பெரிய தொகை மற்றும் நீண்ட கால அவகாசத்தைக் கருத்தில் கொண்டால், வீட்டுக் கடன் நிச்சயமாக ஒரு பொறுப்பாகும். ஆனால் இது உங்களுக்கு சில நன்மைகளையும் வழங்குகிறது.

வீடு வாங்குவது ஒரு பெரிய படியாகும். இது கவலை, விரக்தியின் ஆதாரம் — மற்றும் ஒரு பெரிய சாதனை செய்த உணர்வு. சொத்து விலைகள் அதிகரித்துக்கொண்டே இருப்பதால், நமது சேமிப்பின் மூலம் ஒரு வீட்டை வாங்குவது கடினம். கிட்டத்தட்ட நாம் அனைவருமே வீட்டுக் கடன் வாங்க வேண்டிய நிலையே உள்ளது.

பொதுவாக, வீட்டுக் கடன் என்பது மிகப்பெரிய பொறுப்புகளில் ஒன்றாகும். பெரிய தொகை மற்றும் நீண்ட கால அவகாசம் ஆகியவற்றைக் கருத்தில் கொண்டால், உங்கள் வீட்டுக் கடன் உங்களுக்கு சில நன்மைகளையும் வழங்குகிறது. கீழே உள்ள பதிவு வீட்டுக் கடன் வாங்குவதால் ஏற்படும் நன்மைகளை எடுத்துக்காட்டுகிறது.

சாதித்த உணர்வு

உங்கள் வாழ்நாளில் நீங்கள் செய்யக்கூடிய மிகப்பெரிய நிதி முதலீடுகளில் ஒன்று வீடு வாங்குவது; இது வெறும் உணர்வு மதிப்பின் காரணமாக மட்டுமல்ல. நம்மில் பெரும்பாலோர் நம் வீட்டிற்காகச் செலவழிக்கும் தொகை அதை நமது முதலீட்டு போர்ட்ஃபோலியோவின் மிகப்பெரிய அங்கமாக மாற்றுகிறது!

மூலதன மதிப்பு அதிகரித்தல்

கடந்த ஐந்தாண்டுகளில் சொத்து விலை ஏற்றம் கண்டதை கவனித்துள்ள நம் ஒவ்வொருவருக்கும், ஒரு வீட்டை வாங்குவதற்கான மிகப் பெரிய வாதமாக, வாயில் நீர் ஊற்றும் மூலதனத்தின் மதிப்பு அதிகரிப்புக்கான வாய்ப்பு அமைகிறது. ஃபிளாட்டின் விலையில் 70 சதவீதத்திற்கும் அதிகமான கட்டுமான செலவுகள் மட்டும் கடந்த பத்தாண்டுகளில் ஆண்டுதோறும் 15 சதவீதமாக உயர்ந்துள்ளது. வாடகையும் பணவீக்கத்துடன் தொடர்ந்து அதிகரித்து வருகிறது; முதலீடுகளில் ஒன்றாக வீட்டை உருவாக்குவது, நீண்ட காலத்திற்கு பணவீக்கத்திலிருந்து உங்களைக் காப்பாற்றும்.

குறைந்த வட்டி விகிதம்

ஒரு வீட்டை வாங்குவது என்பது 10 வருட காலத்திற்கு நீடிக்கும் நீண்ட கால முடிவாகும்; வட்டி விகிதங்கள் பல்வேறு சந்தர்ப்பங்களில் அதிகரிக்கலாம் குறையலாம். எனவே, சுழற்சியின் ஒரு கட்டத்தில் குறையும் விகிதங்களிலிருந்து நீங்கள் பயனடைவீர்கள் என்பதை நீங்கள் உறுதியாக நம்பலாம்.

வட்டி விகிதங்கள் வீழ்ச்சியடையும் சூழ்நிலைகள் இருக்கலாம், இது உங்கள் கடனை முன்கூட்டியே செலுத்தவும், உங்கள் வீட்டை சொந்தமாக வைத்திருக்கவும் அனுமதிக்கிறது. உதாரணமாக, 1995 இல் 18 சதவீத வட்டி விகிதத்தில் சொத்தை வாங்கியவர்கள், அடுத்த பத்தாண்டுகளில் வட்டி விகிதங்கள் வியத்தகு அளவில் வீழ்ச்சியடைந்தது மட்டுமல்லாமல், சுமார் 7.5 சதவீதத்திற்கு கீழே இறங்கியது, சொத்து விலைகளும் எதிர்பாராத அளவுக்கு  உயர்ந்தன. இது செல்வம் சேர்வதற்கான இரட்டை ஊக்கமாக செயல்படுகிறது.

கடன் வாங்கும் செலவுகளை நிர்வகிப்பதற்கான சிறந்த வழி, உங்கள் வீட்டுக் கடன்களைச் செயலூக்கமாக நிர்வகிப்பதாகும்! அது அவ்வளவு கடினமான விஷயமில்லை. வங்கிகள் மற்றும் வீட்டுக் கடன் வழங்குபவர்கள் பெரும்பாலும் புதிய கடன் வாங்குபவர்களுக்கு ஏற்கனவே உள்ள கடன் வாங்குபவர்களை விட சிறந்த விகிதங்களை வழங்குகிறார்கள். வட்டி விகித சுழற்சியின் போது, ​​உங்கள் கடன் வாங்குவதற்கான செலவு 2 சதவீத புள்ளிகளுக்கு மேல் அதிகரித்தால், புதிய கடன் வாங்குபவர்களுக்கு வழங்கப்படும் விகிதங்களைப் பெற, கடனுக்கான நிலுவையில் உள்ள 0.5 சதவீதத்தை செயலாக்கக் கட்டணமாக (மாற்று கட்டணம்) செலுத்துங்கள்.

வரி பலன்: செலுத்தப்படும் வட்டி

வருமான வரிச் சட்டம், 1961  இன் பிரிவு 24(b) இன் படி வீட்டுச் சொத்தின் வருமானத்தைக் கணக்கிடும் போது, வீட்டுச் சொத்தை வாங்குதல் / நிர்மாணிப்பதற்காக வீட்டுக் கடனுக்குச் செலுத்த வேண்டிய மொத்த வட்டியில் ரூ. 1.5 லட்சம் வரை சலுகைப் பெறலாம். (01 மார்ச் 1999 க்கு முன் எடுக்கப்பட்ட கடன்களுக்கு கழிவு தொகை ரூ. 30,000 ஆகக் குறைக்கப்பட்டுள்ளது).

முன் கையகப்படுத்தல் அல்லது கட்டுமானத்திற்கு முந்தைய காலத்திற்கு செலுத்த வேண்டிய வட்டி, வீடு வாங்கிய அல்லது கட்டப்பட்ட ஆண்டு முதல் ஐந்து சமமான வருடாந்திர தவணைகளில் கழிக்கப்படும்.

வரி பலன்: அசலைத் திருப்பிச் செலுத்துதல்

வருமானவரிச் சட்டம், 1961 இன் பிரிவு 80CCE உடன் படிக்கப்பட்டு புதிதாக அறிமுகப்படுத்தப்பட்ட பிரிவுகள் 80C இன் படி அசல் திருப்பிச் செலுத்துதல் உங்கள் வீட்டுக் கடனில் ரூ.1 லட்ச ரூபாய், நிர்ணயிக்கப்பட்ட நிபந்தனைகளைப் பூர்த்தி செய்வதற்கு உட்பட்டு மொத்த வருமானத்தில் இருந்து விலக்கு அளிக்கப்படும்.

ஒரு வீட்டை வாங்குவது vs ஒரு வீட்டை வாடகைக்கு எடுப்பது

இரண்டு நபர்களை ஒப்பிடுவோம். ராம், தற்போதைய விலையில் ஒரு பிளாட் வாங்கத் தயாராக இருக்கிறார், மற்றவர் – ஷ்யாம் – வாடகை வீட்டில் தங்க விரும்புகிறார். ராம் ஃபிளாட்டின் விலையான ரூ. 33 லட்சத்தில் தனது சொந்த மூலதனத்தில் இருந்து ரூ. 8 லட்சம் கட்டுகிறார் மற்றும் கடன் மூலம் மீதி ரூ. 25 லட்சத்தை ஆண்டுக்கு 10 சதவீத வட்டி விகிதத்தில் 15 ஆண்டுகளுக்குப் பெறுகிறார். கடனுக்கான அவரது மாதாந்திர அர்ப்பணிப்பு (சமமான மாதாந்திர தவணை) ரூ. 26,835.

15 ஆண்டுகள் முழுவதும் வட்டி விகிதம் அப்படியே இருக்கும் என்று வைத்துக் கொண்டால், அவர் வங்கிக்கு ரூ. 48.35 லட்சம் செலுத்த வேண்டும். அவர் 30 சதவீத வரி வரம்பில் இருப்பதாகக் கருதி, வட்டிக் கூறுகளுக்கு மட்டும் வரிச் சலுகைகளைப் பெறுகிறார் என்று வைத்துக்கொண்டால் (புதிய நேரடி வரிக் குறியீட்டைப் பொறுத்து), அவர் நிகரத் தொகையாக ரூ. 42.75 லட்சம் கட்ட வேண்டும்.

இப்போது, ​​சொத்து விலைகள் 7 சதவீதம் அதிகரிக்கும் என்று வைத்துக் கொண்டால், அவரது ரூ. 33 லட்சம் மதிப்புள்ள வீட்டின் மதிப்பு 15 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு ரூ. 91 லட்சமாக இருக்கும். அவர் சொத்தில் முதலீடு செய்ததன் மூலம் அவருக்கு ரூ. 40.25 லட்சம் மதிப்புயர்வு கிடைக்கும். அதாவது 6.9 சதவீத உள்ளக வருமானம்.

இப்போது, ​​ஷ்யாமிடம் வருவோம், அவர் ​​ராம் வாங்கிய வீட்டைப் போன்ற ஒரு வீட்டை வாடகைக்கு எடுக்க முடிவு செய்கிறார். வாடகை வருமானம் சுமார் 3.5 சதவிகிதம் என்று வைத்துக் கொண்டால், வாடகையாக மாதம் 10,000 ரூபாய் செலுத்த வேண்டும். இப்போது, ​​ஒவ்வொரு ஆண்டும் சொத்து விலைகள் 7 சதவீதம் அதிகரித்து வருவதால், வீட்டு உரிமையாளர் தனது வாடகையையும் அதே அளவு உயர்த்துவார். ஒரு வீட்டில் முதலீடு செய்யாததால், பாதுகாப்பான கருவிகளில் முதலீடு செய்வதற்காக அவரிடம் ஒவ்வொரு மாதமும் உபரியாகப் பணம் இருக்கும் (EMIயின் கருத்தியல் மதிப்பிலிருந்து செலுத்தப்பட்ட வாடகையை கழிப்பதன் மூலம் கிடைக்கும் மதிப்பு).

எச்ஆர்ஏ மூலம், செலுத்தப்பட்ட வாடகையில் 30 சதவீதத்தில் ஷியாம் வரிச் சலுகைகளைப் பெற முடியும் என்று வைத்துக்கொள்வோம். முதல் ஆண்டில் அவர் மாதந்தோறும் ரூ. 19,835 (ரூ. 26835 – ரூ. 7,000) சேமித்து, 7 சதவீத வரிக்குப் பிந்தைய வருமானத்தில் ரூ. 7 லட்சத்தை (வீடு வாங்குவதற்கான மார்ஜின் பணம்) முதலீடு செய்கிறார். 15 வருட முடிவில் அவரது மொத்த சேமிப்பு மதிப்பு ரூ. 68 லட்சமாக இருக்கும். 21 லட்சத்தை வாடகையாக செலுத்தியிருப்பார். அவரது IRR 2.5 சதவீதமாக இருக்கும். முதலீட்டாளர் ஆரம்ப வருடங்களில் கொஞ்சம் கொஞ்சமாகச் சேமித்தாலும், வாடகையின் அதிகரிப்பு அடுத்த ஆண்டுகளில் அவரது சேமிப்பைக் குறைக்கிறது.

மேலே உள்ள நிகழ்வில், வெளிப்படையாக, ஷ்யாமை விட ராம் சிறந்த ஒப்பந்தத்தைப் பெற்றுள்ளார். எனவே, ஒரு வீட்டை வாங்குவது, நீண்ட கால இடைவெளியில் (15 வருடங்கள் என்று சொல்லுங்கள்) ஒரே இடத்தில் தங்கத் திட்டமிடுபவர்களுக்கும், அதிக வரி வரம்புக்குள் இருப்பவர்களுக்கும் பெரும் பலனைத் தரும். இது தவிர, சொத்து விலைகள் நியாயமான விகிதத்தில் அதிகரிக்க வேண்டும், பணவீக்கத்தை விட அதிகமாக இருக்க வேண்டும்.

கடனின் பகுதி விநியோகத்தில், வழங்கப்பட்ட தொகைக்கு மாதாந்திர வட்டி மட்டுமே செலுத்தப்படும். இந்த வட்டியானது இஎம்ஐ–க்கு முந்தைய வட்டி என்று அழைக்கப்படுகிறது,

உங்கள் கனவு வீட்டை வாங்குவதற்கு நீங்கள் கடனைப் பெறும் பணியில் இருக்கும்போது, ​​நிதி நிறுவனங்கள் அல்லது வங்கிகள் பொதுவாக பல தொழில்நுட்பச் சொற்களைப் பயன்படுத்துகின்றன, அவை உங்களுக்குப் புதிதாகத் தோன்றலாம். நீங்கள் வீட்டுக் கடனைப் பெறும்போது வங்கிகள் பயன்படுத்தும் தொழில்நுட்ப வார்த்தைகளின் பட்டியலைக் கீழே உள்ள கட்டுரை வழங்குகிறது.

மார்ஜின்

நீங்கள் கடன் வாங்கும்போது, ​​வீட்டுக் கடன் நிறுவனமோ அல்லது வங்கியோ உங்களுக்கு முழுத் தொகையையும் கடனாகத் தராது. இது உங்கள் வீட்டின் விலையில் 80% முதல் 90% வரை கடன் தரும். மீதமுள்ள 20% முதல் 10% வரை நீங்கள் செலுத்த வேண்டும். உங்கள் பாக்கெட்டில் இருந்து நீங்கள் செலுத்தும் மீதித் தொகை முன்பணம் அல்லது மார்ஜின் எனப்படும்.

மறுவிற்பனை

ஏற்கனவே ஒருவருக்குச் சொந்தமாக இருக்கும் ஒரு வீட்டை ஒருவர் அதை விற்கும்போதுபயன்படுத்தப்படும் சொல் இதுவாகும். எனவே, இது மறுவிற்பனை என்று அழைக்கப்படுகிறது. நீங்கள் பில்டரிடமிருந்து நேரடியாக ஒரு புத்தம் புதிய வீட்டை வாங்கவில்லை அல்லது தற்போது கட்டுமானத்தில் உள்ள ஒன்றை வாங்கவில்லை என்பதை இது குறிக்கிறது.

கடன் மதிப்பீடு

வீட்டுக் கடன் வழங்கும் நிறுவனங்கள் அல்லது வங்கிகள் உங்களுக்கு கடனை வழங்குவதற்கு முன் பல அளவுருக்களைப் பரிசீலிக்கும். அவர்கள் உங்கள் சேமிப்பு, வருமானம், வயது, தகுதிகள், பணியின் தன்மை மற்றும் பணி அனுபவம் போன்றவற்றைச் சரிபார்ப்பார்கள். நீங்கள் தற்போது எத்தனை கடன்களைத் திருப்பிச் செலுத்துகிறீர்கள் என்பதையும் அவர்கள் சரிபார்ப்பார்கள். இந்தக் காரணிகள் அனைத்தையும் கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டு, நீங்கள் கடனுக்குத் தகுதியுள்ளவரா இல்லையா என்பதை கடனளிப்பவர்கள் தீர்மானிப்பார்கள். இந்த செயல்முறை கடன் மதிப்பீடு என்று அழைக்கப்படுகிறது.

திருப்பிச் செலுத்தும் காலம்

திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் என்பது கடன் அனுமதிக்கப்படும் வருடத்தின் எண்ணிக்கையாகும்.

முன்–அங்கீகரிக்கப்பட்ட சொத்து

எந்த ஒரு சொத்தையும் வாங்கும் முன், வீடு வாங்குபவர், பில்டரிடம் தேவையான ஒப்புதல்கள் உள்ளதா என்பதை உறுதி செய்ய வேண்டும். ஒரு பில்டரின் வேண்டுகோளின் பேரில், சொத்தின் பத்திரங்கள்கள் மற்றும் ஆவணங்கள் வங்கி/நிதி நிறுவனம் (எஃப் ஐ) மூலம் ஆய்வு செய்யப்பட்டுள்ளன என்று பொருள். வங்கிகள் / எஃப் ஐ களுக்கு தொழில்நுட்ப அறிவு உள்ளது, எனவே அவற்றின் மதிப்பீடு விரிவானதாக இருக்கும். இது பல விஷயங்களோடு பில்டரின் சாதனைப் பதிவு போன்ற விஷயங்களையும் கருத்தில் கொள்கிறது.

எல்லாம் ஒழுங்காக இருந்தால், பில்டர் ஒப்புதல் முத்திரையைப் பெறுவார். மேலும், வங்கி / எஃப் ஐ ஆனது கட்டுமானத்தை சரியான நேரத்தில் முடிப்பதற்கான பில்டரின் திறனையும் சாதனைப் பதிவையும் பார்க்கும். இருப்பினும், கட்டுமானம் தாமதமானால், வீட்டு நிதி நிறுவனம் எந்த நடவடிக்கையும் எடுக்கப் போகிறது அல்லது கட்டணத்தைத் தள்ளுபடி செய்யப் போகிறது என்று இது அர்த்தப்படுத்துவதில்லை. இதன் பொருள் என்னவென்றால், சொத்து சட்ட வரம்பிற்குள் வருகிறது மற்றும் பில்டருக்கு நல்ல பதிவு உள்ளது என்பதாகும்.

சமமான மாதாந்திர தவணைகள்

ஆமி என்பது உங்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த நீங்கள் ஒவ்வொரு மாதமும் செலுத்த வேண்டிய தொகையாகும். ஆமி என்பது உங்கள் கடன் தொகை (முதன்மை) மற்றும் வட்டி விகிதம் ஆகியவற்றின் சமமற்ற கலவையாகும். திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் முழுவதும் ஆமி தொடர்ந்து இருக்கும். ரூ.4,400 ஆமி உடன் ஐந்தாண்டு கடன் பெற்றுள்ளீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம். அடுத்த 60 மாதங்களுக்கு இந்தத் தொகையை வீட்டுக் கடன் நிறுவனத்திற்குச் செலுத்த வேண்டும். இந்த ஆமி ஐ கணக்கிட, வீட்டுக் கடன் நிதியாளர் பின்வருவனவற்றைக் கருத்தில் கொள்வார்:

• அசல் (உண்மையான கடன் தொகை).
• திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் (கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த எத்தனை ஆண்டுகள் ஆகும்).
• வட்டி விகிதம்.
• வட்டி விகிதம் எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது (மாதாந்திர குறைப்பு, காலாண்டு குறைப்பு அல்லது வருடாந்திர குறைப்பு அடிப்படையில்).

கடன் பட்டுவாடா

முழுமையான பட்டுவாடா

முழுச் செலவையும் ஒரே நேரத்தில் செலுத்தினால் முழுப் பட்டுவாடா ஆகும்; வீட்டுக் கடன் வழங்கும் நிறுவனம் முழுத் தொகையையும் விற்பனையாளரிடம் ஒப்படைக்கிறது. தேவையான அனைத்து ஆவணங்களையும் நீங்கள் சமர்ப்பித்து முன்பணம் செலுத்தினால் மட்டுமே காசோலை வழங்கப்படுகிறது (அது ஒருபோதும் பணமாக வழங்கப்படுவதில்லை). இது மறுவிற்பனையாக இருந்தால், விற்பனையாளரின் பெயரில் காசோலை வழங்கப்படுகிறது. உங்கள் வீட்டை பில்டரிடமிருந்து வாங்கினால், அது பில்டரின் பெயரில் இருக்கும்.

பகுதியளவு பட்டுவாடா

பகுதியளவு பட்டுவாடா நிலைகளில் செய்யப்படுகிறது (முழு விநியோகத்தைப் போல ஒரே நேரத்தில் அல்ல). ஒரு அடுக்குமாடி குடியிருப்பை பில்டரிடமிருந்து வாங்கும்போது, ​​அது கட்டுமானத்தில் இருக்கும் போது, ​​வீட்டுக் கடன் வழங்கும் நிறுவனம் ஒரே நேரத்தில் மொத்தப் பணத்தையும் வெளியிடாது. கட்டம் கட்டமாக பணம் விடுவிக்கப்படும். உதாரணமாக, முதல் தளம் முடிந்த பிறகு, 20% கட்டணம் செலுத்தப்படும், அடுத்த தளம் முடிந்ததும், 40% செலுத்தப்படும் மற்றும் அடுத்த அடுத்த தளங்களுக்கு இதே முறையில் செலுத்தப்படும். எனவே கட்டணம் கட்டுமானத்துடன் இணைக்கப்பட்டு அதற்கேற்ப விநியோகிக்கப்படுகிறது.

முன்கூட்டியே பணம் செலுத்தும் வசதி

வீடு இன்னும் கட்டுமானத்தில் இருந்தால், ஒரு பகுதியளவு பணம் செலுத்தப்படுகிறது. இருப்பினும், சில சந்தர்ப்பங்களில், கட்டுமானம் முழுமையடையவில்லை என்றாலும், வீட்டுக் கடன் நிறுவனம் முழுத் தொகையையும் செலுத்தத் தயாராக இருக்கலாம். இது முன்கூட்டியே பணம் செலுத்துதல் என்று அறியப்படுகிறது மற்றும் இந்த இரண்டு நிகழ்வுகளிலும் மட்டுமே நிகழும்:

• வாங்குபவர் வீட்டுக் கடன் நிறுவனத்திடம் அவ்வாறு கோரினால்.
• வீட்டுக் கடன் நிறுவனம், கட்டடம் கட்டுபவர் சரியான நேரத்தில் கட்டுமானத்தை முடிப்பார் என்று நியாயமாக நம்பினால்.

ஆமி-க்கு முந்தைய வட்டி

கடனின் பகுதியளவு விநியோகம் செய்யப்பட்டால், வழங்கப்பட்ட தொகைக்கு மட்டுமே மாதாந்திர வட்டி செலுத்தப்படும். இந்த வட்டியானது ப்ரீ-ஆமி வட்டி என்று அழைக்கப்படுகிறது மற்றும் இறுதிப் பணம் செலுத்தப்படும் வரை மாதந்தோறும் செலுத்தப்படும், அதன் பிறகு ஆமிகள் தொடங்கும்.

ஆஃபர் கடிதம்

கடன் அனுமதிக்கப்பட்டவுடன், பின்வரும் பல விவரங்களைக் குறிப்பிடும் ஆஃபர்க் கடிதத்தைப் பெறுவீர்கள்.

• கடன்தொகை
• வட்டி விகிதம்
• நிலையான/ நெகிழ்வான வட்டி விகிதம்
• கடனின் காலம்
• ஆமி தொகை
• சிறப்புத் திட்டத்தின் கீழ் வழங்கப்பட்டால், திட்டத்தின் விவரங்கள்
• கடனுக்கான பிற நிபந்தனைகள்

இந்தக் கடிதத்தின் அர்த்தம் கடன் உங்களுடையது என்பதல்ல. உங்களை அதன் வாடிக்கையாளர்களில் ஒருவராகக் கருதுவதற்கு வீட்டுக் கடன் நிறுவனம் ஒப்புக்கொண்டுள்ளது என்பதேயாகும். அதன்பிறகு பல்வேறு சொத்து மற்றும் சட்ட ஆவணங்கள் மற்றும் நீங்கள் வாங்கும் சொத்தின் மதிப்பு ஆகியவற்றை அது பரிசீலிக்கும். இந்தச் சம்பிரதாயங்கள் முடிந்தவுடன் மட்டுமே கடன் வழங்கப்படும்.

பி.டி.சிகள் 

பிந்தைய தேதியிட்ட காசோலைகள் முன்கூட்டியே தேதியிடப்பட்டவை மற்றும் சுட்டிக்காட்டப்பட்ட தேதி வரை செயலாக்க முடியாது. பொதுவாக, வீட்டுக் கடன் வழங்கும் நிறுவனம் ஒரு வருடத்திற்கான அல்லது இரண்டு அல்லது மூன்று வருடங்களுக்கான காசோலைகளைக்  கேட்கும். முடிவில், அடுத்த ஆண்டுகளுக்கான காசோலைகளை நீங்கள் வழங்க வேண்டும். இந்தக் காசோலைகள் வீட்டுக் கடன் நிறுவனத்தின் பெயரில் எழுதப்பட்டு, உங்களால் கையொப்பமிடப்பட்டு, செலுத்த வேண்டிய சரியான ஆமி குறிப்பிடப்படும்.

நிதி மொழியில் சொல்வதென்றால், சகாக்களுக்கு இணையாக உல்லாசமாகப் பயன்படுத்த சில மின்னணு உபகரணங்களை வாங்குவதற்கு, நீங்கள் ஒருபோதும் கடன் வாங்கக்கூடாது

பெரும்பாலும், நல்ல டீல் என்று நாம் கருதுவதற்குப் பின்னால் எப்போதுமே மிகப்பெரிய பொருளாதாரம் இருக்கும். இல்லையெனில், விற்பனையாளர் உங்களுக்கு மிகவும் மலிவான ஒன்றை விற்க ஏன் ஆர்வம் காட்டுவார்? 0% வட்டி என்பது சமமான மாதாந்திர தவணைகளுக்கு (ஆமிகள்) வலுவான ஏற்றுக்கொள்ளலை உண்டாக்கிய சில கவர்ச்சிகரமான திட்டங்களில் ஒன்றாகும். சமீபத்தில், இந்திய ரிசர்வ் வங்கி 0% வட்டி வசூலிக்கும் திட்டங்களை நிறுத்துமாறு வங்கிகளை கேட்டுக் கொண்டது, இது சமமான மாதாந்திர தவணைகளில் பொருட்களை வாங்க நுகர்வோரை அனுமதிக்கிறது. இண்டக்ஷன் குக்கர் போன்ற சமையலறை சாதனங்கள் முதல் ஸ்மார்ட் போன்கள், டேப்லெட்கள் மற்றும் எல்.ஈ.டிதொலைக்காட்சிப் பெட்டிகள் போன்ற உயர்தர எலக்ட்ரானிக் கேஜெட்டுகள் வரை எதையும் வாங்குவதற்கு வங்கிகள் இந்தச் சிறப்புத் திட்டங்களை வாடிக்கையாளர்களுக்கு வழங்குகின்றன.

நிதி மொழியில் சொல்வதென்றால், சகாக்களுடன் பழகுவதற்காக சில மின்னணு உபகரணங்களை நீங்கள் பயன்படுத்தினால், நீங்கள் நுகர்வதற்கு ஒருபோதும் கடன் வாங்கக்கூடாது. நிதித் திட்டமிடலின் அடிப்படைக் கோட்பாடுகள், நீங்கள் ஆடம்பரச் செலவு செய்வதற்குக் கடன் வாங்கக்கூடாது என்று கூறுகின்றன. இது அதிக சுமையை ஏற்படுத்தலாம் மற்றும் அத்தியாவசியமான ஏதாவது கடன் வாங்குவதற்கான வாய்ப்புகளைக் குறைக்கலாம். இருப்பினும், விஷயங்கள் மாறிக்கொண்டே இருக்கின்றன, சில சமயங்களில் மக்கள் தங்கள் திறனை அதிகரிக்க அல்லது நேரத்தை மிச்சப்படுத்த கடன் வாங்கிப் பொருட்களை வாங்க விரும்புகிறார்கள். எடுத்துக்காட்டாக, பணிபுரியும் பெண்கள் மைக்ரோவேவ் ஓவன் வைத்திருக்க விரும்புகிறார்கள் மற்றும் விற்பனை அதிகாரி ஸ்மார்ட் போன் வைத்திருக்க விரும்புகிறார். வங்கிகள் இதில் ஒரு வாய்ப்பை உணர்ந்தன.

கடன் வாங்கக்கூடிய வாடிக்கையாளர்களுக்கு இந்தத் தயாரிப்புகளை விற்க அவர்கள் பிரத்யேகத் திட்டங்களை அறிமுகப்படுத்தினர். இதிலுள்ள ஒரே தடுமாற்றம் என்னவென்றால், அவை 0% இஎம்ஐ திட்டங்கள் என்று தவறாக அழைக்கப்படுகின்றன, இதில் நுகர்வோர் எந்த வட்டியும் செலுத்தவில்லை என்ற எண்ணத்தை பெறுகிறார்கள். வங்கிகள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு குறைந்த கட்டணங்கள் மற்றும் சேவைக் கட்டணங்களைச் செலுத்தச் செய்தன, அவை தயாரிப்பு உற்பத்தியாளர்களுக்கு செலுத்தப்படும் பணத்திற்கான வட்டியைக் கவனித்துக்கொள்கின்றன அல்லது தயாரிப்பு உற்பத்தியாளர்களுடன் தள்ளுபடி ஒப்பந்தங்கள் குறித்து பேச்சுவார்த்தை நடத்தின, இதில் தள்ளுபடிகள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு வழங்கப்படவில்லை. இரண்டு சந்தர்ப்பங்களிலும், வாடிக்கையாளர் நலன்கள் சமரசம் செய்யப்பட்டதாக ரிசர்வ் வங்கி கருதுகிறது. எனவே இந்த ஒப்பந்தங்களை உடனடியாக நிறுத்துமாறு கட்டுப்பாட்டாளர் வங்கியைக் கேட்டுக் கொண்டார்.

கணபதி திருவிழாவுடன் தொடங்கிய பண்டிகைக் காலத்தில் புதிய எல்.ஈ.டி டிவி வாங்க திட்டமிட்டிருந்த அல்லது ஸ்மார்ட் போனை மேம்படுத்த முடிவு செய்த பல வாடிக்கையாளர்களுக்கு, இது ஒரு மோசமான செய்தியாக இருந்தது. நீங்களும் இந்தப் பிரிவைச் சேர்ந்த நுகர்வோர் என்றால் மனம் தளராதீர்கள். ரிசர்வ் வங்கி உங்களுக்கு சரியானதைத்தான் செய்துள்ளது. இப்போது நீங்கள் எதிர்பார்த்த 0% இஎம்ஐ சலுகையைப் பெறாமல் போகலாம். ஆனால் வங்கிகள் மற்றும் தயாரிப்பு உற்பத்தியாளர்கள் இருவரும் வெளிப்படையான ஒப்பந்தங்களை வழங்குவதற்கான சில முயற்சிகளை எடுப்பதை நீங்கள் நிச்சயமாகக் காண்பீர்கள். முன்பு வங்கிகளுக்குக் கிடைத்த அதே தள்ளுபடியை உற்பத்தியாளர்கள் உங்களுக்கு வழங்கலாம். கிரெடிட் கார்டுகள் மற்றும் தனிநபர் கடன்கள் மூலம் வங்கிகள் இன்னும் உங்களுக்கு நிதியுதவி அளிக்க முடியும்.

சாராம்சத்தில், உங்கள் கனவு கேஜெட்டை நீங்கள் இப்போதும் வாங்கலாம். குறைந்த விலையில் புதிய சலுகைகள் கிடைக்கவுள்ளன. ஆனால் கவனமாக இருங்கள். ஷாப்பிங் செய்யும் போது அளவு மீற வேண்டாம். நீங்கள் நினைத்த ஸ்மார்ட் போனை பணம் சேமித்து வாங்குங்கள். ஆனால் நீங்கள் கடன் வாங்க ஆர்வமாக இருந்தால், அனைத்து வங்கிகளிலும் வழங்கப்படும் சலுகைகளை ஒப்பிட்டுப் பாருங்கள். செயலாக்கம் மற்றும் முன்கூட்டியே செலுத்துதல் போன்றவற்றுக்கான கட்டணங்களைப் பாருங்கள். அவர்களிடம் பேச்சுவார்த்தை நடத்தி பணத்தை மிச்சப்படுத்தலாம். உங்கள் கிரெடிட் கார்டை அதிகமாக ஸ்வைப் செய்யாதீர்கள். இது ஒரு அன்பான பண ஆதாரமாகும், ஆனால் நீங்கள் சரியான நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்த முடியாவிட்டால், இது வருடத்திற்கு 28% முதல் 36% வரை வட்டி விதிக்கிறது. கூடுதலாக, இது சிபில் ஸ்கோர் என பிரபலமாக அறியப்படும் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரைக் குறைக்கிறது.

எனவே, இந்தப் பண்டிகைக் காலத்தில் உங்கள் வரம்புகளுக்குள் இருப்பதன் மூலம் உங்கள் சிபில் ஸ்கோரைப் பாதுகாத்திடுங்கள். 0% ஆமி திட்டங்களை ரத்து செய்து, உங்களுக்கு உண்டாகும் சலனத்தைக் குறைப்பதன் மூலம் முதல் படியை எடுக்க உங்களுக்கு உதவுவதன் மூலம் இந்தப் பயணத்தில் ஆர்பிஐ உங்களுக்கு உதவியுள்ளது. இப்போது, ​​உங்கள் நிதி இலக்கைப் பாதுகாப்பதற்கும், களங்கமற்ற கிரெடிட் சுயவிவரத்தை உருவாக்குவதற்கும் அடுத்த படியை நீங்கள் எடுக்க வேண்டும்.

கடன் வழங்குபவரின் பார்வையில் இருந்து கடனுக்கான சிறந்த நபர் பின்வரும் தகுதிகளைக் கொண்டிருப்பார் – “வயது 24 முதல் 45 வரை. நன்கு படித்த தொழில்முறை பணியாளர். செலவுகள் வருமானத்தில் 50% க்கு மேல் இருக்கக்கூடாது. அரசு சேவைகள் அல்லது ஒரு பெரிய கார்ப்பரேட் நிறுவனத்திற்காக வேலை செய்ய வேண்டும், சுயதொழில் செய்பவரும் கருத்தில் கொள்ளப்படுவார். 750 க்கும் அதிகமான கிரெடிட் ஸ்கோர்.” நீங்கள் அனைத்து அளவுகோல்களுக்கும் பொருந்தினாலும், உங்கள் கடன் தகுதியைத் தீர்மானிக்கும் பல காரணிகள் உள்ளன.

வீட்டுக் கடன் தகுதியைத் தீர்மானிக்கும் போது உங்கள் வங்கி உங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை மதிப்பிடும். திருப்பிச் செலுத்தும் திறன் உங்கள் மாதாந்திர செலவழிப்பு / உபரி வருமானம், (இது மொத்த மாத வருமானம் / உபரியிலிருந்து கழிக்கப்படும் மாதாந்திரச் செலவுகள் போன்ற காரணிகளை அடிப்படையாகக் கொண்டது) மற்றும் வாழ்க்கைத் துணையின் வருமானம், சொத்துகள், பொறுப்புகள், வருமானத்தின் ஸ்திரத்தன்மை போன்ற பிற காரணிகளை அடிப்படையாகக் கொண்டது. வங்கியின் முக்கிய அக்கறை கடனை நீங்கள் வசதியாக சரியான நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்துவதை உறுதிசெய்து, இறுதிப் பயன்பாட்டை உறுதிசெய்ய வேண்டும் என்பதாகும். மாதாந்திர செலவழிப்பு வருமானம் அதிகமாக இருந்தால், நீங்கள் கடனுக்குத் தகுதிபெறும் தொகை அதிகமாக இருக்கும். பொதுவாக ஒரு வங்கியானது உங்களின் மாதாந்திர செலவழிப்பு / உபரி வருமானத்தில் 55-60 % கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்குக் கிடைக்கும் என்று கருதுகிறது. இருப்பினும், சில வங்கிகள் ஒரு தனிநபரின் மொத்த வருமானத்தின் அடிப்படையில் இஎம்ஐ செலுத்துதலுக்கான வருமானத்தைக் கணக்கிடுகின்றன, அவருடைய செலவழிப்பு வருமானத்தின் அடிப்படையில் அல்ல.

கடனின் அளவு கடனின் காலம் மற்றும் வட்டி விகிதத்தைப் பொறுத்தது, மேலும் இந்த மாறிகள் உங்கள் மாதாந்திர செலவு / ரொக்க வெளியேற்றத்தைத் தீர்மானிக்கிறது, இது உங்கள் செலவழிப்பு வருமானத்தைப் பொறுத்தது. வங்கிகள் பொதுவாக வீட்டுக் கடன் விண்ணப்பதாரர்களுக்கு அதிகபட்ச வயது வரம்பை நிர்ணயிக்கின்றன.

கடன் தகுதியை அதிகரிக்க…

சிறந்த சிபில் கிரெடிட் மதிப்பீட்டைப் பெறுங்கள்

சிறந்த சிபில் ஸ்கோர் உங்கள் விண்ணப்பத்தை மிகவும் சாதகமான வெளிச்சத்தில் வங்கிகள் பார்க்க உதவுகிறது. இது வங்கி உங்களுக்கு விதிக்கும் வட்டி விகிதத்தை குறைப்பது மட்டுமல்லாமல், உங்கள் கடன் தகுதியை அதிகரிக்கவும் வாய்ப்புள்ளது.

ஒன்றை விட இரண்டு சிறந்தவை

உங்கள் மனைவியும் சம்பாதிப்பவராக இருந்தால், உங்கள் மனைவியின் வருமானத்தை இணைத்து, கடனுக்காக நீங்கள் கூட்டாக விண்ணப்பிக்கலாம். கூட்டு வீட்டுக் கடனைப் பெற பெற்றோருடைய வருமானத்தை இணைக்கலாம்.

பழைய கடன்களைச் செலுத்துங்கள்

நீங்கள் தகுதிபெறும் தொகையானது உங்கள் செலவழிப்பு வருமானத்தின் ஒரு செயல்பாடாகும் என்பதால், உங்கள் தகுதியை அதிகரிக்க முந்தைய கடனை நீங்கள் திருப்பிச் செலுத்தலாம், ஏனெனில் இது உங்கள் செலவழிப்பு வருமானத்தை அதிகரிக்கும்.

நீண்ட கால கடனைத் தேர்ந்தெடுங்கள்

நீண்ட காலக் கடன், நீங்கள் கடன் வாங்கத் தகுதியுள்ள தொகையை அதிகரிக்கும். நீண்ட கடன் காலம் என்பது, நீங்கள் பல ஆண்டுகளுக்கு அதிக வட்டியை செலுத்துவதைக் குறிக்கும், எனவே இது கடைசி முயற்சியாக இருக்கவேண்டுமே தவிர உண்மையில் நல்லதல்ல.

ஸ்டெப் அப் விருப்பம் (சர்ஃப்)

இளம் தொழில் வல்லுநர்களுக்கு ஸ்டெப் அப் விருப்பம் அவர்களின் கடன் தகுதியை அதிகரிப்பதில் நன்றாக உதவுகிறது. ஸ்டெப்-அப் கடன் என்பது ஒரு வங்கி அல்லது நிதி நிறுவனம் கடன் வாங்குபவரின் எதிர்கால வருமானத்தை கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டு கடன் கொடுப்பதாகும். கடனாளியின் எதிர்பார்க்கப்படும் தொழில் வளர்ச்சியின் அடிப்படையில் ஒரு தனிநபர் பெறத் தகுதியுள்ள கடன் தொகையை கடனளிப்பவர் தீர்மானிக்கிறார். இவ்வாறாக, கடன் வாங்குபவர் தனது தற்போதைய சம்பளம் குறைவாக இருந்தாலும் கூட பெரிய கடன் தொகைக்கு தகுதி பெறுகிறார்.

உங்கள் உறவை வளர்த்துக் கொள்ளுங்கள்

நீங்கள் வங்கியுடன் நீண்டகால உறவைக் கொண்டிருந்தால், எதிர்கால வருமானம் மற்றும் உங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் திறன் அதிகரிப்பு பற்றி நீங்கள் அவர்களை நம்ப வைக்க முடியும். நீங்கள் ஒரு பெரிய நிறுவனத்தில் பணிபுரிந்தால், அதிகக் கடன் தகுதி உட்பட முன்னுரிமை விதிமுறைகளை வங்கி உங்களுக்கு வழங்கலாம்.

உங்கள் கடன் திறனை பாதிக்கும் சில முக்கியமான அம்சங்கள்

• உங்கள் வருமானம்
• நீங்கள் பணிபுரியும் நிறுவனத்தின் வகை
• பிற நிலையான கொடுப்பனவுகள்
• வீட்டுக் கடன் என்றால், சொத்தின் பண்புக்கூறுகள் உதாரணத்திற்கு பெரும்பாலான வங்கிகள் தெளிவான பத்திரம் இல்லாமல் சொத்துக்கு நிதியளிக்காது
• கடனின் காலப்பகுதியில் உங்களின் மற்றும் உங்கள் இணை விண்ணப்பதாரரின் வயது 65 வயதைக் கடந்திருத்தல்.
• கடனின் காலம் மற்றும் வட்டி விகிதம்

எனவே, சந்தையில் சரியான வீட்டுக் கடன் தயாரிப்பைத் தேர்ந்தெடுப்பது, பின்னர் எந்த ஆச்சரியத்தையும் தவிர்க்க நம்மில் பலருக்கு மிகவும் முக்கியமானது.

ஒரு வீட்டை வாங்குவது என்பது நம்மில் பலருக்கு வாழ்நாளில் ஒருமுறை எடுக்கும் முடிவாகும். சொத்தின் அதிகரிக்கும் விலை மற்றும் சந்தையில் அதிக வட்டி விகிதம் ஆட்சி செய்கிறது. எனவே, சந்தையில் சரியான வீட்டுக் கடன் தயாரிப்பைத் தேர்ந்தெடுப்பது, பின்னர் எந்த ஆச்சரியத்தையும் தவிர்க்க நம்மில் பலருக்கு மிகவும் முக்கியமானது.

பெங்களூரைச் சேர்ந்த தொழில்நுட்ப வல்லுநரான சுரேஷ் லக்ஷ்மிநாராயண் பெங்களூரில் வீடு கட்ட விரும்பினார். மிகவும் சிரமப்பட்டு 2400 சதுர அடி நிலத்தை வாங்கி வீட்டுக் கடனுக்கான வேட்டையில் இறங்கினார். சுமார் பத்து ஆண்டுகளுக்கு முன்பு, வீட்டுக் கடனுக்காக பல்வேறு தேர்வுகளை ஆராய்ந்து பாரத ஸ்டேட் வங்கியில் (எஸ்பிஐ) அதற்காக விண்ணப்பிக்க அவருக்கு அதிக நேரம் பிடித்தது.

“நான் வீட்டுக் கடனைப் பெற்றபோது, ​​சுமார் 10 வெவ்வேறு கடன் தயாரிப்புகளைப் பரிசீலித்தேன். எனக்கு 20 ஆண்டுகளுக்கு கடன் வழங்கப்பட்ட நிலையில், ஆறு மாதங்களுக்கு முன்பு, அதாவது பத்து ஆண்டுகளுக்குள் எனது கடனை முன்கூட்டியே அடைத்துவிட்டேன், ”என்று லட்சுமிநாராயணன் கூறினார்.

அவர் செய்த சரியான செயல்கள் என்ன? அவரிடமிருந்து சில பயனுள்ள குறிப்புகளை அறிய படிக்கவும்.

1. நல்ல ஆராய்ச்சி:

   உங்கள் லோன் ஏஜென்ட் சொன்னபடி நடக்காதீர்கள். சந்தையில் கிடைக்கும் சிறந்த விதிமுறைகளை நீங்கள் சொந்தமாக ஆராயுங்கள். “எனது கடனை வாங்கும் போது, ​​நான் எஸ்பிஐக்கு செல்வதை தடுக்க எனது முகவர் தன்னால் முடிந்த அனைத்தையும் செய்தார். எஸ்பிஐ ஏஜென்டுகளுக்கு குறைவான கமிஷன் கொடுக்கிறது, அதனால் அவர்கள் குறைவாக சம்பாதிக்கிறார்கள் என்பதை நான் பின்னர் உணர்ந்தேன். எனவே அவர்கள் வங்கியைப் பற்றி மோசமாகப் பேசுகிறார்கள், ”என்று லக்ஷ்மிநாராயணன் கூறினார். “ஆனால் எஸ்.பி.ஐ எனக்கு மலிவான வட்டி விகிதத்தை வழங்கியது,” என்று அவர் மேலும் கூறினார்.

2. கன்சர்வேடிவ் முறையில் செலவு செய்யுங்கள்:

    வீட்டுக் கடன் காலத்தின் போது நீங்கள் செலவழித்ததைக் குறித்து வைத்துக் கொள்ளுங்கள். “சேமிக்கும் பணம் சம்பாதித்த பணத்திற்குச் சமம்” என்ற பழைய பழமொழி வீட்டுக் கடனுக்கும் பொருந்தும். நீங்கள் பணத்தைச் சேமிக்கும்போது, ​​கடனை முன்கூட்டியே அடைப்பதற்கு அதைப் பயன்படுத்தலாம்.

3. . உங்கள் கூடுதல் நிதிகளை செலுத்துங்கள்: 

   சில வங்கிகளில் ஒரு வசதி உள்ளது, இது கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் கூடுதல் நிதியை கடன் கணக்குகளில் நிறுத்த அனுமதிக்கிறது. “இது அந்தத் தொகை கணக்கில் நிறுத்தப்பட்ட நேரத்திற்கான அசல் தொகையிலிருந்து விகிதாசாரமாக வட்டியைக் குறைக்கும். இது ஒரு சுவாரஸ்யமான விருப்பம். நான் கடன் வாங்கும் போது இது இல்லை,” என்றார் லட்சுமிநாராயணன்.

4.  மிதக்கும் அல்லது நிலையான விகிதங்கள் என்றால் என்ன என்பதை அறியவும்: 

   வங்கிகள் வழங்கும் இரண்டு வகையான வட்டி விகிதங்கள் உள்ளன: மிதக்கும் மற்றும் நிலையான வட்டிகள். மிதக்கும் வட்டி விகிதம் சந்தையுடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளது. இது ஒரு அடிப்படை விகிதத்துடன் இணைந்து மாறுபடும். கடன் ஒப்பந்தத்தில் வரையறுக்கப்பட்ட சில மாதங்களுக்கு நிலையான வட்டி விதிக்கப்படும். பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில் மிதக்கும் விகிதங்கள் நீண்ட காலத்திற்கு நிலையான விகிதங்களை விட மலிவானதாக இருக்கும் என்பதை புரிந்து கொள்ள வேண்டியது அவசியம்.

5. சி.ஐ.பி.ஐ.எல் மதிப்பெண்:

   உங்கள் வீட்டுக் கடனுக்கான கவர்ச்சிகரமான வட்டி விகிதத்தைப் பெற, 750 க்கு மேல் மதிப்பெண் பெற்றிருப்பது முக்கியம். 750 க்கு மேல் கிரெடிட் ஸ்கோர் உள்ள வாடிக்கையாளருக்கு 80% வீட்டுக் கடன் ஒப்புதல்கள் வழங்கப்படுவதாக சிபில் தரவு குறிப்பிடுகிறது. குறைந்த சிபில் மதிப்பெண் காரணமாக உங்கள் வீட்டுக் கடன் விண்ணப்பம் நிராகரிக்கப்படலாம் அல்லது அதிக வட்டி விகிதத்தை நீங்கள் செலுத்த வேண்டியிருக்கலாம்.

6. ‌முன்கூட்டியே செலுத்துவதற்கான விதிமுறைகளைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்:

   சமீபத்தில், ஆர்.பி.ஐ முன்கூட்டியே கடனைச் செலுத்துவதற்கான அபராதத்தைத் தடை செய்தது. எனவே உங்கள் கடனை முன்கூட்டியே அடைக்கும் போது நீங்கள் கூடுதலாக எதையும் செலுத்த வேண்டாம்.

7.  முன்கூட்டியே கடனை அடைக்க முடியும்வரை சேமிக்கவும்:

   நடப்பு நிதியாண்டில் உங்களால் ரூ. 1 லட்சத்தை சேமிக்க முடிந்தால், அதை வெளிநாட்டில் கனவு விடுமுறைக்குப் பயன்படுத்த வேண்டாம். அதற்கு பதிலாக அதை உங்கள் கடனை முன்கூட்டியே அடைக்கப் பயன்படுத்தவும். “ஒவ்வொரு கடனாளிக்கும் எனது அறிவுரை என்னவென்றால், உங்கள் கடனை விரைவில் முன்கூட்டியே அடைக்கக் கற்றுக்கொள்ளுங்கள். சமமான மாதாந்திர தவணைகளுக்கு (இஎம்ஐ) நீங்கள் செலுத்தும் தொகையை எவ்வளவு விரைவில் விடுவிக்கிறீர்களோ, அவ்வளவு விரைவாக அந்த பணத்தை வாழ்க்கையின் ஆடம்பரத்திற்காக செலவழிக்கும் சுதந்திரத்தை நீங்கள் அனுபவிக்க முடியும், ”என்று லக்ஷ்மிநாராயணன் மேலும் கூறினார்

8. செயலாக்கக் கட்டணங்களை ஒப்பிடுங்கள்: 

   அது புதிய கடனுக்காகவோ அல்லது இருப்புப் பரிமாற்றத்திற்காகவோ இருந்தாலும். நீங்கள் முடிவெடுப்பதற்கு முன் அனைத்து வங்கிகளிலும் விசாரிக்கவும்.

9. ஆவணங்களைப் படிக்கவும்:

   புள்ளியிடப்பட்ட வரியில் கையொப்பமிடுவதற்கு முன் கடன் ஒப்பந்தத்தில் எழுதப்பட்டுள்ள அனைத்தையும் படிக்கவும். விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளை அறிந்து கொள்வது மிகவும் முக்கியம்.

10.  பிரிட்ஜ் நிதியை அதிகரிக்கவும்:

     ஒவ்வொரு கடனாளியும் வீடு வாங்கும் போது தனது சொந்த பாக்கெட்டில் இருந்து கொஞ்சம் பணம் செலுத்த வேண்டும். முடிந்தவரை அதிகமான முன்பணம் செலுத்த முயற்சிக்கவும். இது அசல் மீதான உங்கள் வட்டியைக் குறைக்கும்.

வணிகக் கடனைப் பெறும்போது நீங்கள் கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய காரணிகளில் வட்டி விகிதங்கள், கூடுதல் கட்டணங்கள், தேவையான ஆவணங்கள் மற்றும் கடனின் காலம் ஆகியவை அடங்கும்

வீட்டுக் கடன், கார் கடன், தனிநபர் கடன் என்று நாம் அடிக்கடி கேள்விப்பட்டிருப்போம். இந்தக் கடன்களின் நோக்கம் என்ன என்பதும் நம்மில் பலருக்குத் தெரியும். எவ்வாறாயினும், வணிகக் கடன்களைப் பற்றி நம்மில் சிலருக்கு மட்டுமே தெரியும். இந்தக் கடன்களின் நோக்கம், ஆவணப்படுத்தல் செயல்முறை மற்றும் அவற்றை யார் பெறலாம் என்பதைப் புரிந்துகொள்ள முயற்சிப்போம்.

வணிக வாகனக் கடன்கள் பொதுவாக தனிநபர், கூட்டாண்மை நிறுவனங்கள், உரிமையாளர் நிறுவனங்கள், எச்.யு.எப். (இந்து பிரிக்கப்படாத குடும்பம்), அறக்கட்டளைகள், சங்கங்கள், சுயதொழில் செய்பவர்கள், வணிகர்கள் மற்றும் தனியார் மற்றும் பொது வரையறுக்கப்பட்ட நிறுவனங்களால் வணிக வாகனங்களை வைத்திருப்பதற்கும் இயக்குவதற்கும் அவர்களுக்குத் தேவைப்படும் நிதிக்காக வாங்கப்படுகின்றன.

இந்தக் கடன்களைப் பெறுபவர்கள் பொதுவாக போக்குவரத்துத் தொழிலில் ஈடுபடுவார்கள். பேருந்துகள், டிப்பர்கள், டிரான்சிட் மிக்சர்கள் அல்லது வேறு ஏதேனும் கனரக, இலகுரக அல்லது சிறிய வணிக வாகனங்களுக்கு வணிக வாகன கடன் விருப்பங்கள் உள்ளன. வணிக வாகனக் கடனை பல்வேறு வணிக வாகனங்களுக்காகப் பெறலாம், அவை வெவ்வேறு இடங்களில் பயன்படுத்தப்படலாம்.

எச்.டி.எஃப்.சி வங்கி, ஐ.சி.ஐ.சி.ஐ வங்கி, டி.சி.பி வங்கி மற்றும் யெஸ் வங்கி போன்ற வங்கிகள் இத்தகைய கடன்களை வழங்குகின்றன. ரிலையன்ஸ் கமர்ஷியல் ஃபைனான்ஸ் மற்றும் ஃபுல்லர்டன் இந்தியா போன்ற என்.பி.எப்.இகள் (வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனங்கள்) இந்தக் கடன்களை வழங்குகின்றன.

ஒரு புதிய வணிக வாகனம் வாங்குவதற்கு கடன்கள் அனுமதிக்கப்படும் அதே வேளையில், வங்கிகள் முன்பே ஒருவருக்குச் சொந்தமான வாகனங்களுக்கும் கடன் வழங்குகின்றன. கடன் வாங்குபவர்கள் நிபந்தனைகளுக்கு உட்பட்டு ஏற்கனவே உள்ள கடன்களுக்கு டாப்-அப் பெறலாம்.

கடன் செயல்முறை

வணிக வாகனக் கடனைப் பெற விரும்பும் கடன் வாங்குபவர் விண்ணப்பப் படிவத்தைப் பூர்த்தி செய்து தேவையான ஆவணங்களை வழங்க வேண்டும். ஆவணங்களில் முகவரிச் சான்று (பாஸ்போர்ட், ரேஷன் கார்டு, வாக்காளர் ஐடி), சம்பந்தப்பட்ட துறையில் அனுபவச் சான்று, கடந்த கடன்களின் பதிவு (கிடைத்தால்) மற்றும் கடந்த ஆறு மாதங்களின் ஆறு மாத வங்கி அறிக்கைகள் ஆகியவை அடங்கும்.

கடன் வாங்குபவர்கள் இரண்டு வருட வருமான வரி அறிக்கைகள், தணிக்கை செய்யப்பட்ட இருப்புநிலை அறிக்கைகள் மற்றும் லாபம் நஷ்டக் கணக்கு அறிக்கைகளையும் சமர்ப்பிக்க வேண்டும். RC (பதிவுச் சான்றிதழ்) புத்தகங்களின் நகல்களுடன் சொந்தமான வாகனங்களின் பட்டியல்.

சில வங்கிகள் அதிக அளவு நிதிக்காக போக்குவரத்து ஒப்பந்தங்களையும் கேட்கலாம். சில சந்தர்ப்பங்களில், வங்கிகள் தனிப்பட்ட உத்தரவாததாரரையும் கேட்கலாம்.

யார் கடனைப் பெறலாம்?

கடன்களை தனிநபர்கள் மற்றும் இணை விண்ணப்பதாரர்கள், கூட்டாண்மை நிறுவனங்களில் பங்குதாரர்கள் மற்றும் தனியார் வரையறுக்கப்பட்ட நிறுவனங்களில் உள்ள இயக்குநர்கள் இணைந்து கடன் பெற விண்ணப்பிக்கலாம். தனிநபர்களின் விஷயத்தில் இரத்த உறவினர்கள் கூட்டுக் கடனைப் பெறலாம்.

சிறிய நிறுவனங்களை வைத்திருப்பவர்கள் பெறக்கூடிய குறைந்தபட்ச கடன் தொகை ரூ. 1 லட்சம், அதே சமயம் பெரிய நிறுவனங்களுக்கு ரூ. 5 கோடி.

ஒப்புதல் செயல்முறை

தேவையான ஆவணங்களை வங்கியில் சமர்ப்பித்த ஏழு நாட்களுக்குள் கடன் பொதுவாக அங்கீகரிக்கப்படுகிறது. இருப்பினும், கடனின் தன்மை, நிதியின் அளவு மற்றும் இருப்பிடத்தைப் பொறுத்து கடனை அனுமதிக்கும் நேரம் மாறுபடலாம். பொதுவாக, வங்கி/நிதி நிறுவனம் கடனை நேரடியாக வாகன விற்பனையாளருக்கே வழங்கும், கடன் வாங்குபவருக்கு அல்ல.

கடன் தொகை மற்றும் காலம்

குறிப்பிட்ட தேவையைப் பொறுத்து கடன் தொகை மாறுபடலாம். நிதி 100% சேசிஸ் வரை நீட்டிக்கப்படலாம், வாகன உடலுக்கான நிதியானது சிறப்புத் தேவை மற்றும் கடந்த கால அனுபவங்களின் அடிப்படையில் நீட்டிக்கப்படலாம்.

சேஸிஸ் என்பது ஒரு வாகனத்தின் எஞ்சின், டிரான்ஸ்மிஷன், டிரைவ்ஷாஃப்ட், டிஃபெரென்ஷியல் மற்றும் சஸ்பென்ஷன் போன்ற உள் அமைப்பைக் குறிக்கிறது.

கடனின் காலம் ஆறு மாதங்கள் முதல் அறுபது மாதங்கள் வரை இருக்கலாம்

வட்டி விகிதங்கள்

வாடிக்கையாளர் மற்றும் வாகனப் பிரிவைப் பொறுத்து வட்டி விகிதங்கள் 10% முதல் 15% வரை இருக்கும். வாடிக்கையாளர் பிரிவில் சுயதொழில் செய்பவர்கள், பெருநிறுவனங்கள், வணிகர்கள் மற்றும் கூட்டாண்மை நிறுவனங்கள் உள்ளன, அதே நேரத்தில் வாகனப் பிரிவில் டிரக்குகள், பேருந்துகள், கார்கள் போன்ற பல்வேறு வாகனங்கள் உள்ளன.

கடன் வாங்கியவருக்குச் சொந்தமான வாகனங்களின் எண்ணிக்கை, அவரது வணிக விற்றுமுதல், பிற நிதியாளர்களிடமிருந்து பெற்ற கடன்களைத் திருப்பிச் செலுத்தும் பதிவு (ஏதேனும் இருந்தால்) போன்ற பல காரணிகளைப் பொறுத்து இந்த விகிதம் வழங்கப்படுகிறது. ஆவணங்களை ஆய்வு செய்த பிறகு நிதி நிறுவனங்களால் வட்டி விகிதத்தை உறுதிப்படுத்த முடியும். வட்டி விகிதம் நிலையானதாகவோ அல்லது மாறக்கூடியதாகவோ இருக்கலாம்.

விதிக்கப்படும் செயலாக்கக் கட்டணங்கள் என்னென்ன?

கட்டணங்களில் செயலாக்க கட்டணம், முத்திரை கட்டணம் மற்றும் வாகன மதிப்பீடு கட்டணம் ஆகியவை அடங்கும். செயலாக்க கட்டணம் கடன் தொகையைப் பொறுத்தது. இது பொதுவாக 2%-4% வரை இருக்கும். செயலாக்கக் கட்டணம் திருப்பியளிக்கப்படாது. முத்திரை வரி பொதுவாக ரூ.  5 லட்சம் கடன் தொகைக்கு 2% ஆகும், ரூ. 5 லட்சத்திற்கு மேல் 3% மற்றும் ரூ. 10 லட்சத்திற்கு மேல் 4% இருக்கும்.

திருப்பிச் செலுத்துதல்

உங்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த கடன் வழங்குபவருக்கு நீங்கள் மாதந்தோறும் தவணை செலுத்த வேண்டும். மாதாந்திர தவணை என்பது கடன் ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ள வட்டி விகிதத்தின் அடிப்படையில் கணக்கிடப்பட்ட அசல் மற்றும் வட்டியை உள்ளடக்கியது.

உங்கள் கடனை முன்கூட்டியே செலுத்த விரும்பினால், நிலுவையில் உள்ள கடன் தொகையில் 2% அபராதம் விதிக்கப்படும்.

முடிவாக, வணிகக் கடனைப் பெறும்போது நீங்கள் கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய காரணிகளில் வட்டி விகிதங்கள், கூடுதல் கட்டணங்கள், தேவையான ஆவணங்கள் மற்றும் கடனின் கால அளவு ஆகியவை அடங்கும்.

ஒரு அடமானக் கடன் என்பது கடன் வாங்குபவருக்கு மற்றபடி செயலற்ற சொத்திலிருந்து கூடுதல் வருமானத்தை ஈட்டுவதற்கான வாய்ப்பை வழங்குகிறது

வாழ்க்கையில், சில சூழ்நிலைகளை நாம் சந்திக்கிறோம், அப்போது சில செலவுகளை நம்மால் தவிர்க்க முடியாது. இந்தச் செலவுகளில் சில வணிக விரிவாக்கம், திருமணம், மருத்துவ அவசரநிலை அல்லது உயர்கல்வி ஆகியவை அடங்கும். இந்தத் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்வதற்கான ஒரு தீர்வு, அடமானக் கடனைப் பெறுவதாகும்.

அடமானக் கடன் என்றால் என்ன?

அடமானக் கடன் என்பது குடியிருப்பு வீடு, விவசாயம் செய்யப்படாத நிலம் அல்லது வணிகக் கடையாக இருக்கும் சொத்து மீதான கடனைக் குறிக்கிறது.

குடியிருப்பு அல்லது வணிகச் சொத்து எனில், வீடு முழுமையாகக் கட்டப்பட்டிருக்க வேண்டும். இது ஒரு சுதந்ந்திரச் சொத்தாக இருக்கவேண்டும் மற்றும் அதற்கு சந்தை மதிப்பு இருக்க வேண்டும். இது அனைத்துச் சுமைகளிலிருந்தும் விடுபட்டதாக இருக்க வேண்டும்—அடமானம் அல்லது சொத்து மீதான பிற கட்டணங்கள் இல்லாமல்.

ஒரு ஃப்ரீஹோல்ட் சொத்து என்பது உரிமையாளர்களுக்கு சொத்துக்களை வாழவும் பயன்படுத்தவும் முழு சட்ட உரிமைகளை வழங்கும் ஒரு சொத்து. இந்தியாவில் உள்ள பெரும்பாலான சொத்துக்கள் சுதந்திரமானவையாக உள்ளன, அதாவது உரிமை மாற்றத்தக்கவையாக உள்ளன. ஒரு ஃப்ரீஹோல்டு சொத்து உரிமையாளருக்கு சொத்தை விற்க, மாற்ற மற்றும் பழுதுபார்க்க உரிமை உண்டு. ஃப்ரீஹோல்டு சொத்துக்கள் உரிமையாளருக்கு அதிக உரிமையையும் பொறுப்பையும் தருகின்றன.

ஒரு அடமானக் கடன், கடன் வாங்குபவருக்கு செயலற்ற சொத்திலிருந்து கூடுதல் வருமானத்தை ஈட்டுவதற்கான விருப்பத்தை வழங்குகிறது. அடமானக் கடன் என்பது ஏற்கனவே ஒரு சொத்தை வைத்திருக்கும் மற்றும் கடன் தேவைப்படும் ஒரு நபருக்காக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. ஆனால் அவர் கடன் தொகையை வாங்கும் சொத்து எந்தச் சுமையும் இல்லாமல் இருக்க வேண்டும். இதன் கீழ், கடன் வாங்கியவர் கடன் தொகைக்கு எதிராக சொத்து வடிவில் அடமானம் வைக்கிறார். கடன் வாங்கியவர் இன்னும் சொத்தின் உரிமையைப் பராமரித்து வருகிறார், மேலும் அவர் மொத்தக் கடன் தொகையையும் கடனின் காலத்திற்கு அல்லது அதற்கு முன் திருப்பிச் செலுத்தும்போது, ​​அவர் தனது சொத்தை திரும்பப் பெறுகிறார்.

பல்வேறு நிதி தேவைகளுக்காக அடமானக் கடன் எடுக்கலாம். ஆனால், இந்தக் கடனைப் பெறும்போது, ​​கடன் தொகையானது சட்டவிரோத நோக்கத்திற்காகவோ அல்லது ஊகச் செயலில் ஈடுபடுவதற்காகவோ எடுக்கப்படவில்லை என்பதை உறுதி செய்து கொள்ள வேண்டும்.

பேங்க் ஆஃப் பரோடா, சென்ட்ரல் பேங்க் ஆஃப் இந்தியா, யூனியன் பேங்க் ஆஃப் இந்தியா, ஸ்டேட் பாங்க் ஆஃப் இந்தியா, பஞ்சாப் நேஷனல் வங்கி போன்ற வங்கிகள் அடமானக் கடன்களை வழங்குகின்றன.

கடன் வகைகள்

அடமானக் கடன்கள் இரண்டு வகைகளாகும்: கால கடன் மற்றும் ஓவர் டிராஃப்ட் கடன். இரண்டு கடன்களும் கடனாளியின் அசையாச் சொத்தின் பாதுகாப்பிற்கு எதிராக வழங்கப்படுகின்றன. ஓவர் டிராஃப்ட் கடனாக இருந்தால், கடனாளி தனது தேவைக்கேற்ப பணத்தை எடுக்கவும், வட்டிச் செலவைச் சேமிக்கவும் விருப்பம் உள்ளது. உதாரணமாக: கடன் வாங்குபவருக்கு வங்கி மொத்தம் ரூ. 5 லட்சம் கடன் அனுமதி வழங்கியுள்ளது, அதில் அவருக்கு வெறும் ரூ. 1 லட்சம் மட்டுமே தேவை, அதனால் மொத்தக் கடன் தொகையில் ரூ. 1 லட்சத்திற்கு மட்டுமே வட்டி விதிக்கப்படும்.

ஓவர் டிராஃப்ட் கடனில், கடனாளியின் தேவையைப் பொறுத்து மொத்தக் கடனும் தவணைகளில் வழங்கப்படும். கடன் வாங்கியவர் வாங்கிய கடன் தொகைக்கு மட்டுமே வட்டி விதிக்கப்படும், மொத்தக் கடனுக்கு அல்ல. ஓவர் டிராஃப்ட் கடனுக்காக கடன் வாங்குபவர் ஒரு கணக்கைத் திறக்க வேண்டும். இந்தக் கணக்கு இயங்கும் கணக்கு என்றும் அழைக்கப்படுகிறது. ஓவர் டிராஃப்ட் வசதி ஒரு வருடத்திற்கு கிடைக்கும் மற்றும் ஆண்டுதோறும் மதிப்பாய்வு செய்யப்பட வேண்டும்.

இருப்பினும், ஓவர் டிராஃப்ட் கடனில் வசூலிக்கப்படும் வட்டி விகிதம் டேர்ம் லோனில் வசூலிக்கப்படும் வட்டி விகிதத்தை விட சற்று அதிகமாக இருக்கும். ஓவர் டிராஃப்ட் கடன்கள் ஒரு காலக் கடனுக்கும் அதற்கும் மேலாக கூடுதல் 0.5% வட்டி விகிதத்தைக் கொண்டுள்ளன.

யார் கடனைப் பெறலாம்?

அடமானக் கடன்களை தனிநபர்கள், சம்பளம் பெறும் ஊழியர்கள், சுயதொழில் செய்பவர்கள், தனியுரிம நிறுவனங்கள், கூட்டாண்மை நிறுவனங்கள், தொழில் வல்லுநர்கள் மற்றும் வணிகர்கள் ஆகியோர் பெறலாம். தனிநபர்கள் மற்றும் இணை விண்ணப்பதாரர்களும் கடன்களுக்கு விண்ணப்பிக்கலாம். தற்போதைய சொத்தின் உரிமையாளர்கள், கடனைக் கோருவது தொடர்பாக, இணை விண்ணப்பதாரர்களாக இருக்க வேண்டும். இருப்பினும், இணை விண்ணப்பதாரர்கள் இணை உரிமையாளராக இருக்க வேண்டியதில்லை.

வட்டி விகிதம்

அடமானக் கடனுக்கான வட்டி விகிதம் பொதுவாக மாறி அடிப்படையில் வசூலிக்கப்படுகிறது.

கடன்தொகை

கடன் தொகையானது சொத்தின் சந்தை மதிப்பு மற்றும் கடன் வாங்குபவரின் வருமானத்தைப் பொறுத்தது. சொத்து – வங்கியுடனான முதன்மை பாதுகாப்பு – வங்கி அங்கீகரிக்கப்பட்ட மதிப்பீட்டாளர்களால் மதிப்பிடப்படுகிறது மற்றும் கடன் தொகை பொதுவாக சொத்தின் சந்தை மதிப்பில் 50% ஆக இருக்கும். உதாரணத்திற்கு: சொத்து மதிப்பு ரூ. 10 லட்சம், பின்னர் வங்கி கடன் தொகை ரூ. 5 லட்சத்தை கடன் வாங்கியவருக்கு வழங்கலாம். கடந்த மூன்று வருட ஆண்டு வருமானத்தில் மூன்று மடங்கு கடன் வாங்குபவரின் வருமான அளவுகோலையும் வங்கி கருதுகிறது.

குறைந்தபட்ச கடன் தொகை ரூ. 1 லட்சம், அதிகபட்ச கடன் தொகை வங்கிக்கு வங்கி மாறுபடும்.

கட்டணம்

செயலாக்கக் கட்டணம் பொதுவாக கடன் தொகையின் அனுமதி வரம்பில் 1% ஆக இருக்கும். மற்ற கட்டணங்களில் வழக்கறிஞர் கட்டணம் மற்றும் சொத்து மதிப்பீடு கட்டணம் ஆகியவை அடங்கும். இந்தக் கட்டணங்கள் கடன் வாங்குபவரால் ஏற்கப்படுகின்றன.

ஆவணமாக்கம்

ஆவணங்களில் கடன் வாங்கியவரின் கடந்த மூன்று வருட ஆண்டு வருமான அறிக்கை, கடந்த மூன்று வருட வருமான வரி கணக்குகள் மற்றும் அசல் விற்பனை பத்திரம், சுமைச்சான்றிதழ், சொத்து வரி ரசீது, கடந்த ஆறு மாத வங்கி அறிக்கை மற்றும் வங்கி கேட்கும் பிற தொடர்புடைய ஆவணங்கள் ஆகியவை அடங்கும்.

கட்டற்ற சொத்துரிமை மற்றும் உரிமைக்கான சான்றாக சொத்து பரிவர்த்தனையில் ஒரு சுமை சான்றிதழ் தேவைப்படுகிறது. இது பதிவு அதிகாரிகளால் வழங்கப்படும் ஆவணம்.

வரி ரசீதுகளில் பராமரிப்பு, தண்ணீர் வரி, முனிசிபல் வரி மற்றும் அத்தகைய வரிகள் அனைத்தும் அடங்கும். சொத்து சுயமாக கட்டப்பட்ட சொத்தாக இருந்தால், வங்கி அங்கீகரிக்கப்பட்ட திட்டத்தையும் கேட்கும்.

மற்ற ஆவணங்களில் அடையாளச் சான்று (பாஸ்போர்ட், ரேஷன் கார்டு, வாக்காளர் அடையாள அட்டை அல்லது ஓட்டுநர் உரிமம்) ஆகியவை அடங்கும்.

கடன்காலம் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்துதல்

கடனை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான அதிகபட்ச காலம் பொதுவாக ஏழு ஆண்டுகள் ஆகும். மின்னணு தீர்வு சேவை ஆணை அல்லது பிந்தைய தேதியிட்ட காசோலைகள் மூலம் கடனளிப்பவருக்கு திருப்பிச் செலுத்துதல் சமமான மாதாந்திர தவணை அடிப்படையில் செய்யப்படுகிறது. இஎம்ஐ ஆனது அசல் மற்றும் வட்டி விகிதத்தை உள்ளடக்கியது.

அபராத வட்டி

திருப்பிச் செலுத்துவதில் ஏதேனும் தவறுதல் இருந்தால், நிலுவையில் உள்ள நிலுவைத் தொகையில் மேலே உள்ள வட்டி விகிதத்திற்கு மேல் ஆண்டுக்கு 2% அபராத வட்டி விதிக்கப்படும்.

கடனை திருப்பிச் செலுத்தாவிட்டால் என்ன ஆகும்?

நிலுவையில் உள்ள கடன் தொகையை மீளப்பெற கடன் வழங்குபவரால் சொத்தை மீட்டெடுக்க முடியும். கடன் தொகையை திரும்பப் பெற அனுமதிக்க, நீதிமன்றங்கள் சொத்துக்களை முன்கூட்டியே பறிமுதல் செய்ய (வெளிச்சந்தையில் விற்பனை செய்ய) உத்தரவிடலாம்.

வழங்குபவர்: வெகுஜன அதிகாரமளித்தலுக்கான நிதிக் கல்வியறிவு நிகழ்ச்சி நிரல்(சுடர்)
ஆதாரம்: http://flame.org.in/