મોટી રકમ અને લાંબા સમયગાળાને ધ્યાનમાં લેતા, હોમ લોન ચોક્કસ જવાબદારી છે. પરંતુ તે તમને કેટલાક ફાયદા પણ આપે છે.

ઘર ખરીદવું એ એક મોટું પગલું છે. તે ચિંતા, હતાશાનો સ્ત્રોત છે — અને સિદ્ધિની વિશાળ ભાવના છે. ઝૂમિંગ પ્રોપર્ટી રેટ સાથે, અમારી સંપૂર્ણ બચત દ્વારા ઘર ખરીદવું મુશ્કેલ છે. આપણામાંના લગભગ બધાને હોમ લોન લેવાનું હોય છે.

સામાન્ય રીતે, હોમ લોન એ સૌથી મોટી જવાબદારીઓમાંની એક છે. જો કે તમારી હોમ લોન તમને કેટલાક લાભો પણ આપે છે. નીચેનું લખાણ હોમ લોન લેવાના ફાયદાઓ દર્શાવે છે.

સિદ્ધિની ભાવના

ઘર ખરીદવું એ સૌથી મોટું નાણાકીય રોકાણ છે જે તમે તમારા જીવનકાળમાં કરી શકો છો; અને તે માત્ર ભાવનાત્મક મૂલ્યને કારણે નથી. આપણામાંના મોટા ભાગના લોકો જે રકમ આપણા ઘરમાં રોકે છે તે તેને આપણા રોકાણ પોર્ટફોલિયો નો સૌથી મોટો અંશ બનાવે છે!

મૂડી પ્રશંસા

છેલ્લા પાંચ વર્ષમાં પ્રોપર્ટીના ભાવમાં ઉછાળો જોનાર આપણામાંના દરેક માટે, ઘર ખરીદવા માટે મોંમાં પાણી આવી જાય તેવી મૂડી વૃદ્ધિની સંભાવના એ સૌથી મોટી દલીલ છે. એકલા બાંધકામ ખર્ચ, જે ફ્લેટની કિંમતના 70 ટકાથી વધુ હિસ્સો ધરાવે છે, તે છેલ્લા એક દાયકામાં વાર્ષિક 15 ટકાના દરે વધ્યો છે. ભાડા પણ મોંઘવારી સાથે જળવાઈ રહે તેવું લાગે છે; થોડા રોકાણોમાંથી એક ઘર બનાવવું તમને લાંબા ગાળા માટે ફુગાવાથી બચાવી શકે છે.

ઓછા વ્યાજ દર

ઘર ખરીદવું એ 10-વર્ષના સમયગાળાનો લાંબા ગાળાનો નિર્ણય છે; વ્યાજ દરો અનેક અપ અને ડાઉન ચક્રમાંથી પસાર થઈ શકે છે. તેથી, તમે ખાતરી કરી શકો છો કે તમને ચક્રના અમુક તબક્કે દર ઘટવાથી ફાયદો થશે.

એવી પરિસ્થિતિઓ પણ હોઈ શકે છે જેમાં વ્યાજ દરો ઘટે છે, જેનાથી તમે તમારી લોનની પૂર્વ ચૂકવણી કરી શકો છો અને તમારા ઘરની માલિકી મેળવી શકો છો. દાખલા તરીકે, જેમણે 1995માં 18 ટકાના વ્યાજ દરે પ્રોપર્ટી ખરીદી હતી, તેઓએ માત્ર આગામી દાયકામાં વ્યાજના દરમાં નાટ્યાત્મક ઘટાડો જોયો ન હતો, લગભગ 7.5 ટકાની નીચે આવી ગયો હતો, પ્રોપર્ટીના ભાવમાં પણ ભારે વધારો થયો હતો. આ સંપત્તિમાં ડબલ બૂસ્ટ તરીકે કામ કરે છે.

ઉધાર ખર્ચનું સંચાલન કરવાની શ્રેષ્ઠ રીત એ છે કે તમારી હોમ લોનનું સક્રિયપણે સંચાલન કરવું! તે લાગે છે તેટલું મુશ્કેલ નથી. બેંકો અને હોમ-લોન ધિરાણકર્તાઓ ઘણીવાર નવા ઉધાર લેનારાઓને હાલના ઉધાર લેનારાઓ કરતાં વધુ સારા દરો આપે છે. વ્યાજ દરના ચક્ર દરમિયાન, જો તમારી ઉધારની કિંમત 2 ટકાથી વધુ પોઈન્ટ્સથી વધી જાય, તો નવા ઉધાર લેનારાઓને ઓફર કરેલા દરોનો લાભ લેવા માટે તમારા ધિરાણકર્તાને પ્રોસેસિંગ ફી (રૂપાંતરણ ચાર્જ) તરીકે બાકી લોનના 0.5 ટકા ચૂકવો.

કર લાભ: ચૂકવવાપાત્ર વ્યાજ

આવકવેરા અધિનિયમ, 1961ની કલમ 24(b) મુજબ રૂ.1.5 લાખ સુધીની કપાત. હાઉસ પ્રોપર્ટીની ખરીદી/બાંધકામ માટે હોમ લોન પર કુલ વ્યાજ ચૂકવવાપાત્ર માટે દાવો હાઉસ પ્રોપર્ટીમાંથી આવકની ગણતરી કરતી વખતે કરી શકાય છે. (માર્ચ 01, 1999 પહેલા લીધેલી લોનના કિસ્સામાં કપાત ઘટીને રૂ. 30,000 છે).

પ્રી-એક્વિઝિશન અથવા પૂર્વ-બાંધકામ સમયગાળા માટે ચૂકવવાપાત્ર વ્યાજ એ જે વર્ષમાં મકાન હસ્તગત અથવા બાંધવામાં આવ્યું છે તે વર્ષથી શરૂ થતા પાંચ સમાન વાર્ષિક હપ્તામાં બાદ કરવામાં આવશે.

કર લાભ: મુખ્ય ચૂકવણી

આવકવેરા અધિનિયમ, 1961 ની કલમ 80CCE સાથે વાંચેલી નવી દાખલ કરાયેલી કલમ 80C મુજબ રૂ. 1 લાખ સુધીની મુખ્ય ચુકવણી. તમારી હોમ લોન પરના નિર્ધારિત શરતોની પરિપૂર્ણતાને આધીન કુલ આવકમાંથી કપાત તરીકે મંજૂરી આપવામાં આવશે.

ઘર ખરીદવું સામું ઘર ભાડે લેવું

ચાલો બે વ્યક્તિઓની સરખામણી કરીએ. રામ, વર્તમાન ભાવે ફ્લેટ ખરીદવા તૈયાર છે, જ્યારે બીજો — શ્યામ — ભાડાના મકાનમાં રહેવાનું પસંદ કરે છે. અમે ધારીએ છીએ કે રામ રૂ. 33 લાખની ફ્લેટની કિંમત માંથી પોતાની મૂડી સાથે રૂ. 8 લાખ અને બાકીની રકમ રૂ. 25 લાખ લોન દ્વારા વાર્ષિક 10 ટકાના વ્યાજ દરે 15 વર્ષ માટે. લે છે. લોન પ્રત્યે તેમની માસિક પ્રતિબદ્ધતા (સમાન માસિક હપ્તા) રૂ. 26,835 છે.

એમ માનીને કે વ્યાજ દર 15 વર્ષ દરમિયાન સમાન રહે છે, તે રૂ 48.35 લાખ.ની રકમ બેંકને પાછી આપશે. ધારીને કે તે 30 ટકા ટેક્સ બ્રેકેટમાં છે અને એકલા વ્યાજના ઘટક પર કર લાભો કમાય છે (નવા ડાયરેક્ટ ટેક્સ કોડના સંદર્ભમાં), તે રૂ 42.75 લાખ .ની ચોખ્ખી રકમ ચૂકવશે.

હવે, એમ ધારીએ પ્રોપર્ટીના ભાવ 7 ટકાના દરે વધે તો, તેમના રૂ. 33 લાખના ઘરની કિંમત 15 વર્ષ પછી રૂ. 91 લાખ થશે. તેમના મિલકતમાં રોકાણથી તેમને રૂ. 40.25 લાખની મૂલ્યવૃદ્ધિ મળી. આ 6.9 ટકાના આંતરિક વળતરનો દર છે.

હવે, શ્યામ પાસે આવીને, તેણે રામ દ્વારા ખરીદેલ ઘર જેવું જ એક ઘર ભાડે લેવાનું નક્કી કર્યું. આશરે 3.5 ટકાની રેન્ટલ યીલ્ડ ધારીને, તેણે ભાડાના રૂપમાં દર મહિને લગભગ રૂ. 10,000 ચૂકવવા પડશે. હવે, મિલકતના ભાવ દર વર્ષે 7 ટકા વધી રહ્યા હોવાથી, મકાનમાલિક તેના ભાડામાં પણ એટલી જ રકમ વધારશે. ઘરમાં રોકાણ ન કર્યું હોવાને કારણે, તેની પાસે સુરક્ષિત સાધનોમાં રોકાણ કરવા માટે દર મહિને સરપ્લસ હોય છે (ઇએમઆઈનું કાલ્પનિક મૂલ્ય ઓછું ભાડું)

ચાલો માની લઈએ કે શ્યામ એચઆરએ દ્વારા ચૂકવવામાં આવેલા ભાડાના 30 ટકાના દરે કર લાભો મેળવવા સક્ષમ છે. પ્રથમ વર્ષમાં તે માસિક રૂ. 19,835 (રૂ. 26835 – રૂ. 7,000) ની બચત કરે છે અને 7 ટકાના ટેક્સ રિટર્ન પછી રૂ. 7 લાખ (ઘર ખરીદવા માટે માર્જિન મની)નું રોકાણ કરે છે. 15 વર્ષના અંતે તેની કુલ બચત 68 લાખ રૂપિયા થશે. તેણે ભાડા પેટે રૂ. 21 લાખ ચૂકવ્યા હશે. તેનો IRR 2.5 ટકા થશે. જોકે રોકાણકાર શરૂઆતના વર્ષોમાં થોડી બચત કરે છે, પરંતુ ભાડામાં વધારો પછીના વર્ષોમાં તેની બચત ઘટાડે છે.

ઉપરોક્ત ઉદાહરણમાં, દેખીતી રીતે, રામને શ્યામ કરતાં વધુ સારી ડીલ મળી છે. તેથી, ઘર ખરીદવું એ લોકો માટે સૌથી વધુ ચૂકવણી કરશે જેઓ લાંબા ક્ષિતિજ (15 વર્ષ કહો) માટે એક સ્થાન પર રહેવાની યોજના ધરાવે છે અને જેઓ ઉચ્ચ કર કૌંસમાં છે. આ ઉપરાંત, પ્રોપર્ટીની કિંમતો વાજબી દરે વધવી જોઈએ, પ્રાધાન્ય ફુગાવા કરતાં વધુ.

લોનના આંશિક વિતરણના કિસ્સામાં, વિતરિત રકમ પર જ માસિક વ્યાજ ચૂકવવાપાત્ર છે. આ વ્યાજને પ્રી-ઈએમઆઈ વ્યાજ કહેવાય છે

જ્યારે તમે તમારા સપનાનું ઘર ખરીદવા માટે લોન મેળવવાની પ્રક્રિયામાં હોવ, ત્યારે નાણાકીય સંસ્થાઓ અથવા બેંકો સામાન્ય રીતે સંખ્યાબંધ તકનીકી શબ્દોનો ઉપયોગ કરે છે જે તમને નવા લાગે છે. નીચેનો લેખ જ્યારે તમે હોમ લોન મેળવો છો ત્યારે બેંકો દ્વારા ઉપયોગમાં લેવાતા ટેક્નિકલ શબ્દોની સંખ્યાની સૂચિ પ્રદાન કરે છે.

માર્જિન

જ્યારે તમે ઉધાર લો છો, ત્યારે હોમ લોન કંપની અથવા બેંક તમને સંપૂર્ણ રકમ ઉધાર આપશે નહીં. તે તમને તમારા ઘરની કિંમતના 80% થી 90% રકમ ઉધાર આપશે. તમારે બાકીના 20% થી 10% ચૂકવવા પડશે. બાકીની રકમ જે તમે તમારા પોકેટમાંથી ચૂકવો છો તેને ડાઉન પેમેન્ટ અથવા માર્જિન કહેવામાં આવે છે.

પુનર્વેચાણ

આ શબ્દનો ઉપયોગ ત્યારે થાય છે જ્યારે તમે કોઈ એવી વ્યક્તિ પાસેથી ઘર ખરીદો છો જે તેની માલિકી ધરાવે છે અને તેને વેચી રહ્યાં છે. તેથી, તેને પુનર્વેચાણ કહેવામાં આવે છે. તે સૂચવે છે કે તમે બિલ્ડર પાસેથી સીધું નવું ઘર નથી ખરીદી રહ્યા અથવા હાલમાં બાંધકામ હેઠળનું ઘર ખરીદી રહ્યાં નથી.

ક્રેડિટ મૂલ્યાંકન

હોમ લોન કંપનીઓ અથવા બેંકો તમને લોન મંજૂર કરતા પહેલા સંખ્યાબંધ પરિમાણોને ધ્યાનમાં લેશે. તેઓ તમારી બચત, આવક, ઉંમર, લાયકાત, કામની પ્રકૃતિ અને કામનો અનુભવ વગેરે તપાસશે. તેઓ એ પણ ચકાસશે કે તમે હાલમાં કેટલી લોન આપી રહ્યા છો. આ તમામ પરિબળોને ધ્યાનમાં રાખીને, ધિરાણકર્તાઓ નક્કી કરશે કે તમે લોન માટે લાયક છો કે નહીં અને એ પણ નક્કી કરશે કે તમને ધિરાણની રકમ કેટલી હોવી જોઈએ. આ પ્રક્રિયા ક્રેડિટ મૂલ્યાંકન તરીકે ઓળખાય છે.

ચૂકવણીની મુદત

પુન:ચૂકવણીનો સમયગાળો એ વર્ષ માટેનો સમયગાળો છે કે જેના માટે લોન મંજૂર કરવામાં આવે છે.

પૂર્વ-મંજૂર મિલકત

કોઈપણ મિલકત ખરીદતા પહેલા, ઘર ખરીદનારને ખાતરી કરવાની જરૂર છે કે બિલ્ડર પાસે જરૂરી મંજૂરીઓ છે. તેનો અર્થ એ છે કે બિલ્ડરની વિનંતી પર બેંક / નાણાકીય સંસ્થા (એફઆઈ ) દ્વારા મિલકતના ટાઇટલ અને દસ્તાવેજોની તપાસ કરવામાં આવી છે. બેંકો/એફઆઈ ને ટેકનિકલ જાણકારી હોય છે, તેથી તેમનું મૂલ્યાંકન વ્યાપક હશે. તે અન્ય કેટલીક બાબતોની સાથે બિલ્ડરના ટ્રેક રેકોર્ડ જેવી બાબતોને પણ ધ્યાનમાં લે છે.

જો બધું વ્યવસ્થિત હશે, તો બિલ્ડરને મંજૂરીની સ્ટેમ્પ મળશે. ઉપરાંત, બેંક/એફઆઈ બિલ્ડરની ક્ષમતા અને સમયસર બાંધકામ પૂર્ણ કરવા માટે ટ્રેક રેકોર્ડ જોશે. જો કે, આનો અર્થ એ નથી કે બાંધકામમાં વિલંબ થાય તો હોમ ફાઇનાન્સ કંપની કોઈ પગલાં લેશે અથવા કોઈપણ ચાર્જ માફ કરશે. તેનો અર્થ એ છે કે મિલકત કાનૂની કાર્યક્ષેત્રમાં આવે છે અને બિલ્ડરનો ટ્રેક રેકોર્ડ સારો છે.

સમાન માસિક હપ્તાઓ

ઇએમઆઇ એ તમારી લોન ચૂકવવા માટે દર મહિને ચૂકવવા પડશે તે રકમ છે. ઇએમઆઇ એ તમારી લોનની રકમ (મૂળ) અને વ્યાજ દરનું અસમાન સંયોજન છે. ઇએમઆઇ ચૂકવણીના સમગ્ર સમયગાળા દરમિયાન સ્થિર રહે છે. ધારો કે તમારી પાસે 4,400 રૂપિયાની ઇએમઆઇ સાથે પાંચ વર્ષની લોન છે. તમારે આ રકમ આગામી 60 મહિના સુધી હોમ લોન કંપનીને ચૂકવવી પડશે. ઇએમઆઇ પર પહોંચવા માટે, હોમ લોન ફાઇનાન્સર જોશે:

• મુદ્દલ (લોનની વાસ્તવિક રકમ).
• ચૂકવણીનો સમયગાળો (લોન ચૂકવવા માટે તમે જેટલા વર્ષો લેશો તે સંખ્યા).
• વ્યાજ દર.
• વ્યાજ દરની ગણતરી કેવી રીતે કરવામાં આવે છે (માસિક ઘટાડો, ત્રિમાસિક ઘટાડો અથવા વાર્ષિક ઘટાડાના આધાર).

વિતરણ

સંપૂર્ણ વિતરણ

જ્યારે સંપૂર્ણ ખર્ચ એક જ વારમાં ચૂકવવામાં આવે ત્યારે સંપૂર્ણ વિતરણ થાય છે; હોમ લોન કંપની વેચનારને સંપૂર્ણ ચૂકવણી સોંપે છે. જ્યારે તમે બધા જરૂરી દસ્તાવેજો સબમિટ કર્યા હોય અને ડાઉન પેમેન્ટ કર્યું હોય ત્યારે જ ચેકનું વિતરણ કરવામાં આવે છે (તે ક્યારેય રોકડમાં હોતું નથી). જો આ પુનર્વેચાણ છે, તો ચેક વેચનારના નામે કરવામાં આવે છે. જો તમે બિલ્ડર પાસેથી તમારું ઘર ખરીદી રહ્યા છો, તો તે બિલ્ડરના નામે છે.

આંશિક વિતરણ

આંશિક વિતરણ તબક્કાવાર કરવામાં આવે છે (સંપૂર્ણ વિતરણના કિસ્સામાં એક જ વારમાં નહીં). બિલ્ડર પાસેથી એપાર્ટમેન્ટ ખરીદતી વખતે અને તે નિર્માણાધીન હોય, ત્યારે હોમ લોન કંપની એક જ વારમાં તમામ ચૂકવણી નહીં કરે. નાણા તબક્કાવાર બહાર પાડવામાં આવશે. દાખલા તરીકે, પ્રથમ માળ પૂર્ણ થયા પછી, 20% ચૂકવણી કરવામાં આવશે, છેલ્લો માળ પૂર્ણ થવા પર, 40% અને તેથી વધુ અને તેથી વધુ. તેથી ચૂકવણી બાંધકામ સાથે જોડાયેલી છે અને તે મુજબ વિતરણ કરવામાં આવે છે.

એડવાન્સ વિતરણ સુવિધા

જો ઘર હજી બાંધકામ હેઠળ છે, તો આંશિક વિતરણ કરવામાં આવે છે. જો કે, કેટલાક કિસ્સાઓમાં, બાંધકામ પૂર્ણ ન થયું હોય તો પણ હોમ લોન કંપની સંપૂર્ણ ચૂકવણી કરવા તૈયાર થઈ શકે છે. તેને એડવાન્સ ડિસ્બર્સમેન્ટ તરીકે ઓળખવામાં આવે છે અને તે ફક્ત આ બંને કિસ્સાઓમાં જ થશે:

• જો ખરીદનાર હોમ લોન કંપનીને આવું કરવા વિનંતી કરે છે.
• જો હોમ લોન કંપની યોગ્ય રીતે ખાતરી આપે તો બિલ્ડર સમયસર બાંધકામ પૂર્ણ કરશે.

પૂર્વ EMI વ્યાજ

લોનના આંશિક વિતરણના કિસ્સામાં, વિતરિત રકમ પર જ માસિક વ્યાજ ચૂકવવાપાત્ર છે. આ વ્યાજને પ્રી-ઇએમઆઇ વ્યાજ કહેવામાં આવે છે અને અંતિમ વિતરણ થાય ત્યાં સુધી માસિક ચૂકવવાપાત્ર છે, ત્યારબાદ ઇએમઆઇ શરૂ થશે.

ઓફર લેટર

એકવાર લોન મંજૂર થઈ જાય, પછી તમને ઘણી વિગતો દર્શાવતો ઑફર લેટર મળશે.

• લોનની રકમ
• વ્યાજ દર
• વ્યાજનો સ્થિર/ લવચીક દર
• લોનની મુદત
• ઇએમઆઇ રકમ
• જો કોઈ વિશેષ યોજના હેઠળ ઓફર કરવામાં આવે છે, તો યોજનાની વિગતો
• લોનની અન્ય કોઈપણ શરતો

આ પત્રનો અર્થ એ નથી કે લોન તમારી છે. તેનો અર્થ માત્ર એ છે કે હોમ લોન કંપની તમને તેના ગ્રાહકોમાંના એક તરીકે ધ્યાનમાં લેવા સંમત છે. તે પછી વિવિધ મિલકતો અને કાનૂની દસ્તાવેજોની તપાસ કરશે તેમજ તમે જે મિલકત ખરીદી રહ્યાં છો તેની કિંમત નક્કી કરશે. આ ઔપચારિકતાઓ પૂર્ણ થયા પછી જ લોનનું વિતરણ કરવામાં આવશે.

પીડીસી’સ

પોસ્ટ-ડેટેડ ચેકો સમય પહેલાંની તારીખના હોય છે અને દર્શાવેલ તારીખ સુધી પ્રક્રિયા કરી શકાતી નથી. સામાન્ય રીતે, હોમ લોન કંપની એક વર્ષનો ચેક અથવા કદાચ બે કે ત્રણ વર્ષનો પુરવઠો માંગશે. અંતે, તમારે નીચેના વર્ષો માટે પુરવઠો ફરી ભરવો પડશે. આ ચેક હોમ લોન કંપનીને સંબોધવામાં આવશે, તમારા દ્વારા હસ્તાક્ષર કરવામાં આવશે અને ચૂકવવામાં આવનાર ચોક્કસ ઇએમઆઇ જણાવશે.

નાણાકીય ભાષામાં, તમારે ક્યારેય ઉપભોગ કરવા માટે ઉધાર લેવું જોઈએ નહીં અને જો તમે ફક્ત સાથીદારોને મળવા માટે કેટલાક ઈલેક્ટ્રોનિક ગેજેટ્સનો ઉપયોગ કરી રહ્યાં હોવ તો વધુ ખરાબ

મોટે ભાગે, આપણે જેને આર્થિક તરીકે સમજીએ છીએ તેની પાછળ હંમેશા જબરદસ્ત અર્થશાસ્ત્ર હોય છે. નહિંતર શા માટે વિક્રેતા એવી વસ્તુ વેચવામાં રસ લેશે જે તમારા માટે એકદમ સસ્તું છે? 0% વ્યાજ સમાન માસિક હપ્તાઓ (ઇએમઆઇ ) એ કેટલીક આકર્ષક યોજનાઓમાંની એક હતી જેને મજબૂત સ્વીકૃતિ મળી હતી, તે એક મુદ્દો છે. તાજેતરમાં,  રિઝર્વ બેંક ઓફ ઇન્ડિયા બેંકોને 0% વ્યાજ વસૂલવાની યોજનાઓ બંધ કરવા જણાવ્યું હતું જે ગ્રાહકોને સમાન માસિક હપ્તાઓ પર માલ ખરીદવાની મંજૂરી આપે છે. ઇન્ડક્શન કુકર જેવા રસોડાનાં ઉપકરણોથી માંડીને સ્માર્ટ ફોન, ટેબ્લેટ અને એલઇડી ટેલિવિઝન સેટ જેવા ઉચ્ચતમ ઈલેક્ટ્રોનિક ગેજેટ્સ સુધીની કોઈપણ વસ્તુ ખરીદવા માટે બેંકો ગ્રાહકોને આ વિશેષ યોજનાઓ ઓફર કરતી હતી.

નાણાકીય ભાષામાં, તમારે ક્યારેય ઉપભોગ કરવા માટે ઉધાર લેવું જોઈએ નહીં અને જો તમે કેટલાક ઈલેક્ટ્રોનિક ગેજેટ્સનો ઉપયોગ ફક્ત સાથીદારોને મળવા માટે કરો છો તો વધુ ખરાબ થશે. નાણાકીય આયોજનના મૂળભૂત સિદ્ધાંતો સૂચવે છે કે તમારે છૂટાછવાયા માટે ઉધાર ન લેવું જોઈએ. તે વધુ પડતું બોજ લાવી શકે છે અને આવશ્યક વસ્તુ માટે ઉધાર લેવાના કોઈપણ અવકાશને મર્યાદિત કરી શકે છે. જો કે, વસ્તુઓ બદલાઈ રહી છે અને કેટલીકવાર લોકો ઉધાર લઈને વસ્તુઓ ખરીદવાનું પસંદ કરે છે જો તેઓ તેમની કાર્યક્ષમતામાં વધારો કરે છે અથવા તેમનો સમય બચાવે છે. ઉદાહરણ તરીકે, વર્કિંગ વુમન માઈક્રોવેવ ઓવન ધરાવવા માંગે છે અને સેલ્સ એક્ઝિક્યુટિવ સ્માર્ટ ફોન ધરાવવા માંગે છે. અને બેંકોએ આમાં એક તક અનુભવી.

તેઓએ ઉધાર લઈ શકે તેવા ગ્રાહકોને આ ઉત્પાદનો વેચવા માટે સમર્પિત યોજનાઓ રજૂ કરી. અહીં એકમાત્ર ખામી એ છે કે તેને ખોટી રીતે 0% ઇએમઆઇ સ્કીમ કહેવામાં આવે છે, જ્યાં ગ્રાહકોને એવી છાપ મળે છે કે તેઓ કોઈ વ્યાજ ચૂકવતા નથી. બેંકો ઉપભોક્તાઓને કાં તો ડાઉન પેમેન્ટ્સ અને સર્વિસ ચાર્જીસ ચૂકવવા માટે બનાવતી હતી જે ઉત્પાદન ઉત્પાદકોને ચૂકવવામાં આવતા નાણાં પરના વ્યાજની કાળજી લેશે અથવા તેઓ ઉત્પાદન ઉત્પાદકો સાથે ડિસ્કાઉન્ટ સોદાની વાટાઘાટ કરી રહી હતી, જેમાં ડિસ્કાઉન્ટ ગ્રાહકોને આપવામાં આવ્યું ન હતું. બંને કિસ્સાઓમાં, આરબીઆઈ ને લાગે છે કે ગ્રાહકના હિત સાથે ચેડા કરવામાં આવે છે. આથી રેગ્યુલેટરે બેંકને આ ડીલ્સ તાત્કાલિક બંધ કરવા જણાવ્યું હતું.

ઘણા ગ્રાહકો કે જેઓ નવું એલઈડી ટીવી ખરીદવાનું વિચારી રહ્યા હતા અથવા ગણપતિ ઉત્સવથી શરૂ થયેલી તહેવારોની સિઝનમાં તેમના સ્માર્ટ ફોનને અપગ્રેડ કરવાનું નક્કી કર્યું છે, તે એક ખરાબ સમાચાર હતા. જો તમે પણ ગ્રાહકોના આ વર્ગના છો તો હિંમત ન હારશો. આરબીઆઇ એ તમારા માટે યોગ્ય કર્યું છે. હવે તમને 0% એએમઆઇ ઑફર નહીં મળે જેની તમે રાહ જોઈ રહ્યા હતા. પરંતુ તમે બેંકો અને ઉત્પાદન ઉત્પાદકો બંને દ્વારા પારદર્શક સોદાઓ ઓફર કરવાના કેટલાક પ્રયાસો ચોક્કસ જોશો. મેન્યુફેક્ચર્સ તમને તે જ ડિસ્કાઉન્ટ ઓફર કરી શકે છે જે અગાઉ બેંકો માટે ઉપલબ્ધ હતા. બેંકો હજુ પણ તમને ક્રેડિટ કાર્ડ અને પર્સનલ લોન દ્વારા ફંડિંગ ઓફર કરી શકે છે.

સારમાં, તમે હજી પણ તમારા સ્વપ્ન ગેજેટને ઍક્સેસ કરી શકો છો. નીચા ભાવે નવી ઑફરો ખૂણે ખૂણે છે. પરંતુ સાવચેત રહો. ખરીદી કરતી વખતે ઓવરબોર્ડ ન જાઓ. આદર્શ રીતે તમે જે સ્માર્ટ ફોન વિશે વિચારી રહ્યા છો તે સાચવો અને ખરીદો. પરંતુ જો તમે ઉધાર લેવા આતુર છો, તો સમગ્ર બેંકોની ઓફરની તુલના કરો. પ્રોસેસિંગ અને પ્રીપેમેન્ટ જેવા શુલ્ક જુઓ. તમે તેમના પર વાટાઘાટો કરી શકો છો અને પૈસા બચાવી શકો છો. તમારા ક્રેડિટ કાર્ડને વધારે સ્વાઈપ ન કરો. તે નાણાંનો પ્રિય સ્ત્રોત છે અને જો તમે સમયસર ચૂકવણી કરી શકતા નથી, તો તે દર વર્ષે 28% થી 36% ની રેન્જમાં વ્યાજ વસૂલ કરે છે. વધુમાં, તે તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને નીચે ખેંચે છે, જે સિબિલ સ્કોર તરીકે પ્રખ્યાત છે. તેથી, આ તહેવારોની મોસમ એ એક મુદ્દો બનાવે છે કે તમે તમારી મર્યાદામાં રહીને તમારા સિબિલ સ્કોરને સુરક્ષિત કરશો. આરબીઆઈ એ 0% એમી સ્કીમને નાબૂદ કરીને અને તમારી સામેની લાલચને નીચે લાવીને પ્રથમ પગલું ભરવામાં મદદ કરીને તમને આ પ્રવાસમાં મદદ કરી છે. હવે, તમારા નાણાકીય ધ્યેયને સુરક્ષિત કરવા અને નિષ્કલંક ક્રેડિટ પ્રોફાઇલ બનાવવા માટે આગળનું પગલું તમારા તરફથી હોવું જોઈએ.

ધિરાણકર્તાના દૃષ્ટિકોણથી લોન માટે આદર્શ ઉમેદવાર આ રીતે વાંચશે – “24 અને 45 વચ્ચેની ઉંમર. સારી રીતે શિક્ષિત વ્યાવસાયિક. ખર્ચ આવકના 50% થી વધુ ન હોવો જોઈએ. આદર્શરીતે સરકારી સેવાઓ અથવા મોટા કોર્પોરેટ માટે કામ કરવું આવશ્યક છે, જોકે સ્વરોજગાર ગણવામાં આવશે. 750 થી વધુનો ક્રેડિટ સ્કોર.” જો તમે તમામ માપદંડોમાં ફિટ થાઓ તો પણ તમારી લોનની પાત્રતા નક્કી કરવા માટે ઘણા પરિબળો છે.

હોમ લોનની પાત્રતા નક્કી કરતી વખતે તમારી બેંક તમારી ચૂકવણી ક્ષમતાનું મૂલ્યાંકન કરશે. ચૂકવણીની ક્ષમતા તમારી માસિક નિકાલજોગ/સરપ્લસ આવક પર આધારિત છે, (જે બદલામાં કુલ માસિક આવક/સરપ્લસ ઓછા માસિક ખર્ચ જેવા પરિબળો પર આધારિત છે) અને અન્ય પરિબળો જેવા કે જીવનસાથીની આવક, અસ્કયામતો, જવાબદારીઓ, આવકની સ્થિરતા વગેરે મુખ્ય ચિંતા છે. બેંકનું એ સુનિશ્ચિત કરવાનું છે કે તમે સમયસર લોનની ચૂકવણી આરામથી કરો અને અંતિમ ઉપયોગની ખાતરી કરો. માસિક નિકાલજોગ આવક જેટલી ઊંચી હશે, તેટલી રકમ તમે લોન માટે પાત્ર બનશો. સામાન્ય રીતે બેંક ધારે છે કે તમારી માસિક નિકાલજોગ/સરપ્લસ આવકના લગભગ 55-60% લોનની ચૂકવણી માટે ઉપલબ્ધ છે. જો કે, કેટલીક બેંકો ઇએમઆઇ ચૂકવણી માટે ઉપલબ્ધ આવકની ગણતરી વ્યક્તિની કુલ આવકના આધારે કરે છે અને તેની નિકાલજોગ આવકના આધારે નહીં.

લોનની રકમ લોનની મુદત અને વ્યાજ દર પર પણ આધાર રાખે છે કારણ કે આ ચલ તમારા માસિક આઉટગો/આઉટફ્લો નક્કી કરે છે જે બદલામાં તમારી નિકાલજોગ આવક પર આધાર રાખે છે. બેંકો સામાન્ય રીતે હોમ લોન અરજદારો માટે ઉચ્ચ વય મર્યાદા નક્કી કરે છે.

લોન પાત્રતા વધારો…

વધુ સારું સિબિલ ક્રેડિટ રેટિંગ મેળવો

વધુ સારો સિબિલ સ્કોર બેંકને તમારી અરજીને વધુ અનુકૂળ પ્રકાશમાં જોવામાં મદદ કરે છે. તેનાથી બેંક તમારી પાસેથી જે વ્યાજ વસૂલ કરે છે તે માત્ર તમને ઘટાડશે નહીં પણ તમારી લોનની પાત્રતામાં પણ વધારો થશે.

એક કરતાં બે સારા છે

જો તમારા જીવનસાથી પણ કમાતા હોય, તો તમારા જીવનસાથીની આવકને જોડી શકાય છે અને તમે લોન માટે સંયુક્ત રીતે અરજી કરી શકો છો. તમે સંયુક્ત હોમ લોન લેવા માટે માતાપિતા સાથે આવકને ક્લબ પણ કરી શકો છો.

જૂની લોન ચૂકવો

તમે જે રકમ માટે પાત્ર છો તે તમારી નિકાલજોગ આવકનું કાર્ય હોવાથી, તમે તમારી યોગ્યતા વધારવા માટે અગાઉની કોઈપણ લોનની ચૂકવણી કરી શકો છો કારણ કે આ તમારી નિકાલજોગ આવકમાં વધારો કરશે.

લાંબા સમયગાળાની લોન માટે જાઓ

લાંબી મુદતની લોન એ રકમમાં વધારો કરશે જે તમે ઉધાર લેવા માટે પાત્ર છો. લાંબા કાર્યકાળનો અર્થ એ પણ થશે કે તમે વર્ષોથી વધુ વ્યાજ ચૂકવો છો અને તેથી છેલ્લા ઉપાય સિવાય આ ખરેખર સલાહભર્યું નથી.

સ્ટેપ અપ વિકલ્પ (સર્ફ )

યુવા વ્યાવસાયિકો માટે સ્ટેપ અપ વિકલ્પ તેમની લોનની યોગ્યતા વધારવામાં સારી રીતે કામ કરે છે. સ્ટેપ-અપ લોન એ એવી છે જેમાં બેંક અથવા નાણાકીય સંસ્થા ઉધાર લેનારની ભાવિ આવકને ધ્યાનમાં રાખીને નાણાં ઉછીના આપે છે. ધિરાણકર્તા લોનની રકમ નક્કી કરે છે કે જેના માટે વ્યક્તિ ઉધાર લેનારની અપેક્ષિત વ્યાવસાયિક વૃદ્ધિના આધારે પાત્ર છે. આ રીતે, ઉધાર લેનાર તેનો/તેનો વર્તમાન પગાર ઓછો હોય તો પણ મોટી લોનની રકમ માટે લાયક ઠરે છે.

તમારા સંબંધોને પોષો

જો તમારો બેંક સાથે લાંબા સમયથી સંબંધ છે, તો તમે તેમને ભવિષ્યની આવકમાં વધારો અને તમારી ચૂકવણીની ક્ષમતા વિશે સમજાવી શકશો. ઉપરાંત જો તમે મોટી કોર્પોરેશન માટે કામ કરો છો, તો બેંક તમને ઉચ્ચ લોન પાત્રતા સહિત પ્રેફરન્શિયલ શરતો આપી શકે છે.

કેટલાક મહત્વપૂર્ણ પાસાઓ જે તમારી લોન ક્ષમતાને અસર કરશે તે છે

• તમારી આવક
• તમે કામ કરો છો તે કંપનીની શ્રેણી
• અન્ય નિશ્ચિત ચૂકવણીઓ
• જો હોમ લોન હોય તો મિલકતના લક્ષણો ઉદાહરણ તરીકે મોટાભાગની બેંકો સ્પષ્ટ શીર્ષક વિના મિલકતને ભંડોળ આપશે નહીં
• લોનના સમયગાળા દરમિયાન તમારી અને તમારા સહ-અરજદારની ઉંમર 65 વર્ષથી વધુ હોવી જોઈએ.
• લોનની મુદત અને વ્યાજ દર

આમ, આપણામાંના ઘણા લોકો માટે પાછળથી કોઈ આશ્ચર્ય ટાળવા માટે બજારમાં યોગ્ય હોમ લોન પ્રોડક્ટ પસંદ કરવી વધુ મહત્વપૂર્ણ બની જાય છે.

પ્રોપર્ટીના વધતા જતા ભાવો અને બજારમાં ઊંચા વ્યાજ દરની વ્યવસ્થા સાથે ઘર લેવું એ આપણામાંથી ઘણા લોકો માટે જીવનમાં એક વખતનો નિર્ણય છે. આમ, આપણામાંના ઘણા લોકો માટે પાછળથી કોઈ આશ્ચર્ય ટાળવા માટે બજારમાં યોગ્ય હોમ લોન પ્રોડક્ટ પસંદ કરવી વધુ મહત્વપૂર્ણ બની જાય છે.

સુરેશ લક્ષ્મીનારાયણ નામના બેંગ્લોર સ્થિત ટેકી બેંગ્લોરમાં ઘર બનાવવા માંગતા હતા. ખૂબ જ મુશ્કેલીથી, તેણે 2400 ચોરસ ફૂટનો પ્લોટ ખરીદ્યો અને હોમ લોન માટે શિકારના તબક્કામાં હતો. લગભગ દસ વર્ષ પહેલા સ્ટેટ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા (એસબીઆઇ ) તરફથી હોમ લોન પર સર્વે કરવા અને તેને ફાઈનલ કરવામાં તેમને ઘણો સમય લાગ્યો હતો.

“જ્યારે મેં હોમ લોન લીધી ત્યારે મેં લગભગ 10 વિવિધ લોન પ્રોડક્ટ્સ તપાસી હતી. જ્યારે મને 20 વર્ષ માટે લોન મંજૂર કરવામાં આવી હતી, ત્યારે મેં છ મહિના પહેલા, એટલે કે દસ વર્ષની અંદર મારી લોનની પૂર્વાનુમાન કરી હતી,” લક્ષ્મીનારાયણે કહ્યું.

તેણે શું કર્યું તે યોગ્ય વસ્તુઓ છે? તેમની પાસેથી કેટલીક ઉપયોગી ટિપ્સ જાણવા માટે આગળ વાંચો.

1. સારું સંશોધન: તમારા લોન એજન્ટના કહેવા પ્રમાણે ન જાઓ. તમે બજારમાં ઉપલબ્ધ શ્રેષ્ઠ શરતોનું તમારું પોતાનું સંશોધન કરો છો. “મારી લોન લેતી વખતે, મારા એજન્ટે મને એસબીઆઇ માં જતા રોકવા માટે બધું જ કર્યું. મને પાછળથી સમજાયું કે શા માટે, એસબીઆઇ એજન્ટોને ઓછું કમિશન આપે છે, જેથી તેઓ ઓછી કમાણી કરે છે. તેથી તેઓ બેંકનું બદનામ કરે છે,” લક્ષ્મીનારાયણે કહ્યું. “પરંતુ એસબીઆઇ એ મને સૌથી સસ્તો વ્યાજ દર આપ્યો,” તેમણે ઉમેર્યું.

    

2. રૂઢિચુસ્ત રીતે ખર્ચ કરો: હોમ લોનના સમયગાળા દરમિયાન તમારા ખર્ચ પર ટેબ રાખો. જૂની કહેવત “એક પૈસો બચાવેલો એક પૈસો એ કમાયેલો છે,” હોમ લોનના કિસ્સામાં પણ સાચું છે. જ્યારે તમે નાણાં બચાવો છો, ત્યારે તમે વાસ્તવમાં તેનો ઉપયોગ લોનને બંધ કરવા માટે કરી શકો છો.
3. તમારા વધારાના ભંડોળ પાર્ક કરો: કેટલીક બેંકો પાસે એક સુવિધા છે, જેનાથી ઉધાર લેનારાઓ તેમના વધારાના ભંડોળને લોન ખાતામાં પાર્ક કરી શકે છે. “આ રકમ પાર્ક કરેલી હોય તે સમય માટે મૂળ રકમમાંથી વ્યાજને પ્રમાણસર ઘટાડશે. આ એક રસપ્રદ વિકલ્પ છે. જ્યારે મેં લોન લીધી ત્યારે આ ન હતું,” લક્ષ્મીનારાયણે કહ્યું.
4. ફ્લોટિંગ અથવા ફિક્સ્ડ રેટ શું છે તે જાણો: ત્યાં બે પ્રકારના વ્યાજ દરો છે જે બેંકો ઑફર કરે છે: ફ્લોટિંગ અને ફિક્સ્ડ ઇન્ટરેસ્ટ. ફ્લોટિંગ વ્યાજ દર બજાર સાથે જોડાયેલ છે. તે બેઝ રેટ સાથે મળીને આગળ વધે છે. જ્યાં લોન કરારમાં વ્યાખ્યાયિત કેટલાક મહિનાઓ માટે નિશ્ચિત વ્યાજ નિશ્ચિત રહે છે. તે સમજવું અગત્યનું છે કે મોટાભાગના કિસ્સાઓમાં ફ્લોટિંગ દરો લાંબા ગાળે નિયત દરો કરતાં સસ્તા હોય છે.
5. સિબિલ સ્કોર: તમારી હોમ લોન પર આકર્ષક વ્યાજ દર મેળવવા માટે 750 પ્લસનો સ્કોર હોવો મહત્વપૂર્ણ છે. સિબિલ ડેટા સૂચવે છે કે 80% હોમ લોન મંજૂરીઓ એવા ગ્રાહકને આપવામાં આવે છે જેમનો ક્રેડિટ સ્કોર 750 પ્લસ હોય. ઓછો સિબિલ સ્કોર કદાચ તમારી હોમ લોન અરજીને નકારી શકે છે અથવા તમારે વધુ વ્યાજ દર ચૂકવવો પડી શકે છે.
    
6. ગીરોના ધોરણોને સમજો: તાજેતરમાં આરબીઆઈ એ ફોરક્લોઝર દંડ પર પ્રતિબંધ મૂક્યો હતો. તેથી ખાતરી કરો કે તમે તમારી લોનને પૂર્વસૂચન કરતી વખતે કંઈપણ વધારાની ચૂકવણી કરશો નહીં.
7. પૂર્વાનુમાન સુધી બચત કરો: જો તમે ચાલુ નાણાકીય વર્ષમાં રૂ. 1 લાખ બચાવી શકો, તો વિદેશમાં સપનાની રજાઓમાં તેનો ઉપયોગ કરશો નહીં. તેના બદલે તમારી લોનને અટકાવવા માટે તેનો ઉપયોગ કરો. “દરેક ઉધાર લેનારને મારી સલાહ છે કે શક્ય તેટલી વહેલી તકે તમારી લોનને બંધ કરવાનું શીખો. સમાન માસિક હપ્તાઓ (ઇએમઆઇ) માટે તમે ચૂકવેલી રકમ જેટલી વહેલી તકે મુક્ત કરશો, તેટલી વહેલી તકે તમે જીવનની વૈભવી વસ્તુઓ પર તે નાણાં ખર્ચવાની સ્વતંત્રતાનો આનંદ માણી શકશો,” લક્ષ્મીનારાયણ ઉમેરે છે.
8. પ્રોસેસિંગ ફીની સરખામણી કરો: પછી ભલે તે નવી લોન માટે હોય કે બેલેન્સ ટ્રાન્સફર માટે. તમે ફાઇનલ કરો તે પહેલાં તમામ બેંકોમાં પૂછપરછ કરો.
9. દસ્તાવેજો વાંચો: તમે ડોટેડ લાઇન પર સહી કરો તે પહેલાં લોન કરારમાં લખેલી દરેક વસ્તુ વાંચો. નિયમો અને શરતોથી વાકેફ હોવું ખૂબ જ મહત્વપૂર્ણ છે.
10. બ્રિજ ફંડિંગ વધારવું: દરેક લેનારાએ ઘર ખરીદતી વખતે પોતાના ખિસ્સામાંથી કેટલાક પૈસા ચૂકવવા પડે છે. ડાઉન પેમેન્ટ જેટલું શક્ય હોય તેટલું ચૂકવવાનો પ્રયાસ કરો. આ તમારા મુદ્દલ પર ચૂકવવામાં આવતા વ્યાજને ઘટાડશે.
    

કોમર્શિયલ લોન લેતી વખતે તમારે જે પરિબળો ધ્યાનમાં લેવાની જરૂર છે તેમાં વ્યાજ દરો, વધારાના શુલ્ક, જરૂરી દસ્તાવેજો અને લોનની મુદતનો સમાવેશ થાય છે.

હોમ લોન, કાર લોન અને પર્સનલ લોન વિશે આપણે ઘણીવાર સાંભળ્યું છે. આપણામાંના મોટા ભાગના લોકો પણ જાણે છે કે આ લોન કયા હેતુને પૂર્ણ કરે છે. જો કે, આપણામાંથી માત્ર થોડા જ લોકો કોમર્શિયલ લોન વિશે જાણતા હશે. ચાલો આ લોનનો હેતુ, દસ્તાવેજીકરણ પ્રક્રિયા અને કોણ તેનો લાભ લઈ શકે તે સમજવાનો પ્રયાસ કરીએ.

વાણિજ્યિક વાહન લોન સામાન્ય રીતે વ્યક્તિગત, ભાગીદારી પેઢીઓ, માલિકી પેઢીઓ, એચયુએફ (હિન્દુ અવિભાજિત કુટુંબ), ટ્રસ્ટ, સોસાયટીઓ, સ્વ-રોજગારી, ઉદ્યોગપતિઓ અને ખાનગી અને જાહેર લિમિટેડ કંપનીઓ દ્વારા વ્યાવસાયિક વાહનોની માલિકી અને ચલાવવા માટે તેમની નાણાકીય જરૂરિયાતો માટે લેવામાં આવે છે.

આ લોન લેનારાઓ સામાન્ય રીતે પરિવહનના વ્યવસાયમાં રોકાયેલા હોય છે. વાણિજ્યિક વાહન લોનના વિકલ્પો બસો, ટીપર, ટ્રાન્ઝિટ મિક્સર અથવા અન્ય કોઈપણ ભારે, હળવા અથવા નાના વેપારી વાહનો માટે ઉપલબ્ધ છે. કોમર્શિયલ વ્હીકલ લોન વિવિધ કોમર્શિયલ વાહનો માટે લઈ શકાય છે, જેનો ઉપયોગ વિવિધ સ્થળોએ થઈ શકે છે.એચડીએફસી બેંક, આઈસીઆઈસીઆઇ બેંક, ડીસીબી બેંક અને યસ બેંક જેવી બેંકો આવી લોન આપે છે. રિલાયન્સ કોમર્શિયલ ફાઇનાન્સ અને ફુલર્ટન ઇન્ડિયા જેવી એનબીએફસી (બિન બેન્કિંગ નાણાકીય કંપનીઓ) પણ લોન આપે છે.

જ્યારે નવા કોમર્શિયલ વાહનની ખરીદી માટે લોન મંજૂર કરવામાં આવે છે, ત્યારે બેંકો પૂર્વ માલિકીના વાહનો માટે પણ લોન આપે છે. લોન લેનારાઓ શરતોને આધીન હાલની લોન પર ટોપ અપનો પણ લાભ લઈ શકે છે.

લોન પ્રક્રિયા

ઉધાર લેનાર-જે કોમર્શિયલ વ્હીકલ લોન મેળવવા માંગે છે-એ અરજી ફોર્મ ભરવું પડશે અને જરૂરી દસ્તાવેજો આપવા પડશે. દસ્તાવેજોમાં સરનામાનો પુરાવો (પાસપોર્ટ, રેશનકાર્ડ, મતદાર આઈડી ), સંબંધિત વિસ્તારમાં અનુભવનો પુરાવો, ભૂતકાળની લોનનો ટ્રેક રેકોર્ડ (જો મળે તો) અને છેલ્લા છ મહિનાના બેંક સ્ટેટમેન્ટનો સમાવેશ થાય છે.

ઉધાર લેનારાઓએ બે વર્ષના આવકવેરા રિટર્ન, ઓડિટ કરેલ બેલેન્સ શીટ અને નફા અને નુકસાન ખાતાના સ્ટેટમેન્ટ પણ સબમિટ કરવાના રહેશે. આરસી (નોંધણી પ્રમાણપત્ર) પુસ્તકોની નકલો સાથે માલિકીના વાહનોની યાદી.

કેટલીક બેંકો વધુ ભંડોળ માટે પરિવહન કરાર માટે પણ કહી શકે છે. કેટલાક કિસ્સાઓમાં, બેંકો વ્યક્તિગત ગેરેંટર માટે પણ કહી શકે છે.

કોણ લોન મેળવી શકે છે?

લોન વ્યક્તિઓ દ્વારા અને સહ-અરજદારો દ્વારા અરજી કરી શકાય છે, ભાગીદારી પેઢીઓમાં ભાગીદારો અને પ્રાઇવેટ લિમિટેડ કંપનીઓના ડિરેક્ટરો જોઇન લોન માટે અરજી કરી શકે છે. વ્યક્તિઓના કિસ્સામાં લોહીના સંબંધીઓ સંયુક્ત લોનનો લાભ લઈ શકે છે.

લઘુત્તમ લોનની રકમ જે નાના ખેલાડીઓ દ્વારા મેળવી શકાય છે તે રૂ. 1 લાખ, જ્યારે મોટા કોર્પોરેટ માટે તે જ રૂ. 5 કરોડ.

મંજૂરી પ્રક્રિયા

બેંકમાં જરૂરી દસ્તાવેજો સબમિટ કર્યાના સાત દિવસમાં લોન સામાન્ય રીતે મંજૂર કરવામાં આવે છે. જો કે, લોન મંજૂર કરવા માટેનો સમય લોનની પ્રકૃતિ, ભંડોળની માત્રા અને સ્થાનના આધારે બદલાઈ શકે છે. સામાન્ય રીતે, બેંક/નાણાકીય સંસ્થા સીધી વાહન ડીલરને લોન આપે છે અને લેનારાને નહીં.

લોનની રકમ અને મુદત

લોનની રકમ ચોક્કસ જરૂરિયાતના આધારે બદલાઈ શકે છે. ફંડિંગ ચેસિસના 100% સુધી હોઈ શકે છે, ખાસ જરૂરિયાત અને ભૂતકાળના અનુભવોના આધારે બોડી ફંડિંગ વધારી શકાય છે.

ચેસીસનો મૂળ અર્થ એ થાય છે કે વાહનનું આંતરિક માળખું જેમ કે એન્જિન, ટ્રાન્સમિશન, ડ્રાઇવશાફ્ટ, ડિફરન્શિયલ અને સસ્પેન્શન.

લોનની મુદત છ મહિનાથી સાઠ મહિના સુધીની હોઈ શકે છે

વ્યાજદર

ગ્રાહક અને વાહન વિભાગના આધારે વ્યાજ દરો 10% થી 15% સુધીની હોય છે. ગ્રાહક સેગમેન્ટમાં સ્વરોજગાર, કોર્પોરેટ, ઉદ્યોગપતિઓ અને ભાગીદારી પેઢીઓનો સમાવેશ થાય છે, જ્યારે વાહન સેગમેન્ટમાં ટ્રક, બસ, કાર વગેરે જેવા વિવિધ વાહનોનો સમાવેશ થાય છે.

દર ઘણા બધા પરિબળો પર આધાર રાખે છે જેમ કે ઉધાર લેનારની માલિકીના વાહનોની સંખ્યા, તેના વ્યવસાયનું ટર્નઓવર, અન્ય ફાઇનાન્સર્સ (જો કોઈ હોય તો) પાસેથી પુનઃચૂકવણીનો ટ્રેક રેકોર્ડ વગેરે. નાણાકીય સંસ્થાઓ એકવાર વ્યાજના દરની પુષ્ટિ કરી શકે છે. દસ્તાવેજોનો અભ્યાસ કર્યો. વ્યાજ દર નિશ્ચિત અથવા ચલ હોઈ શકે છે.

પ્રોસેસિંગ શુલ્ક શું છે?

ચાર્જીસમાં પ્રોસેસિંગ ફી, સ્ટેમ્પ ડ્યુટી અને વાહન વેલ્યુએશન ચાર્જનો સમાવેશ થાય છે. પ્રોસેસિંગ ફી લોનની રકમ પર આધારિત છે. તે સામાન્ય રીતે 2% થી 4% સુધીની હોય છે. પ્રોસેસિંગ ફી નોન-રીફંડપાત્ર છે. રૂ.ની લોનની રકમ માટે સ્ટેમ્પ ડ્યુટી સામાન્ય રીતે 2% છે. 5 લાખ, 3% થી વધુ રૂ. 5 લાખ અને 4% થી વધુ રૂ. 10 લાખની મૂલ્યવૃદ્ધિ.

ચૂકવણી

તમારી લોન ચૂકવવા માટે તમારે ધિરાણકર્તાને માસિક ચૂકવણી કરવાની જરૂર છે. માસિક હપ્તામાં મુદ્દલ અને વ્યાજનો સમાવેશ થાય છે જેની ગણતરી લોન કરારમાં દર્શાવેલ વ્યાજ દરના આધારે કરવામાં આવે છે.

જો તમે તમારી લોનની પૂર્વ ચૂકવણી કરવા માંગો છો, તો બાકી લોનની રકમના 2% દંડ વસૂલવામાં આવે છે.

કમર્શિયલ લોન મેળવતી વખતે તમારે જે પરિબળોને ધ્યાનમાં લેવાની જરૂર છે તેમાં વ્યાજ દરો, વધારાના શુલ્ક, જરૂરી દસ્તાવેજો અને લોનની મુદતનો સમાવેશ થાય છે.

મોર્ટગેજ લોન લેનારાને અન્યથા નિષ્ક્રિય મિલકતમાંથી વધારાની આવક પેદા કરવાની તક આપે છે

જીવનમાં, આપણે કેટલીક પરિસ્થિતિઓનો સામનો કરીએ છીએ, જ્યાંથી આપણે કેટલાક ખર્ચ ટાળી શકતા નથી. આમાંના કેટલાક ખર્ચમાં વ્યવસાયનું વિસ્તરણ, લગ્ન, તબીબી કટોકટી અથવા ઉચ્ચ શિક્ષણનો સમાવેશ થાય છે. આ જરૂરિયાતોને પહોંચી વળવા માટેનો આવો એક ઉકેલ મોર્ટગેજ લોન મેળવવાનો છે.

ગીરો લોન શું છે?

મોર્ટગેજ લોન એ મિલકત સામેની લોનનો સંદર્ભ આપે છે જે રહેણાંક મકાન, બિન-ખેતીની જમીન અથવા વ્યાપારી દુકાન હશે.

રહેણાંક અથવા વ્યાપારી મિલકતના કિસ્સામાં, ઘર સંપૂર્ણ રીતે બાંધવું જોઈએ. તે ફ્રી હોલ્ડ પ્રોપર્ટી હોવી જોઈએ અને તેનું માર્કેટેબલ મૂલ્ય હોવું જોઈએ. તે તમામ બોજોથી મુક્ત હોવું જોઈએ – મિલકત પર ગીરો અથવા અન્ય શુલ્કથી મુક્ત.

ફ્રીહોલ્ડ પ્રોપર્ટી એ એવી મિલકત છે જે માલિકોને રહેવા અને મિલકતનો ઉપયોગ કરવાના સંપૂર્ણ કાનૂની અધિકારો આપે છે. ભારતમાં મોટાભાગની મિલકત ફ્રીહોલ્ડ છે, જેનો અર્થ છે કે માલિકી ટ્રાન્સફર કરી શકાય તેવી છે. ફ્રીહોલ્ડ પ્રોપર્ટીના માલિકને મિલકત વેચવાનો, ટ્રાન્સફર કરવાનો અને રિપેર કરવાનો અધિકાર છે. ફ્રીહોલ્ડ પ્રોપર્ટીઝ માલિકને વધુ અધિકાર અને જવાબદારી આપે છે.

મોર્ટગેજ લોન લેનારાને અન્યથા નિષ્ક્રિય મિલકતમાંથી વધારાની આવક પેદા કરવાનો વિકલ્પ આપે છે. મોર્ટગેજ લોન ખાસ કરીને એવી વ્યક્તિ માટે ડિઝાઇન કરવામાં આવી છે કે જેઓ પહેલાથી જ મિલકત ધરાવે છે અને કેટલાક નાણાં ઉછીના લેવાની જરૂર છે. પરંતુ તે જે મિલકત સામે લોનની રકમ લે છે તે કોઈપણ બોજથી મુક્ત હોવી જોઈએ, એટલે કે, તે અન્ય કોઈ હેતુ માટે સુરક્ષા તરીકે ઓફર કરવામાં આવતી નથી. આ અંતર્ગત લોન લેનાર લોનની રકમ સામે મિલકતના રૂપમાં કોલેટરલ ગીરવે મૂકે છે. લેનારા હજી પણ મિલકતની માલિકીનો અધિકાર જાળવી રાખે છે અને જ્યારે તે લોનની મુદત પર અથવા તે પહેલાં કુલ લોનની રકમ ચૂકવે છે, ત્યારે તેને તેની મિલકત પાછી મળે છે.

વિવિધ ભંડોળની જરૂરિયાતો માટે મોર્ટગેજ લોન લઈ શકાય છે. પરંતુ આ લોન મેળવતી વખતે, વ્યક્તિએ જણાવવું અને ખાતરી કરવી જરૂરી છે કે લોનની રકમ ગેરકાયદેસર હેતુ માટે લેવામાં આવી નથી અથવા કોઈપણ સટ્ટાકીય પ્રવૃત્તિમાં સામેલ નથી.

બેંક ઓફ બરોડા, સેન્ટ્રલ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા, યુનિયન બેંક ઓફ ઈન્ડિયા, સ્ટેટ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા, પંજાબ નેશનલ બેંક જેવી બેંકો દ્વારા મોર્ગેજ લોન આપવામાં આવે છે.

લોનના પ્રકારો

મોર્ટગેજ લોન બે પ્રકારની હોય છે: ટર્મ લોન અને ઓવરડ્રાફ્ટ લોન. બંને લોન લેનારાની સ્થાવર મિલકતની સુરક્ષા સામે આપવામાં આવે છે. ઓવરડ્રાફ્ટ લોનના કિસ્સામાં, લેનારા પાસે તેની જરૂરિયાત મુજબ પૈસા ઉપાડવાનો અને વ્યાજ ખર્ચ પર બચત કરવાનો વિકલ્પ છે. દાખલા તરીકે: બેંકે કુલ ઉધાર લેનાર માટે રૂ. 5 લાખ ની લોન મંજૂર કરી, જેમાંથી તેને માત્ર રૂ. 1 લાખ વાપર્યા, તો વ્યાજ દર માત્ર રૂ. 1 લાખ ની રકમ ઉપર લાગશે.

ઓવરડ્રાફ્ટ લોનમાં, કુલ લોન ઉધાર લેનારની જરૂરિયાતને આધારે હપ્તાઓમાં વિતરિત કરવામાં આવે છે. વ્યાજ માત્ર લોન લેનાર દ્વારા લેવામાં આવેલી લોનની રકમ પર લેવામાં આવે છે અને કુલ લોન પર નહીં. ઓવરડ્રાફ્ટ લોનના કિસ્સામાં લેનારાએ એકાઉન્ટ ખોલાવવું પડશે. એકાઉન્ટને રનિંગ એકાઉન્ટ પણ કહેવામાં આવે છે. ઓવરડ્રાફ્ટ સુવિધા એક વર્ષ માટે ઉપલબ્ધ છે અને તેની વાર્ષિક સમીક્ષા કરવાની રહેશે.

જો કે, ઓવરડ્રાફ્ટ લોન પર વસૂલવામાં આવતો વ્યાજ દર ટર્મ લોન પર વસૂલવામાં આવતા વ્યાજ કરતાં નજીવો વધારે છે. ઓવરડ્રાફ્ટ લોન ટર્મ લોન પર અને તેનાથી વધુ 0.5% વ્યાજ દર ધરાવે છે.

કોણ લોન મેળવી શકે છે?

મોર્ટગેજ લોન વ્યક્તિઓ, પગારદાર કર્મચારીઓ, સ્વ-રોજગારી, માલિકીની પેઢીઓ, ભાગીદારી પેઢીઓ, વ્યાવસાયિકો અને ઉદ્યોગપતિઓ દ્વારા મેળવી શકાય છે. લોન વ્યક્તિઓ અને સહ-અરજદારો દ્વારા લાગુ કરી શકાય છે. વર્તમાન મિલકતના માલિકો, જેના સંદર્ભમાં લોન માંગવામાં આવી રહી છે, તેઓ સહ-અરજદાર હોવા જોઈએ. જો કે, સહ-અરજદારોએ સહ-માલિક હોવું જરૂરી નથી.

વ્યાજ દર

મોર્ટગેજ લોન પર વ્યાજ દર સામાન્ય રીતે વેરિયેબલ આધારે વસૂલવામાં આવે છે.

લોનની રકમ

લોનની રકમ મિલકતની બજાર કિંમત અને લેનારાની આવક પર આધારિત છે. પ્રોપર્ટી-બેંક સાથે પ્રાઇમ સિક્યોરિટી-નું મૂલ્ય બેંક દ્વારા માન્ય વેલ્યુઅર દ્વારા કરવામાં આવે છે અને લોનની રકમ સામાન્ય રીતે પ્રોપર્ટીના બજાર મૂલ્યના 50% જેટલી હોય છે. ઉદાહરણ તરીકે: જો મિલકતની કિંમત રૂ. 10 લાખ, તો બેંક ઉધાર લેનાર માટે રૂ 5 લાખ.ની લોનની રકમ મંજૂર કરી શકે છે. બેંક લોન લેનારની આવકના માપદંડને પણ ધ્યાનમાં લે છે જે છેલ્લા ત્રણ વર્ષની વાર્ષિક આવકના ત્રણ ગણા છે.

લોનની લઘુત્તમ રકમ રૂ. 1 લાખ, જ્યારે મહત્તમ લોનની રકમ દરેક બેંકમાં બદલાય છે.

ફી

પ્રોસેસિંગ ફી સામાન્ય રીતે લોનની રકમની મંજૂરી મર્યાદાના 1% હોય છે. અન્ય ચાર્જીસમાં વકીલની ફી અને પ્રોપર્ટી વેલ્યુએશન ચાર્જીસનો સમાવેશ થાય છે. આ શુલ્ક લેનારા દ્વારા વહન કરવામાં આવે છે.

દસ્તાવેજીકરણ

દસ્તાવેજોમાં ઉધાર લેનારનું છેલ્લા ત્રણ વર્ષના વાર્ષિક આવકનું સ્ટેટમેન્ટ, છેલ્લા ત્રણ વર્ષના આવકવેરા રિટર્ન અને મિલકતના કાગળો જેમ કે અસલ વેચાણ ખત, બોજ પ્રમાણપત્ર, મિલકત કરની રસીદ, છેલ્લા છ મહિનાનું બેંક સ્ટેટમેન્ટ અને બેંક દ્વારા પૂછવામાં આવેલા અન્ય સંબંધિત દસ્તાવેજોનો સમાવેશ થાય છે.

મફત શીર્ષક અને માલિકીના પુરાવા તરીકે પ્રોપર્ટી ટ્રાન્ઝેક્શનમાં બોજ પ્રમાણપત્રની જરૂર છે. તે નોંધણી સત્તાવાળાઓ દ્વારા જારી કરાયેલ દસ્તાવેજ છે.

ટેક્સની રસીદમાં જાળવણી, પાણી વેરો, મ્યુનિસિપલ ટેક્સ અને આવા કોઈપણ કરનો સમાવેશ થાય છે. જો મિલકત સ્વ-નિર્મિત મિલકત છે, તો બેંક મંજૂર પ્લાન પણ માંગશે.

અન્ય દસ્તાવેજોમાં ઓળખનો પુરાવો (પાસપોર્ટ, રેશન કાર્ડ, મતદાર ID અથવા ડ્રાઇવિંગ લાયસન્સ)નો સમાવેશ થાય છે.

કાર્યકાળ અને ચૂકવણી

લોનની ચૂકવણીની મહત્તમ મુદત સામાન્ય રીતે સાત વર્ષની હોય છે. ધિરાણકર્તાને ચૂકવણી ઇલેક્ટ્રોનિક ક્લિયરિંગ સેવા આદેશ અથવા પોસ્ટ ડેટેડ ચેક દ્વારા સમાન માસિક હપ્તાના આધારે કરવામાં આવે છે. EMIમાં મુદ્દલ અને વ્યાજ દરનો સમાવેશ થાય છે.

દંડાત્મક વ્યાજ

પુન:ચૂકવણીમાં કોઈપણ ડિફોલ્ટ બાકી રહેલ રકમ પર ઉપરોક્ત વ્યાજ દર કરતાં વાર્ષિક આશરે 2%નું દંડાત્મક વ્યાજ આકર્ષિત કરશે.

જો લોન ચૂકવવામાં ન આવે તો શું થશે?

 ધિરાણકર્તા દ્વારા તેની બાકી લોનની રકમ વસૂલવા માટે મિલકતને ફરીથી કબજે કરી શકાય છે. લોનની રકમની વસૂલાતની મંજૂરી આપવા માટે, અદાલતો મિલકતની ગીરો (લેણી વસૂલવા માટે ખુલ્લા બજારમાં વેચાણ)નો આદેશ આપી શકે છે.
સૌજન્ય: ફાઇનાન્શ્યલ લિટરસી અજેન્ડા ફોર માસ એમ્પોવેરમેન્ટ (FLAME)
સ્ત્રોત:http://flame.org.in/