बड़ी धनराशि और लंबी अवधि को ध्यान में रखते हुए, होम लोन निश्चित रूप से एक आर्थिक जिम्मेदारी है। लेकिन यह आपको कुछ लाभ भी प्रदान करता है।

घर खरीदना एक बड़ा कदम है। यह चिंता, हताशा के साथ-साथ उपलब्धि जैसी एक बड़ी भावना का स्रोत भी है। संपत्ति की बढ़ती दरों के साथ, पूरी तरह से अपनी बचत के माध्यम से घर खरीदना मुश्किल है। हममें से लगभग सभी को होम लोन लेना पड़ता है।

आमतौर पर होम लोन सबसे बड़ी देनदारियों में से एक होता है। इसमें शामिल बड़ी धनराशि और लंबी अवधि को ध्यान में रखते हुए, आपका होम लोन आपको कुछ लाभ भी प्रदान करता है। नीचे दिया गया लेख होम लोन लेने के फायदों पर प्रकाश डालता है।

उपलब्धि का भाव

घर खरीदना आपके जीवनकाल में किए गए सबसे बड़े वित्तीय निवेशों में से एक होता है; और यह सिर्फ भावनात्मक रूप से ही महत्तवपूर्ण नहीं है। हममें से अधिकांश लोग अपने घर में जो राशि निवेश करते हैं, वह इसे हमारे निवेश पोर्टफोलियो का सबसे बड़ा घटक बनाती है!

पूंजी में वृद्धि

हममें से हर किसी के लिए जिसने पिछले पांच वर्षों में संपत्ति की कीमतों में उछाल देखा है, उनके लिए घर खरीदने पर पूंजी में जबरदस्त बढ़ोतरी की संभावना सबसे बड़ा तर्क है। अकेले निर्माण लागत, जो फ्लैट की कुल लागत का 70 प्रतिशत से अधिक होती है, पिछले दशक में सालाना 15 प्रतिशत की दर से बढ़ी है। किराये भी महंगाई के अनुसार ही प्रतीत होते हैं; कुछ निवेशों में से एक घर बनाना है जो आपको लंबी अवधि के लिए मंहगाई से बचा सकता है।

कम ब्याज दर

घर खरीदना 10 साल से भी अधिक समय का दीर्घकालिक निर्णय होता है; इस दौरान ब्याज दरें कई उतार-चढ़ाव वाले चक्रों से गुजर सकती हैं। इसलिए, आप निश्चिंत हो सकते हैं कि इस घटनाचक्र में किसी बिंदु पर गिरती दरों से आपको लाभ होगा।

ऐसी स्थितियाँ भी हो सकती हैं जिनमें ब्याज दरें गिरती हैं, जिससे आपको अपना ऋण समय से पहले चुकाने और अपना घर खरीदने का मौका मिलता है। उदाहरण के लिए, जिन लोगों ने 1995 में 18 प्रतिशत की ब्याज दर पर संपत्ति खरीदी थी, उन्होंने न केवल अगले दशक में ब्याज दरों में नाटकीय रूप से गिरावट देखी, साथ ही लगभग 7.5 प्रतिशत पर पहुंच गए, जिससे संपत्ति की कीमतों में भी तेज़ी से वृद्धि हुई। यह धन में दोगुनी वृद्धि करने का काम करता है।

उधार लेने की लागत को प्रबंधित करने का सबसे अच्छा तरीका सक्रिय रूप से अपने गृह ऋण का प्रबंधन करते रहना है! यह उतना कठिन नहीं है जितना लगता है। बैंक और होम-लोन ऋणदाता अक्सर नए उधारकर्ताओं को मौजूदा उधारकर्ताओं की तुलना में काफी बेहतर दरें देते हैं। ब्याज दर चक्र में वृद्धि के दौरान, यदि आपकी उधार लेने की लागत 2 प्रतिशत से अधिक बढ़ जाती है, तो नए उधारकर्ताओं को दी जाने वाली दरों का लाभ उठाने के लिए अपने ऋणदाता को प्रसंस्करण शुल्क (रूपांतरण शुल्क) के रूप में बकाया ऋण का 0.5 प्रतिशत का भुगतान
करते हैं।

कर लाभ: ब्याज का भुगतान किया

आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 24(b) के अनुसार, गृह संपत्ति से आय की गणना करते समय गृह संपत्ति की खरीद/निर्माण के लिए गृह ऋण पर देय कुल ब्याज पर 1.5 लाख रुपये तक की कटौती का दावा किया जा सकता है। (01 मार्च, 1999 से पहले लिए गए ऋण के मामले में कटौती घटाकर 30,000 रुपये कर दी गई है)।

पूर्व-अधिग्रहण या पूर्व-निर्माण अवधि के लिए देय ब्याज उस वर्ष से शुरू होने वाली पांच समान वार्षिक किश्तों में कटौती योग्य होगा, जिसमें घर का अधिग्रहण या निर्माण किया गया है।

कर लाभ: मूलधन का पुनर्भुगतान

आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 80CCE के साथ पठित नई धारा 80C के अनुसार, आपके गृह ऋण पर 1 लाख रुपये तक के मूलधन पुनर्भुगतान को निर्धारित शर्तों को पूरा करने पर सकल कुल आय से कटौती के रूप में अनुमति दी जाएगी।

घर खरीदना बनाम घर किराये पर लेना

आइए दो व्यक्तियों की तुलना करें। राम, मौजूदा कीमतों पर एक फ्लैट खरीदने का इच्छुक है, जबकि दूसरा – श्याम – किराए के घर में रहना पसंद करता है। हम मानते हैं कि राम ने अपनी 8 लाख रुपये की पूंजी से 33 लाख रुपये की लागत के फ्लैट के लिए भुगतान करता है और 15 वर्षों के लिए प्रति वर्ष 10 प्रतिशत की ब्याज दर पर 25 लाख रुपये के ऋण के माध्यम से शेष राशि का भुगतान करता है। ऋण के प्रति उनकी मासिक प्रतिबद्धता (समान मासिक किस्त) 26,835 रुपये होगी।

यह मानते हुए कि ब्याज दर पूरे 15 वर्षों के दौरान एक समान रहेगी, वह बैंक को 48.35 लाख रुपये का भुगतान करेगा। यह मानते हुए कि वह 30 प्रतिशत कर दायरे में है और अकेले ब्याज घटक पर कर लाभ अर्जित करता है (नए प्रत्यक्ष कर संहिता के संदर्भ में), वह 42.75 लाख रुपये की शुद्ध राशि खर्च करेगा।

अब, मान लें कि संपत्ति की कीमतें 7 फीसदी की दर से बढ़ती हैं, तो उनका 33 लाख रुपये का घर 15 साल बाद 91 लाख का होगा। संपत्ति में उनके निवेश से उन्हें 40.25 लाख रुपये की मूल्य वृद्धि प्राप्त हुयी। यह 6.9 प्रतिशत की आंतरिक रिटर्न दर है।

अब, श्याम के पास आकर, वह राम द्वारा खरीदे गए घर के समान ही एक घर किराए पर लेने का फैसला करता है। किराये से लगभग 3.5 प्रतिशत की प्राप्ति मानते हुए, उन्हें किराए के रूप में प्रति माह लगभग 10,000 रुपये खर्च करने होंगे। अब, चूंकि संपत्ति की कीमतें हर साल 7 प्रतिशत बढ़ रही हैं, मकान मालिक अपना किराया भी इतना ही बढ़ाएगा। घर में निवेश न करने के कारण, उनके पास सुरक्षित उपकरणों में निवेश करने के लिए हर महीने अतिरिक्त राशि (EMI का अनुमानित मूल्य घटाकर भुगतान किया गया किराया) होती है।

आइए मान लेते हैं कि श्याम HRA के माध्यम से भुगतान किए गए किराए के 30 प्रतिशत पर कर लाभ प्राप्त करने में सक्षम है। पहले वर्ष में वह मासिक रूप से 19,835 रुपये (26835 रुपये – 7,000 रुपये) की बचत करता है और 7 प्रतिशत के कर-पश्चात रिटर्न पर 7 लाख रुपये (घर खरीदने के लिए मार्जिन मनी) का निवेश करता है। 15 साल के अंत में उसकी कुल बचत 68 लाख रुपये होगी। उन्होंने किराये के तौर पर 21 लाख रुपये का भुगतान किया होगा। उनका IRR 2.5 फीसदी बनेगा। हालाँकि निवेशक शुरुआती वर्षों में काफी बचत करता है, लेकिन बाद के वर्षों में किराए में वृद्धि से उसकी बचत कम हो जाती है।

उपरोक्त उदाहरण में, जाहिर है, राम को श्याम की तुलना में बहुत बेहतर सौदा मिला है। इसलिए, घर खरीदने से उन लोगों को सबसे अधिक फायदा होगा जो लंबे समय तक (जैसे कि 15 साल) एक ही स्थान पर रहने की योजना बना रहे हैं और जो उच्च कर दायरे में आते हैं। इसके अलावा, संपत्ति की कीमतों में उचित दर से वृद्धि होनी चाहिए, अधिमानतः मुद्रास्फीति से अधिक।

ऋण के आंशिक संवितरण के मामले में, मासिक ब्याज केवल संवितरित राशि पर देय होता है। इस ब्याज को प्री-EMI ब्याज कहा जाता है

जब आप अपने सपनों का घर खरीदने के लिए ऋण लेने की प्रक्रिया में होते हैं, तो वित्तीय संस्थान या बैंक आमतौर पर कई तकनीकी शब्दों का उपयोग करते हैं जो आपको नए लग सकते हैं। जब आप गृह ऋण लेते हैं तो नीचे दिया गया लेख बैंकों द्वारा उपयोग किए जाने वाले कई तकनीकी शब्दों की एक सूची प्रदान करता है।

मार्जिन

जब आप उधार लेते हैं, तो गृह ऋण कंपनी या बैंक आपको पूरी राशि उधार नहीं देगा। यह आपको आपके घर की लागत का 80% से 90% राशि उधार देगा। आपको बाकी 20% से 10% तक का भुगतान स्वयं करना होगा। आपके द्वारा अपने पोर्केट से भुगतान की जाने वाली शेष राशि को डाउन पेमेंट या मार्जिन कहा जाता है।

पुनर्विक्रय

यह वह शब्द है जिसका उपयोग तब किया जाता है जब आप किसी ऐसे व्यक्ति से घर खरीद रहे हों जिसके पास यह पहले से ही है और वह इसे बेच रहा है। इसलिए, इसे पुनर्विक्रय कहा जाता है। यह बताता है कि आप सीधे बिल्डर से बिल्कुल नया घर नहीं खरीद रहे हैं या वर्तमान में निर्माणाधीन घर नहीं खरीद रहे हैं।

क्रेडिट मूल्यांकन

होम लोन कंपनियां या बैंक आपको ऋण स्वीकृत करने से पहले कई मापदंडों पर विचार करेंगे। वे आपकी बचत, आय, आयु, योग्यता, कार्य की प्रकृति और कार्य अनुभव आदि की जांच करेंगे। वे यह भी सत्यापित करेंगे कि आप वर्तमान में कितने ऋण चुका रहे हैं। इन सभी कारकों को ध्यान में रखते हुए, ऋणदाता यह निर्धारित करेंगे कि आप ऋण के लिए पात्र हैं या नहीं और आपको उधार दी जाने वाली राशि कितनी होनी चाहिए। इस प्रक्रिया को क्रेडिट मूल्यांकन के रूप में जाना जाता है।

पुनर्भुगतान अवधि

पुनर्भुगतान अवधि उस वर्ष की अवधि है जिसके लिए ऋण स्वीकृत किया जाता है।
पूर्व-अनुमोदित संपत्ति
किसी भी संपत्ति को खरीदने से पहले, घर के खरीदार को यह सुनिश्चित करना होगा कि बिल्डर के पास इसके लिए अपेक्षित मंजूरी है। इसका मतलब है कि किसी बिल्डर के अनुरोध पर संपत्ति के स्वामित्व और दस्तावेजों की जांच बैंक / वित्तीय संस्थान (FI) द्वारा की गई है। बैंकों / FI के पास तकनीकी जानकारी होती है, इसलिए उनके द्वारा किया गया मूल्यांकन व्यापक होगा। इसमें कई अन्य चीज़ों के अलावा बिल्डर के ट्रैक रिकॉर्ड जैसी चीज़ों को भी ध्यान में रखा जाता है।

यदि सब कुछ ठीक रहा तो बिल्डर को मंजूरी की मोहर मिल जाएगी। साथ ही, बैंक / FI समय पर निर्माण पूरा करने के लिए बिल्डर की क्षमता और ट्रैक रिकॉर्ड भी देखेगा। हालाँकि, इसका मतलब यह नहीं है कि निर्माण में देरी होने पर होम फाइनेंस कंपनी कोई कार्रवाई करेगी या कोई शुल्क माफ करेगी। इसका मतलब सिर्फ इतना है कि संपत्ति कानूनी दायरे में आती है और बिल्डर का ट्रैक रिकॉर्ड अच्छा है।

समान मासिक किश्तें

EMI वह राशि है जो आपको अपना ऋण चुकाने के लिए हर महीने चुकानी होगी। EMI आपकी ऋण राशि (मूलधन) और ब्याज दर का एक असमान संयोजन होती है। पूरे पुनर्भुगतान अवधि के दौरान EMI स्थिर रहती है। मान लीजिए कि आपके पास 4,400 रुपये की EMI के साथ पांच साल का ऋण है। यह रकम आपको होम लोन कंपनी को अगले 60 महीने तक चुकानी होगी। EMI तय करने के लिए, होम लोन फाइनेंसर इन चीज़ों पर गौर करेगा:

• मूलधन (वास्तविक ऋण राशि)।
• पुनर्भुगतान अवधि (ऋण चुकाने में आपको जितने वर्ष लगेंगे)।
• ब्याज की दर।
• ब्याज दर की गणना कैसे की जाती है (मासिक कटौती, त्रैमासिक कटौती या वार्षिक कटौती के आधार पर)।

संवितरण

पूर्ण संवितरण

पूर्ण संवितरण तब होता है जब पूरी लागत का भुगतान एक बार में किया जाता है; होम लोन कंपनी विक्रेता को पूरा भुगतान सौंप देती है। चेक तभी संवितरित किया जाता है (यह कभी भी नकद में नहीं होता) जब आपने सभी आवश्यक दस्तावेज़ जमा कर दिए हों और डाउन पेमेंट कर दिया हो। यदि यह पुनर्विक्रय है, तो चेक विक्रेता के नाम पर बनाया जाता है। अगर आप अपना घर किसी बिल्डर से खरीद रहे हैं तो वह बिल्डर के नाम पर होता है।

आंशिक संवितरण

आंशिक संवितरण चरणों में किया जाता है (एक बार में नहीं जैसा कि पूर्ण संवितरण के मामले में होता है)। किसी बिल्डर से अपार्टमेंट खरीदते समय और वह निर्माणाधीन है, तो होम लोन कंपनी एक बार में सारा भुगतान जारी नहीं करेगी। पैसा चरणों में जारी किया जाएगा। उदाहरण के लिए, पहली मंजिल के पूरा होने पर 20% भुगतान किया जाएगा, आखिरी मंजिल के पूरा होने पर 40% और इसी तरह आगे भी। इसलिए भुगतान निर्माण से जुड़ा हुआ होता है और तदनुसार संवितरित किया जाता है।

अग्रिम संवितरण सुविधा

यदि घर अभी भी निर्माणाधीन है, तो आंशिक भुगतान किया जाता है। हालाँकि, कुछ मामलों में, निर्माण पूरा न होने पर भी होम लोन कंपनी पूरा भुगतान करने को तैयार हो सकती है। इसे अग्रिम संवितरण के रूप में जाना जाता है और यह केवल इन दोनों मामलों में होगा:

• यदि खरीदार होम लोन कंपनी से ऐसा करने का अनुरोध करता है।
• यदि होम लोन कंपनी पूरी तरह आश्वस्त है कि बिल्डर समय पर निर्माण पूरा करेगा।

प्री-EMI ब्याज
ऋण के आंशिक संवितरण के मामले में, मासिक ब्याज केवल संवितरित राशि पर देय होता है। इस ब्याज को प्री-EMI ब्याज कहा जाता है और यह अंतिम भुगतान होने तक मासिक रूप से देय होता है, जिसके बाद EMI शुरू हो जाएगी।

प्रस्ताव पत्र

एक बार ऋण स्वीकृत हो जाने पर, आपको कई विवरण बताते हुए एक प्रस्ताव पत्र मिलेगा।

• ऋण की राशि
• ब्याज की दर
• ब्याज की निश्चित/ लचीली दर
• ऋण की अवधि
• ‌EMI की राशि
• यदि किसी विशेष योजना के तहत पेशकश की जाती है, तो योजना का विवरण
• ऋण की कोई अन्य शर्तें

इस पत्र का मतलब यह नहीं है कि ऋण आपका है। इसका मतलब केवल यह है कि होम लोन कंपनी आपको अपने ग्राहकों में से एक मानने के लिए सहमत हो गई है। इसके बाद यह विभिन्न संपत्ति और कानूनी दस्तावेजों पर गौर करेगी और साथ ही आपके द्वारा खरीदी जा रही संपत्ति का मूल्यांकन भी करेगी। ये औपचारिकताएं पूरी होने के बाद ही ऋण संवितरित किया जाएगा।

PDC
पोस्ट-डेटेड चेक (PDC) समय से पहले दिनांकित होते हैं और निर्दिष्ट तिथि तक संसाधित नहीं किए जा सकते हैं। आम तौर पर, होम लोन कंपनी एक साल या शायद दो या तीन साल के लिए चेक की आपूर्ति मांगेगी। इनके अंत में, आपको अगले वर्षों के लिए आपूर्ति की भरपाई करनी होगी। ये चेक होम लोन कंपनी को संबोधित होंगे, जिन पर आपके हस्ताक्षर होंगे और भुगतान की जाने वाली सटीक EMI बताई जाएगी।

वित्तीय भाषा में, आपको कभी भी उपभोग करने के लिए उधार नहीं लेना चाहिए और इससे भी बदतर होता है अगर आप अपने साथियों से आगे निकलने के लिए कुछ इलेक्ट्रॉनिक गैजेट्स पर ये पैसा खर्च कर रहे हैं

अक्सर, जिसे हम किफायती समझते हैं उसके पीछे जबरदस्त अर्थशास्त्र होता है। अन्यथा विक्रेता ऐसी चीज़ बेचने में दिलचस्पी क्यों लेगा जो आपके लिए काफी सस्ती है? इसका एक उदहारण 0% ब्याज समान मासिक किस्तें (EMI) है, यह उन कुछ आकर्षक योजनाओं में से एक थी। हाल ही में, भारतीय रिजर्व बैंक ने बैंकों से 0% ब्याज वाली योजनाएं बंद करने को कहा, जो उपभोक्ताओं को समान मासिक किश्तों पर सामान खरीदने की अनुमति देती थीं। बैंक उपभोक्ताओं को इंडक्शन कुकर जैसे रसोई उपकरणों से लेकर स्मार्ट फोन, टैबलेट और LED टेलीविजन सेट जैसे हाई एंड इलेक्ट्रॉनिक गैजेट तक कुछ भी खरीदने के लिए इन विशेष योजनाओं की पेशकश करते थे।

वित्तीय भाषा में, आपको कभी भी उपभोग करने के लिए उधार नहीं लेना चाहिए और इससे भी बदतर तब होता है यदि आप अपने साथियों से बराबरी करने के लिए कुछ इलेक्ट्रॉनिक गैजेट्स पर पैसा खर्च कर रहे हैं। वित्तीय नियोजन के मूल सिद्धांत सुझाव देते हैं कि आपको फिजूलखर्ची के लिए उधार नहीं लेना चाहिए। यह अत्यधिक बोझ डाल सकता है और किसी आवश्यक चीज़ के लिए उधार लेने की गुंजाइश को सीमित कर सकता है। हालाँकि, चीज़ें बदल रही हैं और कभी-कभी लोग अपनी दक्षता बढ़ाने या अपना समय बचाने के लिए उधार लेकर चीज़ें खरीदना पसंद करते हैं। उदाहरण के लिए, कामकाजी महिलाएं माइक्रोवेव ओवन रखना चाहती हैं और एक सेल्स एक्जीक्यूटिव एक स्मार्ट फोन रखना चाहता है। और बैंकों को इसमें एक अवसर महसूस हुआ।

उन्होंने इन उत्पादों को उन ग्राहकों को बेचने के लिए समर्पित योजनाएं शुरू कीं जो उधार ले सकते हैं। यहां एकमात्र गड़बड़ी यह है कि इन्हें गलती से 0% EMI योजनाएं कहा जाता है, जहां उपभोक्ताओं को यह आभास होता है कि वे कोई ब्याज नहीं दे रहे हैं। बैंक उपभोक्ताओं से या तो अग्रिम भुगतान और सेवा शुल्क का भुगतान करवा रहे थे जो उत्पाद निर्माताओं को भुगतान किए गए पैसे पर देय ब्याज का ख्याल रखेगा या वे उत्पाद निर्माताओं के साथ उन छूट सौदों पर बातचीत कर रहे थे, जिसमें ग्राहकों को छूट नहीं दी गई थी। दोनों ही मामलों में RBI को लगता है कि ग्राहकों के हितों से समझौता किया जाता है। इसलिए नियामक ने बैंक से इन सौदों को तुरंत रोकने को कहा।

कई ग्राहक जो नया LED TV खरीदने की योजना बना रहे थे या जिन्होंने गणपति महोत्सव के साथ शुरू हुए त्योहारी सीजन में अपने स्मार्टफोन को अपग्रेड करने का फैसला किया था, उनके लिए यह एक बुरी खबर थी। अगर आप भी उपभोक्ताओं के इस वर्ग से हैं तो हिम्मत मत हारिए। RBI ने आपके लिए सही काम किया है। अब आपको 0% EMI का ऑफर नहीं मिलेगा जिसका आप इंतजार कर रहे थे। लेकिन आप निश्चित रूप से बैंकों और उत्पाद निर्माताओं दोनों द्वारा पारदर्शी सौदे पेश करने के कुछ प्रयास देखेंगे। विनिर्माता अब आपको वही छूट दे सकते हैं जो पहले बैंकों को उपलब्ध थीं। बैंक अभी भी आपको क्रेडिट कार्ड और व्यक्तिगत ऋण के माध्यम से धन की पेशकश कर सकते हैं।

संक्षेप में, आप अभी भी अपने सपनों के गैजेट तक पहुंच सकते हैं। कम कीमत पर नए ऑफर आने वाले हैं। लेकिन सावधान रहें। खरीदारी करते समय अत्याधिक खरीदारी न करें। आदर्श रूप से बचत करें और उस स्मार्ट फोन को खरीदें जिसके बारे में आप सोच रहे हैं। लेकिन अगर आप उधार लेने के इच्छुक हैं, तो बैंकों के ऑफ़र की तुलना करें। प्रोसेसिंग और प्रीपेमेंट जैसे शुल्कों पर जरूर गौर करें। आप उन पर बातचीत कर सकते हैं और पैसे बचा सकते हैं। अपने क्रेडिट कार्ड को बहुत ज़्यादा स्वाइप न करें। यह पैसे का एक प्रिय स्रोत है और यदि आप समय पर भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो यह प्रति वर्ष 28% से 36% की सीमा में ब्याज लेता है। इसके अलावा, यह आपके क्रेडिट स्कोर को नीचे खींचता है, जिसे लोकप्रिय रूप से CIBIL स्कोर के रूप में जाना जाता है।

तो, इस त्योहारी सीज़न में यह तय कर लें कि आप अपनी सीमा के भीतर रहकर, अपने CIBIL स्कोर की रक्षा करेंगे। RBI ने 0% EMI योजनाओं को समाप्त करके और आपके सामने प्रलोभन को कम करके आपको पहला कदम उठाने में मदद करके इस यात्रा में आपकी मदद की है। अब, अगला कदम आपको अपने वित्तीय लक्ष्य की सुरक्षा करना और एक बेदाग क्रेडिट प्रोफ़ाइल बनाना है।

ऋणदाता के दृष्टिकोण से ऋण के लिए आदर्श उम्मीदवार इस प्रकार होगा – “आयु 24 से 45 के बीच। सुशिक्षित पेशेवर। खर्च आय का 50% से अधिक नहीं होना चाहिए। आदर्श रूप से सरकारी सेवाओं या किसी बड़े कॉर्पोरेट के लिए काम करना चाहिए, हालांकि स्व-रोज़गार पर भी विचार किया जाएगा। 750 से अधिक क्रेडिट स्कोर।” भले ही आप सभी मानदंडों पर खरे उतरते हों, फिर भी ऐसे कई कारक होते हैं जिन पर आपकी ऋण पात्रता तय की जाएगी।

होम लोन पात्रता तय करते समय आपका बैंक आपकी पुनर्भुगतान क्षमता का आकलन करेगा। पुनर्भुगतान क्षमता आपकी मासिक प्रयोज्य / अधिशेष आय पर आधारित होती है, (जो बदले में कुल मासिक आय / अधिशेष घटा मासिक खर्च जैसे कारकों पर आधारित होती है) और अन्य कारकों जैसे पति या पत्नी की आय, संपत्ति, देनदारियां, आय की स्थिरता आदि पर आधारित होती है। बैंक का मुख्य चिंता का विषय यह सुनिश्चित करना है कि आप आराम से समय पर ऋण चुकाएं और अंतिम उपयोग सुनिश्चित करें। मासिक खर्च योग्य आय जितनी अधिक होगी, उतनी अधिक राशि के ऋण के लिए आप पात्र होंगे। आमतौर पर बैंक मानता है कि आपकी मासिक खर्च योग्य / अधिशेष आय का लगभग 55-60% ऋण के पुनर्भुगतान के लिए उपलब्ध है। हालाँकि, कुछ बैंक EMI भुगतान के लिए उपलब्ध आय की गणना किसी व्यक्ति की सकल आय के आधार पर करते हैं, न कि उसकी डिस्पोजेबल आय के आधार पर।

ऋण की राशि ऋण की अवधि और ब्याज दर पर भी निर्भर करती है क्योंकि ये चर आपके मासिक व्यय / बहिर्वाह को निर्धारित करते हैं जो बदले में आपकी डिस्पोजेबल आय पर निर्भर करता है। बैंक आमतौर पर होम लोन आवेदकों के लिए ऊपरी आयु सीमा तय करते हैं।

ऋण पात्रता बढ़ाएँ…

बेहतर Cibil क्रेडिट रेटिंग प्राप्त करें

एक बेहतर Cibil स्कोर बैंक को आपके आवेदन को अधिक अनुकूल दृष्टि से देखने में मदद करता है। इससे न केवल बैंक द्वारा आपसे ली जाने वाली ब्याज दर कम हो जाएगी, बल्कि आपकी ऋण पात्रता भी बढ़ जाएगी।

एक से दो बेहतर होते हैं

यदि आपका जीवनसाथी भी कमाता है, तो आपके पति/पत्नी की आय को मिलाकर ऋण के लिए संयुक्त रूप से आवेदन किया जा सकता है। संयुक्त गृह ऋण लेने के लिए आप माता-पिता की आय भी जोड़ सकते हैं।

पुराने ऋण चुकाएं

चूँकि आप जिस राशि के लिए पात्र हैं वह आपकी प्रयोज्य आय का एक कार्य है, आप अपनी पात्रता बढ़ाने के लिए कोई पिछला ऋण चुका सकते हैं क्योंकि इससे आपकी प्रयोज्य आय में वृद्धि होगी।

लंबी अवधि के ऋण के लिए जाएं

लंबी अवधि का ऋण उस राशि को बढ़ा देगा जो आप उधार लेने के योग्य हैं। लंबे कार्यकाल का मतलब यह भी होगा कि आप वर्षों में अधिक ब्याज का भुगतान करेंगे और इसलिए अंतिम उपाय को छोड़कर यह वास्तव में उचित नहीं है।

स्टेप अप विकल्प (SURF)

युवा पेशेवरों के लिए स्टेप अप विकल्प उनकी ऋण पात्रता बढ़ाने में अच्छा काम करता है। स्टेप-अप लोन वह होता है जिसमें बैंक या वित्तीय संस्थान उधारकर्ता की भविष्य की आय को ध्यान में रखते हुए पैसा उधार देता है। ऋणदाता उस ऋण राशि का निर्णय करता है जिसके लिए कोई व्यक्ति उधारकर्ता की अपेक्षित व्यावसायिक वृद्धि के आधार पर पात्र है। इस तरह, एक उधारकर्ता बड़ी ऋण राशि के लिए पात्र होता है, भले ही उसका वर्तमान वेतन कम हो।

अपने रिश्ते को संजो कर रखें

यदि आपका बैंक के साथ पुराना रिश्ता है, तो आप उन्हें भविष्य में आय में होने वाली वृद्धि और अपनी पुनर्भुगतान क्षमता के बारे में समझाने में सक्षम हो सकते हैं। इसके अलावा यदि आप किसी बड़े निगम के लिए काम करते हैं, तो बैंक आपको उच्च ऋण पात्रता सहित अधिमान्य शर्तें दे सकता है।

कुछ महत्वपूर्ण पहलू जो आपकी ऋण क्षमता को प्रभावित करेंगे

• आपकी आय
• जिस कंपनी में आप काम करते हैं उसकी श्रेणी
• अन्य निश्चित भुगतान
• यदि गृह ऋण है तो उदाहरण के लिए संपत्ति की विशेषताएं, अधिकांश बैंक स्पष्ट शीर्षक के बिना संपत्ति को वित्तपोषित नहीं करेंगे
• ऋण की अवधि के दौरान आपकी और आपके सह-आवेदक की आयु 65 वर्ष से अधिक होनी चाहिए।
• ऋण की अवधि और ब्याज दर

इस प्रकार, बाद में किसी भी आश्चर्य से बचने के लिए हममें से कई लोगों के लिए बाजार में सही होम लोन उत्पाद का चयन करना अधिक महत्वपूर्ण हो जाता है।

संपत्ति की बढ़ती कीमतों और बाजार में ऊंची ब्याज दर के कारण हममें से कई लोगों के लिए घर लेना जीवन में एक बार लिया जाने वाला निर्णय होता है। इस प्रकार, बाद में किसी भी आश्चर्य से बचने के लिए हममें से कई लोगों के लिए बाजार में सही होम लोन उत्पाद का चयन करना अधिक महत्वपूर्ण हो जाता है।

बेंगलुरु के एक तकनीकी विशेषज्ञ, सुरेश लक्ष्मीनारायण, बेंगलुरु में एक घर बनाना चाहते थे। बड़ी मुश्किल से उन्होंने 2400 वर्ग फुट का प्लॉट खरीदा और होम लोन की तलाश में थे। लगभग दस साल पहले एक सर्वेक्षण करने और भारतीय स्टेट बैंक (SBI) से गृह ऋण को अंतिम रूप देने में उन्हें काफी समय लगा।

“जब मैंने होम लोन लिया तो मैंने लगभग 10 अलग-अलग ऋण उत्पादों की जाँच की थी। जबकि मुझे 20 साल के लिए ऋण स्वीकृत किया गया था, मैंने अपना ऋण छह महीने पहले यानी दस साल के भीतर ही बंद कर दिया,” लक्ष्मीनारायण ने कहा।

उन्होंने कौन से सही काम किये? उनसे कुछ उपयोगी टिप्स जानने के लिए आगे पढ़ें।

1. अच्छा शोध: आपका लोन एजेंट जो कहता है केवल उसके अनुसार न चलें। आप बाज़ार में उपलब्ध सर्वोत्तम शर्तों पर स्वयं शोध करें। “मेरा ऋण लेते समय, मेरे एजेंट ने मुझे SBI में जाने से रोकने के लिए सब कुछ किया। मुझे बाद में एहसास हुआ कि SBI एजेंटों को कम कमीशन क्यों देता है, इसलिए वे कम कमाते हैं। इसलिए वे बैंक को बदनाम करते हैं,” लक्ष्मीनारायण ने कहा। उन्होंने कहा, “लेकिन SBI ने मुझे सबसे सस्ती ब्याज दर दी।”

2. सोच-समझकर खर्च करें: होम लोन अवधि के दौरान अपने खर्चों पर नजर रखें। पुरानी कहावत “पैसा बचाया गया एक पैसा कमाये गए एक पैसे के बराबर होता है,” होम लोन के मामले में भी यह सच साबित होता है। जब आप पैसा बचाते हैं, तो आप वास्तव में इसका उपयोग ऋण को चुकाने के लिए कर सकते हैं।
3. अपना अतिरिक्त धन जमा करें: कुछ बैंकों के पास एक सुविधा है, जो उधारकर्ताओं को अपने अतिरिक्त धन को ऋण खातों में जमा करने की अनुमति देती है। “इससे उस समय के लिए मूल राशि से आनुपातिक रूप से ब्याज कम हो जाएगा जब राशि जमा की गई थी। यह एक दिलचस्प विकल्प है। जब मैंने ऋण लिया था तब यह विकल्प वहां नहीं था,” लक्ष्मीनारायण ने कहा।
4. जानें कि फ्लोटिंग या फिक्स्ड दरें क्या हैं: बैंक दो प्रकार की ब्याज दरें पेश करते हैं: फ्लोटिंग और फिक्स्ड ब्याज। फ्लोटिंग ब्याज दर बाजार से जुड़ी होती है। यह आधार दर के अनुरूप चलती है। जबकि निश्चित ब्याज दर ऋण अनुबंध में बताए गए कुछ महीनों के लिए स्थिर रहती है। यह समझना महत्वपूर्ण है कि ज़्यादातर मामलों में लंबे समय में फ्लोटिंग दरें फिक्स्ड दरों से सस्ती होती हैं।
5. CIBIL स्कोर: आपके होम लोन पर आकर्षक ब्याज दर पाने के लिए 750 से अधिक का स्कोर होना जरूरी है। Cibil डेटा से पता चलता है कि 80% होम लोन स्वीकृतियां उन ग्राहकों को दी जाती हैं जिनका क्रेडिट स्कोर 750 से अधिक होता है। इससे कम Cibil स्कोर होने पर संभवतः आपके गृह ऋण के आवेदन को अस्वीकार किया जा सकता है या आपको अधिक ब्याज दर का भुगतान करना पड़ सकता है।
6. फोरक्लोजर के मानदंडों को समझें: हाल ही में RBI ने फौजदारी जुर्माने पर प्रतिबंध लगा दिया है। इसलिए सुनिश्चित करें कि आप अपना ऋण बंद करते समय कुछ भी अतिरिक्त भुगतान न करें।

7. फोरक्लोज तक बचत करें: यदि आप चालू वित्त वर्ष में 1 लाख रुपये बचा सकते हैं, तो इसका उपयोग विदेश में छुट्टियों के सपने पर न करें। इसके बजाय इसका उपयोग अपने ऋण को बंद करने के लिए करें। “प्रत्येक उधारकर्ता को मेरी सलाह है कि जितनी जल्दी हो सके अपने ऋण को बंद करना सीखें। जितनी जल्दी आप समान मासिक किस्तों (EMI) के लिए भुगतान की गई राशि को मुक्त कर देंगे, उतनी ही जल्दी आप उस पैसे को जीवन के ऐशो आराम पर खर्च करने की स्वतंत्रता का आनंद ले सकते हैं,” लक्ष्मीनारायण ने कहा।
8. प्रोसेसिंग फीस की तुलना करें: चाहे वह नए ऋण के लिए हो या बैलेंस ट्रांसफर के लिए। अंतिम निर्णय लेने से पहले सभी बैंकों से पूछताछ करें।
9. दस्तावेज़ पढ़ें: बिंदीदार रेखा पर हस्ताक्षर करने से पहले ऋण अनुबंध में लिखी गई सभी बातें पढ़ें। नियम एवं शर्तों की जानकारी होना बहुत जरूरी है।
10. ब्रिज फंडिंग बढ़ाएं: घर खरीदते समय हर कर्जदार को अपनी जेब से कुछ पैसे देने पड़ते हैं। जितना संभव हो उतना डाउन पेमेंट देने का प्रयास करें। इससे मूलधन पर चुकाया जाने वाला आपका ब्याज कम हो जाएगा।

वाणिज्यिक ऋण लेते समय आपको जिन कारकों पर विचार करने की आवश्यकता है उनमें ब्याज दरें, अतिरिक्त शुल्क, आवश्यक दस्तावेज और ऋण की अवधि शामिल हैं

हमने अक्सर होम लोन, कार लोन और पर्सनल लोन के बारे में सुना है। हममें से अधिकांश लोग यह भी जानते हैं कि ये ऋण किस उद्देश्य को पूरा करते हैं। हालाँकि, हममें से बहुत कम लोग ही कमर्शियल लोन के बारे में जानते होंगे। आइए इन ऋणों के उद्देश्य, दस्तावेज़ीकरण प्रक्रिया और इनका लाभ कौन उठा सकता है, यह समझने का
प्रयास करें।

वाणिज्यिक वाहन ऋण आमतौर पर व्यक्तियों, साझेदारी फर्मों, स्वामित्व फर्मों, HUF (हिंदू अविभाजित परिवार), ट्रस्टों, समाजों, स्व-रोज़गार, व्यापारियों और निजी और सार्वजनिक लिमिटेड कंपनियों द्वारा वाणिज्यिक वाहनों को खरीदने और उन्हें चलाने के लिए उनकी वित्तपोषण आवश्यकताओं के लिए लिया जाता है।

इन ऋणों को लेने वाले व्यक्ति आमतौर पर परिवहन के व्यवसाय से जुड़े होते हैं। वाणिज्यिक वाहन ऋण के विकल्प बसों, टिपर, ट्रांजिट मिक्सर या किसी अन्य भारी, हल्के या छोटे वाणिज्यिक वाहन के लिए उपलब्ध होते हैं। वाणिज्यिक वाहन ऋण विभिन्न प्रकार के वाणिज्यिक वाहनों के लिए लिया जा सकता है, जिनका उपयोग विभिन्न स्थानों पर किया जा सकता है।

HDFC बैंक, ICICI बैंक, DCB बैंक और यस बैंक जैसे बैंक इस प्रकार के ऋण प्रदान करते हैं। इसके अलावा रिलायंस कमर्शियल फाइनेंस और फुलर्टन इंडिया जैसी NBFC (गैर बैंकिंग वित्तीय कंपनियां) भी यह ऋण प्रदान करती हैं।

किसी नए वाणिज्यिक वाहन की खरीद के लिए ये ऋण स्वीकृत किए जाते हैं, साथ ही बैंक पूर्व-स्वामित्व वाले वाहनों के लिए भी ऋण प्रदान करते हैं। उधारकर्ता शर्तों के अधीन मौजूदा ऋण पर टॉप अप का लाभ भी उठा
सकते हैं।

ऋण प्रक्रिया

उधारकर्ता – जो वाणिज्यिक वाहन ऋण प्राप्त करना चाहता है – को आवेदन पत्र भरना होगा और आवश्यक दस्तावेज उपलब्ध कराने होंगे। इन दस्तावेजों में पते का प्रमाण (पासपोर्ट, राशन कार्ड, मतदाता पहचान पत्र), संबंधित क्षेत्र में अनुभव का प्रमाण, पिछले ऋण का ट्रैक रिकॉर्ड (यदि लिया गया है) और पिछले छह महीनों के बैंक विवरण शामिल हैं।

उधारकर्ताओं को दो साल का आयकर रिटर्न, ऑडिटेड बैलेंस शीट और लाभ और हानि खाता विवरण भी जमा करना होगा। RC (पंजीकरण प्रमाणपत्र) पुस्तकों की प्रतियों के साथ स्वामित्व वाले वाहनों की सूची।

कुछ बैंक अधिक मात्रा में फंडिंग के लिए परिवहन अनुबंध भी मांग सकते हैं। कुछ मामलों में, बैंक व्यक्तिगत गारंटर के लिए भी पूछ सकते हैं।

इस ऋण का लाभ कौन उठा सकता है?

इस ऋण के लिए व्यक्तियों और सह-आवेदकों द्वारा आवेदन किया जा सकता है, साझेदारी फर्मों में भागीदार और प्राइवेट लिमिटेड कंपनियों के निदेशक संयुक्त ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं। व्यक्तियों के मामले में रक्त संबंधी संयुक्त ऋण का लाभ उठा सकते हैं।

छोटे व्यवसायियों के लिए न्यूनतम ऋण राशि 1 लाख रुपये है, जबकि बड़े कॉर्पोरेट के लिए यह राशि 5 करोड़ रुपये तक है।

अनुमोदन प्रक्रिया

आम तौर पर बैंक को आवश्यक दस्तावेज जमा करने के सात दिनों के भीतर ऋण स्वीकृत हो जाता है। हालाँकि, ऋण स्वीकृत करने में लगने वाला समय ऋण की प्रकृति, धन की मात्रा और स्थान के आधार पर भिन्न हो सकता है। आम तौर पर, बैंक / वित्तीय संस्थान सीधे वाहन डीलर को ऋण वितरित करते हैं, न कि उधारकर्ता को।

ऋण राशि और उनकी अवधि

किसी विशिष्ट आवश्यकता के आधार पर ऋण राशि भिन्न हो सकती है। फंडिंग चेसिस के 100% तक हो सकती है, बॉडी फंडिंग को विशेष आवश्यकता होने पर और पिछले अनुभवों के आधार पर बढ़ाया जा सकता है।

चेसिस से मतलब मूल रूप से वाहन की आंतरिक संरचना जैसे इंजन, ट्रांसमिशन, ड्राइवशाफ्ट, डिफरेंशियल और सस्पेंशन से है।

ऋण की अवधि छह महीने से लेकर साठ महीने तक हो सकती है

ब्याज दरें

ग्राहक और वाहन सेगमेंट के आधार पर ब्याज दरें 10% से 15% तक होती हैं। ग्राहक खंड में स्व-रोज़गार, कॉर्पोरेट, व्यवसायी और साझेदारी फर्म शामिल हैं, जबकि वाहन खंड में ट्रक, बस, कार आदि जैसे विभिन्न वाहन शामिल हैं।

यह दर कई कारकों पर निर्भर करती है जैसे कि उधारकर्ता के स्वामित्व वाले वाहनों की संख्या, उसका व्यवसाय टर्नओवर, अन्य फाइनेंसरों से पुनर्भुगतान ट्रैक रिकॉर्ड (यदि कोई हो), आदि। वित्तीय संस्थान दस्तावेजों का अध्ययन करने के बाद ब्याज दर की पुष्टि करने में सक्षम होते हैं। यह ब्याज दर स्थिर या परिवर्तनशील हो सकती है।

प्रोसेसिंग शुल्क क्या हैं?

इन शुल्कों में प्रोसेसिंग शुल्क, स्टांप शुल्क और वाहन मूल्यांकन शुल्क शामिल हैं। प्रोसेसिंग शुल्क ऋण राशि पर निर्भर करता है। यह आमतौर पर 2%-4% के बीच होता है। प्रोसेसिंग शुल्क गैर-वापसीयोग्य होता है। 5 लाख रुपये की ऋण राशि के लिए स्टांप शुल्क आम तौर पर 2%, 5 लाख, रुपये से अधिक पर 3% और 10 लाख रुपये से अधिक पर 4% है।

पुन: भुगतान

आपको अपना ऋण चुकाने के लिए ऋणदाता को मासिक आधार पर भुगतान करना होगा। मासिक किस्त में मूलधन और ब्याज शामिल होता है, जिसकी गणना ऋण अनुबंध में उल्लिखित ब्याज दर के आधार पर की जाती है।

यदि आप अपना ऋण समय से पहले चुकाना चाहते हैं, तो बकाया ऋण राशि का 2% जुर्माना लगाया जाता है।

संक्षेप में, वाणिज्यिक ऋण प्राप्त करते समय आपको जिन कारकों पर विचार करने की आवश्यकता है उनमें ब्याज दरें, अतिरिक्त शुल्क, आवश्यक दस्तावेज़ और ऋण की अवधि शामिल हैं।

एक बंधक ऋण उधारकर्ता को अन्यथा निष्क्रिय संपत्ति से अतिरिक्त आय उत्पन्न करने का अवसर प्रदान करता है

जीवन में हमारे सामने कुछ ऐसी परिस्थितियां आती हैं, जहां हम कुछ खर्चों से बच नहीं पाते। इनमें से कुछ खर्चों में व्यवसाय विस्तार, विवाह, चिकित्सा आपात स्थिति या उच्च शिक्षा आदि शामिल हैं। इन ज़रूरतों को पूरा करने का एक समाधान बंधक ऋण प्राप्त करना होगा।

बंधक ऋण क्या है?

बंधक ऋण का तात्पर्य उस संपत्ति के विरुद्ध लिए गए ऋण से है जो कि एक आवासीय घर, गैर-कृषि भूमि या वाणिज्यिक दुकान हो सकती है।

आवासीय या व्यावसायिक संपत्ति के मामले में, घर पूरी तरह से निर्मित होना चाहिए। यह एक फ्रीहोल्ड संपत्ति होनी चाहिए और इसका मूल्य विपणन योग्य होना चाहिए। यह सभी बाधाओं से मुक्त होना चाहिए – संपत्ति पर बंधक या किसी अन्य शुल्क से मुक्त होना चाहिए।

फ्रीहोल्ड संपत्ति एक ऐसी संपत्ति होती है जो मालिकों को उस संपत्ति में रहने और उसे उपयोग करने का पूर्ण कानूनी अधिकार देती है। भारत में अधिकांश संपत्ति फ्रीहोल्ड है, जिसका अर्थ है कि स्वामित्व हस्तांतरणीय है। फ्रीहोल्ड संपत्ति के मालिक को संपत्ति बेचने, उसे हस्तांतरित करने और उसकी मरम्मत करने का अधिकार है। फ्रीहोल्ड संपत्तियां मालिक को अधिक अधिकार और जिम्मेदारी देती हैं।

एक बंधक ऋण उधारकर्ता को अन्यथा निष्क्रिय संपत्ति से अतिरिक्त आय उत्पन्न करने का विकल्प देता है। बंधक ऋण विशेष रूप से ऐसे व्यक्ति के लिए डिज़ाइन किया गया है जिसके पास पहले से ही एक संपत्ति है और उसे कुछ वित्त उधार लेने की आवश्यकता है। लेकिन जिस संपत्ति पर वह ऋण राशि ले रहा है वह किसी भी बाधा से मुक्त होनी चाहिए, यानी, इसे किसी अन्य उद्देश्य के लिए प्रतिभूति के रूप में पेश नहीं किया जाना चाहिए। इसके तहत, उधारकर्ता ऋण राशि के बदले संपत्ति के रूप में संपार्श्विक गिरवी रखता है। उधारकर्ता अभी भी उस संपत्ति के स्वामित्व का अधिकार रखता है और जब वह ऋण की अवधि पर या उससे पहले कुल ऋण राशि चुका देता है, तो उसे अपनी संपत्ति वापस मिल जाती है।

विभिन्न फंडिंग आवश्यकताओं के लिए बंधक ऋण लिया जा सकता है। लेकिन इस ऋण का लाभ उठाते समय, किसी को भी यह बताने और आश्वस्त करने की आवश्यकता होगा कि यह ऋण राशि अवैध उद्देश्य या किसी सट्टा गतिविधि में शामिल होने के लिए नहीं ली जा रही है।

बंधक ऋण बैंक ऑफ बड़ौदा, सेंट्रल बैंक ऑफ इंडिया, यूनियन बैंक ऑफ इंडिया, स्टेट बैंक ऑफ इंडिया, पंजाब नेशनल बैंक जैसे बैंकों द्वारा पेश किए जाते हैं।

ऋण के प्रकार

बंधक ऋण दो प्रकार के होते हैं: सावधि ऋण और ओवरड्राफ्ट ऋण। ये दोनों ऋण उधारकर्ता की अचल संपत्ति को प्रतिभूति के रूप में प्रस्तुत करने पर दिए जाते हैं। ओवरड्राफ्ट ऋण के मामले में, उधारकर्ता के पास अपनी ज़रूरत के अनुसार पैसे निकालने और ब्याज लागत बचाने का विकल्प होता है। उदाहरण के लिए: बैंक ने उधारकर्ता के लिए कुल 5 लाख रुपये का ऋण स्वीकृत किया है, जिसमें से उसे सिर्फ 1 लाख रुपये की आवश्यकता है, तो ब्याज दर कुल ऋण राशि के केवल 1 लाख रुपये पर ली जाएगी।

ओवरड्राफ्ट ऋण में, कुल ऋण उधारकर्ता की आवश्यकता के आधार पर किश्तों में संवितरित किया जाता है। ब्याज केवल उधारकर्ता द्वारा ली गई ऋण राशि पर लगाया जाता है, न कि कुल ऋण पर। ओवरड्राफ्ट ऋण के मामले में उधारकर्ता को एक खाता खोलना होगा। इस खाते को चालू खाता भी कहा जाता है। यह ओवरड्राफ्ट सुविधा एक वर्ष के लिए उपलब्ध होती है और इसकी वार्षिक आधार पर समीक्षा की जाती है।

हालाँकि, ओवरड्राफ्ट ऋण पर ली जाने वाली ब्याज दर टर्म लोन की तुलना में थोड़ी अधिक होती है। ओवरड्राफ्ट ऋण पर टर्म लोन के अलावा 0.5% अतिरिक्त ब्याज दर लगती है।

इस ऋण का लाभ कौन उठा सकता है?

बंधक ऋण का लाभ व्यक्तियों, वेतनभोगी कर्मचारियों, स्व-रोज़गार, स्वामित्व वाली फर्मों, साझेदारी फर्मों, पेशेवरों और व्यापारियों द्वारा लिया जा सकता है। इस ऋण के लिए व्यक्तियों और सह-आवेदकों द्वारा आवेदन किया जा सकता है। वर्तमान संपत्ति के मालिक, जिसके संबंध में ऋण मांगा जा रहा है, को सह-आवेदक बनना होगा। हालाँकि, सह-आवेदकों को सह-स्वामी होने की आवश्यकता नहीं होती है।

ब्याज दर

बंधक ऋण पर ब्याज दर सामान्यतः परिवर्तनीय आधार पर ली जाती है।

ऋण की राशि

ऋण की राशि संपत्ति के बाजार मूल्य और उधारकर्ता की आय पर निर्भर करती है। संपत्ति – बैंक के पास राखी गयी मुख्य प्रतिभूति – का मूल्यांकन बैंक द्वारा अनुमोदित मूल्यांकनकर्ताओं द्वारा किया जाता है और ऋण राशि आमतौर पर संपत्ति के बाजार मूल्य का 50% होती है। उदाहरण के लिए: यदि संपत्ति का मूल्य 10 लाख रुपये है, तो बैंक उधारकर्ता के लिए 5 लाख रुपये की ऋण राशि स्वीकृत कर सकता है। बैंक उधारकर्ता की आय मानदंड पर भी विचार करता है जो पिछले तीन वर्षों की वार्षिक आय का तीन गुना है।

न्यूनतम ऋण राशि 1 लाख रुपये है, जबकि अधिकतम ऋण राशि अलग-अलग बैंक के अनुसार अलग-अलग
होती है।

शुल्क

प्रोसेसिंग शुल्क आमतौर पर ऋण राशि की मंजूरी सीमा का 1% होता है। अन्य शुल्कों में वकील की फीस और संपत्ति मूल्यांकन शुल्क शामिल हैं। ये शुल्क उधारकर्ता द्वारा वहन किए जाते हैं।

दस्तावेज़ीकरण

दस्तावेजों में उधारकर्ता की पिछले तीन साल की वार्षिक आय का विवरण, पिछले तीन साल के आयकर रिटर्न और संपत्ति के कागजात जैसे मूल बिक्री विलेख, ऋणभार प्रमाण पत्र, संपत्ति कर रसीद, पिछले छह महीने का बैंक विवरण और बैंक द्वारा मांगे गए अन्य प्रासंगिक दस्तावेज शामिल हैं।

संपत्ति के लेन-देन में मुक्त स्वामित्व और स्वामित्व के प्रमाण के रूप में एक ऋणभार प्रमाणपत्र की आवश्यकता होती है। यह पंजीकरण अधिकारियों द्वारा जारी किया गया एक दस्तावेज़ है।

कर प्राप्तियों में रखरखाव, जल कर, नगरपालिका कर और ऐसे कोई भी कर शामिल होते हैं। यदि संपत्ति स्व-निर्मित संपत्ति है, तो बैंक एक अनुमोदित योजना भी मांगेगा।

अन्य दस्तावेजों में पहचान का प्रमाण (पासपोर्ट, राशन कार्ड, मतदाता पहचान पत्र या ड्राइविंग लाइसेंस की प्रतिलिपि) शामिल है।

अवधि और पुनर्भुगतान

ऋण पुनर्भुगतान की अधिकतम अवधि आम तौर पर सात वर्ष होती है। ऋणदाता को यह पुनर्भुगतान इलेक्ट्रॉनिक समाशोधन सेवा आदेश या पोस्ट डेटेड चेक के माध्यम से समान मासिक किस्तों के आधार पर किया जाता है। EMI में मूलधन और ब्याज दर शामिल होती है।

दंडात्मक ब्याज

पुनर्भुगतान में किसी भी चूक पर बकाया राशि पर उपरोक्त ब्याज दर के अलावा लगभग 2% प्रति वर्ष का दंडात्मक ब्याज लगेगा।

यदि ऋण नहीं चुकाया गया तो क्या होगा?

अपनी बकाया ऋण राशि की वसूली के लिए ऋणदाता द्वारा संपत्ति पर दोबारा कब्ज़ा किया जा सकता है। ऋण राशि की वसूली की अनुमति देने के लिए, अदालतें संपत्ति की फौजदारी (बकाया राशि की वसूली के लिए खुले बाजार में बिक्री) का आदेश दे सकती हैं।

सौजन्य : जन सशक्तिकरण के लिए वित्तीय साक्षरता एजेंडा (FLAME)
स्रोत: http://flame.org.in/