प्रचंड रक्कम आणि दीर्घ कालावधी लक्षात घेता, गृहकर्ज निश्चितपणे एक दायित्व असते. पण हे तुम्हाला काही फायदे देखील देते.

घर खरेदी करणे ही एक मोठे पाऊल असते. हे चिंतेचे, निराशेचे स्रोत असते — आणि मोठ्या प्रमाणावर पूर्तीची भावना आहे. वाढत्या मालमत्तेच्या दरांमुळे, आमच्या बचतीतून घर खरेदी करणे कठीण आहे. आपल्यापैकी जवळजवळ प्रत्येकालाच गृहकर्ज घ्यायचे असते.

सहसा, गृहकर्ज ही सर्वात मोठी जबाबदारी असते. मोठी रक्कम आणि दीर्घ कालावधीचा विचार करता, तथापि, तुमचे गृहकर्ज तुम्हाला काही फायदे देखील देते. खालील लेखन गृहकर्ज घेण्याचे फायदे अधोरेखित करते.

पूर्तीची भावना

घर खरेदी करणे ही तुमच्या जीवनात तुम्ही केलेली सर्वात मोठी आर्थिक गुंतवणूक आहे; आणि ते केवळ भावनिक मूल्यामुळे नाही. आपल्यापैकी बहुतेक लोक आपल्या घरात टाकतात ती रक्कम आपल्या गुंतवणूक पोर्टफोलिओचा सर्वात मोठा घटक बनवते!

भांडवल वाढ

आपल्यापैकी प्रत्येकासाठी ज्याने गेल्या पाच वर्षांत मालमत्तेच्या किमती वाढलेल्या पाहिल्या आहेत, त्यांच्या तोंडाला पाणी आणणारी भांडवल वाढ ही घर खरेदीसाठी सर्वात मोठा युक्तिवाद आहे. केवळ बांधकाम खर्च, जे फ्लॅटच्या किमतीच्या 70 टक्क्यांहून अधिक आहे, गेल्या दशकात वार्षिक 15 टक्क्यांनी वाढले आहे. भाडेही महागाईशी तग धरून आहे; काही गुंतवणुकीपैकी एक घर बनवल्याने दीर्घकालीन महागाईपासून तुमचे संरक्षण होऊ शकते.

कमी व्याजदर

घर खरेदी करणे हा 10 वर्षांच्या कालावधीचा दीर्घकालीन निर्णय आहे; व्याजदर अनेक चढ-उतार चक्रांमधून जाऊ शकतात. त्यामुळे, सायकलमध्ये कधीतरी दर घसरल्याने तुम्हाला फायदा होईल याची खात्री बाळगा.

अशी परिस्थिती देखील असू शकते ज्यामध्ये व्याजदर कमी होतात, ज्यामुळे तुम्हाला तुमच्या कर्जाची प्रीपेमेंट करता येते आणि तुमचे घर घेता येते. उदाहरणार्थ, 1995 मध्ये ज्यांनी 18 टक्के व्याजदराने मालमत्ता खरेदी केली होती, त्यांनी पुढील दशकात केवळ व्याजदरात प्रचंड घसरण झाली नाही, तर ते जवळपास 7.5 टक्क्यांपर्यंत खाली आले, तर मालमत्तेच्या किमतीही प्रचंड वाढल्या. हे संपत्तीला दुहेरी चालना देण्याचे काम करते.

कर्ज घेण्याच्या खर्चाचे व्यवस्थापन करण्याचा सर्वोत्तम मार्ग म्हणजे तुमची गृह कर्जे सक्रियपणे व्यवस्थापित करणे! हे वाटते तितके अवघड नाही. बँका आणि गृहकर्ज देणारे बरेचदा नवीन कर्जदारांना सध्याच्या कर्जदारांपेक्षा खूप चांगले दर देतात. व्याजदर चक्राच्या वाढीदरम्यान, जर तुमची कर्ज घेण्याची किंमत 2 टक्क्यांपेक्षा जास्त वाढली, तर नवीन कर्जदारांना ऑफर केलेल्या दरांचा लाभ घेण्यासाठी तुमच्या कर्जदात्याला प्रक्रिया शुल्क (रूपांतर शुल्क) म्हणून 0.5 टक्के रक्कम द्यावी लागते.

करलाभ: दिलेले व्याज

आयकर कायदा, 1961 च्या कलम 24(b) नुसार घराच्या मालमत्तेच्या खरेदी/बांधकामासाठी गृहकर्जावर देय असलेल्या एकूण व्याजासाठी रु.1.5 लाखांंच्या वजावटीचा दावा गृह मालमत्तेतून मिळणाऱ्या उत्पन्नाची गणना करताना केला जाऊ शकतो. (01 मार्च 1999 पूर्वी घेतलेल्या कर्जाच्या बाबतीत वजावट रु.  30,000 रूपयां इतकी कमी झाली आहे).

संपादनपूर्व किंवा बांधकामपूर्व कालावधीसाठी देय व्याज हे घर ज्या वर्षात अधिग्रहित केले आहे किंवा बांधले आहे त्या वर्षापासून सुरू होणाऱ्या पाच समान वार्षिक हप्त्यांमध्ये वजा केले जाईल.

करलाभ: मुद्दल परतफेड

आयकर कायदा, 1961 च्या कलम 80CCE सह वाचलेल्या नव्याने सादर केलेल्या कलम 80C नुसार तुमच्या गृहकर्जावर रू.1 लाखांपर्यंत मुद्दलीच्या परतफेडीला विहित अटींच्या पूर्ततेच्या अधीन राहून एकूण उत्पन्नातून वजावट म्हणून अनुमती दिली जाईल.

घर विकत घेणे वि घर भाड्याने देणे

चला दोन व्यक्तींची तुलना करूया. राम, सध्याच्या किमतीत फ्लॅट घेण्यास तयार आहे, तर दुसरा — श्याम — भाड्याच्या घरात राहणे पसंत करतो. आम्ही गृहित धरू की राम फ्लॅटची किंमत रु. 33 लाख आहे सोबत स्वतःचे भांडवल रु. 8 लाख आणि कर्जाद्वारे  15 वर्षांसाठी उर्वरित रक्कम रूपये 25 लाख वार्षिक 10 टक्के व्याज दराने आहे. कर्जाप्रती त्याची मासिक वचनबद्धता (समान मासिक हप्ता) रु. 26,835.

15 वर्षात व्याजदर समान राहतील असे गृहीत धरून, तो बॅंकेला रु. 48.35 लाखांची परतफेड करेल. तो 30 टक्के कर ब्रॅकेटमध्ये आहे ‌असे गृहीत धरून आणि केवळ व्याज घटकावर (नवीन प्रत्यक्ष कर संहितेनुसार) कर लाभ मिळवतो, तो रू. 42.75 लाखांच्या पलिकडे 4% वाढ असते.

आता, मालमत्तेच्या किमती 7 टक्क्यांनी वाढल्या आहेत असे गृहीत धरले, तर त्याचे 33 लाखांचे घर रु. 15 वर्षांनंतर 91 लाखांचे असेल. मालमत्तेतील त्याच्या गुंतवणुकीमुळे त्याला रु. 40.25 लाखांच्या पलिकडे 4% वाढ असते. तो 6.9 टक्के परताव्याचा अंतर्गत दर आहे.

आता, श्यामकडे आल्यावर, तो रामने विकत घेतलेल्या घराप्रमाणेच भाड्याने घेण्याचे ठरवतो. सुमारे 3.5 टक्के भाडे उत्पन्न गृहीत धरल्यास, त्याला भाड्याच्या रूपात दरमहा सुमारे 10,000 रुपये द्यावे लागतील. आता मालमत्तांच्या किमती दरवर्षी 7 टक्क्यांनी वाढत असल्याने घरमालकही त्याच रकमेने भाडे वाढवणार आहे. घरामध्ये गुंतवणूक न केल्यामुळे, सुरक्षित साधनांमध्ये गुंतवणूक करण्यासाठी त्याच्याकडे दर महिन्याला अतिरिक्त (EMI वजा भाड्याचे काल्पनिक मूल्य) आहे.

HRA द्वारे श्यामला भरलेल्या भाड्याच्या 30 टक्के कर लाभ मिळू शकतो असे गृहीत धरू या. पहिल्या वर्षी तो मासिक 19,835 रुपयांची (रु. 26835 – 7,000 रुपये) बचत करतो आणि 7 टक्के करोत्तर रिटर्नवर 7 लाख रुपये (घर खरेदीसाठी मार्जिन मनी) गुंतवतो. 15 वर्षांच्या शेवटी त्यांची एकूण बचत 68 लाख रुपये होईल. त्याने 21 लाख रुपये भाड्यासाठी दिले असतील. त्याचा IRR 2.5 टक्के होईल. सुरुवातीच्या वर्षांत गुंतवणूकदाराने थोडी बचत केली असली तरी, भाडे वाढल्याने त्याची बचत नंतरच्या वर्षांत कमी होते.

वरील उदाहरणात, साहजिकच, रामला श्यामपेक्षा खूप चांगले डील मिळाले आहे. त्यामुळे, घर खरेदी केल्याने जे लोक एकाच ठिकाणी दीर्घ कालावधीसाठी (15 वर्षे म्हणा) राहण्याची योजना आखत आहेत आणि जे उच्च कर कंसात आहेत त्यांना सर्वात जास्त मोबदला मिळेल. याशिवाय मालमत्तेच्या किमती वाजवी दराने, शक्यतो महागाईपेक्षा जास्त असणे आवश्यक आहे.

कर्जाच्या अंशतः वितरणाच्या बाबतीत, वितरीत केलेल्या रकमेवरच मासिक व्याज देय असेल. या व्याजाला प्री-EMI व्याज असे म्हणतात

जेव्हा तुम्ही तुमचे स्वप्नातील घर खरेदी करण्यासाठी कर्ज मिळवण्याच्या प्रक्रियेत असता, वित्तीय संस्था किंवा बँका सहसा अनेक तांत्रिक संज्ञा वापरतात ज्या तुम्हाला नवीन वाटू शकतात. खालील लेखात तुम्ही गृहकर्ज घेताना बँकांद्वारे वापरल्या जाणाऱ्या तांत्रिक संज्ञांची यादी दिली आहे.

मार्जिन

तुम्ही कर्ज घेता तेव्हा, गृहकर्ज कंपनी किंवा बँक तुम्हाला संपूर्ण रक्कम कर्ज देत नाही. हे तुम्हाला तुमच्या घराच्या किमतीच्या 80% ते 90% रक्कम कर्जाऊ देतात. तुम्हाला 20% ते 10% शिल्लक भरावी लागेल. तुम्ही तुमच्या पाकिटामधून जी शिल्लक रक्कम भरता त्याला डाउन पेमेंट किंवा मार्जिन म्हणतात.

पुनर्विक्री

हा शब्द वापरला जातो जेव्हा तुम्ही एखाद्या व्यक्तीकडून घर विकत घेत असाल ज्याचे आधीपासून ती व्यक्ती मालक असेल आणि ती व्यक्ती त्याची विक्री करत असेल. म्हणून, त्याला पुनर्विक्री म्हणतात. हे सूचित करते की तुम्ही थेट बिल्डरकडून नवीन घर खरेदी करत नाही किंवा सध्या बांधकाम सुरू आहे.

क्रेडिट मूल्यांकन

गृहकर्ज कंपन्या किंवा बँका तुम्हाला कर्ज मंजूर करण्यापूर्वी अनेक बाबींचा विचार करतात. ते तुमची बचत, उत्पन्न, वय, पात्रता, कामाचे स्वरूप आणि कामाचा अनुभव इत्यादी तपासतील. तुम्ही सध्या किती कर्जे देत आहात हे देखील ते पडताळतील. या सर्व बाबी विचारात घेऊन, तुम्ही कर्जासाठी पात्र आहात की नाही हे सावकार निर्धारित करतील आणि तुम्हाला किती रक्कम दिली जावी हे देखील ठरवेल. ही प्रक्रिया क्रेडिट मूल्यांकन म्हणून ओळखली जाते.

परतफेड कालावधी

परतफेडीचा कालावधी म्हणजे ज्या वर्षासाठी कर्ज मंजूर केले जाते त्या वर्षाची मुदत.

पूर्व-मंजूर मालमत्ता

कोणतीही मालमत्ता खरेदी करण्यापूर्वी, घर खरेदीदाराने बिल्डरकडे आवश्यक मंजूरी आहेत हे सुनिश्चित करणे आवश्यक आहे. याचा अर्थ असा आहे की बांधकाम व्यावसायिकाच्या विनंतीवरून मालमत्तेची शीर्षक आणि कागदपत्रे बँक / वित्तीय संस्था (FI) द्वारे तपासली गेली आहेत. बँका/FI कडे तांत्रिक माहिती असते, त्यामुळे त्यांचे मूल्यांकन सर्वसमावेशक असेल. हे इतर अनेक गोष्टींसह बिल्डरच्या ट्रॅक रेकॉर्डसारख्या गोष्टी देखील विचारात घेते.

सर्वकाही व्यवस्थित असल्यास, बिल्डरला मंजुरीचा शिक्का मिळेल. तसेच, बांधकाम वेळेवर पूर्ण करण्यासाठी बँक/FI बिल्डरची क्षमता आणि ट्रॅक रेकॉर्ड पाहतील. तथापि, याचा अर्थ असा नाही की बांधकामास विलंब झाल्यास गृह वित्त कंपनी कोणतीही कारवाई करणार आहे किंवा कोणतेही शुल्क माफ करणार आहे. याचा अर्थ असा आहे की मालमत्ता कायदेशीर कक्षेत येते आणि बिल्डरचा ट्रॅक रेकॉर्ड चांगला आहे.

समान मासिक हप्ते

तुमच्या कर्जाची परतफेड करण्यासाठी तुम्हाला दरमहा भरावी लागणारी रक्कम म्हणजे EMI. EMI म्हणजे तुमच्या कर्जाची रक्कम (मुद्दल) आणि व्याजदर यांचे असमान संयोजन होय. परतफेडीच्या संपूर्ण कालावधीत EMI स्थिर राहतो. समजा तुमच्याकडे 4,400 रुपये EMI असलेले पाच वर्षांचे कर्ज आहे. ही रक्कम तुम्हाला पुढील 60 महिन्यांसाठी गृहकर्ज कंपनीला द्यावी लागेल. EMI निर्धारित करण्यासाठी, गृह कर्ज फायनान्सर या गोष्टी पाहतील:

• मुद्दल (वास्तविक कर्जाची रक्कम).
• परतफेड कालावधी (कर्जाची परतफेड करण्यासाठी तुम्हाला किती वर्षे लागतील).
• व्याजाचा दर.
• व्याज दराची गणना कशी केली जाते (मासिक घटता, तिमाही घटता किंवा वार्षिक घटता).

वितरण

पूर्ण वितरण

जेव्हा संपूर्ण खर्च एकाच वेळी भरला जातो तेव्हा पूर्ण वितरण होते; होम लोन कंपनी संपूर्ण पेमेंट विक्रेत्याला देते. जेव्हा तुम्ही आवश्यक असलेली सर्व कागदपत्रे सबमिट केली असतील आणि डाउन पेमेंट केले असेल तेव्हाच चेक वितरित केला जातो (तो कधीही रोख स्वरूपात नसतो). जर ही पुनर्विक्री असेल, तर चेक विक्रेत्याच्या नावावर केली जातो. तुम्ही तुमचे घर बिल्डरकडून खरेदी करत असाल तर ते बिल्डरच्या नावावर असते.

आंशिक वितरण

आंशिक वितरण टप्प्याटप्प्याने केले जाते (संपूर्ण वितरणाच्या बाबतीत एकाच वेळी नाही). बिल्डरकडून अपार्टमेंट खरेदी करताना आणि त्याचे बांधकाम सुरू असताना, गृहकर्ज कंपनी एकाच वेळी सर्व पेमेंट सोडणार नाही. टप्प्याटप्प्याने पैसे दिले जातील. उदाहरणार्थ, पहिला मजला पूर्ण झाल्यानंतर, 20% पेमेंट केले जाईल, शेवटचा मजला पूर्ण झाल्यावर 40% आणि असेच पुढे. म्हणून पेमेंट बांधकामाशी संबंधित असते आणि त्यानुसार वितरीत केले जाते.

आगाऊ वितरण सुविधा

जर घराचे बांधकाम अद्याप चालू असेल, तर आंशिक वाटप केले जाते. तथापि, काही प्रकरणांमध्ये, बांधकाम पूर्ण झाले नसले तरीही गृहकर्ज कंपनी संपूर्ण पेमेंट करण्यास तयार असू शकते. हे आगाऊ वितरण म्हणून ओळखले जाते आणि ते फक्त या दोन्ही घटनांमध्ये होईल:

• खरेदीदाराने गृहकर्ज कंपनीला तसे करण्याची विनंती केल्यास.
• गृहकर्ज कंपनीला बिल्डर वेळेवर बांधकाम पूर्ण करेल अशी बऱ्यापैकी खात्री पटल्यास.

पूर्व-EMI व्याज

कर्जाच्या अंशतः वितरणाच्या बाबतीत, मासिक व्याज केवळ वितरित केलेल्या रकमेवर देय असते. या व्याजाला प्री-EMI व्याज म्हणतात आणि अंतिम वितरण होईपर्यंत महिन्याला देय असते, त्यानंतर ईएमआय सुरू होईल.

ऑफर पत्र

एकदा कर्ज मंजूर झाल्यानंतर, तुम्हाला अनेक तपशीलांसह ऑफर पत्र मिळेल.

• कर्जाची रक्कम
• व्याज दर
• व्याजाचा निश्चित/लवचिक दर
• कर्जाची मुदत
• EMI रक्कम
• विशेष योजनेअंतर्गत ऑफर केल्यास, योजनेचा तपशील
• कर्जाच्या इतर कोणत्याही अटी

या पत्राचा अर्थ कर्ज तुमचे आहे असा नाही. याचा अर्थ फक्त गृहकर्ज कंपनीने तुम्हाला त्यांच्या ग्राहकांपैकी एक मानण्यास सहमती दर्शविली आहे. त्यानंतर विविध मालमत्ता आणि कायदेशीर कागदपत्रे तसेच तुम्ही खरेदी करत असलेल्या मालमत्तेचे मूल्य तपासेल. या औपचारिकता पूर्ण झाल्यानंतरच कर्ज वितरित केले जाईल.

PDCs
पोस्ट-डेटेड चेक वेळेच्या आधीच्या आहेत आणि सूचित तारखेपर्यंत प्रक्रिया केली जाऊ शकत नाही. साधारणपणे, गृहकर्ज कंपनी एक वर्षाचा धनादेश किंवा कदाचित दोन किंवा तीन वर्षांचा पुरवठा करण्यास सांगेल. शेवटी, तुम्हाला पुढील वर्षांसाठी पुरवठा पुन्हा भरावा लागेल. हे धनादेश गृहकर्ज कंपनीला संबोधित केले जातील, तुमच्या स्वाक्षरीने आणि नेमका EMI किती भरावा लागेल ते सांगेल.

आर्थिक भाषेत, खर्च करण्यासाठी आणि त्याहूनही वाईट, तुम्ही फक्त समवयस्कांशी संपर्क साधण्यासाठी काही इलेक्ट्रॉनिक गॅझेट वापरत असाल तर तुम्ही कधीही कर्ज घेऊ नये

बऱ्याचदा, आपण ज्याला किफायतशीर समजतो त्याच्या मागे नेहमीच जबरदस्त अर्थशास्त्र असते. नाहीतर विक्रेत्याला तुमच्यासाठी स्वस्त असलेली एखादी वस्तू विकण्यात स्वारस्य का असेल? 0% व्याज समान मासिक हप्ते (EMIs) ही काही आकर्षक योजनांपैकी एक होती ज्यांना जोरदार स्वीकृती मिळाली होती, ही एक बाब आहे. अलीकडेच, रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडियाने बँकांना 0% व्याज आकारण्याच्या योजना बंद करण्यास सांगितले ज्यामुळे ग्राहकांना समान मासिक हप्त्यांवर वस्तू खरेदी करता येतात. इंडक्शन कुकरसारख्या स्वयंपाकघरातील उपकरणांपासून ते अगदी स्मार्ट फोन, टॅब्लेट आणि LED टेलिव्हिजन सेट यासारख्या उच्च श्रेणीतील इलेक्ट्रॉनिक गॅझेट्सपर्यंत कोणतीही वस्तू आणि सर्व काही खरेदी करण्यासाठी बँका ग्राहकांना या विशेष योजना देत असत.

आर्थिक भाषेत, तुम्ही उपभोग घेण्यासाठी आणि आणखी वाईट म्हणजे तुम्ही फक्त समवयस्कांशी संपर्क साधण्यासाठी काही इलेक्ट्रॉनिक गॅझेट वापरत असाल तर कधीही कर्ज घेऊ नये. आर्थिक नियोजनाचे मूलभूत सिद्धांत असे सुचवतात की तुम्ही उधळपट्टीसाठी कर्ज घेऊ नये. हे जास्त भार टाकू शकते आणि आवश्यक गोष्टीसाठी कर्ज घेण्याच्या कोणत्याही व्याप्तीवर मर्यादा घालू शकते. तथापि, गोष्टी बदलत आहेत आणि काहीवेळा लोक त्यांची कार्यक्षमता वाढवल्यास किंवा त्यांचा वेळ वाचवल्यास कर्ज घेऊन वस्तू खरेदी करण्यास प्राधान्य देतात. उदाहरणार्थ, नोकरदार महिलांना मायक्रोवेव्ह ओव्हन आणि सेल्स एक्झिक्युटिव्हला स्मार्ट फोन घ्यायचा आहे. आणि बँकांना यात एक संधी जाणवली.

कर्ज घेऊ शकतील अशा ग्राहकांना ही उत्पादने विकण्यासाठी त्यांनी समर्पित योजना आणल्या. येथे फक्त एक त्रुटी आहे की त्यांना चुकीच्या पद्धतीने 0% EMI योजना म्हटले जाते, जेथे ग्राहकांना असे ते कोणतेही व्याज देत नाहीत असे वाटते. बँका ग्राहकांना एकतर डाउन पेमेंट आणि सेवा शुल्क भरायला लावत होत्या जे उत्पादन उत्पादकांना देय असलेल्या पैशांवरील व्याजाची काळजी घेत होएत किंवा ते उत्पादन उत्पादकांशी सवलतीच्या करारावर वाटाघाटी करत होते, ज्यामध्ये सवलत ग्राहकांना दिली जात नव्हती. दोन्ही प्रकरणांमध्ये, ग्राहकांच्या हिताशी तडजोड केली आहे, असे RBI ला वाटते. त्यामुळे नियामकाने बँकेला हे व्यवहार त्वरित थांबवण्यास सांगितले.

गणपती उत्सवापासून सुरू झालेल्या सणासुदीच्या काळात नवीन LED TV खरेदी करण्याचा विचार करणाऱ्या किंवा आपला स्मार्ट फोन अपग्रेड करण्याचा निर्णय घेतलेल्या अनेक ग्राहकांसाठी ही वाईट बातमी होती. तुम्हीही ग्राहकांच्या या वर्गाशी संबंधित असाल तर नाराज होऊ नका. RBI ने तुमच्यासाठी योग्य गोष्ट केली आहे. आता तुम्हाला ज्याची तुम्ही वाट पाहत होता अशी 0% EMI ऑफर मिळणार नाही. परंतु बँका आणि उत्पादन उत्पादक या दोघांकडून पारदर्शक सौदे ऑफर करण्याचे काही प्रयत्न तुम्हाला नक्कीच दिसतील. निर्माते तुम्हाला त्याच सवलती देऊ शकतात ज्या पूर्वी बँकांमध्ये उपलब्ध होत्या. बँक अजूनही तुम्हाला क्रेडिट कार्डवर आणि वैयक्तिक कर्जाद्वारे निधी देऊ शकतात.

थोडक्यात, तुम्ही अजूनही तुमच्या स्वप्नातील गॅझेटमध्ये प्रवेश करू शकता. कमी किमतीत नवीन ऑफर लवकरच येत आहे. पण काळजी घ्या. खरेदी करताना अति खरेदी करू नका. आदर्शपणे बचत करा आणि मगच तुम्ही विचार करत असलेला स्मार्ट फोन खरेदी करा. परंतु जर तुम्ही कर्ज घेण्यास उत्सुक असाल तर बँकांमधील ऑफरची तुलना करा. प्रक्रिया आणि प्रीपेमेंट यासारखे शुल्क पहा. आपण त्यांच्याशी वाटाघाटी करू शकता आणि पैशांची बचत करू शकता. तुमचे क्रेडिट कार्ड जास्त स्वाइप करू नका. हा पैशाचा प्रिय स्रोत आहे आणि जर तुम्ही वेळेवर परतफेड करू शकत नसाल, तर त्यावर वर्षाला 28% ते 36% व्याज आकारले जाते. याशिवाय, ते तुमचा क्रेडिट स्कोअर कमी करते, जो CIBIL स्कोर म्हणून प्रसिद्ध आहे.

त्यामुळे, या सणासुदीच्या हंगामात तुम्ही तुमच्या मर्यादेत राहून तुमच्या CIBIL स्कोअरचे रक्षण कराल. RBI ने तुम्हाला या प्रवासात 0% EMI योजना रद्द करून पहिले पाऊल उचलण्यात मदत केली आहे आणि तुमच्या समोरील प्रलोभन कमी केले आहेत. आता, तुमचे आर्थिक उद्दिष्ट सुरक्षित ठेवण्यासाठी आणि निष्कलंक क्रेडिट प्रोफाइल तयार करण्यासाठी पुढील पायरी तुमच्याकडून असणे आवश्यक आहे.

सावकाराच्या दृष्टिकोनातून कर्जासाठी आदर्श उमेदवार असे असतो- “वय 24 ते 45 दरम्यान. सुशिक्षित व्यावसायिक. खर्च उत्पन्नाच्या 50% पेक्षा जास्त नसावा. आदर्शपणे सरकारी सेवांसाठी किंवा मोठ्या कॉर्पोरेटसाठी काम करणे आवश्यक असते, तरीही स्वयंरोजगाराचा विचार केला जाईल. 750 पेक्षा जास्त क्रेडिट स्कोर.” जरी तुम्ही सर्व निकषांमध्ये बसत असाल तरीही तुमच्या कर्जाची पात्रता ठरवण्यात येणारे अनेक घटक आहेत.

गृहकर्जाची पात्रता ठरवताना तुमची बँक तुमच्या परतफेडीच्या क्षमतेचे मूल्यांकन करेल. परतफेडीची क्षमता तुमच्या मासिक डिस्पोजेबल/अतिरिक्त उत्पन्नावर आधारित असते, (जे एकूण मासिक उत्पन्न/अतिरिक्त कमी मासिक खर्च यासारख्या घटकांवर आधारित असते) आणि इतर घटक जसे की जोडीदाराचे उत्पन्न, मालमत्ता, दायित्वे, उत्पन्नाची स्थिरता इ. तुम्ही कर्जाची वेळेवर आरामात परतफेड करत आहात याची खात्री करणे आणि अंतिम वापर सुनिश्चित करणे ही बँकेची मुख्य चिंता असते. मासिक डिस्पोजेबल उत्पन्न जितके जास्त असेल तितक्या जास्त रकमेच्या कर्जासाठी तुम्ही पात्र ठराल. सामान्यत: बँक गृहीत धरते की तुमच्या मासिक डिस्पोजेबल/अतिरिक्त उत्पन्नापैकी सुमारे 55-60% कर्जाच्या परतफेडीसाठी उपलब्ध आहे. तथापि, काही बँका EMI पेमेंटसाठी उपलब्ध उत्पन्नाची गणना एखाद्या व्यक्तीच्या एकूण उत्पन्नाच्या आधारे करतात आणि त्याच्या डिस्पोजेबल उत्पन्नावर नाही.

कर्जाची रक्कम कर्जाच्या कालावधीवर आणि व्याजदरावर देखील अवलंबून असते कारण हे चलन तुमचा मासिक आउटगो/आउटफ्लो निर्धारित करतात जे तुमच्या डिस्पोजेबल उत्पन्नावर अवलंबून असतात. बँका सामान्यतः गृहकर्ज अर्जदारांसाठी उच्च वयोमर्यादा निश्चित करतात.

कर्जाची पात्रता वाढवा…

अधिक चांगले सिबिल क्रेडिट रेटिंग मिळवा

अधिक चांगला सिबिल स्कोअर बँकेला तुमचा अर्ज अधिक अनुकूल प्रकाशात पाहण्यास मदत करतो. यामुळे बँक तुमच्याकडून आकारणाऱ्या व्याजदरातच घट करणार नाही तर तुमची कर्जाची पात्रताही वाढण्याचीही शक्यताही असते.

एकापेक्षा दोन चांगले

जर तुमचा जोडीदार देखील कमावत असेल तर तुमच्या जोडीदाराचे उत्पन्न एकत्र केले जाऊ शकते आणि तुम्ही कर्जासाठी संयुक्तपणे अर्ज करू शकता. तुम्ही संयुक्त गृहकर्ज घेण्यासाठी पालकांसोबत मिळकत क्लब देखील करू शकता.

जुनी कर्जे फेडा

तुम्ही ज्यासाठी पात्र आहात ती रक्कम तुमच्या डिस्पोजेबल उत्पन्नाचे कार्य असल्याने, तुमची पात्रता वाढवण्यासाठी तुम्ही मागील कर्जाची परतफेड करू शकता कारण यामुळे तुमचे डिस्पोजेबल उत्पन्न वाढेल.

दीर्घ मुदतीच्या कर्जाची निवड करा

दीर्घ मुदतीच्या कर्जामुळे तुम्ही कर्ज घेण्यास पात्र असलेल्या रकमेच वाढ होते. दीर्घ कालावधीचा अर्थ असा देखील असेल की तुम्ही वर्षानुवर्षे अधिक व्याज द्याल आणि म्हणूनच शेवटचा उपाय वगळता हे खरोखरच उचित नाही.

स्टेप अप पर्याय (SURF)

तरुण व्यावसायिकांसाठी स्टेप अप हा पर्याय त्यांच्या कर्जाची पात्रता वाढवण्यासाठी चांगला काम करतो. स्टेप-अप कर्ज म्हणजे ज्यामध्ये बँक किंवा वित्तीय संस्था कर्जदाराचे भविष्यातील उत्पन्न लक्षात घेऊन पैसे उधार देते. कर्जदाराच्या अपेक्षित व्यावसायिक वाढीच्या आधारावर कर्जदाता व्यक्ती पात्र असलेल्या कर्जाची रक्कम ठरवतो. अशाप्रकारे, कर्जदाराचा सध्याचा पगार कमी असला तरीही तो मोठ्या कर्जाच्या रकमेसाठी पात्र ठरते.

तुमचे नाते जोपासा

तुमचा बँकेशी दीर्घकाळ संबंध असल्यास, तुम्ही त्यांना भविष्यातील उत्पन्नात होणारी वाढ आणि तुमच्या परतफेडीच्या क्षमतेबद्दल पटवून देऊ शकता. तसेच तुम्ही मोठ्या कॉर्पोरेशनसाठी काम करत असल्यास, बँक तुम्हाला उच्च कर्ज पात्रतेसह प्राधान्य अटी देऊ शकते.

तुमच्या कर्जाच्या क्षमतेवर परिणाम करणाऱ्या काही महत्त्वाच्या बाबी आहेत

• तुमचे उत्पन्न
• तुम्ही काम करता त्या कंपनीची श्रेणी
• इतर निश्चित पेमेंट्स
• जर गृहकर्ज असेल तर मालमत्ता विशेषता उदाहरणार्थ बहुतेक बँका स्पष्ट शीर्षक नसताना मालमत्तेला निधी देत ​​नाहीत
• कर्जाच्या कालावधीत तुमचे आणि तुमच्या सह-अर्जदाराचे वय 65 वर्षांपेक्षा जास्त असावे.
• कर्जाचा कालावधी आणि व्याजदर

अशाप्रकारे, बाजारातील योग्य गृहकर्ज उत्पादन निवडणे आपल्यापैकी बऱ्याच जणांसाठी नंतर कोणतेही आश्चर्य टाळण्यासाठी अधिक महत्त्वाचे बनते.

मालमत्तेच्या वाढत्या किमती आणि बाजारपेठेतील उच्च व्याजदरामुळे घर घेणे हा आपल्यापैकी अनेकांसाठी आयुष्यातील एकदाच निर्णय असतो. अशाप्रकारे, बाजारातील योग्य गृहकर्ज उत्पादन निवडणे आपल्यापैकी बऱ्याच जणांसाठी नंतर कोणतेही आश्चर्य टाळण्यासाठी अधिक महत्त्वाचे बनते.

सुरेश लक्ष्मीनारायण या बंगळुरूचे तंत्रज्ञ यांना बंगळुरूमध्ये घर बांधायचे होते. मोठ्या कष्टाने त्यांनी 2400 चौरस फुटांचा प्लॉट विकत घेतला आणि गृहकर्जासाठी तो शिकारीच्या टप्प्यावर होता. सुमारे दहा वर्षांपूर्वी स्टेट बँक ऑफ इंडिया (SBI) कडून घेतलेल्या गृहकर्जावर सर्वेक्षण आणि अंतिम निर्णय घेण्यासाठी त्यांना बराच वेळ लागला.

“जेव्हा मी गृहकर्ज घेतले तेव्हा मी सुमारे 10 विविध कर्ज उत्पादने तपासली होती. मला 20 वर्षांसाठी कर्ज मंजूर करण्यात आले असताना, मी सहा महिन्यांपूर्वी म्हणजे दहा वर्षांच्या आत माझे कर्ज रद्द केले,” लक्ष्मीनारायण म्हणाले.

त्याने केलेल्या योग्य गोष्टी कोणत्या आहेत? त्याच्याकडून काही उपयुक्त टिप्स जाणून घेण्यासाठी वाचा.

1. चांगले संशोधन: तुमचा कर्ज एजंट सांगतो त्यानुसार करू नका. बाजारात उपलब्ध असलेल्या सर्वोत्तम अटींचे तुम्ही स्वतःचे संशोधन करता. “माझे कर्ज घेताना, माझ्या एजंटने मला SBI मध्ये जाण्यापासून रोखण्यासाठी सर्व काही केले. मला नंतर कळले की, SBI एजंटना कमी कमिशन का देते, त्यामुळे ते कमी कमावतात. त्यामुळे ते बँकेची बदनामी करतात,” लक्ष्मीनारायण म्हणाले. “पण SBI ने मला सर्वात स्वस्त व्याज दिले,” तो पुढे म्हणाला.

2. जपून खर्च करा: गृहकर्जाच्या कालावधीत तुमच्या खर्चावर ताबा ठेवा. गृहकर्जाच्या बाबतीतही “जतन केलेला एक पैसा म्हणजे कमावलेला पैसा” ही जुनी म्हण खरी आहे. जेव्हा तुम्ही पैसे वाचवता, तेव्हा तुम्ही प्रत्यक्षात कर्ज आधीच फेडण्यासाठी त्याचा वापर करू शकता.
3. तुमचा अतिरिक्त निधी पार्क करा: काही बँकांकडे एक सुविधा आहे, जी कर्जदारांना त्यांचे अतिरिक्त निधी कर्ज खात्यांमध्ये ठेवू देते. “यामुळे रक्कम ठेवलेल्या वेळेसाठी मूळ रकमेपासून व्याज प्रमाणात कमी होईल. हा एक मनोरंजक पर्याय आहे. मी कर्ज घेतले तेव्हा हा नव्हता,” लक्ष्मीनारायण म्हणाले.
4. फ्लोटिंग किंवा फिक्स्ड रेट म्हणजे काय ते जाणून घ्या: बँका ऑफर करणारे दोन प्रकारचे व्याजदर आहेत: बदलते आणि निश्चित व्याज. बदलते व्याजदर बाजाराशी जोडलेले असतात. हे पायाभूत दराच्या अनुषंगाने फिरते. जेथे निश्चित व्याज कर्ज करारामध्ये परिभाषित केलेल्या काही महिन्यांसाठी निश्चित राहते. हे समजणे महत्त्वाचे आहे की बहुतेक प्रकरणांमध्ये फ्लोटिंग दर दीर्घकाळासाठी निश्चित दरांपेक्षा स्वस्त असतात.
5. CIBIL स्कोअर: तुमच्या गृहकर्जावर आकर्षक व्याजदर मिळविण्यासाठी 750 पेक्षा जास्त स्कोअर असणे महत्त्वाचे आहे. CIBIL डेटा दर्शवितो की 80% गृहकर्ज मंजूरी 750 पेक्षा जास्त क्रेडिट स्कोअर असलेल्या ग्राहकांना दिल्या जातात. कमी सिबिल स्कोअर कदाचित तुमचा गृहकर्ज अर्ज नाकारू शकतो किंवा तुम्हाला जास्त व्याजदर भरावा लागेल.
6. पूर्वसमाप्तीचे नियम समजून घ्या: अलीकडेच RBI ने पूर्वसमाप्ती दंडावर बंदी घातली आहे. त्यामुळे तुमचे कर्ज पूर्वसमाप्ती करताना तुम्ही काहीही अतिरिक्त पैसे देत नाही याची खात्री करा.

7. पूर्वसमाप्तीपर्यंत बचत करा: जर तुम्ही चालू आर्थिक वर्षात 1 लाख रुपये वाचवू शकत असाल तर ते परदेशात स्वप्नवत सुट्टीच्या दिवशी वापरू नका. त्याऐवजी तुमच्या कर्जाची पूर्वसमाप्ती करण्यासाठी त्याचा वापर करा. “प्रत्येक कर्जदाराला माझा सल्ला आहे की शक्य तितक्या लवकर तुमच्या कर्जाची पूर्वसमाप्ती करायला शिका. जितक्या लवकर तुम्ही समान मासिक हप्त्यांसाठी (EMI) भरलेली रक्कम मोकळी कराल, तितक्या लवकर तुम्ही ते पैसे जीवनाच्या चैनीसाठी खर्च करण्याच्या स्वातंत्र्याचा आनंद घेऊ शकता,” लक्ष्मीनारायण जोडले.
8. प्रक्रिया शुल्काची तुलना करा: मग ते नवीन कर्जासाठी असो किंवा शिल्लक हस्तांतरणासाठी. अंतिम निर्णयापूर्वी सर्व बँकांमध्ये चौकशी करा.
9. दस्तऐवज वाचा: चिन्हांकित रेषेवर स्वाक्षरी करण्यापूर्वी कर्ज करारामध्ये लिहिलेल्या सर्व गोष्टी वाचा. अटी व शर्तींची माहिती असणे अत्यंत आवश्यक आहे.
10. ब्रिज फंडिंग वाढवा: घर खरेदी करताना प्रत्येक कर्जदाराला स्वतःच्या खिशातून काही पैसे द्यावे लागतात. डाउन पेमेंट जितके शक्य असेल तितके पैसे देण्याचा प्रयत्न करा. हे तुमचे मुद्दलावरील व्याज कमी करेल.

व्यावसायिक कर्ज घेताना तुम्हाला कोणत्या घटकांचा विचार करावा लागणार्‍या गोष्टींमध्ये व्याजदर, अतिरिक्त शुल्क, आवश्यक कागदपत्रे आणि कर्जाची मुदत यांचा समावेश होतो

गृहकर्ज, कार लोन आणि वैयक्तिक कर्ज याबाबत आपण अनेकदा ऐकले आहे. आपल्यापैकी बहुतेकांना ही कर्जे कोणत्या उद्देशाने पूर्ण करतात हे देखील माहित आहे. तथापि, आपल्यापैकी काहींनाच व्यावसायिक कर्जाची माहिती असेल. या कर्जाचा उद्देश, कागदपत्र प्रक्रिया आणि ते कोण घेऊ शकतात हे समजून घेण्याचा प्रयत्न करूया.

वसायिक वाहन कर्जे सामान्यत: वैयक्तिक, भागीदारी संस्था, मालकी संस्था, HUF (हिंदू अविभक्त कुटुंब), ट्रस्ट, सोसायट्या, स्वयंरोजगार, व्यापारी आणि खाजगी आणि सार्वजनिक मर्यादित कंपन्या त्यांच्या मालकीची आणि व्यावसायिक वाहने चालवण्यासाठी आर्थिक गरजांसाठी घेतात.

या कर्जाचे कर्ज घेणारे सहसा वाहतूक व्यवसायात गुंतलेले असतात. बस, टिप्पर, ट्रान्झिट मिक्सर किंवा इतर कोणत्याही अवजड, हलक्या किंवा लहान व्यावसायिक वाहनांसाठी व्यावसायिक वाहन कर्जाचे पर्याय उपलब्ध आहेत. व्यावसायिक वाहन कर्ज विविध व्यावसायिक वाहनांसाठी घेतले जाऊ शकते, जे वेगवेगळ्या ठिकाणी वापरले जाऊ शकते.

HDFC बँक, ICICI बँक, DCB बँक आणि येस बँक यासारख्या बँका अशी कर्जे देतात. तसेच रिलायन्स कमर्शियल फायनान्स आणि फुलरटन इंडिया सारख्या NBFCs (नॉन बँकिंग वित्तीय कंपन्या) कर्ज देतात.

नवीन व्यावसायिक वाहन खरेदीसाठी कर्ज मंजूर केले जात असताना, बँका पूर्व मालकीच्या वाहनांसाठी देखील कर्ज देतात. कर्जदार अटींच्या अधीन असलेल्या विद्यमान कर्जावर टॉप अप देखील घेऊ शकतात.

कर्ज प्रक्रिया

कर्जदार-ज्याला व्यावसायिक वाहन कर्ज घ्यायचे आहे-त्याला अर्ज भरावा लागेल आणि आवश्यक कागदपत्रे प्रदान करावी लागतील. दस्तऐवजांमध्ये पत्त्याचा पुरावा (पासपोर्ट, रेशन कार्ड, मतदार ID), संबंधित क्षेत्रातील अनुभवाचा पुरावा, मागील कर्जाचा ट्रॅक रेकॉर्ड (उपलब्ध असल्यास) आणि गेल्या सहा महिन्यांचे सहा महिन्यांचे बँक स्टेटमेंट यांचा समावेश होतो.

कर्जदारांना दोन वर्षांचा आयकर परतावा, ऑडिट केलेले ताळेबंद आणि नफा आणि तोटा खाते विवरणपत्रे देखील सादर करणे आवश्यक असते. RC (नोंदणी प्रमाणपत्र) पुस्तकांच्या प्रतींसह मालकीच्या वाहनांची यादी.

काही बँका मोठ्या प्रमाणात निधीसाठी वाहतूक करार देखील मागू शकतात. काही प्रकरणांमध्ये, बँका वैयक्तिक हमीदार देखील मागू शकतात.

कर्जाचा लाभ कोण घेऊ शकतो?

कर्ज व्यक्तींद्वारे आणि सह-अर्जदारांद्वारे लागू केले जाऊ शकते, भागीदारी संस्थांमधील भागीदार आणि खाजगी मर्यादित कंपन्यांमधील संचालक सामील कर्जासाठी अर्ज करू शकतात. व्यक्तींच्या बाबतीत रक्ताचे नातेवाईक संयुक्त कर्ज घेऊ शकतात.

लहान खेळाडूंसाठी मिळू शकणारी किमान कर्जाची रक्कम रु. 1 लाख, तर मोठ्या कॉर्पोरेटसाठी तेच रु. 5 कोटींपर्यंत असू शकते.

मान्यता प्रक्रिया

बँकेत आवश्यक कागदपत्रे सादर केल्यानंतर साधारणपणे सात दिवसांच्या आत कर्ज मंजूर केले जाते. तथापि, कर्जाचे स्वरूप, निधीचे प्रमाण आणि स्थान यानुसार कर्ज मंजूर करण्यासाठी लागणारा वेळ बदलू शकतो. साधारणपणे, बँक/वित्तीय संस्था कर्जाचे वितरण थेट वाहन विक्रेत्याला करते, कर्जदाराला नाही.

कर्जाची रक्कम आणि कालावधी

कर्जाची रक्कम विशिष्ट गरजेनुसार बदलू शकते. निधी चेसिसच्या 100% मर्यादेपर्यंत असू शकतो, बॉडी निधी विशेष गरजेनुसार आणि मागील अनुभवांवर वाढविला जाऊ शकतो.

मुळात चेसिस म्हणजे इंजिन, ट्रान्समिशन, ड्राईव्हशाफ्ट, डिफरेंशियल आणि सस्पेंशन सारख्या वाहनाची अंतर्गत रचना.

कर्जाचा कालावधी सहा महिने ते साठ महिन्यांपर्यंत असू शकतो

व्याज दर

ग्राहक आणि वाहन विभागावर अवलंबून व्याज दर 10% ते 15% पर्यंत असतात. ग्राहक वर्गामध्ये स्वयंरोजगार, कॉर्पोरेट, व्यावसायिक आणि भागीदारी संस्थांचा समावेश होतो, तर वाहन विभागामध्ये ट्रक, बस, कार इत्यादी विविध वाहनांचा समावेश होतो.

कर्जदाराच्या मालकीच्या वाहनांची संख्या, त्याच्या व्यवसायाची उलाढाल, इतर फायनान्सरकडून परतफेडीचा ट्रॅक रेकॉर्ड (असल्यास) इत्यादी अनेक घटकांवर दर अवलंबून असतो. वित्तीय संस्था कागदपत्रांचा अभ्यास केल्यानंतर एकदाच व्याजदर निश्चित करू शकतात. व्याज दर निश्चित किंवा परिवर्तनशील असू शकतात.

प्रक्रिया शुल्क काय आहे?

शुल्कामध्ये प्रक्रिया शुल्क, मुद्रांक शुल्क आणि वाहन मूल्यांकन शुल्क समाविष्ट होते. प्रक्रिया शुल्क कर्जाच्या रकमेवर अवलंबून असते. हे सहसा 2%-4% पर्यंत असते. प्रक्रिया शुल्क परत न करण्यायोग्य आहे. मुद्रांक शुल्क साधारणपणे रु. 5 लाखांच्या रकमेसाठी 2% असते, 5 लाखांपेक्षा जास्त रूपयांसाठी 3% आणि 10 लाखांच्या पलिकडे 4% वाढ असते.

परतफेड

तुमच्या कर्जाची परतफेड करण्यासाठी तुम्हाला सावकाराला मासिक पेमेंट करणे आवश्यक आहे. मासिक हप्त्यामध्ये कर्ज करारामध्ये नमूद केलेल्या व्याजदराच्या आधारे मोजले जाणारे मुद्दल आणि व्याज यांचा समावेश होतो.

जर तुम्ही तुमच्या कर्जाची पूर्वफेड करू इच्छित असाल तर, थकित कर्जाच्या रकमेच्या 2% दंड आकारला जातो.

पूर्ण करण्यासाठी, व्यावसायिक कर्ज मिळवण्यासाठी तुम्ही व्याजदर, अतिरिक्त शुल्क, आवश्यक कागदपत्रे आणि कर्जाची मुदत या बाबींचा विचार करणे आवश्यक आहे.

तारण कर्ज कर्जदाराला अन्यथा निष्क्रिय मालमत्तेतून अतिरिक्त उत्पन्न मिळविण्याची संधी देते

जीवनात, आपल्याला काही विशिष्ट परिस्थिती येतात, जिथे आपण काही खर्च टाळू शकत नाही. यातील काही खर्चांमध्ये व्यवसायाचा विस्तार, विवाह, वैद्यकीय आणीबाणी किंवा उच्च शिक्षण यांचा समावेश होतो. या गरजा पूर्ण करण्यासाठी असा एक उपाय म्हणजे तारण कर्ज मिळवणे.

तारण कर्ज म्हणजे काय?

तारण कर्ज म्हणजे मालमत्तांवरील कर्ज जे निवासी घर, बिगर शेती जमीन किंवा व्यावसायिक दुकान असू शकते.

निवासी किंवा व्यावसायिक मालमत्तेच्या बाबतीत, घर पूर्णपणे बांधलेले असावे. ती फ्रीहोल्ड मालमत्ता असावी आणि त्याचे विक्रीयोग्य मूल्य असावे. ते सर्व भारांपासून मुक्त असावे – तारण ठेवण्यापासून किंवा मालमत्तेवरील इतर शुल्कापासून मुक्त.

फ्रीहोल्ड मालमत्ता ही अशी मालमत्ता असते जी मालकांना राहण्याचा आणि वापरण्याचा पूर्ण कायदेशीर अधिकार देते. भारतातील बहुतेक मालमत्ता फ्रीहोल्ड आहे, याचा अर्थ मालकी हस्तांतरणीय आहे. फ्रीहोल्ड मालमत्तेच्या मालकाला मालमत्तेची विक्री, हस्तांतरण आणि दुरुस्ती करण्याचा अधिकार आहे. फ्रीहोल्ड गुणधर्म मालकाला अधिक अधिकार आणि जबाबदारी देतात.

तारण कर्ज कर्जदाराला अन्यथा निष्क्रिय मालमत्तेतून अतिरिक्त उत्पन्न मिळविण्याचा पर्याय देते. तारण कर्ज हे विशेषतः अशा व्यक्तीसाठी डिझाइन केले असते ज्यांच्याकडे आधीपासून मालमत्तेची मालकी असते आणि त्यांना काही आर्थिक कर्ज घेण्याची आवश्यकता असते. परंतु ज्या मालमत्तेवर तो कर्जाची रक्कम घेत आहे ती कोणत्याही भारापासून मुक्त असली पाहिजे, म्हणजे ती इतर कोणत्याही कारणासाठी सुरक्षा म्हणून देऊ केलेली नसावी. या अंतर्गत, कर्जदार कर्जाच्या रकमेवर मालमत्तेच्या रूपात तारण ठेवतो. कर्जदार अजूनही मालमत्तेच्या मालकीचा हक्क राखून ठेवतो आणि जेव्हा तो कर्जाच्या कालावधीला किंवा त्यापूर्वी कर्जाची एकूण रक्कम परत करतो तेव्हा त्याला त्याची मालमत्ता परत मिळते.

विविध निधी आवश्यकतांसाठी तारण कर्ज घेतले जाऊ शकते. परंतु हे कर्ज घेताना, एखाद्यानेकर्जाची रक्कम बेकायदेशीर हेतूने घेतली जात नाही किंवा कोणत्याही सट्टा क्रियाकलापात गुंतलेली नाही हे सांगणे आवश्यक असते.

बँक ऑफ बडोदा, सेंट्रल बँक ऑफ इंडिया, युनियन बँक ऑफ इंडिया, स्टेट बँक ऑफ इंडिया, पंजाब नॅशनल बँक यासारख्या बँकांद्वारे तारण कर्ज दिले जाते.

कर्जाचे प्रकार

तारण कर्ज दोन प्रकारचे आहेतः मुदत कर्ज आणि ओव्हरड्राफ्ट कर्ज. दोन्ही कर्जे कर्जदाराच्या स्थावर मालमत्तेच्या सुरक्षिततेवर दिली जातात. ओव्हरड्राफ्ट कर्जाच्या बाबतीत, कर्जदाराला त्याच्या गरजेनुसार पैसे काढण्याचा आणि व्याज खर्चात बचत करण्याचा पर्याय असतो. उदाहरणार्थ: बँकेने कर्जदारासाठी एकूण  रु.5 लाखांचे कर्ज मंजूर केले आहे. ज्यापैकी त्याला फक्त रु. 1 लाख असेल लागत असतील, तर व्याजदर फक्त एकूण कर्जाच्या रकमेपैकी 1 लाखांवर लागेल.

ओव्हरड्राफ्ट कर्जामध्ये, कर्जदाराच्या गरजेनुसार एकूण कर्ज हप्त्यांमध्ये वितरित केले जाते. कर्जदाराने घेतलेल्या कर्जाच्या रकमेवरच व्याज आकारले जाते आणि एकूण कर्जावर नाही. ओव्हरड्राफ्ट कर्जाच्या बाबतीत कर्जदाराला खाते उघडावे लागते. खात्याला चालू खाते असेही म्हणतात. ओव्हरड्राफ्ट सुविधा एका वर्षासाठी उपलब्ध असते आणि दरवर्षी त्याचे पुनरावलोकन केले जाते.

तथापि, ओव्हरड्राफ्ट कर्जावर आकारला जाणारा व्याज दर मुदत कर्जावरील आकारापेक्षा किरकोळ जास्त असतो. ओव्हरड्राफ्ट कर्जावर मुदतीच्या कर्जावर आणि त्याहून अधिक व्याजदर 0.5% असतो.

कर्जाचा लाभ कोण घेऊ शकतो?

गहाण कर्जे व्यक्ती, पगारदार कर्मचारी, स्वयंरोजगार, मालकी संस्था, भागीदारी संस्था, व्यावसायिक आणि व्यावसायिक यांच्याकडून मिळू शकतात. कर्ज व्यक्ती आणि सह-अर्जदारांद्वारे लागू केले जाऊ शकते. सध्याच्या मालमत्तेचे मालक, ज्यांच्या संदर्भात कर्जाची मागणी केली जात आहे, ते सह-अर्जदार असणे आवश्यक आहे. तथापि, सह-अर्जदार सह-मालक असणे आवश्यक नाही.

व्याज दर

तारण कर्जावरील व्याज दर सामान्यतः परिवर्तनीय आधारावर आकारला जातो.

कर्जाची रक्कम

कर्जाची रक्कम मालमत्तेच्या बाजार मूल्यावर आणि कर्जदाराच्या उत्पन्नावर अवलंबून असते. मालमत्तेची—बँकेकडे असलेली मुख्य सुरक्षा—बँकेने मान्यता दिलेल्या मूल्यकर्त्यांद्वारे मूल्यांकित केली जाते आणि कर्जाची रक्कम सामान्यतः मालमत्तेच्या बाजार मूल्याच्या 50% असते. उदाहरणार्थ: जर मालमत्तेचे मूल्य रु. 10 लाख असेल, तर बँक कर्जदारासाठी रु.  5 लाखांची कर्ज रक्कम मंजूर करू शकते. बँक कर्जदाराच्या उत्पन्नाचा निकष देखील विचारात घेते जे गेल्या तीन वर्षांच्या वार्षिक उत्पन्नाच्या तिप्पट असते.

कर्जाची किमान रक्कम रु. 1 लाख, तर कर्जाची कमाल रक्कम बँकेनुसार बदलते.

फी

प्रक्रिया शुल्क सामान्यतः कर्जाच्या रकमेच्या मंजूर मर्यादेच्या 1% असते. इतर शुल्कांमध्ये वकिलाचे शुल्क आणि मालमत्तेचे मूल्यांकन शुल्क यांचा समावेश होतो. हे शुल्क कर्जदार उचलतात.

दस्तऐवज

कागदपत्रांमध्ये कर्जदाराचे मागील तीन वर्षांचे वार्षिक उत्पन्न विवरण, मागील तीन वर्षांचे प्राप्तिकर विवरण आणि मालमत्तेची कागदपत्रे जसे की मूळ विक्री डीड, भार प्रमाणपत्र, मालमत्ता कर पावती, मागील सहा महिन्यांचे बँक स्टेटमेंट आणि बँकेने विचारलेल्या इतर संबंधित कागदपत्रांचा समावेश होतो.

मोफत शीर्षक आणि मालकीचा पुरावा म्हणून मालमत्तेच्या व्यवहारात भार प्रमाणपत्र आवश्यक आहे. हे नोंदणी अधिकाऱ्यांनी जारी केलेले दस्तऐवज आहे.

कर प्राप्तीमध्ये देखभाल, पाणी कर, नगरपालिका कर आणि असे कोणतेही कर समाविष्ट आहेत. जर मालमत्ता ही स्व-निर्मित मालमत्ता असेल, तर बँक मंजूर योजना देखील मागवेल.

इतर कागदपत्रांमध्ये ओळखीचा पुरावा (पासपोर्ट, रेशन कार्ड, मतदार ID किंवा ड्रायव्हिंग लायसन्स) यांचा समावेश होतो.

कार्यकाळ आणि परतफेड

कर्ज परतफेडीची कमाल मुदत साधारणपणे सात वर्षे असते. कर्जदाराला परतफेड इलेक्ट्रॉनिक क्लिअरिंग सेवा आदेश किंवा पोस्ट-डेटेड चेकद्वारे समान मासिक हप्त्यांच्या आधारावर केली जाते. EMI मध्ये मुद्दल आणि व्याजदर यांचा समावेश होतो.

दंडात्मक व्याज

परतफेडीमध्ये कोणतीही चूक झाल्यास थकबाकीवरील वरील व्याज दरापेक्षा सुमारे 2% वार्षिक दंडात्मक व्याज मिळेल.

कर्ज फेडले नाही तर काय होईल? 

कर्जाची थकबाकी वसूल करण्यासाठी कर्जदाराकडून मालमत्ता पुन्हा ताब्यात घेतली जाऊ शकते. कर्जाच्या रकमेची वसुली करण्यास परवानगी देण्यासाठी, न्यायालये मालमत्तेची फौजदारी (देय वसूल करण्यासाठी खुल्या बाजारात विक्री) आदेश देऊ शकतात.

सौजन्य : मास एम्पॉवरमेंटसाठी आर्थिक साक्षरता अजेंडा (FLAME)
स्रोत: http://flame.org.in/