বিপুল পরিমাণ এবং জড়িত দীর্ঘ মেয়াদ বিবেচনা করে, একটি হোম লোন অবশ্যই একটি দায়। তবে এটি আপনাকে কিছু সুবিধাও দেয়।

বাড়ি কেনা একটি বড় পদক্ষেপ। এটি উদ্বেগ, হতাশার উৎস – এবং কৃতিত্বের একটি বিশাল অনুভূতি। সম্পত্তির আকাশ ছোঁয়া দামের সাথে, সম্পূর্ণ আমাদের সঞ্চয়ের মাধ্যমে একটি বাড়ি কেনা কঠিন। আমাদের মধ্যে প্রায় সকলেরই হোম লোনের প্রয়োজন হয়।

সাধারণত, হোম লোন সবচেয়ে বড় দায়গুলির মধ্যে একটি। বিপুল পরিমাণ এবং জড়িত দীর্ঘ মেয়াদ বিবেচনা করেও আপনার হোম লোন আপনাকে কিছু সুবিধাও দেয়। নীচের লেখাটিতে হোম লোন নেওয়ার সুবিধাগুলি তুলে ধরা হয়েছে৷

সম্পূর্ণ করার অনুভূতি

বাড়ি কেনা হল আপনার জীবনে করার মতো সবচেয়ে বড় আর্থিক বিনিয়োগের একটি; এবং এটি শুধুমাত্র অনুভূতিমূলক মূল্যের কারণেই নয়। বাড়ির সঙ্গে যুক্ত আর্থিক পরিমানের যোগফল আমাদের মধ্যে বেশিরভাগের ক্ষেত্রেই এটিকে আমাদের বিনিয়োগ পোর্টফোলিওর বৃহত্তম উপাদান করে তোলে!

বিনিয়োগের বাজারে মূল্য বৃদ্ধি

আমাদের প্রত্যেকের জন্য যারা গত পাঁচ বছরে সম্পত্তির দাম বাড়তে দেখেছি, তাদের জন্য বিনিয়োগের বাজারে মূল্য বৃদ্ধি একটি লোভনীয় মূলধন হয়ে ওঠার সম্ভাবনা একটি বাড়ি কেনার সবচেয়ে বড় যুক্তি। শুধুমাত্র নির্মাণ খরচ, যা ফ্ল্যাটের খরচের 70 শতাংশের বেশি, গত এক দশকে বার্ষিক 15 শতাংশের হিসাবে বেড়েছে। ভাড়াও মুদ্রাস্ফীতির সাথে তাল মিলিয়ে চলছে বলে মনে হয়; কয়েকটি বিনিয়োগের মধ্যে একটি বাড়ি তৈরি করা আপনাকে দীর্ঘমেয়াদে মুদ্রাস্ফীতি থেকে রক্ষা করতে পারে।

কম সুদের হার

একটি বাড়ি কেনা 10 বছরেরও বেশি সময়ের একটি দীর্ঘমেয়াদী সিদ্ধান্ত; সুদের হার বিভিন্ন ওঠা-পড়ার চক্রের মধ্যে দিয়ে যেতে পারে। অতএব, আপনি নিশ্চিত হতে পারেন যে আপনি চক্রের কোনো এক সময়ে হার কমে যাওয়া থেকে উপকৃত হবেন।

এমন পরিস্থিতিও হতে পারে যেখানে সুদের হার কমে যায়, যা আপনাকে আপনার ঋণ সময়ের আগেই পরিশোধ করতে এবং একটি বাড়ির মালিক হওয়ার সুবিধা দেয়। উদাহরণস্বরূপ, যারা 1995 সালে 18 শতাংশ সুদের হারে সম্পত্তি কিনেছিলেন, তারা পরবর্তী দশকে শুধুমাত্র সুদের হার নাটকীয়ভাবে কমতে দেখেননি, প্রায় 7.5 শতাংশের নিচে নেমে যেতে দেখেছেন, সেই সঙ্গে সম্পত্তির দামও তীব্রভাবে বাড়তে দেখেছেন। এটি সম্পদের ক্ষেত্রে দ্বিগুণ বৃদ্ধি হিসাবে কাজ করে।

ধারের খরচ নিয়ন্ত্রণ করার সর্বোত্তম উপায় হল সক্রিয়ভাবে আপনার হোম লোন পরিচালনা করা! এটা যতটা কঠিন বলে মনে হয় ততটা কঠিন নয়। ব্যাঙ্ক এবং হোমলোন প্রদানকারীরা প্রায়ই নতুন ঋণগ্রহীতাদের বিদ্যমান ঋণগ্রহীতাদের তুলনায় অনেক ভালো হারে ঋণ দেন। সুদের হারের চক্রের অল্প পরিমাণে বৃদ্ধির সময়, যদি আপনার ঋণ নেওয়ার খরচ 2 শতাংশের বেশি পয়েন্ট বেড়ে যায়, তাহলে নতুন ঋণগ্রহীতাদের প্রস্তাবিত হারগুলি পেতে আপনার ঋণদাতাকে প্রসেসিং ফি (রূপান্তর চার্জ) হিসাবে বকেয়া ঋণের 0.5 শতাংশ বেশি প্রদান করতে হবে।

করের ক্ষেত্রে সুবিধা: পেমেন্ট করা সুদ

আয়কর আইন, 1961-এর ধারা 24(b) অনুযায়ী সম্পত্তি হিসাবে বাড়ির থেকে আয় গণনা করার সময় বাড়ি কেনা/নির্মাণের জন্য হোমলোনের মোট সুদের ক্ষেত্রে 1.5 লক্ষ টাকা পর্যন্ত ডিডাকশনের দাবি করা যেতে পারে। (01 মার্চ, 1999-এর আগে নেওয়া ঋণের ক্ষেত্রে ডিডাকশন কমে দাঁড়িয়েছিল 30,000 টাকা)।

প্রাক-অধিগ্রহণ বা প্রাক-নির্মাণ সময়ের জন্য প্রদেয় সুদের যে বছর থেকে বাড়িটি অধিগ্রহণ করা হয়েছে বা নির্মাণ করা হয়েছে সেই বছর থেকে শুরু করে পাঁচটি সমান বার্ষিক কিস্তিতে কাটা যাবে৷

করের ক্ষেত্রে সুবিধা: মূল পরিমাণ পরিশোধ

আয়কর আইন, 1961 এর ধারা 80সিসিই সহ পড়া নতুন প্রবর্তিত ধারা 80C অনুসারে আপনার হোম লোনের ক্ষেত্রে মূল পরিমাণ পরিশোধের জন্য নির্ধারিত শর্ত পূরণের সাপেক্ষে 1 লাখ টাকা পর্যন্ত গ্রস মোট আয় থেকে ডিডাকশন করা হবে।

বাড়ি কেনা বনাম বাড়ি ভাড়া করা

আসুন দুজন ব্যক্তির তুলনা করা যাক। রাম, বর্তমান দামে একটি ফ্ল্যাট কিনতে ইচ্ছুক, অন্যজন – শ্যাম – একটি ভাড়া বাড়িতে থাকতে পছন্দ করেন। আমরা অনুমান করি রাম 33 লক্ষ টাকা মূল্যের ফ্ল্যাটের জন্য তার নিজস্ব মূলধন 8 লক্ষ টাকা এবং ব্যালেন্স 25 লক্ষ টাকা 15 বছরের জন্য বার্ষিক 10 শতাংশ সুদের বিনিময়ে ঋণ নিয়ে ফান্ড তৈরি করেন। ঋণের প্রতি তার মাসিক প্রতিশ্রুতি (মাসিক কিস্তির সমান হিসাবে) 26,835 টাকা হবে।

ধরে নিলাম যে সুদের হার 15 বছর ধরে একই থাকবে, সেক্ষেত্রে তিনি ব্যাঙ্কে 48.35 লক্ষ টাকা ফেরত দেবেন। ধরে নিচ্ছি যে তিনি 30 শতাংশ ট্যাক্সের বন্ধনীতে আছেন এবং শুধুমাত্র সুদের উপাদানের উপর ট্যাক্সের সুবিধা অর্জন করেন (নতুন প্রত্যক্ষ কর কোডের সাথে সম্পর্কিত), সেক্ষেত্রে তিনি নিট 42.75 লাখ টাকা ফেরত দেবেন।

এখন, সম্পত্তির দাম 7 শতাংশ হারে বেড়েছে বলে ধরে নিলে, তার 33 লক্ষ টাকার বাড়ির দাম 15 বছর পরে 91 লাখ টাকা হবে। সম্পত্তিতে তার বিনিয়োগ তাকে 40.25 লাখ টাকা ফেরত দেবে। এটি 6.9 শতাংশ রিটার্নের অভ্যন্তরীণ হার।

এখন, শ্যামের কথায় আসা যাক, তিনি রামের কেনা বাড়ির মতোই একটি বাড়ি ভাড়া নেওয়ার সিদ্ধান্ত নেন। প্রায় 3.5 শতাংশ ভাড়ার জন্য প্রদানের ব্যবস্থা ধরে নিলে, তাকে ভাড়ার আকারে প্রতি মাসে প্রায় 10,000 টাকা দিতে হবে। এখন, যেহেতু প্রতি বছর সম্পত্তির দাম 7 শতাংশ বৃদ্ধি পাচ্ছে, বাড়িওয়ালা তার ভাড়াও একই পরিমাণে বাড়াবেন। একটি বাড়িতে বিনিয়োগ না করে, নিরাপদ ব্যবস্থায় বিনিয়োগ করার জন্য তার প্রতি মাসে একটি উদ্বৃত্ত থাকে (কল্পনাকৃত ইএমআই-এর মূল্য থেকে ভাড়ার মূল্য বিয়োগ করলে)।

আসুন আমরা অনুমান করি যে শ্যাম খেলা-এর মাধ্যমে প্রদত্ত ভাড়ার 30 শতাংশে ট্যাক্সের সুবিধা পেতে সক্ষম। প্রথম বছরে তিনি মাসে 19,835 টাকা (26835 টাকা – 7,000 টাকা) সঞ্চয় করেন এবং 7 শতাংশ ট্যাক্স-পরবর্তী রিটার্নে 7 লাখ টাকা (একটি বাড়ি কেনার জন্য মার্জিন মানি) বিনিয়োগ করেন। 15 বছর শেষে তার মোট সঞ্চয়ের মূল্য হবে 68 লাখ টাকা। তিনি ভাড়ার মাধ্যমে 21 লাখ টাকা পরিশোধ করতেন। তার আই.আর.আর 2.5 শতাংশে কাজ করবে। যদিও বিনিয়োগকারী প্রাথমিক বছরগুলিতে বেশ কিছুটা সঞ্চয় করেন, তবে ভাড়া বৃদ্ধির ফলে পরবর্তী বছরগুলিতে তার সঞ্চয় কিছুটা কম হয়।

উপরের উদাহরণে, স্পষ্টতই, রাম শ্যামের চেয়ে অনেক ভাল ডিল পেয়েছেন। অতএব, একটি বাড়ি কেনা সেই লোকেদের জন্য সবচেয়ে বেশি অর্থ প্রদান করবে যারা দীর্ঘ সময় ধরে এক স্থানে থাকার পরিকল্পনা করেন (ধরা যাক 15 বছর) এবং যারা উচ্চ করের বন্ধনীতে আছেন। তা ছাড়া, সম্পত্তির দাম যুক্তিসঙ্গত হারে বাড়তেই হবে, মূল্যস্ফীতির চেয়ে বেশি।

ঋণের আংশিক বিতরণের ক্ষেত্রে, শুধুমাত্র বিতরণ করা পরিমাণের উপর মাসিক সুদ প্রদেয়। এই সুদটিকে প্রাক-ইএমআই সুদ বলা হয়

আপনি যখন আপনার স্বপ্নের বাড়ি কেনার জন্য ঋণ নেওয়ার প্রক্রিয়ার মধ্যে থাকেন, তখন আর্থিক প্রতিষ্ঠান বা ব্যাঙ্কগুলি সাধারণত বেশ কয়েকটি প্রযুক্তিগত শব্দ ব্যবহার করে যা আপনার কাছে নতুন মনে হতে পারে। নীচের নিবন্ধটি আপনি যখন হোম লোন গ্রহণ করেন তখন ব্যাঙ্কগুলি দ্বারা ব্যবহৃত প্রযুক্তিগত পদগুলির একটি তালিকা প্রদান করে৷

মার্জিন

আপনি যখন ঋণ নেবেন, তখন হোম লোন কোম্পানি বা ব্যাঙ্ক আপনাকে পুরো টাকা ধার দেবে না। এটি আপনাকে আপনার বাড়ির খরচের 80% থেকে 90% পরিমাণ ধার দেবে। আপনাকে 20% থেকে 10% পর্যন্ত ব্যালেন্স দিতে হবে। আপনি আপনার পকেট থেকে যে ব্যালেন্স পরিমাণ অর্থ প্রদান করেন তাকে ডাউন পেমেন্ট বা মার্জিন বলা হয়।

পুনঃবিক্রয়

এই শব্দটি ব্যবহৃত হয় যখন আপনি এমন একজনের কাছ থেকে বাড়ি কিনছেন যিনি ইতিমধ্যেই এটির মালিক এবং এটি বিক্রি করছেন। তাই, একে পুনঃবিক্রয় বলা হয়। এটি নির্দেশ করে যে আপনি বিল্ডারের কাছ থেকে সরাসরি একটি নতুন বাড়ি বা বর্তমানে নির্মাণাধীন একটি কিনছেন না।

ক্রেডিটের মূল্যায়ন

হোম লোন কোম্পানি বা ব্যাঙ্কগুলি আপনাকে একটি ঋণ অনুমোদন করার আগে বেশ কয়েকটি প্যারামিটার বিবেচনা করবে। তারা আপনার সঞ্চয়, আয়, বয়স, যোগ্যতা, কাজের প্রকৃতি এবং কাজের অভিজ্ঞতা ইত্যাদি পরীক্ষা করবে। তারা যাচাই করবে যে বর্তমানে আপনার কতগুলি ঋণ রয়েছে। এই সমস্ত বিষয়গুলিকে বিবেচনায় নিয়ে, ঋণদাতারা নির্ধারণ করবে যে আপনি ঋণের জন্য যোগ্য কিনা এবং আপনাকে কি পরিমাণ ধার দেওয়া উচিত। এই প্রক্রিয়া ক্রেডিট মূল্যায়ন হিসাবে পরিচিত।

পরিশোধের মেয়াদ

যত বছরের জন্য ঋণ মঞ্জুর করা হয় সেই বছরের সংখ্যা হল পরিশোধের মেয়াদ।

পূর্ব-অনুমোদিত সম্পত্তি
কোনো সম্পত্তি কেনার আগে, বাড়ির ক্রেতাকে নিশ্চিত করতে হবে যে নির্মাতার প্রয়োজনীয় অনুমোদন রয়েছে। এর মানে হল যে সম্পত্তির শিরোনাম এবং নথিগুলি একটি বিল্ডারের অনুরোধে কোনও ব্যাঙ্ক / আর্থিক প্রতিষ্ঠান (FI) দ্বারা পরীক্ষা করা হয়েছে। ব্যাঙ্ক/FI-এর প্রযুক্তিগত জ্ঞান আছে, তাই তারা বিস্তৃতভাবে মূল্যায়ন করবে। এটি আরও কয়েকটি বিষয়ের সঙ্গে নির্মাতার ট্র্যাক রেকর্ডের মতো বিষয়গুলিকেও বিবেচনা করে।

সবকিছু ঠিকঠাক থাকলে, নির্মাতা অনুমোদনের স্ট্যাম্প পাবেন। এছাড়াও, ব্যাঙ্ক/FI সময়মত নির্মাণ সম্পূর্ণ করার জন্য নির্মাতার ক্ষমতা এবং ট্র্যাক রেকর্ড দেখবে। তবে, এর অর্থ এই নয় যে নির্মাণে বিলম্ব হলে হোম ফাইন্যান্স কোম্পানি কোনও ব্যবস্থা নেবে বা কোনও চার্জ মওকুফ করবে। এর অর্থ হল সম্পত্তিটি আইনি পরিধির মধ্যে পড়ে এবং নির্মাতার একটি ভাল ট্র্যাক রেকর্ড রয়েছে।

সমানভাবে বিভক্ত মাসিক কিস্তি

আপনার ঋণ পরিশোধ করার জন্য আপনাকে প্রতি মাসে যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করতে হবে, তা হল এমি। এমি হল আপনার ঋণের পরিমাণ (মূল) এবং সুদের হারের একটি অসম সমন্বয়। এমি ঋণ পরিশোধের পুরো সময় জুড়ে একই থাকে। ধরা যাক আপনার কাছে 4,400 টাকার এমি সহ পাঁচ বছরের ঋণ আছে। আপনাকে এই পরিমাণ টাকা আগামী 60 মাসের জন্য হোম লোন কোম্পানিকে দিতে হবে। এমি-এর পরিমাণ স্থির করতে, হোম লোন ফাইন্যান্সার নিম্নলিখিত বিষয়গুলি বিবেচনা করবেন:

• মূল পরিমাণ (প্রকৃত ঋণের পরিমাণ)।
• পরিশোধের সময়কাল (লোন পরিশোধ করতে আপনার কত বছর লাগবে)।
• সুদের হার।
• সুদের হার কিভাবে গণনা করা হয় (মাসিক হ্রাস, ত্রৈমাসিক হ্রাস বা বার্ষিক হ্রাসের ভিত্তিতে)।

বিতরণ

সম্পূর্ণ বিতরণ

 হোম লোন কোম্পানি যখন বিক্রেতার কাছে সমগ্র খরচ একবারে প্রদান করার মাধ্যমে সম্পূর্ণ অর্থ প্রদান করে, তখন তাকে সম্পূর্ণ বিতরণ বলা হয়। আপনি যখন সমস্ত প্রয়োজনীয় নথি জমা দিয়েছেন এবং ডাউন পেমেন্ট করেছেন তখনই চেকটি বিতরণ করা হয় (এটি কখনই নগদে নয়)। যদি এটি একটি পুনঃবিক্রয় হয়, তাহলে চেকটি বিক্রেতার নামে করা হয়। আপনি যদি কোনও বিল্ডারের কাছ থেকে আপনার বাড়িটি ক্রয় করেন তবে এটি বিল্ডারের নামেই হয়।

আংশিক বিতরণ

আংশিক বিতরণ পর্যায়ক্রমে করা হয় (সম্পূর্ণ বিতরণের ক্ষেত্রে একযোগে নয়)। একজন নির্মাতার কাছ থেকে অ্যাপার্টমেন্ট কেনার সময় এবং সেটি নির্মাণাধীন হলে, হোম লোন কোম্পানি একবারে সমস্ত অর্থ প্রদান করবে না। পর্যায়ক্রমে টাকা প্রদান করা হবে। উদাহরণস্বরূপ, প্রথম তলা শেষ হওয়ার পরে, পেমেন্টের 20% করা হবে, শেষ ফ্লোর শেষ হলে 40% এবং এইভাবেই চলতে থাকে। তাই অর্থপ্রদান নির্মাণ কাজের সাথে সংযুক্ত এবং সেই অনুযায়ী বিতরণ করা হয়।

অগ্রিম বিতরণের সুবিধা

যদি বাড়িটি নির্মাণাধীন থাকে, তবে একটি আংশিক বিতরণ করা হয়। তবে, কিছু ক্ষেত্রে, নির্মাণ সম্পূর্ণ না হলেও হোম লোন কোম্পানি সম্পূর্ণ অর্থ প্রদান করতে ইচ্ছুক হতে পারে। এটি অগ্রিম বিতরণ হিসাবে পরিচিত এবং শুধুমাত্র এই দুটি ক্ষেত্রেই ঘটবে:

• ক্রেতা হোম লোন কোম্পানিকে অনুরোধ করলে তা করতে হবে।
• হোম লোন কোম্পানি যদি মোটামুটি আশ্বস্ত হয় যে নির্মাতা সময়মতো নির্মাণ কাজ শেষ করবেন, তাহলেও দিতে পারে।

প্রাক-এমি সুদ
ঋণের আংশিক বিতরণের ক্ষেত্রে, শুধুমাত্র বিতরণ করা পরিমাণের উপর মাসিক সুদ প্রদেয় হয়। এই সুদটিকে প্রাক-ইএমআই সুদ বলা হয় এবং চূড়ান্ত বিতরণ না হওয়া পর্যন্ত এটি মাসিকভাবে প্রদেয় হয়, তারপরে এমি শুরু হবে।

প্রস্তাবপত্র

একবার লোন মঞ্জুর হলে, আপনি একটি অফার লেটার পাবেন যাতে অনেকগুলি বিশদ বিবরণ থাকে৷

• ঋণের পরিমাণ
• সুদের হার
• সুদের স্থির/পরিবর্তনীয় হার
• ঋণের মেয়াদ
• ইএমআই-এর পরিমাণ
• একটি বিশেষ স্কিমের অধীনে দেওয়া হলে, স্কিমের বিশদ বিবরণ
• ঋণের অন্য কোন শর্ত

এই চিঠির অর্থ এই নয় যে ঋণটি আপনার। এর অর্থ শুধুমাত্র হোম লোন কোম্পানি আপনাকে তার গ্রাহকদের একজন হিসাবে বিবেচনা করতে সম্মত হয়েছে। তারপরে এটি বিভিন্ন সম্পত্তি এবং আইনি নথির পাশাপাশি আপনি যে সম্পত্তি কিনছেন তার মূল্যও বিবেচনা করবে। এই আনুষ্ঠানিকতা সম্পন্ন হলেই ঋণ বিতরণ করা হবে।

পিডিসি
পোস্ট-ডেটেড চেকগুলিতে পরবর্তী সময়ের তারিখ দেওয়া হয় এবং নির্দেশিত তারিখ পর্যন্ত প্রক্রিয়া করা যায় না। সাধারণত, হোম লোন কোম্পানি এক বছরের চেকের সরবরাহ বা এমনকি দুই বা তিন বছরের জন্য চেক চাইতে পারে। শেষে, আপনাকে পরবর্তী বছরের জন্য সরবরাহ পুনরায় পূরণ করতে হবে। এই চেকগুলি আপনার দ্বারা স্বাক্ষরিত হোম লোন কোম্পানির কাছে পাঠানো হবে, যাতে সঠিক ইএমআই-এর হিসাবে পরিমানের উল্লেখ করা থাকবে।

আর্থিক ভাষায় বলা যায়, আপনার কখনই শুধুমাত্র খরচ করার জন্য ধার নেওয়া উচিত নয় এবং আরও খারাপ হয়, যদি আপনি বন্ধুদের সঙ্গে পাল্লা দিতে কিছু ইলেকট্রনিক গ্যাজেট কেনার জন্য ধার নেন

প্রায়শই, আমরা যাকে মিতব্যয়ী বলে মনে করি তার পিছনে রয়েছে অসাধারণ অর্থনীতি। অন্যথায় কেন বিক্রেতা এমন কিছু বিক্রি করতে আগ্রহী হবে যা আপনার কাছে মোটামুটি সস্তা? 0% সুদের সমান মাসিক কিস্তি (ইএমআই) কয়েকটি আকর্ষণীয় স্কিমগুলির মধ্যে একটি, যা শক্তিশালী গ্রহণযোগ্যতা পেয়েছিল। সম্প্রতি, রিজার্ভ ব্যাঙ্ক অফ ইন্ডিয়া ব্যাঙ্কগুলিকে 0% সুদের স্কিমগুলি বন্ধ করতে বলেছে যা গ্রাহকদের সমান মাসিক কিস্তিতে পণ্য কেনার অনুমতি দেয়। ব্যাঙ্কগুলি গ্রাহকদের কাছে এই বিশেষ স্কিমগুলি অফার করত যাতে রান্নাঘরের যন্ত্রপাতি যেমন ইন্ডাকশন কুকার থেকে শুরু করে স্মার্ট ফোন, ট্যাবলেট এবং বরফ টেলিভিশন সেটের মতো উচ্চ পর্যায়ের ইলেকট্রনিক গ্যাজেটও কেনা যায়।

আর্থিক ভাষায় বলা যায়, আপনার কখনই শুধুমাত্র খরচ করার জন্য ধার নেওয়া উচিত নয় এবং আরও খারাপ হয়, যদি আপনি বন্ধুদের সঙ্গে পাল্লা দিতে কিছু ইলেকট্রনিক গ্যাজেট কেনার জন্য ধার নেন। আর্থিক পরিকল্পনার মৌলিক নীতিগুলি পরামর্শ নুযায়ী আপনারকখনোই জাহির করার জন্য ধার করা উচিত নয়। এটি অতিরিক্ত মানসিক চাপ সৃষ্টি করে প্রয়োজনীয় কিছুর জন্য ঋণ নেওয়ার সুযোগ সীমিত করতে পারে। তবে, সময় পরিবর্তিত হচ্ছে এবং কখনও কখনও মানুষ তাদের দক্ষতা বাড়াতে বা তাদের সময় বাঁচাতে ধার করে জিনিস কিনতে পছন্দ করছে। উদাহরণস্বরূপ, কর্মজীবী ​​মহিলারা একটি মাইক্রোওয়েভ ওভেনের এবং একজন সেলস এক্সিকিউটিভ একটি স্মার্ট ফোনের মালিক হতে চান। এবং ব্যাঙ্কগুলি এতে একটি সুযোগ পেয়ে যায়।

তারা ধার করতে পারে এমন গ্রাহকদের কাছে বিশেষভাবে এই পণ্যগুলি বিক্রি করার জন্য নির্দিষ্ট স্কিম চালু করেছে। এখানে একমাত্র ত্রুটি হল যে সেগুলিকে ভুলভাবে 0% ইএমআই স্কিম বলা হয়, যেখানে গ্রাহকরা ধারণা পান যে তারা কোনও সুদ দিচ্ছেন না। ব্যাঙ্কগুলি গ্রাহকদেরকে হয় ডাউন পেমেন্ট এবং পরিষেবা চার্জ প্রদান করতে বাধ্য করছিল যা পণ্য প্রস্তুতকারকদের দেওয়া অর্থের সুদের সমস্যা মেটাচ্ছিল অথবা তারা পণ্য প্রস্তুতকারকদের থেকে ডিসকাউন্ট নিয়ে গ্রাহকদের কাছে তা দিচ্ছিল না। উভয় ক্ষেত্রেই, আরবিআই মনে করে যে গ্রাহকদের স্বার্থ ক্ষুণ্ণ করা হয়েছে। তাই নিয়ন্ত্রক ব্যাঙ্ককে অবিলম্বে এসব লেনদেন বন্ধ করতে বলেছে।

অনেক গ্রাহক যারা একটি নতুন এলইডি টিভি কেনার পরিকল্পনা করছেন বা গণপতি উৎসবের সাথে শুরু হওয়া উৎসবের মরসুমে তাদের স্মার্ট ফোন আপগ্রেড করার সিদ্ধান্ত নিয়েছেন, তাদের জন্য এটি খারাপ খবর ছিল৷ আপনিও যদি গ্রাহকদের এই বিভাগের অন্তর্গত হন তবে সাহস হারাবেন না। আরবিআই আপনার জন্য সঠিক কাজ করেছে। এখন আপনি যে 0% EMI অফারটির জন্য অপেক্ষা করছিলেন তা নাও পেতে পারেন৷ তবে আপনি অবশ্যই ব্যাঙ্ক এবং পণ্য নির্মাতা, উভয়ের পক্ষ থেকে স্বচ্ছ ডিল অফার করার কিছু প্রচেষ্টা দেখতে পাবেন। উৎপাদকরা আপনাকে সেই ডিসকাউন্ট দিতে পারে যা আগে ব্যাঙ্কগুলিতে উপলব্ধ ছিল৷ ব্যাঙ্কগুলি এরপরেও ক্রেডিট কার্ডে এবং ব্যক্তিগত ঋণের মাধ্যমে আপনাকে ফান্ড সরবরাহ করতে পারে।

সংক্ষেপে, আপনি এরপরেও আপনার স্বপ্নের গ্যাজেট অ্যাক্সেস করতে পারেন। কম দামে নতুন অফার হাতের কাছেই রয়েছে। কিন্তু সতর্কতা অবলম্বন করা আবশ্যক। কেনাকাটা করার সময় অত্যাধিক উৎসাহী হবেন না। আদর্শভাবে সঞ্চয় করে আপনি যে স্মার্ট ফোনের কথা ভাবছেন তা কিনুন। কিন্তু আপনি যদি ঋণ নিতে আগ্রহী হন, তাহলে ব্যাঙ্কগুলির দেওয়া অফারগুলির তুলনা করুন৷ প্রসেসিং এবং প্রিপেমেন্টের মতো চার্জগুলি দেখুন। আপনি তাদের উপর আলোচনা এবং অর্থ সঞ্চয় করতে পারেন। আপনার ক্রেডিট কার্ড খুব বেশি ব্যবহার করবেন না। এটি অর্থের একটি প্রিয় উৎস এবং আপনি যদি সময়মতো পরিশোধ করতে না পারেন, তাহলে এটি প্রতি বছর 28% থেকে 36% পর্যন্ত সুদ চার্জ করে। উপরন্তু, এটি আপনার ক্রেডিট স্কোর কমিয়ে দেয়, যা সিবিল স্কোর নামে পরিচিত।

সুতরাং, এই উৎসবের মরসুমে একটি অঙ্গীকার করুন যে আপনি আপনার সীমার মধ্যে থেকে আপনার সিবিল স্কোরকে রক্ষা করবেন। আরবিআই 0% ইএমআই স্কিম বাতিল করে এবং আপনার সামনে প্রলোভন কমিয়ে প্রথম পদক্ষেপ নিতে সাহায্য করে এই যাত্রায় আপনাকে সাহায্য করেছে। এখন, আপনার আর্থিক লক্ষ্য রক্ষা করা এবং একটি দাগহীন ক্রেডিট প্রোফাইল তৈরি করার জন্য পরবর্তী পদক্ষেপটি আপনাকে নিতে হবে।

ঋণদাতার দৃষ্টিভঙ্গি থেকে ঋণের জন্য আদর্শ প্রার্থী এইরকম হবেন – “বয়স 24 থেকে 45 এর মধ্যে। উচ্চ শিক্ষিত পেশাদা। আয়ের 50% এর বেশি ব্যয় হওয়া উচিত নয়। আদর্শভাবে সরকারী চাকুরে বা একটি বড় কর্পোরেটে কাজ করতে হবে, যদিও স্ব-নিযুক্ত ব্যক্তিরাও বিবেচিত হবেন। ক্রেডিট স্কোর 750 এর বেশি।” এমনকি যদি আপনি সমস্ত মানদণ্ডে ফিট করেন তবে আপনার ঋণের যোগ্যতা নির্ধারণ করা হবে এমন বেশ কয়েকটি কারণ রয়েছে।

হোম লোনের যোগ্যতা নির্ধারণ করার সময় আপনার ব্যাঙ্ক আপনার পরিশোধের ক্ষমতা মূল্যায়ন করবে। পরিশোধের ক্ষমতা আপনার মাসিক নিষ্পত্তিযোগ্য / উদ্বৃত্ত আয়ের উপর, (যা ঘুরেফিরে মোট মাসিক আয় / উদ্বৃত্ত ছাড়াই মাসিক ব্যয়ের মতো কারণের উপর ভিত্তি করে হয়) এবং অন্যান্য কারণ যেমন স্বামী / স্ত্রীর আয়, সম্পদ, দায়, আয়ের স্থিতিশীলতা ইত্যাদির উপর ভিত্তি করে হয়। ব্যাঙ্কের জন্য প্রধান উদ্বেগের বিষয় হল নিশ্চিত করা যে আপনি শেষ পর্যন্ত অনায়াসে সময়মতো ঋণ পরিশোধ করতে পারবেন। কোনও ব্যক্তির মাসিক নিষ্পত্তিযোগ্য আয় যত বেশি হবে, তিনি তত বেশি পরিমাণে ঋণের জন্য যোগ্য হবেন। সাধারণত একটি ব্যাঙ্ক ধরে নেয় যে আপনার মাসিক নিষ্পত্তিযোগ্য/ উদ্বৃত্ত আয়ের প্রায় 55-60% ঋণ পরিশোধের জন্য উপলব্ধ থাকবে। তবে, কিছু ব্যাঙ্ক EMI পেমেন্টের জন্য তার নিষ্পত্তিযোগ্য আয়ের ভিত্তিতে নয়, বরং একজন ব্যক্তির মোট আয়ের উপর ভিত্তি করে উপলব্ধ আয় গণনা করে।

ঋণের মেয়াদ এবং সুদের হারের উপরও ঋণের পরিমাণ নির্ভর করে কারণ এই পরিবর্তনশীলগুলি আপনার মাসিক খরচ নির্ধারণ করে যা আপনার নিষ্পত্তিযোগ্য আয়ের উপর নির্ভর করে। ব্যাঙ্কগুলি সাধারণত হোম লোন আবেদনকারীদের জন্য একটি উচ্চ বয়সের সীমা নির্ধারণ করে।

ঋণ পাওয়ার যোগ্যতা বাড়ান…

একটি ভাল সিবিল ক্রেডিট রেটিং পান

একটি ভাল সিবিল স্কোর ব্যাঙ্ককে আপনার আবেদনটিকে আরও অনুকূল আলোতে দেখতে সাহায্য করে৷ এটি আপনাকে শুধু সুদের হার কমিয়ে দেবে না যেটি ব্যাঙ্ক আপনাকে চার্জ করে তবে আপনার ঋণের যোগ্যতা বাড়াতে পারে।

একজনের চেয়ে দুইজন ভালো

যদি আপনার স্বামী/স্ত্রীও উপার্জন করেন, তাহলে আপনার স্বামী/স্ত্রীর আয় একত্রিত করা যেতে পারে এবং আপনি ঋণের জন্য যৌথভাবে আবেদন করতে পারেন। আপনি একটি যৌথ হোম লোন নিতে পিতামাতার সাথেও আপনার আয় একত্রিত করতে পারেন।

পুরোনো ঋণগুলি পরিশোধ করুন

যেহেতু আপনি যে পরিমাণের জন্য যোগ্য তা আপনার নিষ্পত্তিযোগ্য আয়ের একটি পর্ব, আপনি আপনার যোগ্যতা বাড়ানোর জন্য আগের কোনো ঋণ পরিশোধ করতে পারেন কারণ এটি আপনার নিষ্পত্তিযোগ্য আয় বৃদ্ধি করবে।

একটি দীর্ঘ মেয়াদী ঋণ বেছে নিন

একটি দীর্ঘ মেয়াদী ঋণ আপনার ধারের যোগ্য পরিমাণ বৃদ্ধি করবে। দীর্ঘ মেয়াদের অর্থ এই যে আপনি বছরের পর বছর ধরে আরও সুদ প্রদান করেন এবং তাই শেষ অবলম্বন ছাড়া এটি সত্যিই যুক্তিযুক্ত নয়।

স্টেপ আপ অপশন (সার্ফ)

তরুণ পেশাদারদের জন্য স্টেপ আপ বিকল্প তাদের ঋণের যোগ্যতা বাড়াতে ভালো কাজ করে। একটি স্টেপ-আপ লোন হল এমন একটি লোন যেখানে একটি ব্যাঙ্ক বা একটি আর্থিক প্রতিষ্ঠান ঋণগ্রহীতার ভবিষ্যত আয়ের কথা বিবেচনা করে অর্থ ধার দেয়। ঋণদাতা ঋণগ্রহীতার প্রত্যাশিত পেশাদারী বৃদ্ধির ভিত্তিতে ঋণের পরিমাণ নির্ধারণ করে যার জন্য একজন ব্যক্তি যোগ্য। এইভাবে, একজন ঋণগ্রহীতা তার বর্তমান বেতন কম হলেও বৃহত্তর ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করে।

আপনার সম্পর্কগুলি লালন করুন

যদি আপনার ব্যাঙ্কের সাথে দীর্ঘস্থায়ী সম্পর্ক থাকে, তাহলে আপনি তাদের ভবিষ্যতের আয় বৃদ্ধি এবং আপনার ঋণ পরিশোধের ক্ষমতা সম্পর্কে বোঝাতে সক্ষম হতে পারেন। এছাড়াও আপনি যদি একটি বড় কর্পোরেশনের জন্য কাজ করেন তবে ব্যাঙ্ক আপনাকে উচ্চতর ঋণের যোগ্যতা সহ অগ্রাধিকারমূলক শর্তাবলী দিতে পারে।

কিছু গুরুত্বপূর্ণ দিক যা আপনার ঋণ পাওয়ার ক্ষমতাকে প্রভাবিত করবে

• আপনার আয়
• আপনি যে কোম্পানিতে কাজ করেন তার ক্যাটাগরি
• অন্যান্য নির্দিষ্ট পেমেন্ট
• যদি একটি হোম লোন হয়, তাহলে সম্পত্তির বৈশিষ্ট্য, উদাহরণস্বরূপ অধিকাংশ ব্যাঙ্ক একটি স্পষ্ট শিরোনাম ছাড়া কোনও সম্পত্তিতে অর্থায়ন করবে না
• ঋণের মেয়াদে আপনার এবং আপনার সহ-আবেদনকারীর বয়স 65 বছরের বেশি হওয়া উচিত।
• ঋণের মেয়াদ এবং সুদের হার

এইভাবে, বাজারে সঠিক হোম লোন নির্বাচন করা আমাদের অনেকের জন্য পরবর্তীতে কোনো চমক এড়াতে অনেক বেশি গুরুত্বপূর্ণ হয়ে ওঠে।

সম্পত্তির ক্রমবর্ধমান দাম এবং বাজারে উচ্চ সুদের হারের ব্যবস্থার সাথে আমাদের অনেকের জন্য একটি বাড়ি নেওয়া সারা জীবনের জন্য একটি সিদ্ধান্ত। এইভাবে, বাজারে সঠিক হোম লোন নির্বাচন করা আমাদের অনেকের জন্য পরবর্তীতে কোনো চমক এড়াতে অনেক বেশি গুরুত্বপূর্ণ হয়ে ওঠে।

সুরেশ লক্ষ্মীনারায়ণ নামে একজন ব্যাঙ্গালোর-ভিত্তিক প্রযুক্তিবিদ ব্যাঙ্গালোরে একটি বাড়ি তৈরি করতে চেয়েছিলেন। অনেক কষ্টে, তিনি একটি 2400 বর্গফুট প্লট কিনেছিলেন এবং একটি হোম লোনের জন্য হন্যে হয়ে ঘুরছিলেন। প্রায় দশ বছর আগে স্টেট ব্যাঙ্ক অফ ইন্ডিয়া (এসবিআই) থেকে লোন নেওয়ার জন্য একটি সমীক্ষা করতে এবং চূড়ান্ত করতে তার অনেক সময় লেগেছিল।

লক্ষ্মীনারায়ণ বলেছিলেন, “যখন আমি হোম লোন নিয়েছিলাম তখন আমি প্রায় 10টি বিভিন্ন লোনের প্রোডাক্ট দেখেছিলাম। যখন আমাকে 20 বছরের জন্য একটি ঋণ মঞ্জুর করা হয়েছিল, আমি ছয় মাস আগে, অর্থাৎ দশ বছরের মধ্যে আমার লোন ফোরক্লোজ করেছিলাম,”।

তিনি সঠিক কি কি করেছেন? তার কাছ থেকে কয়েকটি দরকারী টিপস জেনে নেওয়ার জন্য পড়ুন।

1. ভাল গবেষণা: আপনার লোন এজেন্ট যা বলেন, সে অনুযায়ী যাবেন না। আপনি বাজারে উপলব্ধ সেরা শর্তগুলি আপনার নিজের মতো করে গবেষণা করুন। লক্ষ্মীনারায়ণ আরও বলেন, “আমার লোন নেওয়ার সময়, আমার এজেন্ট আমাকে এসবিআই-তে যাওয়া থেকে বিরত রাখার জন্য সবকিছু করেছিল। আমি পরে বুঝতে পেরেছি কেন, এসবিআই এজেন্টদের কম কমিশন দেয়, তাই তারা কম উপার্জন করে। তাই তারা ব্যাঙ্কের বদনাম করে,”। তিনি আরও যোগ করেছেন, “কিন্তু SBI আমাকে সবচেয়ে সস্তা হারে সুদ দিয়েছে,” ।

2. সংরক্ষণশীলভাবে ব্যয় করুন: হোম লোনের মেয়াদকালে আপনার ব্যয়ের উপর নজর রাখুন। পুরানো প্রবাদ “একটি পয়সা সঞ্চয় করার অর্থ একটি পয়সা আয় করা,” হোম লোনের ক্ষেত্রেও তা সত্য। আপনি যখন অর্থ সঞ্চয় করেন, আপনি আসলে ঋণটি ফোরক্লোজ করতে এটি ব্যবহার করতে পারেন।

3. আপনার অতিরিক্ত ফান্ড একত্রিত করুন: কয়েকটি ব্যাঙ্কের একটি সুবিধা রয়েছে, যা ঋণগ্রহীতাদের ঋণ অ্যাকাউন্টে তাদের অতিরিক্ত ফান্ড রাখতে দেয়। লক্ষ্মীনারায়ণ বলেছিলেন, “যতক্ষণের জন্য পরিমাণটি একত্রিত করা হয়েছিল, ততক্ষণের জন্য এটি মূল পরিমাণ থেকে আনুপাতিকভাবে সুদ কমিয়ে দেবে। এটি একটি আকর্ষণীয় বিকল্প। আমি যখন ঋণ নিয়েছিলাম তখন এটা ছিল না,”।

4. পরিবর্তিত বা স্থির হার কি তা জানুন: ব্যাঙ্কগুলি অফার করে এমন দুটি ধরণের সুদের হার রয়েছে: পরিবর্তিত এবং স্থির সুদ৷ পরিবর্তিত সুদের হার বাজারের সাথে যুক্ত। এটি একটি প্রাথমিক হারের সাথে তাল মিলিয়ে চলে। অন্যদিকে স্থির সুদ ঋণ চুক্তিতে নির্ধারিত কয়েক মাসের জন্য নির্দিষ্ট থাকে। এটা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ যে বেশিরভাগ ক্ষেত্রে পরিবর্তিত হার দীর্ঘমেয়াদে স্থির হারের চেয়ে সস্তা হয়।

5. CIBIL স্কোর: আপনার হোম লোনে আকর্ষণীয় সুদের হার পেতে 750-এর বেশি স্কোর থাকা গুরুত্বপূর্ণ। সিবিল ডেটা নির্দেশ করে যে হোম লোনের অনুমোদনের 80% এমন গ্রাহকদের দেওয়া হয় যাদের ক্রেডিট স্কোর 750-এর বেশি রয়েছে। কম সিবিল স্কোরের ফলে সম্ভবত আপনার হোম লোনের আবেদন প্রত্যাখ্যান হতে পারে বা আপনাকে উচ্চ সুদের হার দিতে হতে পারে।

6. ফোরক্লোজারের নিয়মগুলি বুঝুন: সম্প্রতি আরবিআই ফোরক্লোজারের ক্ষেত্রে পেনাল্টি নিষিদ্ধ করেছে। তাই নিশ্চিত করুন যে আপনি আপনার ঋণ ফোরক্লোজ করার সময় অতিরিক্ত কিছু পরিশোধ করবেন না।

7. ফোরক্লোজ পর্যন্ত সঞ্চয় করুন: আপনি যদি চলতি অর্থবছরে 1 লাখ টাকা সঞ্চয় করতে পারেন, তবে বিদেশে স্বপ্নের ছুটিতে এটি ব্যবহার করবেন না। পরিবর্তে আপনার ঋণ ফোরক্লোজ করার জন্য এটি ব্যবহার করুন। লক্ষ্মীনারায়ণ যোগ করেছেন, “প্রত্যেক ঋণগ্রহীতার প্রতি আমার পরামর্শ হল যত তাড়াতাড়ি সম্ভব আপনার ঋণ ফোরক্লোজ করতে শিখুন। যত তাড়াতাড়ি আপনি ন্যায়সঙ্গতভাবে মাসিক কিস্তির (ইএমআই) পরিমাণ পরিশোধ করবেন তত তাড়াতাড়ি আপনি সেই অর্থ জীবনের বিলাসিতাগুলিতে ব্যয় করার স্বাধীনতা উপভোগ করতে পারবেন,”।

8. প্রক্রিয়াকরণ ফি-এর তুলনা করুন: তা নতুন ঋণের জন্য হোক বা ব্যালেন্স ট্রান্সফারের জন্য হোক। আপনি চূড়ান্ত করার আগে সমস্ত ব্যাঙ্কে অনুসন্ধান করুন।

9. নথিগুলি পড়ুন: ডটেড লাইনে স্বাক্ষর করার আগে ঋণ চুক্তিতে লেখা সবকিছু পড়ুন। শর্তাবলী সম্পর্কে সচেতন হওয়া খুবই গুরুত্বপূর্ণ।

10. ব্রিজ ফান্ডিং বাড়ান: প্রত্যেক ঋণগ্রহীতাকে বাড়ি কেনার সময় নিজের পকেট থেকে কিছু টাকা দিতে হয়। যতটা সম্ভব ডাউন পেমেন্ট করার চেষ্টা করুন। এটি মূলের উপর আপনার প্রদত্ত সুদ হ্রাস করবে।

একটি বাণিজ্যিক ঋণ নেওয়ার সময় আপনাকে যে বিষয়গুলি বিবেচনা করতে হবে তার মধ্যে রয়েছে সুদের হার, অতিরিক্ত চার্জ, প্রয়োজনীয় নথি এবং ঋণের মেয়াদ

আমরা প্রায়ই হোম লোন, কার লোন এবং ব্যক্তিগত ঋণের কথা শুনেছি। আমাদের অধিকাংশই এই ঋণ পরিবেশন করার উদ্দেশ্য জানি। তবে, আমাদের মধ্যে মাত্র কয়েকজনই বাণিজ্যিক ঋণ সম্পর্কে সচেতন। আসুন এই ঋণের উদ্দেশ্য, ডকুমেন্টেশন প্রক্রিয়া এবং কারা এগুলি পেতে পারেন তা বোঝার চেষ্টা করি।

বাণিজ্যিক যানবাহন ঋণ সাধারণত ব্যক্তি, অংশীদারি সংস্থা, মালিকানা সংস্থা, এইচ ইউ এফ (হিন্দু অবিভক্ত পরিবার), ট্রাস্ট, সমিতি, স্ব-নিযুক্ত, ব্যবসায়ী এবং ব্যক্তিগত এবং পাবলিক লিমিটেড কোম্পানিগুলি বাণিজ্যিক যানবাহনের মালিকানা এবং চালানোর জন্য তাদের অর্থায়নের জন্য গ্রহণ করে।

এসব ঋণের ঋণগ্রহীতারা সাধারণত পরিবহন ব্যবসায় নিয়োজিত থাকেন। বাস, টিপার, ট্রানজিট মিক্সার বা অন্য কোন ভারী, হালকা বা ছোট বাণিজ্যিক যানবাহনের জন্য বাণিজ্যিক যানবাহন ঋণের বিকল্প পাওয়া যায়। একটি বাণিজ্যিক যানবাহন ঋণ বিভিন্ন বাণিজ্যিক যানবাহনের জন্য নেওয়া যেতে পারে, যা বিভিন্ন স্থানে ব্যবহার করা সম্ভব।

এইচডিএফসি ব্যাঙ্ক, আইসিআইসিআই ব্যাঙ্ক, ডিসিবি ব্যাঙ্ক এবং ইয়েস ব্যাঙ্কের মতো ব্যাঙ্কগুলি এই ধরনের ঋণ প্রদান করে। এছাড়াও রিলায়েন্স কমার্শিয়াল ফাইন্যান্স এবং ফুলারটন ইন্ডিয়ার মতো এনবিএফসি (নন ব্যাঙ্কিং আর্থিক সংস্থাগুলি) ঋণ প্রদান করে।

একটি নতুন বাণিজ্যিক যানবাহন কেনার জন্য ঋণ মঞ্জুর করা হলেও, ব্যাঙ্কগুলি প্রাক-মালিকানাধীন যানবাহনের জন্যও ঋণ দেয়। ঋণগ্রহীতারা শর্ত সাপেক্ষে বিদ্যমান ঋণের উপর একটি টপ-আপও পেতে পারেন।

ঋণ নেওয়ার প্রক্রিয়া

ঋণগ্রহীতা-যিনি বাণিজ্যিক যানবাহন ঋণ পেতে চান-তাকে আবেদনপত্র পূরণ করতে হবে এবং প্রয়োজনীয় নথিপত্র দিতে হবে। নথিগুলির মধ্যে রয়েছে ঠিকানার প্রমাণ (পাসপোর্ট, রেশন কার্ড, ভোটার আইডি), প্রাসঙ্গিক এলাকায় অভিজ্ঞতার প্রমাণ, অতীতের ঋণের ট্র্যাক রেকর্ড (যদি পাওয়া যায়) এবং গত ছয় মাসের ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্ট।

ঋণগ্রহীতাদের দুই বছরের আয়কর রিটার্ন, অডিট করা ব্যালেন্স শীট এবং লাভ-লোকসানের অ্যাকাউন্ট স্টেটমেন্ট জমা দিতে হবে। আরসি (রেজিস্ট্রেশন সার্টিফিকেট) বইয়ের কপি সহ মালিকানাধীন যানবাহনের তালিকা।
কিছু ব্যাঙ্ক অধিক পরিমাণ অর্থায়নের জন্য পরিবহন চুক্তিও চাইতে পারে। কিছু ক্ষেত্রে, ব্যাঙ্কগুলি ব্যক্তিগত গ্যারান্টারও চাইতে পারে।

কে একটি ঋণের সুবিধা পেতে পারেন?

কোনও স্বতন্ত্র ব্যক্তি এবং সহ-আবেদনকারীরা, অংশীদারি সংস্থার অংশীদার এবং প্রাইভেট লিমিটেড কোম্পানির পরিচালকরা যৌথভাবে ঋণের জন্য আবেদন করতে পারেন। ব্যক্তির ক্ষেত্রে রক্তের সম্পর্কের আত্মীয়রা যৌথভাবে ঋণ নিতে পারেন।

ছোট খেলোয়াড়দের জন্য ন্যূনতম ঋণের পরিমাণ হল 1 লক্ষ টাকা, কিন্তু বড় কর্পোরেট সংস্থার জন্য সেটা ‌5 কোটি টাকা পর্যন্ত হতে পারে।

অনুমোদন প্রক্রিয়া

ব্যাঙ্কে প্রয়োজনীয় কাগজপত্র জমা দেওয়ার সাত দিনের মধ্যে সাধারণত ঋণ অনুমোদন করা হয়। তবে, ঋণ মঞ্জুর করতে নেওয়া সময় ঋণের প্রকৃতি, ফান্ডের পরিমাণ এবং অবস্থানের উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হতে পারে। সাধারণত, ব্যাঙ্ক/আর্থিক প্রতিষ্ঠান সরাসরি গাড়ির ডিলারকে ঋণ বিতরণ করে, ঋণগ্রহীতার কাছে নয়।

ঋণের পরিমাণ এবং মেয়াদ

ঋণের পরিমাণ নির্দিষ্ট প্রয়োজনের উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হতে পারে। অর্থায়ন চ্যাসিসের 100% পর্যন্ত হতে পারে, বিশেষ প্রয়োজনে এবং অতীত অভিজ্ঞতার ভিত্তিতে বডির উপর ফান্ডিং বাড়ানো যেতে পারে।

চ্যাসিস বলতে মূলত ইঞ্জিন, ট্রান্সমিশন, ড্রাইভশ্যাফ্ট, ডিফারেনশিয়াল এবং সাসপেনশনের মতো গাড়ির অভ্যন্তরীণ কাঠামো বোঝায়। ঋণের মেয়াদ ছয় মাস থেকে ষাট মাস পর্যন্ত হতে পারে

সুদের হার

গ্রাহক এবং যানবাহন বিভাগের উপর নির্ভর করে সুদের হার 10% থেকে 15% পর্যন্ত হয়। গ্রাহক বিভাগে স্ব-নিযুক্ত, কর্পোরেট, ব্যবসায়ী এবং অংশীদারি সংস্থাগুলি রয়েছে, যেখানে যানবাহন বিভাগে বিভিন্ন যানবাহন যেমন ট্রাক, বাস, গাড়ি ইত্যাদি অন্তর্ভুক্ত রয়েছে।

অনেক কারণের উপর হার নির্ভর করে, যেমন ঋণগ্রহীতার মালিকানাধীন গাড়ির সংখ্যা, তার ব্যবসার টার্নওভার, অন্যান্য অর্থদাতাদের কাছ থেকে পরিশোধের ট্র্যাক রেকর্ড (যদি থাকে), ইত্যাদি। আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি নথিগুলি যাচাই করে সুদের হার নিশ্চিত করতে সক্ষম হয়। সুদের হার স্থির বা পরিবর্তনশীল হতে পারে।

প্রসেসিং চার্জ কাকে বলে?

চার্জগুলির মধ্যে প্রসেসিং ফি, স্ট্যাম্প ডিউটি ​​এবং গাড়ির মূল্যায়ন চার্জ অন্তর্ভুক্ত রয়েছে। প্রসেসিং ফি ঋণের পরিমাণের উপর নির্ভর করে। এটি সাধারণত 2%-4% পর্যন্ত হয়। প্রক্রিয়াকরণ ফি ফেরতযোগ্য নয়। স্ট্যাম্প ডিউটি ​​সাধারণত 5 লক্ষ টাকার লোনের জন্য 2% 5 লক্ষ টাকার উপরে 3% এবং 10 লাখ টাকার বেশি হলে 4% হয়।

ঋণ পরিশোধ

আপনার ঋণ পরিশোধের জন্য আপনাকে ঋণদাতাকে মাসিক অর্থ প্রদান করতে হবে। ঋণ চুক্তিতে উল্লিখিত সুদের হারের ভিত্তিতে গণনা করা মূল এবং সুদের মাসিক কিস্তি অন্তর্ভুক্ত থাকে।

যদি, আপনি আপনার ঋণের পরিমাণ সময়ের আগেই পরিশোধ করতে চান, তাহলে বকেয়া ঋণের পরিমাণের 2% জরিমানা ধার্য করা হয়।

বন্ধ করার জন্য, একটি বাণিজ্যিক ঋণ নেওয়ার সময় আপনাকে যে বিষয়গুলি বিবেচনা করতে হবে তার মধ্যে রয়েছে সুদের হার, অতিরিক্ত চার্জ, প্রয়োজনীয় নথি এবং ঋণের মেয়াদ।

একটি বন্ধকী ঋণ ঋণগ্রহীতাকে অন্যথায় নিষ্ক্রিয় সম্পত্তি থেকে অতিরিক্ত আয় করার সুযোগ দেয়

জীবনে, আমরা এমন কিছু পরিস্থিতির মুখোমুখি হই, যখন আমরা কিছু খরচ এড়াতে পারি না। এই খরচগুলির মধ্যে কিছু ব্যবসা সম্প্রসারণ, বিবাহ, চিকিৎসা সম্পর্কিত জরুরী অবস্থা বা উচ্চ শিক্ষা অন্তর্ভুক্ত। এই চাহিদাগুলি পূরণ করার জন্য একটি সমাধান হল একটি বন্ধকী ঋণ পাওয়া।

বন্ধকী ঋণ কি?

বন্ধকী ঋণ বলতে সম্পত্তির বিনিময়ে ঋণ বোঝায় যা একটি আবাসিক বাড়ি, অকৃষি জমি বা বাণিজ্যিক দোকান হতে পারে।

আবাসিক বা বাণিজ্যিক সম্পত্তির ক্ষেত্রে, বাড়িটি সম্পূর্ণরূপে নির্মাণ করা হতে হবে। এটি ফ্রিহোল্ড সম্পত্তি হবে এবং এর বাজারযোগ্য মূল্য থাকা উচিত। এটির সমস্ত দায় থেকে মুক্ত হওয়া উচিত – বন্ধকী বা সম্পত্তির অন্যান্য চার্জ থেকে মুক্ত।

একটি ফ্রিহোল্ড সম্পত্তি এমন একটি সম্পত্তি যা মালিকদের বসবাস এবং সম্পত্তি ব্যবহার করার সম্পূর্ণ আইনি অধিকার দেয়। ভারতে বেশিরভাগ সম্পত্তি ফ্রিহোল্ড, যার মানে হল মালিকানা হস্তান্তরযোগ্য। একজন ফ্রিহোল্ড সম্পত্তির মালিকের সম্পত্তি বিক্রি, হস্তান্তর এবং মেরামত করার অধিকার রয়েছে। ফ্রিহোল্ড সম্পত্তি মালিককে আরও অধিকার এবং দায়িত্ব দেয়।

একটি বন্ধকী ঋণ ঋণগ্রহীতাকে অন্যথায় নিষ্ক্রিয় সম্পত্তি থেকে অতিরিক্ত আয়ের জন্য একটি বিকল্প প্রদান করে। মর্টগেজ লোন বিশেষভাবে এমন একজন ব্যক্তির জন্য ডিজাইন করা হয়েছে যিনি ইতিমধ্যেই একটি সম্পত্তির মালিক এবং কিছু আর্থিক ধার নেওয়ার প্রয়োজন রয়েছে৷ কিন্তু যে সম্পত্তির বিনিময়ে তিনি ঋণের পরিমাণ নিচ্ছেন তা অবশ্যই কোনো দায়মুক্ত হতে হবে, অর্থাৎ অন্য কোনো উদ্দেশ্যে জামানত হিসেবে দেওয়া হয়নি। এর অধীনে, ঋণগ্রহীতা ঋণের পরিমাণের বিনিময়ে সম্পত্তির আকারে জামানত অঙ্গীকার করে। ঋণগ্রহীতা এরপরেও সম্পত্তির মালিকানার অধিকার বজায় রাখেন এবং যখন তিনি ঋণের মেয়াদ বা তার আগে মোট ঋণের পরিমাণ পরিশোধ করেন, তখন তিনি তার সম্পত্তি ফিরে পান।

বিভিন্ন ফান্ডের প্রয়োজনীয়তার জন্য বন্ধকী ঋণ নেওয়া যেতে পারে। কিন্তু এই ঋণ নেওয়ার সময়, একজনকে বলতে হবে এবং নিশ্চিত করতে হবে যে ঋণের পরিমাণ বেআইনি উদ্দেশ্যে নেওয়া হচ্ছে না বা কোনও অসৎ কার্যকলাপে লিপ্ত হচ্ছে না।

বন্ধকী ঋণগুলি ব্যাঙ্ক অফ বরোদা, সেন্ট্রাল ব্যাঙ্ক অফ ইন্ডিয়া, ইউনিয়ন ব্যাঙ্ক অফ ইন্ডিয়া, স্টেট ব্যাঙ্ক অফ ইন্ডিয়া, পাঞ্জাব ন্যাশনাল ব্যাঙ্কের মতো ব্যাঙ্কগুলি দ্বারা অফার করা হয়।

ঋণের প্রকারভেদ

বন্ধকী ঋণ দুই ধরনের হয়: মেয়াদী ঋণ এবং ওভারড্রাফ্ট ঋণ। উভয় ঋণই ঋণগ্রহীতার স্থাবর সম্পত্তির নিরাপত্তার বিনিময়ে দেওয়া হয়। ওভারড্রাফ্ট ঋণের ক্ষেত্রে, ঋণগ্রহীতার কাছে তার প্রয়োজন অনুযায়ী অর্থ উত্তোলন করার এবং সুদের খরচ বাঁচানোর বিকল্প রয়েছে। এই ক্ষেত্রে: ব্যাঙ্ক ঋণগ্রহীতার জন্য মোট 5 লক্ষ টাকার ঋণ অনুমোদন করেছে, যার মধ্যে তার মাত্র 1 লক্ষ টাকা প্রয়োজন, তারপরে মোট ঋণের পরিমাণের মাত্র 1 লক্ষ টাকায় সুদ নেওয়া হবে।।

একটি ওভারড্রাফ্ট ঋণে, ঋণগ্রহীতার প্রয়োজনীয়তার উপর নির্ভর করে মোট ঋণ কিস্তিতে বিতরণ করা হয়। সুদ শুধুমাত্র ঋণগ্রহীতার দ্বারা নেওয়া ঋণের পরিমাণের উপর নেওয়া হয়, ঋণের মোট পরিমাণের উপর নয়। ওভারড্রাফ্ট ঋণের ক্ষেত্রে ঋণগ্রহীতাকে একটি অ্যাকাউন্ট খুলতে হবে। অ্যাকাউন্টটিকে চলমান অ্যাকাউন্টও বলা হয়। ওভারড্রাফ্ট সুবিধা এক বছরের জন্য উপলব্ধ এবং তাতে বার্ষিক পর্যালোচনা করা হয়।

তবে, একটি ওভারড্রাফ্ট লোনের উপর ধার্য করা সুদের হার একটি মেয়াদী ঋণের চেয়ে সামান্য বেশি। ওভারড্রাফ্ট ঋণ একটি মেয়াদী ঋণের উপরে অতিরিক্ত 0.5% সুদের হার বহন করে।

কে একটি ঋণের সুবিধা পেতে পারেন?

বন্ধকী ঋণ কোনও স্বতন্ত্র ব্যক্তি, বেতনভোগী কর্মচারী, স্ব-নিযুক্ত ব্যক্তি, মালিকানাধীন সংস্থা, অংশীদারি সংস্থা, পেশাদার এবং ব্যবসায়ীদের দ্বারা নেওয়া যেতে পারে। কোনও স্বতন্ত্র ব্যক্তি এবং সহ-আবেদনকারীরা ঋণের আবেদন করতে পারেন। বর্তমান সম্পত্তির মালিকদের, যার বিনিময়ে ঋণ চাওয়া হচ্ছে, তাদের সহ-আবেদনকারী হতে হবে। তবে, সহ-আবেদনকারীদের সহ-মালিক হতে হবে না।

সুদের হার

বন্ধকী ঋণের সুদের হার সাধারণত পরিবর্তনশীল ভিত্তিতে চার্জ করা হয়।

ঋণের পরিমাণ

ঋণের পরিমাণ সম্পত্তির বাজার মূল্য এবং ঋণগ্রহীতার আয়ের উপর নির্ভর করে। সম্পত্তি—ব্যাঙ্কের কাছে প্রধান নিরাপত্তা—ব্যাঙ্ক অনুমোদিত মূল্য-নির্ণয়কারীদের দ্বারা মূল্যায়ন করা হয় এবং ঋণের পরিমাণ সাধারণত সম্পত্তির বাজার মূল্যের 50% হয়। উদাহরণস্বরূপ: যদি সম্পত্তির মূল্য 10 লক্ষ টাকা হয়, তাহলে ব্যাঙ্ক ঋণগ্রহীতার জন্য 5 লক্ষ টাকার ঋণের পরিমাণ অনুমোদন করতে পারে। ব্যাঙ্ক ঋণগ্রহীতার আয়ের মানদণ্ডও বিবেচনা করে যা বিগত তিন বছরের বার্ষিক আয়ের তিনগুণ।

ন্যূনতম ঋণের পরিমাণ হল 1 লক্ষ টাকা, কিন্তু সর্বোচ্চ ঋণের পরিমাণ একটি ব্যাঙ্ক থেকে অন্য ব্যাঙ্কের ক্ষেত্রে পরিবর্তিত হয়।

ফি

প্রক্রিয়াকরণ ফি সাধারণত ঋণের অনুমোদিত সীমার পরিমাণের 1%। অন্যান্য চার্জ, আইনজীবীর ফি এবং সম্পত্তি মূল্যায়নের চার্জ অন্তর্ভুক্ত। এই চার্জ ঋণগ্রহীতা দ্বারা বহন করা হয়।

দলিলকরণ

নথিগুলির মধ্যে রয়েছে ঋণগ্রহীতার বিগত তিন বছরের বার্ষিক আয়ের বিবরণী, বিগত তিন বছরের আয়কর রিটার্ন এবং সম্পত্তির কাগজপত্র, যেমন, আসল বিক্রয় দলিল, কোনও সম্পত্তির শিরোনাম / মালিকানা সম্পর্কিত প্রমাণপত্র, সম্পত্তি করের রসিদ, বিগত ছয় মাসের ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্ট এবং ব্যাঙ্কের চাহিদা অনুযায়ী অন্যান্য প্রাসঙ্গিক নথি।

শিরোনাম এবং মালিকানার প্রমাণপত্র হিসাবে সম্পত্তির লেনদেনের একটি ইনকামব্রান্স সার্টিফিকেটের প্রয়োজন। এটি নিবন্ধন কর্তৃপক্ষ দ্বারা জারি করা একটি নথি।

ট্যাক্স সম্পর্কিত রসিদগুলির মধ্যে রয়েছে রক্ষণাবেক্ষণ, জল কর, পৌর কর এবং এই জাতীয় যে কোনও কর। যদি সম্পত্তিটি একটি স্ব-নির্মিত সম্পত্তি হয়, তবে ব্যাঙ্ক একটি অনুমোদিত পরিকল্পনাও চাইবে।

অন্যান্য নথিগুলির মধ্যে রয়েছে পরিচয়ের প্রমাণপত্র (পাসপোর্ট, রেশন কার্ড, ভোটার আইডি বা ড্রাইভিং লাইসেন্সের কপি)।

মেয়াদ এবং পরিশোধ

ঋণ পরিশোধের সর্বোচ্চ মেয়াদ সাধারণত সাত বছর হয়। ঋণদাতাকে সমান মাসিক কিস্তির ভিত্তিতে ইলেকট্রনিক ক্লিয়ারিং সার্ভিস ম্যান্ডেট বা পোস্ট ডেটেড চেকের মাধ্যমে পরিশোধ করা হয়। ইএমআই-এর মূল এবং সুদের হার তাতে অন্তর্ভুক্ত থাকে।

শাস্তিমূলক সুদ

ঋণ পরিশোধের ক্ষেত্রে খেলাপি হলে বকেয়া ব্যালেন্সের উপরে সুদের হারের সাথে বার্ষিক প্রায় 2% শাস্তিমূলক সুদ হিসাবে যুক্ত হবে।

ঋণ পরিশোধ না করা হলে কি হবে?

তার বকেয়া ঋণের পরিমাণ পুনরুদ্ধার করতে ঋণদাতা সম্পত্তিটি পুনরায় দখল করতে পারে। ঋণের পরিমাণ পুনরুদ্ধারের অনুমতি দেওয়ার জন্য, আদালত সম্পত্তির ফোরক্লোজার (বকেয়া পুনরুদ্ধারের জন্য খোলা বাজারে বিক্রি)-এর আদেশ দিতে পারে।

সৌজন্যে : গণ ক্ষমতায়নের জন্য আর্থিক সাক্ষরতা সম্পর্কিত এজেন্ডা (শিখা)
সূত্র:http://flame.org.in/