वित्तीय योजना

हम सभी यथासंभव अपने जीवन की योजना बनाने का प्रयास करते हैं। हम उम्मीद करते हैं कि हम 20 साल की उम्र में पढ़ाई पूरी कर लेंगे, नौकरी पा लेंगे, 27 साल की उम्र तक घर खरीद लेंगे, 29 साल की उम्र तक कार ले लेंगे वगैरह-वगैरह। सपने देखने और लक्ष्य निर्धारित करने की हमारी क्षमता असीमित है। इसके लिए गहन योजना और कार्यान्वयन की आवश्यकता है। उससे भी ज़्यादा इसके लिए पैसे की ज़रूरत है। सिर्फ कमाई ही नहीं, बल्कि बचत और निवेश भी। और अपने सपनों को साकार करने के लिए हमें वित्तीय नियोजन की आवश्यकता है।

यहां वह सब कुछ है जो आपको जानना आवश्यक है:

वित्तीय नियोजन क्या है?

पैसा कमाना सिर्फ एक नौकरी या कई स्रोतों से कमाई करना नहीं है। यह प्रभावी धन प्रबंधन, बचत और फिर अधिक मुनाफा कमाने के लिए सही वित्तीय परिसंपत्तियों में निवेश करने के बारे में है। सीधे शब्दों में कहें तो, आपको निवेश के जरिए पैसे से पैसा बनाने की ज़रूरत है। पैसे कमाने का यही एकमात्र तरीका है।

वित्तीय नियोजन आपकी आय को प्रबंधित करने का कार्य है; अपने वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना और फिर अपनी सीमाओं और आवश्यकताओं को ध्यान में रखते हुए निवेशों में अपनी संपत्ति का आवंटन करना।

वित्तीय योजना बनाना कोई आसान काम नहीं है। एक व्यवहार्य वित्तीय योजना बनाने के लिए आपको अपने जीवन के कई कारकों – अतीत, वर्तमान और भविष्य – को ध्यान में रखना होगा। याद रखें, किसी योजना के प्रभावी होने के लिए उसे सुविचारित, व्यापक और भविष्य पर नजर रखने वाली होना चाहिए।

सीधे शब्दों में कहें तो, व्यक्तियों को अपने जीवन चक्र के चरण और अपनी ज़रूरतों को ध्यान में रखते हुए एक वित्तीय योजना बनानी होती है।

सभी को। जिस किसी के पास पैसा है और वह इसका बेहतरीन तरीके से उपयोग करना चाहता है तो उसके लिए वित्तीय और निवेश योजना बनाना जरूरी है।

जैसा कि पुरानी कहावत है – यदि कोई योजना बनाने में असफल हो रहा है, तो वह निश्चित रूप से असफल होने की योजना बना रहा है।

धन प्रबंधन और वित्तीय नियोजन मौलिक रूप से समान हैं। हालाँकि, एक महत्वपूर्ण अंतर है – आप धन का प्रबंधन केवल तभी कर सकते हैं जब वह आपके पास पहले से हो। दूसरी ओर, वित्तीय योजना उन लोगों के लिए भी है जिनका लक्ष्य धन इकट्ठा करना है।

वित्तीय नियोजन की आवश्यकता के बारे में पर्याप्त नहीं कहा जा सकता है। हम कुछ ऐसे फायदे सूचीबद्ध करते हैं, जिनका किसी के जीवन पर दूरगामी सकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है।

हर वित्तीय योजना अलग होती है। ऐसा इसलिए है क्योंकि इसे किसी व्यक्ति की आवश्यकताओं और इच्छाओं के अनुरूप बनाया जाना चाहिए। जैसा कि कहा गया है, कुछ घटक हैं जिन्हें हर योजना में शामिल किया जाना चाहिए।

हालांकि इन कारकों को प्राथमिकता दी जानी चाहिए, लेकिन इस बात का ध्यान रखा जाना चाहिए कि अन्य चीज़ें जो आपके वित्तीय लक्ष्य को प्रभावित कर सकती हैं, उन्हें भी कवर किया जाना चाहिए।

आप यह जाने बिना कि आप कहाँ जा रहे हैं, किसी यात्रा की योजना कैसे बना सकते हैं? वित्तीय और निवेश योजना में लक्ष्य निर्धारित करना सबसे पहला और सबसे महत्वपूर्ण कदम है। यह नियोजन प्रक्रिया के निम्नलिखित सभी भागों की नींव के रूप में कार्य करता है। इस कारण से, अपना लक्ष्य निर्धारित करने की प्रक्रिया महत्वपूर्ण है।

हमारे पास जीवन में हासिल करने के लिए शायद ही कभी एक ही चीज़ होती है। अपने वित्त की योजना बनाते समय, आपको अपने सभी लक्ष्यों को ध्यान में रखना होगा, चाहे वह 100 करोड़ रुपये का सेवानिवृत्ति भत्ता जितना बड़ा हो या उस ब्रांडेड टी-शर्ट जितना छोटा हो, जिस पर आप काम से लौटते समय नज़र गड़ाए हुए हैं।

यही कारण है कि आपको अपने लक्ष्यों को प्राथमिकता देने की आवश्यकता होती है। वे समान रूप से महत्वपूर्ण नहीं होते हैं, और उनमें से कुछ को पहले हासिल करने की आवश्यकता होती है। कुशलतापूर्वक तय की गयी प्राथमिकता अच्छी योजना की कुंजी होती है।

वर्तमान स्थिति का आकलन कर रहे हैं।

सपने और कल्पना अद्भुत होते हैं, इसमें कोई संदेह नहीं। लेकिन हम हकीकत में जीते हैं। इसलिए, भविष्य के लिए कोई भी योजना बनाने से पहले हर किसी को अपने जीवन की वर्तमान स्थिति को समझना होगा। सीधे शब्दों में कहें तो वित्तीय योजना आपके आज और भविष्य को जोड़ने वाले एक पुल की तरह होती है। इसलिए आपके लक्ष्य और वर्तमान मूल्यांकन एक मंच के रूप में कार्य करते हैं। और आप जर्जर आधारों पर एक मज़बूत पुल का निर्माण नहीं कर सकते।

इस कारण से, आपकी वर्तमान स्थिति का आत्मनिरीक्षण वर्तमान और भविष्य के बीच के अंदर को दूर करने का प्रारंभिक बिंदु होता है।

पैसा बहुत महत्वपूर्ण है, भले ही यह बात भौतिकवादी लगे। इसके बिना, आप जीवन की बुनियादी ज़रूरतों तक भी नहीं पहुँच सकते, उन आराम और विलासिता के बारे में तो भूल ही जाइए जिनके बारे में हम सपने देखते हैं।

पैसा कमाना अभी भी उसे बनाए रखने या उसे दोगुना करने की तुलना में तुलनात्मक रूप से आसान है। यह केवल एक स्थिर नौकरी पाने और कमाई के बारे में नहीं है; इसका संबंध आपकी कमाई को अच्छी तरह से प्रबंधित करने और भविष्य के लिए इसे बचाने से है। और अगर आपकी आकांक्षाएं बड़ी हैं तो निवेश जरूरी है।

इन सबके लिए वित्तीय नियोजन की आवश्यकता होती है। आइए देखें कि यह सब क्या है:

• वित्तीय नियोजन क्या है: यह आपकी आय के प्रबंधन का कार्य है; अपनी सीमाओं और आवश्यकताओं को ध्यान में रखते हुए अपने वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें और निवेशों में अपनी संपत्ति आवंटित करें।
• सबके लिए अलग-अलग: वित्तीय नियोजन का अलग-अलग लोगों के लिए अलग-अलग मतलब हो सकता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि सबका अंतिम लक्ष्य अलग-अलग हो सकता है। आपके लिए, इसका मतलब आपकी सेवानिवृत्ति के दौरान वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने के लिए निवेश की योजना बनाना हो सकता है। दूसरे के लिए, इसका मतलब बच्चे की कॉलेज शिक्षा के लिए धन उपलब्ध कराने के लिए बचत और निवेश की योजना बनाना हो सकता है।

किसी और के लिए, इसका मतलब आय का एक स्थिर माध्यमिक स्रोत सुनिश्चित करना हो सकता है। वित्तीय नियोजन का अर्थ कैरियर संबंधी निर्णय लेना या सही बीमा उत्पाद चुनना भी हो सकता है। वास्तव में, वित्तीय नियोजन वित्त के उचित प्रबंधन के माध्यम से वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने की प्रक्रिया है।

• सिर्फ बचत नहीं : फिर से, केवल पैसा बचाना ही पर्याप्त नहीं होता है। इसे सही वित्तीय उत्पादों में निवेश करना होगा ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि समय के साथ उनका मूल्य बढ़े। भारत जैसे देश में जहां मुद्रास्फीति ऊंची बनी हुई है, यह और भी जरूरी हो जाता है। यह मुद्रास्फीति आपके पैसे के मूल्य को खत्म कर देती है। तो, सकता है कि कल 100 का मूल्य आज के बराबर न हो।

इस वजह से निवेश करना जरूरी हो जाता है। वित्तीय नियोजन यहां भी आपकी मदद करता है। एक बार जब आपको अपने लक्ष्यों के बारे में पता चल जाए, तो यह समझने के लिए वित्तीय और निवेश योजना बनाई जा सकती है कि आप वर्तमान में कहां हैं और अपने अंतिम लक्ष्य तक कैसे पहुंच सकते हैं। इस प्रकार कोई भी व्यक्ति अपने धन के प्रवाह और समय-समय पर प्राप्त किए जाने वाले लक्ष्यों के स्पष्ट मूल्यांकन के साथ वित्तीय नियोजन कर
सकता है।

• स्थिरता के लिए रोडमैप: यह एक विशिष्ट वित्तीय लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए की जाने वाली कार्रवाई के चरणों का अनुक्रम तैयार करने के बारे में है। एक वित्तीय योजना आपके जीवन के वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने का एक रोडमैप होती है। यह एक मानचित्र की तरह है, जहां आप हमेशा देख सकते हैं कि आप अपने अनुमानित वित्तीय लक्ष्य की दिशा में कितना आगे बढ़े हैं और आप अपनी मंजिल से कितनी दूर हैं।
• पैसे की सही बचत: लोगों को अक्सर यह गलतफहमी होती है कि वित्तीय योजना का मतलब अधिक बचत करना और खर्च को कम करना है, लेकिन ऐसा नहीं है। यह धन को उचित तरीके से बचाने के बारे में है ताकि भविष्य के लक्ष्यों को पूरा किया जा सके। वित्तीय नियोजन का उद्देश्य यह सुनिश्चित करना है कि वांछित लक्ष्यों और उद्देश्यों को प्राप्त करने के लिए भविष्य में सही समय पर सही हाथों में सही मात्रा में धन उपलब्ध हो।

इस प्रकार, यह आपके वित्तीय निर्णयों को दिशा और अर्थ प्रदान करता है, और आपको यह समझने में सक्षम बनाता है कि आपका प्रत्येक वित्तीय निर्णय आपके वित्त के अन्य क्षेत्रों को कैसे प्रभावित करता है।

• जोखिम प्रोफाइलिंग: वित्तीय नियोजन का एक प्रमुख हिस्सा जोखिम प्रोफाइलिंग है। इसमें आपकी वित्तीय सीमाओं को समझने के लिए आपकी वर्तमान स्थिति और संभावित भविष्य के परिदृश्यों का विश्लेषण करना शामिल होता है। इसका उपयोग करके आप यह निर्धारित कर सकते हैं कि आप कितना जोखिम उठा सकते हैं।

उदाहरण के लिए, आपकी तरलता की ज़रूरतें अधिक हैं और आप पर कई आश्रित हैं, आप अधिक जोखिम नहीं ले सकते। यह विशेष रूप से तब होगा जब आपके पास आपात स्थिति में आपकी मदद करने के लिए बड़ी आकस्मिक निधि नहीं होगी। इस प्रकार वित्तीय नियोजन आपको अपनी सीमाओं और क्षमताओं को परिप्रेक्ष्य देने में मदद
करता है।

• वित्तीय नियोजन प्रक्रिया: वित्तीय नियोजन महत्वपूर्ण है क्योंकि यह वित्तीय निर्णय लेने की प्रक्रिया का मार्गदर्शन करता और उसे नियंत्रित करता है। वित्तीय योजना बनाते समय, आपके उद्देश्यों और बाधाओं को उसमें शामिल किया जाता है ताकि यह एक दीर्घकालिक रोडमैप का प्रतिनिधित्व कर सके। नियोजन एक गतिशील प्रक्रिया है। इसलिए, यदि आपकी परिस्थितियों में कोई बदलाव होता है, तो उन्हें वित्तीय योजना में शामिल किया जा सकता है।

इस प्रकार, इसमें निम्नलिखित गतिविधियाँ शामिल होती हैं:

• वर्तमान स्थिति को समझने के लिए वर्तमान संपत्तियों और संसाधनों का आकलन करना।
• लक्ष्य और उद्देश्य निर्धारित करना – रिटर्न और जोखिम दोनों के संदर्भ में।
• करों, वैधता, समय सीमा, तरलता, साथ ही विशिष्ट परिस्थितियों जैसी बाधाओं और वित्तीय नियोजन क्षेत्रों का निर्धारण करना जो एक व्यक्ति से दूसरे व्यक्ति के लिए अलग-अलग हो सकते हैं।
• वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए उचित योजना और रणनीति का निर्धारण करना।
• योजना का नियमित मूल्यांकन करना।
• परिस्थितियों में परिवर्तन होने पर योजना में समायोजन एवं संशोधन करना।

वित्तीय नियोजन के व्यापक क्षेत्र

आपके जीवन के कई पहलू हैं – आपका परिवार, आपका काम, आपका सामाजिक जीवन, आपके शौक, इत्यादि। पैसा इन सभी पहलुओं को छूता है। इस कारण से, वित्तीय नियोजन कोई सरल कार्य नहीं है। एक प्रभावी योजना बनने के लिए इसे सर्वव्यापी होना होगा। इसके अलावा, आपको न केवल अपने वर्तमान, बल्कि अपने भविष्य पर भी विचार करने की आवश्यकता होती है।

यहां उन व्यापक क्षेत्रों को कवर करने वाली सात-बिंदु की जांच सूची दी गई है जिसमें एक वित्तीय योजना बनाई जा सकती है:

नकदी प्रवाह योजना: सरल शब्दों में, नकदी प्रवाह का तात्पर्य धन के अंतर्वाह और बहिर्वाह से है। यह आपकी आय और व्यय का रिकॉर्ड होता है। हालाँकि यह सरल लगता है, वास्तव में बहुत कम लोग यह पता लगाने के लिए समय निकालते हैं कि हर महीने उनके हाथ में क्या आता है और क्या निकल जाता है। नकदी प्रवाह योजना से तात्पर्य वर्तमान और भविष्य (अल्पकालिक और दीर्घकालिक दोनों) में प्रमुख व्ययों की पहचान करने और नियोजित निवेश करने की प्रक्रिया से है।

साथ ही यह भी सुनिश्चित करना है कि जब भी ज़रूरत हो आपके पास आवश्यक राशि हो। नकदी प्रवाह योजना पहली चीज़ है जिसे निवेश अभ्यास शुरू करने से पहले किया जाना चाहिए। इस योजना के बिना, आप यह जानने की स्थिति में नहीं होंगे कि आपका वित्त कैसा दिखता है, और आप अपनी तरलता बढ़ाए बिना किसमें निवेश कर सकते हैं। यह आपको यह समझने में भी सक्षम करेगा कि क्या कोई विशेष निवेश आपकी नकदी प्रवाह आवश्यकता से मेल खाता है।

निवेश योजना: बचत और निवेश दो अलग गतिविधियाँ हैं। एक का संबंध आपके खर्च से है, जबकि दूसरे का संबंध वित्तीय साधनों से है। आपकी संपत्ति समय के साथ तभी बढ़ेगी जब आपने इसे परिसंपत्तियों में निवेश किया हो। निवेश योजना इस बात से संबंधित है कि किसी व्यक्ति को अपने धन से सर्वोत्तम लाभ प्राप्त करने के लिए किस प्रकार के उपकरणों में निवेश करना चाहिए।

इस योजना का पहला भाग आपके जोखिम और रिटर्न प्रोफ़ाइल से संबंधित है। यह वह जगह है जहां आप जोखिम लेने के इच्छुक और अपेक्षित न्यूनतम रिटर्न के संदर्भ में अपनी सीमाएं निर्धारित करते हैं। यह आपके जीवन स्तर, आपकी आय और धन के संबंध में खर्च की आवश्यकताओं, समय सीमा, तरलता आवश्यकताओं और विभिन्न व्यक्तिगत विशिष्ट बाधाओं के आधार पर किया जाता है। निवेश योजना महत्वपूर्ण है क्योंकि यह आपको अपने निवेश से अधिकतम लाभ प्राप्त करने में मदद करती है।

कर योजना: कर चोरी अवैध है, लेकिन कर कम करना कानूनी है। इस प्रकार, आप प्रभावी ढंग से योजना बनाकर अपनी कर देनदारी को कम कर सकते हैं। उचित कर योजना से आप कर के बावजूद भी अपनी आय बढ़ा सकते हैं। यह आपके निवेश निर्णय भी तय कर सकता है।

उदाहरण के लिए, यदि आप कर बचाना चाहते हैं, तो आप बेचने से पहले कम से कम एक साल के लिए स्टॉक को रखना पसंद कर सकते हैं। इस तरह, आप अल्पकालिक पूंजीगत लाभ कर से बच सकते हैं। इससे आपकी ट्रेडिंग रणनीति पूरी तरह बदल जाएगी। इसी तरह, आप सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF) आदि जैसे कर-लाभ प्रदान करने वाले उपकरणों को प्राथमिकता दे सकते हैं।

सेवानिवृत्ति योजना: इस प्रकार की योजना का अर्थ यह सुनिश्चित करना है कि काम से सेवानिवृत्त होने के बाद आपके पास जीवनयापन के लिए पर्याप्त धन होगा। सेवानिवृत्ति आपके जीवन का सबसे अच्छा समय होना चाहिए, जब आप सचमुच आराम से बैठ सकते हैं। आप अनिवार्य रूप से वर्षों की कड़ी मेहनत का लाभ प्राप्त कर रहे होते हैं। ऐसा करना मुश्किल है लेकिन कहना आसान है। एक परेशानी मुक्त सेवानिवृत्त जीवन प्राप्त करने के लिए, आपको अपने कामकाजी जीवन के दौरान विवेकपूर्ण निवेश निर्णय लेने की आवश्यकता है, ताकि भविष्य में आपके काम आने वाली मेहनत की कमाई का उपयोग किया जा सके। सेवानिवृत्ति की योजना बनाना उतना ही महत्वपूर्ण है जितना कि अपने करियर और शादी की योजना बनाना। जिंदगी अपनी राह लेती है और सबसे गरीब से लेकर सबसे अमीर तक, किसी को भी नहीं बख्शा जाता। हम बिना किसी एहसास के हर एक गुजरते दिन के साथ बूढ़े होते जाते हैं। हालाँकि, हम यह मानकर चलते हैं कि बुढ़ापा हमें कभी छू भी नहीं पाएगा।

भविष्य काफी हद तक आपके द्वारा आज चुने गए विकल्पों पर निर्भर करता है। सही समय पर उचित वित्तीय योजना की मदद से लिए गए सही निर्णय सेवानिवृत्ति के दौरान आपकी शांति सुनिश्चित करेंगे। सेवानिवृत्ति योजना को इस तथ्य के कारण अतिरिक्त महत्व मिलता है कि भले ही यह वृद्धि दीर्घायु में हुई है, लेकिन कार्य वर्षों की संख्या में वृद्धि नहीं हुई है।

बच्चों की भविष्य की योजना: अपने बच्चों के भविष्य के लिए योजना बनाना आवश्यक है। आपके बच्चे या बच्चों के भविष्य के लिए योजना बनाने का उद्देश्य उच्च शिक्षा और शादी जैसे अनुमानित खर्चों के लिए एक कोष तैयार करना है।

इस प्रकार, आप उनके बढ़ते वर्षों के दौरान पर्याप्त सुरक्षा कवर प्रदान करने में सक्षम होंगे। अपने बच्चे की शिक्षा के लिए पर्याप्त धनराशि सुनिश्चित करने के लिए, एक माता-पिता के रूप में आपको न केवल बचत करने की ज़रूरत है, बल्कि व्यवस्थित रूप से और नियमित अंतराल पर निवेश करने की भी ज़रूरत है।

बीमा योजना: आप कभी नहीं जानते कि जीवन आपके सामने क्या नया लेकर आ जाएगा। बीमा योजना आपको एक सुरक्षा जाल प्रदान करने में मदद करती है जो मुसीबत के समय काम आ सकता है। इस प्रकार की योजना का संबंध बीमायोग्य जोखिमों के विरुद्ध पर्याप्त कवरेज सुनिश्चित करने से है। जोखिम कवर के सही स्तर की गणना के लिए काफी विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है।

उचित बीमा योजना आपको समान राशि या कम प्रीमियम पर व्यापक कवरेज प्राप्त करने की संभावना देखने में मदद कर सकती है। बीमा आपको अपना जीवन पूरी तरह से जीने में सक्षम बनाता है, उन घटनाओं से पड़ने वाले वित्तीय प्रभाव के बारे में चिंता किए बिना जो इसमें बाधा डाल सकती हैं। दूसरे शब्दों में, बीमा आपको आकस्मिकताओं से बचाता है।

संपदा के बारे में योजना बनाना: प्रत्येक व्यक्ति अपने जीवनकाल में काफी मात्रा में अचल संपत्ति अर्जित करता है। मृत्यु के मामले में या जीवनकाल के दौरान, इसे या तो उत्तराधिकारियों को या संस्थानों को दे दिया जा सकता है और दान में स्थानांतरित किया जा सकता है। इस हस्तांतरण की सबसे कुशल तरीके से योजना बनाना संपत्ति नियोजन कहलाता है।

वित्तीय नियोजन आपके द्वारा किया गया वित्त प्रबंधन है ताकि आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को सबसे इष्टतम तरीके से प्राप्त करने सकें। यह बड़ी बचत या कम खर्च करने के बारे में नहीं है और न ही इसका मतलब बड़े निवेश के लिए ढेर सारा पैसा होना है। यह आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राथमिकता देने और आपके द्वारा लिए गए निर्णयों से अधिकतम उपयोगिता प्राप्त करने के लिए उन्हें सबसे कुशल तरीके से प्राप्त करने के बारे में है।

इसी कारण से लगभग हर किसी को वित्तीय नियोजन की आवश्यकता होती है। जैसा कि पुरानी कहावत है – यदि कोई योजना बनाने में असफल हो रहा है, तो वह निश्चित रूप से असफल होने की योजना बना रहा है। अच्छी और विचारशील निवेश योजना किसी व्यक्ति के अच्छे वित्तीय स्वास्थ्य की आधारशिला है।

यदि किसी के पास वित्तीय लक्ष्य हैं और वह उन्हें सबसे प्रभावी तरीके से हासिल करना चाहता है, उसे वित्तीय नियोजन की आवश्यकता होती है। वित्तीय योजना बनाने के लिए आपको अत्यधिक अमीर होने की आवश्यकता नहीं है। न ही आपकी उम्र बहुत अधिक होनी चाहिए और यह भी आवश्यक नहीं कि आप सेवानिवृत्ति के करीब हों। इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप कितना कमाते हैं या आपकी उम्र क्या है। वास्तव में, आपकी वित्तीय स्थिति आपके जीवन के लगभग हर पहलू को प्रभावित करती है – आप किस प्रकार के घर में रहते हैं, आप किस प्रकार की कार चलाते हैं, आप कितनी छुट्टियां ले सकते हैं। नियमित वित्तीय योजना आपको मानसिक शांति प्रदान करने में मदद कर सकती है।

आइए देखें कि जीवन के विभिन्न चरणों में लोगों के लिए वित्तीय नियोजन किस प्रकार भिन्न होता है:

नौजवान: आपकी उम्र 20 के आस-पास होने की पूरी संभावना है। हो सकता है कि आपको अभी-अभी नौकरी मिली हो और आपके लिए यह एक नई-नई मिली आज़ादी जैसा एहसास हो। आप अंततः सफलता के एक कदम और करीब महसूस करते हैं। लेकिन, जीवन के लिए स्व-निर्मित, लक्ष्य-उन्मुख कार्रवाई – एक योजना की आवश्यकता होती है।

यह वित्तीय सहित आपके जीवन के हर क्षेत्र तक फैला हुआ है। आपकी योजना की डिग्री कम से कम आंशिक रूप से यह निर्धारित करेगी कि आप किस हद तक सफल हैं। और, हालांकि एक वित्तीय योजना सफलता की गारंटी नहीं देती है, लेकिन लंबी अवधि के लिए यह आवश्यक है। अक्सर, लोग भविष्य की योजना बनाने में देरी करते हैं। उन्हें लग सकता है कि वर्तमान में आर्थिक रूप से सक्रिय बने रहने के लिए ऐसी किसी योजना के बारे में बाद में विचार किया जाना चाहिए।

हालाँकि, तनख्वाह से तनख्वाह तक गुजारा करने वाले लोग भी एक बजट बनाकर वित्तीय नियोजन से लाभ उठा सकते हैं। किसी बजट का उपयोग यह निर्धारित करने के लिए किया जा सकता है कि वास्तव में हर महीने कितना खर्च किया जाता है और अनावश्यक होने वाले खर्च या नियंत्रण से बाहर व्यय को कम करने या उन्हें समाप्त करने के तरीके ढूंढे जा सकते हैं।

कामकाजी वयस्क: आपने दुनिया की परवाह किए बिना अपनी युवावस्था का आनंद लिया होगा। लेकिन अब, आप ज़िम्मेदारियों से लदे हुए हैं – जिसमें वित्तीय ज़िम्मेदारियाँ भी शामिल हैं। आपको अपने माता-पिता, जीवनसाथी और बच्चों का सहयोग करना पड़ सकता है और आप सोच रहे होंगे कि अपनी वेतन आय से यह सब कैसे किया जाए।

अभी एक वित्तीय योजना बनाएं। और उसे तुरंत शुरू करें। इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि आपकी आय का स्तर क्या है या भविष्य के लिए आपकी उम्मीदें क्या हैं, आपको अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए एक ठोस योजना की आवश्यकता होती ही है। सावधानीपूर्वक निर्धारित लक्ष्यों और उन्हें प्राप्त करने के लिए अच्छी तरह से शोध किए गए तरीकों के बिना जीवन में भटकना आपदा को आमंत्रित करना है।

आप अपने जीवन से जो चाहते हैं उससे अधिक पाने के लिए अपने पैसे को सक्षम बनाने के लिए, आज ही एक वित्तीय योजना बनाना शुरू करें।

सेवानिवृत्त: आपने अपने जूते उतार दिए हैं और शांति से रिटायर होने की योजना बना रहे हैं। लेकिन आपके दिमाग में एक विचार आपको परेशान कर रहा है – आय के स्रोत के बिना आप आर्थिक रूप से स्थिर कैसे रहेंगे?

आपको अपने बच्चों या रिश्तेदारों पर निर्भर रहना पड़ सकता है। एक वित्तीय योजना आपको सेवानिवृत्ति के दौरान आपकी मदद करने के लिए धन का एक स्थिर प्रवाह प्राप्त करने में मदद कर सकती है। यह आय के एक निष्क्रिय स्रोत के रूप में कार्य कर सकती है।

अपने बच्चे के लिए योजना बनाना: हां, बच्चों को भी वित्तीय नियोजन की आवश्यकता होती है। यह आमतौर पर माता-पिता द्वारा किया जाता है। आपके बच्चे को आगे एक लंबी दूरी तय करनी है – कॉलेज, उच्च शिक्षा, विदेश में विश्वविद्यालय, यात्रा योजनाएँ इत्यादि।

यह मेडिकल आपात स्थितियों के लिए फंड या नवीनतम गैजेट जैसी अन्य इच्छाओं और आवश्यकताओं से अलग है। एक उचित वित्तीय योजना यहां काम आ सकती है।

इससे पहले कि हम वित्तीय नियोजन और धन प्रबंधन के बीच अंतर को समझें, आइए पहले समझें कि धन प्रबंधन क्या है:

धन प्रबंधन क्या है:

जैसा कि नाम से पता चलता है, धन प्रबंधन किसी के धन का प्रबंधन करने के बारे में है। यह मुख्य रूप से धन के संरक्षण और आगे उसके संचय से संबंधित है। धन प्रबंधन के हिस्से के रूप में, निवेशक अक्सर सक्रिय रूप से लाभ कमाने के अवसरों को पहचानने और उनका लाभ उठाने का प्रयास करते हैं।

वित्तीय नियोजन और धन प्रबंधन के बीच अंतर:

वित्तीय नियोजन और धन प्रबंधन स्वाभाविक रूप से बहुत समान हैं। फिर भी, कुछ प्रमुख अंतर हैं। सबसे बड़ा अंतर यह है कि आपको अपनी संपत्ति का ‘प्रबंधन’ करने के लिए पहले से ही अमीर होने की आवश्यकता है। दूसरी ओर, वित्तीय योजना उन लोगों के लिए भी है जिनका लक्ष्य धन इकट्ठा करना है।

इस प्रकार, वित्तीय नियोजन की आवश्यकता हर किसी को होती है, चाहे आपके वित्तीय लक्ष्य कुछ भी हों।

वित्तीय योजना बनाम धन प्रबंधन

आइए देखें कि आपके जीवन के चरण के आधार पर धन प्रबंधन की आवश्यकता कब होती है:

शिक्षा चरण: यह वह चरण है जिसमें आप निवेश के बारे में ज्ञान और शिक्षा प्राप्त करते हैं, लेकिन आपके पास बहुत अधिक वित्तीय संपत्ति नहीं हो सकती है। इसलिए, इस समय किसी प्रकार के धन प्रबंधन की आवश्यकता नहीं होती है। हालाँकि इस समय भी आपको अपने धन का सर्वोत्तम उपयोग करने के लिए वित्तीय योजना बनानी होगी।

ऐसे मामले में, वित्तीय नियोजन में आपके दैनिक खर्चों के साथ-साथ निवेश के लिए कितनी बचत करनी है, कितना ऋण लिया जा सकता है, इसका भुगतान कैसे किया जाएगा आदि से संबंधित निर्णय शामिल होते हैं।

संचय चरण: यह वह चरण है जिसमें आप अपनी रणनीति लागू करना और वित्तीय धन संचय करना शुरू करते हैं। यहां, शुरुआत में धन प्रबंधन की आवश्यकता नहीं हो सकती है, लेकिन संपत्ति की एक महत्वपूर्ण मात्रा जमा होने के बाद, बाद के चरणों में इसकी आवश्यकता हो सकती है। हालाँकि, इस स्तर पर भी वित्तीय नियोजन की आवश्यकता होती है। इस प्रकार के नियोजन में आपकी रणनीति का पुनर्मूल्यांकन करना और यदि आवश्यक हो तो उसे बदलना शामिल होता है।

इस चरण में वित्तीय संपत्ति के संचय, अभी कितना खर्च करना है और भविष्य के खर्च के लिए कितना जमा करना है आदि से संबंधित निर्णय शामिल होंगे।

सेवानिवृत्ति चरण: इस चरण में, यदि व्यक्तियों के पास पहले से ही धन जमा है, तो धन प्रबंधन की आवश्यकता होती है। लेकिन, अगर उनके पास बड़ी वित्तीय संपत्ति नहीं है, तो इसकी आवश्यकता नहीं होती है।

दूसरी ओर, निवेश योजना (पैसा कहां निवेश करें) और संपत्ति योजना (अचल संपत्ति परिसंपत्तियों को कैसे स्थानांतरित करें) से संबंधित निर्णयों के साथ वित्तीय नियोजन की अभी भी आवश्यकता होती है।

इस प्रकार, हम कह सकते हैं कि धन प्रबंधन की आवश्यकता केवल समृद्ध निवेशकों को होती है, लेकिन वित्तीय नियोजन की आवश्यकता जीवन के सभी चरणों में होती है। हम यह भी कह सकते हैं कि व्यापक अर्थों में, धन प्रबंधन वित्तीय नियोजन का ही एक हिस्सा है।

वित्तीय नियोजन के कई फायदे हैं जिनका किसी के जीवन पर दूरगामी सकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है।

यहां कुछ कारण बताए गए हैं कि एक व्यापक वित्तीय योजना क्यों महत्वपूर्ण है:

भविष्य के लिए सुरक्षा जाल: वित्तीय नियोजन आपके वित्तीय निर्णयों को एक दिशा प्रदान करने में मदद करता है। यह आपको विभिन्न ऐसे निवेशों पर निर्णय लेने में मदद करता है जो आपको आपकी वित्तीय समस्याओं से बाहर निकाल सकते हैं।

उदाहरण के लिए, विभिन्न फंडों में निवेश करने से आपको ऋण चुकाने या अपनी सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त बचत करने में मदद मिल सकती है। एक बार जब आपके वित्तीय लक्ष्य निर्धारित हो जाते हैं, तो यह उत्पन्न होने वाली किसी भी वित्तीय आपातकालीन स्थिति के लिए आपके जीवन को अधिक सुरक्षित और लचीला बनाने में मदद करता है। इस प्रकार वित्तीय नियोजन भविष्य के लिए सुरक्षा जाल के रूप में कार्य करता है।

हमेशा तैयार रहें: मान लीजिए कि आप हर महीने अपनी सैलरी का 5% या 10,000 रुपये बचाते हैं। मान लीजिए कि आपकी कर-पश्चात बचत 1 लाख रुपये है। आप इसे तीन साल बाद अपनी कार खरीदने के लिए बचा रहे हैं। क्या होगा यदि अचानक कोई चिकित्सीय आपातकाल आपको परेशान कर दे और आपकी यह बचत खत्म कर दे? इसका न केवल आपकी संपत्ति पर असर पड़ता है, बल्कि गंभीर स्थिति में इसमें कमी भी आ सकती है। आपकी इकलौती बेटी की शादी की योजना?

आइए सेवानिवृत्ति निधि से कुछ पैसे उधार लें। यह मिस्र की यात्रा है जिसकी आप इतने वर्षों से योजना बना रहे हैं! यहां वित्तीय योजना आपके काम आएगी। यह आपकी सभी आवश्यकताओं और लक्ष्यों को ध्यान में रखता है, और आपको किसी भी स्थिति के लिए तैयार रहने में मदद करता है।

निर्णय लेने में मदद करता है: वित्तीय नियोजन आपके वर्तमान के साथ-साथ आपके भविष्य का भी जायजा लेता है। इस प्रकार यह निर्णय लेने में आपको सुविधा प्रदान करता है। उपरोक्त उदाहरण लें, यदि आपके पास उचित वित्तीय योजना है, तो आपको अपनी बेटी की शादी या अपनी कार खरीदने के लिए कभी भी धन की कमी नहीं होगी।

इस प्रकार, आप कोई भी गलत निर्णय नहीं लेंगे जो आपकी वित्तीय भलाई को प्रभावित करेगा। यही कारण है कि वित्तीय योजना सफलता की कुंजी है, क्योंकि यह आपके निर्णयों को एक दिशा प्रदान करती है।

हमेशा तैयार रहें: मान लीजिए कि आप हर महीने अपनी सैलरी का 5% या 10,000 रुपये बचाते हैं। मान लीजिए कि आपकी कर-पश्चात बचत 1 लाख रुपये है। आप इसे तीन साल बाद अपनी कार खरीदने के लिए बचा रहे हैं। क्या होगा यदि अचानक कोई चिकित्सीय आपातकाल आपको परेशान कर दे और आपकी यह बचत खत्म कर दे? इसका न केवल आपकी संपत्ति पर असर पड़ता है, बल्कि गंभीर स्थिति में इसमें कमी भी आ सकती है। आपकी इकलौती बेटी की शादी की योजना?

आइए सेवानिवृत्ति निधि से कुछ पैसे उधार लें। यह मिस्र की यात्रा है जिसकी आप इतने वर्षों से योजना बना रहे हैं! यहां वित्तीय योजना आपके काम आएगी। यह आपकी सभी आवश्यकताओं और लक्ष्यों को ध्यान में रखता है, और आपको किसी भी स्थिति के लिए तैयार रहने में मदद करता है।

संसाधनों का इष्टतम उपयोग: एक वित्तीय योजना आपको रणनीति बनाने में भी मदद करती है। इससे आपको अपने संसाधनों को विभिन्न परिसंपत्तियों में आवंटित करने में मदद मिलती है।

इस प्रकार, आप अपने पैसे का उपयोग अधिक समझदारी से करते हैं, जिससे संसाधनों का अनुकूलन होता है।

बेहतर जीवन स्तर: एक यथार्थवादी वित्तीय योजना के साथ, आपको कभी भी धन की कमी नहीं होगी। तरलता की कमी भी शायद ही कभी हो। महीने के अंत की सभी परेशानियाँ? उनके बारे में भूल जाइये।

इस प्रकार, आप अपने जीवन स्तर से समझौता किए बिना अपने लक्ष्य प्राप्त कर सकते हैं।

अनुशासित जीवन: आप जो कमाते हैं उससे अधिक खर्च करना बहुत आम बात है। क्रेडिट कार्ड, ‘अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें’ योजनाएं, किस्त सेवाएं आदि जैसी कई सुविधाएं आपको आपके पास उपलब्ध वित्त को नजरअंदाज करने या आवश्यकता से अधिक खर्च करने के लिए मजबूर करती हैं। महीने के अंत में, जब इन सबके बिल आपके मेल बॉक्स में आते रहते हैं, तो आप खुद को एक मुश्किल स्थिति में पाते हैं।

ये बढ़ते हुए बिल आपको अपना खुद का घर बनाने के दीर्घकालिक सपने से और भी दूर ले जाते हैं। यदि आप जल्दी योजना बनाना शुरू कर दें, तो आप जीवन में बाद में आने वाली कई वित्तीय परेशानियों से बाहर निकल सकते हैं। इस प्रकार वित्तीय नियोजन आपके जीवन में अनुशासन लाने में मदद करता है।

विशेषज्ञ की सलाह: वित्तीय नियोजन अक्सर किसी विशेषज्ञ की सहायता से ही किया जाता है। पेशेवरों से एक अनुभवी सलाह लेना बुद्धिमानी है। यदि नहीं, तो आप खराब वित्तीय जानकारी और निर्णय ले सकते हैं जो आपके लिए विनाशकारी साबित हो सकते हैं। कामकाजी व्यक्ति के मामले में, सेवानिवृत्ति के लिए अपर्याप्त या यादृच्छिक रूप से की गयी बचत बाद में उनकी खराब जीवनशैली का कारण बन सकती है।

इसी तरह, व्यवसायी के मामले में, खराब तरीके से प्रबंधित कर बाद में अप्रत्याशित ऋण और सावधानीपूर्वक संचित किये गए धन के नुकसान में बदल सकता है।

अब जब हम एक वित्तीय योजना के बारे में जान चुके हैं कि क्या और क्यों, तो आइए काम की बात पर आते हैं – वास्तव में एक वित्तीय योजना कैसे बनाएं। किसी व्यक्ति की ज़रूरतों और चाहतों के आधार पर, एक वित्तीय योजना में विभिन्न घटक शामिल होने चाहिए।

इसमें वह सब कुछ शामिल होना चाहिए, जो आपके वित्तीय लक्ष्यों को सबसे कुशल तरीके से प्राप्त करने में मदद करता है। कुछ चीज़ें दूसरों के लिए प्राथमिकता हो सकती हैं, लेकिन जो कुछ भी आपके लक्ष्यों को दूर से भी प्रभावित करता है उस पर विचार किया जाना चाहिए।

एक वित्तीय योजना हर व्यक्ति के लिए अलग-अलग होती है, क्योंकि किसी एक के लिए महत्वपूर्ण चीज़ दूसरों के लिए महत्वपूर्ण नहीं हो सकती है।

हालाँकि, मोटे तौर पर हम कह सकते हैं कि इसमें निम्नलिखित गतिविधियाँ शामिल होनी चाहिए:

वर्तमान का आकलन: योजना के इस भाग में वर्तमान में आपके पास मौजूद सभी संपत्तियों और संसाधनों का जायजा लेना शामिल है। इससे आपको अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझने में मदद मिलती है। वित्तीय योजना बनाते समय यह सबसे महत्वपूर्ण काम है।

चूंकि यह शुरुआती बिंदु है, इसलिए वर्तमान स्थिति का आकलन करते समय अत्यधिक सावधानी बरतनी चाहिए।

उद्देश्य या लक्ष्य निर्धारित करना: अब जब आपके पास अपना शुरुआती बिंदु है, तो अपने अंतिम बिंदु का पता लगाएं – अपने लक्ष्य और उद्देश्य निर्धारित करें। यह आपकी रणनीतियों और निवेशों पर अपेक्षित रिटर्न के साथ-साथ आपके द्वारा उठाए जाने वाले जोखिम के संदर्भ में भी होना चाहिए। जैसा कि कहा गया है, याद रखें कि एक वित्तीय योजना में अलग-अलग अवधि के कई लक्ष्य शामिल हो सकते हैं।

उदाहरण के लिए, आपका अल्पकालिक लक्ष्य एक कार खरीदना या एक महीने की यूरोप यात्रा पर जाना हो सकता है, जबकि आपका दीर्घकालिक लक्ष्य 100 करोड़ रुपये का सेवानिवृत्ति कोष तैयार करना हो सकता है। हालाँकि, यथार्थवादी बनें। ऐसा कोई लक्ष्य न रखें जो बहुत दूर की बात हो।

अपने लक्ष्यों को अपनी वर्तमान स्थिति और वांछित भविष्य की स्थितियों के आधार पर डिज़ाइन करें। चूंकि कई लक्ष्य हो सकते हैं, इसलिए उन्हें प्राथमिकता देना भी महत्वपूर्ण है। यह कार्य समय, तात्कालिकता और महत्ता के आधार पर किया जा सकता है।

बाधाओं का निर्धारण: हर किसी की कोई न कोई सीमा होती है। ऐसा पारिवारिक ज़िम्मेदारियों, पहुंच की कमी, सरकारी विनियमन आदि के कारण हो सकता है।

अपनी वित्तीय योजना बनाते समय इन्हें ध्यान में रखा जाना चाहिए। करों, वैधता, समय सीमा, तरलता, जोखिम लेने की क्षमता और दायित्वों जैसे वित्तीय नियोजन क्षेत्रों में आने वाली बाधाओं का निर्धारण करें। ऐसी अनूठी परिस्थितियाँ भी हो सकती हैं जो व्यक्ति-दर-व्यक्ति भिन्न हों, जिन पर विचार किया जाना चाहिए।

उदाहरण के लिए, आप नैतिक कारणों से तंबाकू या अल्कोहल बनाने वाली कंपनियों से बचना चाह सकते हैं। यह एक अनोखी बाधा है। फिर भी, योजना तैयार करने से पहले इसे ध्यान में रखा जाना चाहिए।

उचित योजना और रणनीति का निर्धारण: लक्ष्यों और बाधाओं का विश्लेषण करने के बाद, विभिन्न वैकल्पिक रणनीतियाँ तैयार की जाती हैं। इनकी तुलना करें और प्रत्येक योजना के फायदे और नुकसान का पता लगाएं।

सर्वोत्तम योजना – जो सबसे कुशल तरीके से लक्ष्यों को प्राप्त करती है – को चुना जाना चाहिए।

योजना का समायोजन एवं संशोधन: योजना का मूल्यांकन करने के बाद यदि परिवर्तन की आवश्यकता हो तो अपनी वर्तमान स्थिति को ध्यान में रखते हुए योजना में परिवर्तन करना चाहिए।

उचित संशोधन नितांत आवश्यक है।

योजना का नियमित आंकलन करना: वित्तीय नियोजन एक गतिशील प्रक्रिया है न कि एक स्थिर प्रक्रिया। ऐसा इसलिए है क्योंकि व्यक्तिगत परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं। उदाहरण के लिए, 10 साल पहले जब आपने योजना बनाई थी, तब आप पर कोई मासिक ऋण देनदारी नहीं थी। आज आपको लगभग 40,000 रुपये केवल किश्तों के भुगतान में खर्च करने होंगे।

इससे आपकी तरलता संबंधी बाधाएँ और आवश्यकताएँ बदल जाती हैं। इस कारण से, आपकी वित्तीय योजना का समय-समय पर मूल्यांकन किया जाना चाहिए।

सौजन्य : कोटक सिक्योरिटीज
स्रोत: https://www.kotaksecurities.com/