ బ్యాంకింగ్ ఫైనాన్షియల్ కంపెనీలు) రుణాలు అందిస్తాయి.

కొత్త వాణిజ్య వాహనం కొనుగోలు కోసం రుణాలు మంజూరు చేయబడినప్పుడు, బ్యాంకులు ప్రీ-ఓన్డ్ వాహనాలకు కూడా రుణాలు అందిస్తాయి. రుణగ్రహీతలు షరతులకు లోబడి ఇప్పటికే ఉన్న రుణాలపై టాప్ అప్‌ని కూడా పొందవచ్చు.

రుణ ప్రక్రియ

రుణగ్రహీత-వాణిజ్య వాహన రుణాన్ని పొందాలనుకునేవారు-దరఖాస్తు ఫారమ్‌ను పూరించాలి మరియు అవసరమైన పత్రాలను అందించాలి. పత్రాలలో చిరునామా రుజువు (పాస్‌పోర్ట్, రేషన్ కార్డ్, ఓటర్ల ఐడి), సంబంధిత ప్రాంతంలో అనుభవ రుజువు, గత రుణాల ట్రాక్ రికార్డ్ (అందుబాటులో ఉంటే) మరియు గత ఆరు నెలల బ్యాంక్ స్టేట్‌మెంట్‌లు ఉన్నాయి.

రుణగ్రహీతలు రెండేళ్ల ఆదాయపు పన్ను రిటర్న్‌లు, ఆడిట్ చేయబడిన బ్యాలెన్స్ షీట్‌లు మరియు లాభ-నష్ట ఖాతా స్టేట్‌మెంట్‌లను కూడా సమర్పించాల్సి ఉంటుంది. ఆర్‌సీ (రిజిస్ట్రేషన్ సర్టిఫికేట్) పుస్తకాల కాపీలతో పాటు స్వంత వాహనాల జాబితా.

కొన్ని బ్యాంకులు అధిక మొత్తంలో నిధుల కోసం రవాణా ఒప్పందాలను కూడా అడగవచ్చు. కొన్ని సందర్భాల్లో, బ్యాంకులు వ్యక్తిగత హామీదారుని కూడా అడగవచ్చు.

రుణాన్ని ఎవరు పొందవచ్చు?

రుణాలను వ్యక్తులు మరియు సహ-దరఖాస్తుదారులు, భాగస్వామ్య సంస్థలలో భాగస్వాములు మరియు ప్రైవేట్ లిమిటెడ్ కంపెనీల్లోని డైరెక్టర్లు ఉమ్మడి రుణం కోసం దరఖాస్తు చేసుకోవచ్చు. వ్యక్తుల విషయంలో రక్త బంధువులు ఉమ్మడి రుణాన్ని పొందవచ్చు.

చిన్న రుణగ్రస్తులు పొందగలిగే కనీస రుణ మొత్తం రూ. 1 లక్ష, అదే పెద్ద కార్పొరేట్‌కు రూ. 5 కోట్లు.

ఆమోద ప్రక్రియ

బ్యాంకుకు అవసరమైన పత్రాలను సమర్పించిన ఏడు రోజులలోపు రుణం సాధారణంగా ఆమోదించబడుతుంది. ఏదేమైనప్పటికీ, రుణం యొక్క స్వభావం, నిధుల పరిమాణం మరియు స్థానం ఆధారంగా రుణాన్ని మంజూరు చేయడానికి పట్టే సమయం మారవచ్చు. సాధారణంగా, బ్యాంకు/ఆర్థిక సంస్థ నేరుగా వాహన డీలర్‌కు రుణాన్ని పంపిణీ చేస్తుంది మరియు రుణగ్రహీతకు కాదు.

లోన్ మొత్తం & తిరిగి చెల్లించే కాలం

నిర్దిష్ట అవసరాన్ని బట్టి లోన్ మొత్తం మారవచ్చు. ఫండింగ్ 100% ఛాసిస్ వరకు విస్తరించవచ్చు, ప్రత్యేక అవసరాలు మరియు గత అనుభవాలపై బాడీ ఫండింగ్‌ను పొడిగించబడవచ్చు.

చట్రం ప్రాథమికంగా ఇంజిన్, ట్రాన్స్మిషన్, డ్రైవ్ షాఫ్ట్, డిఫరెన్షియల్ మరియు సస్పెన్షన్ వంటి వాహనం యొక్క అంతర్గత నిర్మాణం అని అర్థం.

రుణం యొక్క కాలవ్యవధి ఆరు నెలల నుండి అరవై నెలల వరకు ఉంటుంది

వడ్డీ రేట్లు

కస్టమర్ మరియు వాహన విభాగాన్ని బట్టి వడ్డీ రేట్లు 10% నుండి 15% వరకు ఉంటాయి. కస్టమర్ సెగ్మెంట్‌లో స్వయం ఉపాధి, కార్పొరేట్, వ్యాపారవేత్తలు మరియు భాగస్వామ్య సంస్థలు ఉంటాయి, అయితే వాహన విభాగంలో ట్రక్కులు, బస్సులు, కార్లు మొదలైన వివిధ వాహనాలు ఉంటాయి.

రుణగ్రహీత కలిగి ఉన్న వాహనాల సంఖ్య, అతని వ్యాపార టర్నోవర్, ఇతర ఫైనాన్షియర్‌ల నుండి తిరిగి చెల్లింపు ట్రాక్ రికార్డ్ (ఏదైనా ఉంటే) వంటి అనేక అంశాలపై రేటు ఆధారపడి ఉంటుంది. ఆర్థిక సంస్థలు ఒకసారి పత్రాలను అధ్యయనం చేశాక వడ్డీ రేటును నిర్ధారించగలవు. వడ్డీ రేటు స్థిరంగా ఉండవచ్చు లేదా మారవచ్చు.

ప్రాసెసింగ్ ఛార్జీలు ఏమిటి?

ఛార్జీలలో ప్రాసెసింగ్ ఫీజు, స్టాంప్ డ్యూటీ మరియు వాహన వాల్యుయేషన్ ఛార్జీలు ఉన్నాయి. ప్రాసెసింగ్ రుసుము రుణ మొత్తాన్ని బట్టి ఉంటుంది. ఇది సాధారణంగా 2%-4% వరకు ఉంటుంది. ప్రాసెసింగ్ రుసుము తిరిగి చెల్లించబడదు. స్టాంప్ డ్యూటీ సాధారణంగా 2% రూ. 5 లక్షల లోన్ మొత్తానికిి, 3% రూ. 5 లక్షల పై మరియు 4% కంటే ఎక్కువకు రూ. 10 లక్షలు ఉంటుంది.

తిరిగి చెల్లింపు

మీ రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించడానికి మీరు రుణదాతకు నెలవారీ చెల్లింపులు చేయాలి. నెలవారీ వాయిదాలో రుణ ఒప్పందంలో పేర్కొన్న వడ్డీ రేటు ఆధారంగా లెక్కించిన అసలు మరియు వడ్డీని కలిగి ఉంటుంది.

ఒకవేళ, మీరు మీ లోన్‌ను ముందస్తుగా చెల్లించాలనుకుంటే, బకాయి ఉన్న లోన్ మొత్తంలో 2% పెనాల్టీ విధించబడుతుంది.

కమర్షియల్ లోన్ పొందేటప్పుడు మీరు పరిగణించవలసిన అంశాలు వడ్డీ రేట్లు, అదనపు ఛార్జీలు, అవసరమైన డాక్యుమెంట్‌లు మరియు లోన్ వ్యవధి.

తనఖా రుణం రుణగ్రహీతకి లేకపోతే నిష్క్రియ ఆస్తి నుండి అదనపు ఆదాయాన్ని పొందే అవకాశాన్ని అందిస్తుంది

జీవితంలో, మనం కొన్ని పరిస్థితులను ఎదుర్కొంటాము, అక్కడ నుండి మనం కొన్ని ఖర్చులను నివారించలేము. ఈ ఖర్చులలో కొన్ని వ్యాపార విస్తరణ, వివాహం, వైద్య అత్యవసర పరిస్థితులు లేదా ఉన్నత విద్య ఉన్నాయి. ఈ అవసరాలను తీర్చడానికి అటువంటి పరిష్కారం తనఖా రుణాన్ని పొందడం.

తనఖా రుణం అంటే ఏమిటి?

తనఖా రుణం అనేది నివాస గృహం, వ్యవసాయేతర భూమి లేదా వాణిజ్య దుకాణం అయిన ఆస్తిపై రుణాన్ని సూచిస్తుంది.

నివాస లేదా వాణిజ్య ఆస్తి విషయంలో, ఇల్లు పూర్తిగా నిర్మించబడాలి. ఇది ఫ్రీహోల్డ్ ప్రాపర్టీ అయి ఉండాలి మరియు మార్కెట్ చేయదగిన విలువను కలిగి ఉండాలి. ఇది ఆస్తిపై తనఖా లేదా ఇతర ఛార్జీలు లేకుండా ఏ భారాలు లేనిదై ఉండాలి.

ఫ్రీహోల్డ్ ప్రాపర్టీ అనేది ఆస్తిని నివసించడానికి మరియు ఉపయోగించడానికి యజమానులకు పూర్తి చట్టపరమైన హక్కులను ఇచ్చే ఆస్తి. భారతదేశంలో చాలా ఆస్తి ఫ్రీహోల్డ్, అంటే యాజమాన్యం బదిలీ చేయబడుతుంది. ఫ్రీహోల్డ్ ఆస్తి యజమానికి ఆస్తిని విక్రయించడానికి, బదిలీ చేయడానికి మరియు మరమ్మతు చేయడానికి హక్కు ఉంటుంది. ఫ్రీహోల్డ్ ప్రాపర్టీలు యజమానికి మరింత హక్కు మరియు బాధ్యతను ఇస్తాయి.

తనఖా రుణం రుణగ్రహీతకి లేకపోతే నిష్క్రియ ఆస్తి నుండి అదనపు ఆదాయాన్ని పొందే అవకాశాన్ని అందిస్తుంది. తనఖా రుణం ప్రత్యేకంగా ఇప్పటికే ఆస్తిని కలిగి ఉన్న మరియు కొంత ఆర్థికంగా రుణం తీసుకోవాల్సిన అవసరం ఉన్న వ్యక్తి కోసం రూపొందించబడింది. కానీ అతను రుణ మొత్తాన్ని తీసుకునే ఆస్తి తప్పనిసరిగా ఎటువంటి భారం లేనిదై ఉండాలి, అంటే, అది ఇతర ప్రయోజనాల కోసం సెక్యూరిటీగా అందించబడినది కాదు. దీని కింద, రుణగ్రహీత రుణ మొత్తానికి వ్యతిరేకంగా ఆస్తి రూపంలో తాకట్టు పెడతారు. రుణగ్రహీత ఇప్పటికీ ఆస్తి యొక్క యాజమాన్య హక్కును కలిగి ఉంటాడు మరియు అతను రుణం యొక్క పదవీకాలానికి లేదా ముందు మొత్తం రుణ మొత్తాన్ని తిరిగి చెల్లించినప్పుడు, అతను తన ఆస్తిని తిరిగి పొందుతాడు.

వివిధ నిధుల అవసరాల కోసం తనఖా రుణాన్ని తీసుకోవచ్చు. కానీ ఈ లోన్‌ను పొందుతున్నప్పుడు, రుణ మొత్తాన్ని చట్టవిరుద్ధమైన ఉద్దేశ్యంతో లేదా ఏదైనా ఊహాజనిత కార్యకలాపాలలో పాల్గొనడం కోసం తీసుకోలేదని పేర్కొనాలి మరియు హామీ ఇవ్వాలి.

బ్యాంక్ ఆఫ్ బరోడా, సెంట్రల్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా, యూనియన్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా, స్టేట్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా, పంజాబ్ నేషనల్ బ్యాంక్ వంటి బ్యాంకులు తనఖా రుణాలను అందిస్తాయి.

రుణ రకాలు

తనఖా రుణాలు రెండు రకాలు: టర్మ్ లోన్ మరియు ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ లోన్. రెండు రుణాలు రుణగ్రహీత యొక్క స్థిరాస్తి హామిగా అందించబడతాయి. ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ లోన్ విషయంలో, రుణగ్రహీత తన అవసరాన్ని బట్టి డబ్బును విత్‌డ్రా చేసుకోవడానికి మరియు వడ్డీ ఖర్చుపై ఆదా చేసుకునే అవకాశం ఉంది. ఉదాహరణకి: రుణగ్రహీతకు బ్యాంకు మొత్తం రుణం రూ. 5 లక్షలు ఆమోదించింది, అందులో అతనికి కేవలం రూ. 1 లక్ష అవసరం, అప్పుడు మొత్తం రుణ మొత్తంలో వడ్డీ రేటు రూ. 1 లక్ష పై మాత్రమే వసూలు చేయబడుతుంది.

ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ లోన్‌లో, రుణగ్రహీత యొక్క అవసరాన్ని బట్టి మొత్తం రుణం వాయిదాలలో పంపిణీ చేయబడుతుంది. రుణగ్రహీత తీసుకున్న రుణ మొత్తానికి మాత్రమే వడ్డీ విధించబడుతుంది మరియు మొత్తం రుణంపై కాదు. ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ రుణం విషయంలో రుణగ్రహీత ఖాతాను తెరవాలి. ఖాతాను నడుస్తున్న ఖాతా అని కూడా అంటారు. ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ సౌకర్యం ఒక సంవత్సరం పాటు అందుబాటులో ఉంటుంది మరియు ఏటా సమీక్షించబడాలి.

అయితే, ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ లోన్‌పై విధించే వడ్డీ రేటు టర్మ్ లోన్‌పై విధించే వడ్డీ రేటు కంటే స్వల్పంగా ఎక్కువగా ఉంటుంది. ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ లోన్‌లు టర్మ్ లోన్‌పై మరియు అంతకంటే ఎక్కువ అదనపు 0.5% వడ్డీ రేటును కలిగి ఉంటాయి.

రుణాన్ని ఎవరు పొందవచ్చు?

వ్యక్తులు, జీతాలు తీసుకునే ఉద్యోగులు, స్వయం ఉపాధి, యాజమాన్య సంస్థలు, భాగస్వామ్య సంస్థలు, నిపుణులు మరియు వ్యాపారవేత్తలు తనఖా రుణాలను పొందవచ్చు. రుణాలను వ్యక్తులు మరియు సహ-దరఖాస్తుదారులు దరఖాస్తు చేసుకోవచ్చు. రుణం కోరుతున్న ప్రస్తుత ఆస్తికి సంబంధించి యజమానులు సహ-దరఖాస్తుదారులుగా ఉండాలి. అయితే, సహ-దరఖాస్తుదారులు సహ యజమాని కానవసరం లేదు.

వడ్డీ రేట్లు

తనఖా రుణంపై వడ్డీ రేటు సాధారణంగా వేరియబుల్ ఆధారంగా వసూలు చేయబడుతుంది.

రుణ మొత్తం

రుణ మొత్తం ఆస్తి యొక్క మార్కెట్ విలువ మరియు రుణగ్రహీత ఆదాయంపై ఆధారపడి ఉంటుంది. ఆస్తి-బ్యాంకుతో ఉన్న ప్రధాన భద్రత-బ్యాంక్ ఆమోదించిన వాల్యూమర్లచే విలువ చేయబడుతుంది మరియు రుణ మొత్తం సాధారణంగా ఆస్తి యొక్క మార్కెట్ విలువలో 50% ఉంటుంది. ఉదాహరణకి: ఆస్తి విలువ రూ. 10 లక్షలు అయితే, అప్పుడు రుణగ్రహీతకు బ్యాంకు రూ.  5 లక్షలు రుణ మొత్తాన్ని ఆమోదించవచ్చు. బ్యాంకు రుణగ్రహీత యొక్క ఆదాయ ప్రమాణాలను కూడా పరిగణనలోకి తీసుకుంటుంది, ఇది గత మూడు సంవత్సరాల వార్షిక ఆదాయానికి మూడు రెట్లు.

కనీస రుణం మొత్తం రూ. 1 లక్ష, గరిష్ట రుణ మొత్తం బ్యాంకును బట్టి మారుతూ ఉంటుంది.

రుసుములు

ప్రాసెసింగ్ రుసుము సాధారణంగా లోన్ మొత్తం మంజూరు పరిమితిలో 1% ఉంటుంది. ఇతర ఛార్జీలలో లాయర్ ఫీజు మరియు ప్రాపర్టీ వాల్యుయేషన్ ఛార్జీలు ఉంటాయి. ఈ ఛార్జీలను రుణగ్రహీత భరించాలి.

డాక్యుమెంటేషన్

పత్రాలలో రుణగ్రహీత యొక్క గత మూడేళ్ల వార్షిక ఆదాయ ప్రకటన, గత మూడేళ్ల ఆదాయపు పన్ను రిటర్న్‌లు మరియు ఒరిజినల్ సేల్ డీడ్, ఎన్‌కంబరెన్స్ సర్టిఫికేట్, ఆస్తి పన్ను రసీదు, గత ఆరు నెలల బ్యాంక్ స్టేట్‌మెంట్ మరియు బ్యాంక్ అడిగిన ఇతర సంబంధిత పత్రాలు వంటి ఆస్తి పత్రాలు ఉన్నాయి.

ఫ్రీ టైటిల్ మరియు యాజమాన్యానికి సాక్ష్యంగా ఆస్తి లావాదేవీలో ఈ.సి ఎన్‌కంబరెన్స్ సర్టిఫికేట్ అవసరం. ఇది రిజిస్ట్రేషన్ అధికారులు జారీ చేసిన పత్రం.

పన్ను రసీదులలో నిర్వహణ, నీటి పన్ను, మునిసిపల్ పన్ను మరియు అటువంటి పన్నులు ఉంటాయి. ఆస్తి స్వీయ-నిర్మిత ఆస్తి అయితే, బ్యాంక్ ఆమోదించబడిన ప్లాన్ కోసం కూడా అడుగుతుంది.

ఇతర పత్రాలలో గుర్తింపు రుజువు (పాస్‌పోర్ట్, రేషన్ కార్డ్, ఓటర్ల ఐడి లేదా డ్రైవింగ్ లైసెన్స్ కాపీ) ఉన్నాయి.

పదవీకాలం మరియు తిరిగి చెల్లింపు

రుణ చెల్లింపు గరిష్ట కాలవ్యవధి సాధారణంగా ఏడు సంవత్సరాలు. ఎలక్ట్రానిక్ క్లియరింగ్ సర్వీస్ మ్యాండేట్ లేదా పోస్ట్ డేటెడ్ చెక్‌ల ద్వారా రుణదాతకు తిరిగి చెల్లించడం సమానమైన నెలవారీ వాయిదాల ఆధారంగా జరుగుతుంది. ఈఎంఐ అనేది అసలు మరియు వడ్డీ రేటును కలిగి ఉంటుంది.

జరిమానా వడ్డీ

తిరిగి చెల్లించడంలో ఏదైనా డిఫాల్ట్ బ్యాలెన్స్ బకాయిపై పైన పేర్కొన్న వడ్డీ రేటు కంటే సంవత్సరానికి 2% జరిమానా వడ్డీని ఆకర్షిస్తుంది.

రుణం తిరిగి చెల్లించకపోతే ఏమవుతుంది?

రుణదాత దాని బాకీ ఉన్న రుణ మొత్తాన్ని తిరిగి పొందేందుకు ఆస్తిని తిరిగి స్వాధీనం చేసుకోవచ్చు. రుణ మొత్తాన్ని రికవరీ చేయడానికి, కోర్టులు ఆస్తిని జప్తు చేయడాన్ని (బకాయిలను తిరిగి పొందడానికి బహిరంగ మార్కెట్‌లో విక్రయించడం) ఆదేశించవచ్చు.

సౌజన్యం: సామూహిక సాధికారత కోసం ఆర్థిక అక్షరాస్యత ఎజెండా (జ్వాల)
మూలం:http://flame.org.in/